Дело № 2-366/2018 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2018 года г. Багратионовск

Багратионовский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Жестковой А.Э.,

при секретаре Садковой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество), в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество), в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – банк, истец) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности в сумме 546177,95 рублей и возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5880 рублей.

В обоснование исковых требований банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил последнему кредит в сумме 268000 рублей сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов по ставке 28% в день. Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил полностью, ответчик ФИО1 в нарушение условий заключенного договора денежные средства в счет погашения кредита не вносит. Согласно расчету по состоянию на 22.03.2018 г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет 546177,95 рублей, из которых 268000 рублей – основной долг, 197982,25 рублей – просроченные проценты, 80195,70 рублей – штрафные санкции. Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5880 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (л.д. 

<

данные изъяты>).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований, пояснив, что кредитный договор не заключал, кредитные денежные средства не получал. Пояснил, что у него отсутствовала сама возможность заключения договора и получения карты банка ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в этот день он поездом вернулся из Москвы, где работал вахтовым методом.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Приказом Банка России от 12.08.2015 года N ОД-2071 и ОД-2072 у кредитной организации ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении Банка открыто конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», которая имея соответствующие полномочия и обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) права и обязанности граждан и юридических лиц возникают, в том числе, из договоров.

В силу п. п. 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, что не исключает возможности его заключения в офертно-акцептной форме, с учетом требований ст. ст. 432, 433 ГК РФ, согласно которым договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ). 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ), а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433).

На основании ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как указывает истец в своем заявлении, между сторонами был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, ответчику выдан кредит в форме овердрафта. 

В подтверждение факта заключения кредитного договора и получения ответчиком кредитных средств истцом представлены Общие условия предоставления и использования овердрафта на специальный карточный счет (далее СКС) физическим лицам – держателям расчетной (дебетовой) карты ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее Общие условия) (л.д. 11-17), а также выписка по счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 

<

данные изъяты>).

Возражая против иска, сторона ответчика ссылается на то, что кредитный договор с банком не заключал.

Как следует из Общих условий овердрафт может быть предоставлен заемщикам в возрасте от 20 до 80 (пункт 2.2.1).

Для заключения кредита в форме овердрафта заемщик должен подать соответствующее заявление, которое рассматривается банком в срок до 1 дня с даты получения документов. В качестве документов выступают: заявление, паспорт и второй документ, удостоверяющий личность (пункт 2.2.2).

Заемщиком – держателем основной дебетовой карты является физическое лицо, заключившее договор, на имя которого в соответствии с законодательством РФ и Правилами открыт счет, чье имя нанесено на лицевой стороне карты и чей образец подписи указан на оборотной стороне карты (пункт 1.6).

При этом, в соответствии с Общими условиями, кредитный договор – это Общие условия и подписанный со стороны банка и заемщика кредитный договор, содержащий индивидуальные условия потребительского кредита при предоставлении заемщику кредитного лимита на специальный карточный счет дебетовой карты, в совокупности составляющие договор (пункт 1.7).

Индивидуальные условия содержат, кроме прочего, согласие заемщика с Общими условиями и реквизиты Карты.

Кредит предоставляется заемщику путем установления лимита задолженности на СКС. Денежные средства предоставляются в виде наличных (перечислением с СКС на текущий счет и получением через кассу банка) или безналичных денежных средств (осуществления расчетов в торгово-сервисных предприятиях или безналичное перечисление с СКС на иные банковские счета) (пункт 2.2.4).

В рамках настоящих Общих условий устанавливается ежеквартальное погашение плановой суммы (пункт 2.2.7).

В соответствии с пунктом 5.1 Общих условий заемщик обязан погашать проценты за пользование кредитом начисленные на предыдущую отчетную дату ежеквартально не позднее последнего числа месяца каждого квартала, начиная со следующего с даты возникновения задолженности по кредиту. Погашение основного долга осуществляется в конце срока возврата кредита, установленного в п. 2 индивидуальных условий.

