Дело № 2-1414/2020

№

Решение

Именем Российской Федерации

03 июля 2020 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Ретуевой О.Н., при секретаре судебного заседания Шенфельд В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд к ответчику ФИО1 с названным иском. В обоснование заявленных требований указывает, что 31.05.2018 АО «Райффайзенбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор предоставлении потребительского кредита №. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 456 000 руб., сроком на 60 месяцев, с начислением процентной ставки за пользование кредитом в размере 15,99 % годовых. Денежные средства были предоставлены ФИО1 путем их зачисления банком на счет заемщика, открытый в банке. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в соответствующее число каждого месяца, определенное в индивидуальных условиях потребительского кредита. Однако условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. Согласно п.12 индивидуальных условий, в случае несвоевременного возврата заемщиком суммы задолженности по кредиту, несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями кредитного договора 05.11.2019 ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита с уплатой всех процентов, которое до настоящего времени не исполнено. По заявлению истца 17.01.2020 мировым судьей судебного участка №97 в Центральном судебном районе в г.Омске вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №№ от 31.05.2018. 11.02.2020 судебный приказ отменен в связи с наличием возражений ответчика. По состоянию на 19.03.2020 общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 453 798, 35 руб., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу 387 330,22 руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом 25 698, 38 руб., пени за просрочку возврата кредита 36 803,01 руб., пени за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом 3 966, 74 руб. Просит взыскать с ответчика сумму долга в размере 453 798, 35 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 737, 98 руб.

Представитель ОАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицал факт заключения кредитного договора, наличие задолженности перед банком. Исковые требования в части взыскания сумма основного долга в размере 387 330,22 руб., в части взыскания суммы процентов за пользование кредитом в размере 25 698, 38 руб. признал. Вместе с тем, указал, что требования истца о взыскании пени необоснованны. Полагал, что размер неустойки должен быть уменьшен на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку кредитор искусственно увеличил ее размер.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существ; кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в соответствии с п. l ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

В судебном заседании установлено, что 31.05.2018 ФИО1 обратился в АО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райфффайзенбанк» (далее - Общие условия) (л.д.19-20). 

Банком было принято предложение ответчика о предоставлении кредита на следующих условиях: сумма кредита 456 000 руб., процентная ставка за пользование кредитом 15,99 % годовых, полная стоимость кредита – 17, 748 % годовых, срок возврата кредита – 16.06.2023, количество ежемесячных платежей 60, дата первого платежа – 16.07.2018, платеж должен производиться 16 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа – 10 188,92 рублей. 

Согласно выписке по счету № банк 31.05.2018 предоставил ответчику сумму кредита в размере 456 000 руб. (л.д.14-17). 

Согласно п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита общие условия кредитного договора изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райфффайзенбанк». Заемщик ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Применительно к ст. 435 ГК РФ анкета-заявление о предоставлении кредита является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица (ответчика), сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Из данного кредитного договора следует, что он заключен в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет. 

Согласно п. 8 индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем осуществления равных ежемесячных платежей. 

В соответствии с пунктом 7.5.1 Общий условий, заемщик обязан ежемесячно погашать задолженность (при ее наличии) на дату выписки по кредитной карте в размере, составляющем минимальный платеж, не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее дня, следующего за соответствующе датой выписки по кредитной карте. 

Согласно п. 8.2.1 Общий условий, проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита, ежедневно начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день окончания срока кредита/срока возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит/индивидуальных условиях и фактического количества дней процентного периода. 

В соответствии с п. 8.3.1 Общих условий заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита/срока возврата кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из основания для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством. 

Согласно представленной в материалы дела выписке по счету №, следует, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом (л.д. 14-17).

В связи с допущенными нарушениями обязательств по договору, в адрес заемщика Банком было направлено требование от 05.11.2019 о погашении общей задолженности по кредиту (л.д. 23) не позднее 30 календарных дней с даты предъявления требования (л.д.23). Указанное требование должником не исполнено до настоящего времени.

В порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств обратного ответчиком в материалы дела не представлено. 

17.01.2020 мировым судьей судебного участка №97 в Центральном судебном районе в г.Омске вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 31.05.2018. 

11.02.2020 судебный приказ отменен в связи с наличием возражений ответчика (л.д.9). 

Согласно расчету, представленному истцом по состоянию на 19.03.2020, задолженность по ответчика просроченному основному долгу составляет 387 330,22 руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом за период с 16.08.2019 по 20.12.2019 составляет 25 698, 38 руб. (л.д.10-11). 

Доказательство оплаты задолженности, альтернативного расчета ответчиком суду не представлено. Указанные суммы ответчиком признаны. Расчет истца проверен судом, оснований для перерасчета не имеется, поскольку он соответствует годовой процентной ставке, оговоренной сторонами, периоду начисления процентов. 

Таким образом, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 387 330,22 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 25 698, 38 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме. 

Истцом заявлены также требования о взыскании пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 36 803,01 руб., пени за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 3 966, 74 руб.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 8.8.2 общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности заемщика по кредитному договору, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах, индивидуальных условиях. С даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, банком не начисляются и заемщиком не уплачиваются. 

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, за нарушение сроков уплаты заемщиком ежемесячных платежей, а также уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки. 

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как следует из п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). 

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом (п. 70 Постановления).

По смыслу ст. 333 ГК РФ уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 постановления).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

В силу части 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из представленного расчета задолженности по состоянию на 19.03.2020 следует, что кредитор производил начисление неустойки на сумму основного долга, по ставке 0,1% за каждый календарный день просрочки, без учета просроченной задолженности, с учетом положений п. 8.8.2 Общих условий, соответственно, установленная договором ставка неустойки не противоречит требованиям части 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Исходя из вышеприведенных правовых норм, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, с учетом всех фактических обстоятельств дела, периода просрочки, суд считает исковые требования о взыскании неустойки подлежащими удовлетворению в заявленном размере, полагает, начисленную неустойку соразмерной последствиям неисполнения обязательств. 

У истца имелись основания для начисления неустоек за несвоевременную уплату процентов и основного долга, в связи с чем, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 36 803,01 руб., штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту - 3 966, 74 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежным поручениям №1 от 19.03.2020, №1 от 20.12.2019 АО «Райффайзенбанк» при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 7 737, 98 руб. (л.д.3-4). 

В связи с тем, что исковые требования удовлетворены полностью, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 7 737, 98 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от 31.05.2018 в размере 453798 (четыреста пятьдесят три тысячи семьсот девяносто восемь) рублей 35 коп., из которых сумма основного долга по кредиту – 387330,22 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 25698,38 руб., пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 36803,01 руб., пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – 3966,74 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 737, 98 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Омска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.Н. Ретуева

<

данные изъяты>