Кредит предоставляется заемщику на потребительские цели. Заемщику запрещается использовать карту для любых незаконных целей, включая оплату товаров, запрещенных законодательством РФ (пункт 2.2.12).

Счет предназначен для учета операций, проводимых с использованием дебетовой карты. По счету карты могут проводиться операции: оплата товаров в торгово-сервисных предприятиях, получение наличных денежных средств в офисах и банкоматах банка, а также в банкоматах других кредитных организаций, оплата товаров и услуг через Интернет и пр. (пункт 3.1)

В целях организации расчетов по Счету, осуществляемых в соответствии с Общими условиями, банк использует образец собственноручной подписи заемщика (пункт 3.2).

Подпись заемщика на заявлении, удостоверенная сотрудником банка, устанавливается в качестве основного образца собственноручной подписи заемщика, при этом указанные подписи должны совпадать с подписью заемщика на карте (пункт 3.3).

Таким образом, указанный договор должен был быть заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика, моментом заключения которого, в соответствии со статьей 434 ГК РФ, считается момент активации карты.

Согласно части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В развитие указанных принципов часть 1 статьи 56 названного Кодекса предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу части 2 статьи 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В нарушение приведенных положений процессуального законодательства, факт наличия между сторонами договорных отношений стороной истца не был доказан.

Истцом не представлены суду заявление ответчика о выдаче на специальный карточный счет кредита, а также заявление на открытие счета истцом, доказательства получения карты и пин-кода для её активации. 

Представленная истцом выписка из лицевого счета с достоверностью не подтверждает заключение между сторонами кредитного договора, его индивидуальных условий. 

В свою очередь, ответчик отрицает факт заключения кредитного договора с истцом.

Материалы дела не содержат достоверных доказательств, подтверждающих получение суммы кредита именно ответчиком. Из представленных материалов дела не возможно установить лицо, воспользовавшееся картой, активировавшее её. 

Представленная выписка движения денежных средств по счету, не подтверждает личность заемщика.

Кроме того, в погашение предоставленного банком кредита ни одного платежа не поступило, что может, по мнению суда, свидетельствовать о том, что денежными средствами со специального карточного счета, открытого на имя ответчика, воспользовалось лицо, не имеющее намерения когда-либо их возвратить.

Также из представленного заграничного паспорта гражданина РФ, выданного на имя ФИО1 следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он находился за пределами Калининградской области, прибыв в г. Калининград на поезде из Москвы ДД.ММ.ГГГГ, что само по себе не исключает возможность заключения в эту дату кредитного договора и получения кредитных денежных средств, но с учетом содержащихся в пункте 2.2.2 Общих условий о сроке рассмотрения заявления на установление лимита овердрафта - в срок до 1 дня с даты получения документов – заявления, паспорта и второго документа, удостоверяющего личность, и возможностью банка увеличить срок рассмотрения такого заявления, свидетельствует о наличиствовании минимальной возможности у ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ успеть оформить кредит.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии со ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом.

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Согласно ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, имеют права и несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Между тем в соответствии с положениями ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Таким образом, учитывая установленные по делу обстоятельства и представленные суду доказательства, нормы действующего законодательства, предусматривающие, что надлежащим доказательством заключения кредитного договора между сторонами является оригинал, либо заверенная надлежащим образом копия договора, содержащие все условия предоставления денежных средств банком, в том числе размер денежных средств, передаваемых заемщику, срок и условия погашения основного долга, размер процентов, подлежащих начислению за пользование денежными средствами и порядок их возврата, суд приходит к выводу, что истец не доказал факт наличия заключенного между сторонами кредитного договора, его условий.

Учитывая изложенное, суд находит исковые требования банка не подлежащими удовлетворению.

Оснований для возмещения понесенных истцом судебных расходов по уплате госпошлины в силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество), в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, возмещении судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Багратионовский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 20 июня 2018 года.

Судья: подпись 

КОПИЯ ВЕРНА: 

Судья А.Э. Жесткова 

Секретарь: Е.О. Садкова