Дело № 2-80/2019

24RS0054-01-2018-001935-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2019 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

В составе председательствующего судьи Фатюшиной Т.А.

при секретаре Михеевой Д.Г.,

с участием истца ФИО1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» об изменении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» об изменении кредитного договора. Требования мотивированы тем, что 18.05.2018 года истец заключила с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор № на сумму 181800 рублей сроком на пять лет. При заключении договора истец была присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности. Она была уверена, что застрахована на все время действия кредитного договора. Однако внимательно ознакомившись с договором, оказалось, что застрахована она на 36 месяцев. Истец обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении с ней дополнительного договора, в который будут внесены изменения срока страхования, однако ей было отказано по причине, что действие программы страхования рассчитано на 36 месяцев с момента заключения договора и внесения изменений в условия программы страхования не предусмотрено. Согласно п. 11 программы страхования срок страхования может быть установлен на срок действия кредитного договора. Считает отказ ответчика необоснованным. При заключении кредитного договора истец рассчитывала на то, что будет включена в программу страхования жизни на весь срок действия кредитного договора. Ссылаясь на п. 2 ст. 450 ГК РФ, истец просит внести изменения в п. 1.2. программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков в ПАО КБ «Восточный» с 36 месяцев на 60 месяцев с момента заключения договора.

Определением Ужурского районного суда Красноярского края от 25.12.2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец ФИО1 настаивает на удовлетворении заявленных требований по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеются возражения на исковое заявление представителя ПАО КБ «Восточный» ФИО2, согласно которых исковые требования считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению.Банком надлежащим образом исполнена обязанность но предоставлению кредита. 18.05.2018 ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключили договор кредитования, истец был полностью ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его личная подпись. Доводы ФИО1 о сроке возврата кредита в течение 60 месяцев не обоснованы и не являются правдивыми. Согласно условиям заключенного кредитного договора,срок возраста кредитадовостребования.Кроме того, действие программы страхования в отношении ФИО1, совершенно бесплатно, данная услуга по страхованию входит в пакет дополнительно приобретённой услуги, по «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №8»», который ФИО1, приобрела самостоятельно. При заключении кредитного договора ФИО1, была ознакомлена с условиями страхования в том числе и с п. 1.2. заявления на участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиента, п. 1.2. Срок страхования - 36 месяцев с момента заключения договора, что подтверждается личной подписью. ФИО1 была надлежащим образом ознакомлена со сроком действия карты и Пакета услуг составляет 36 мес. с момента заключения договора. При отсутствии задолженности по оплате услуги за выпуск карты по истечению срока действия карты - открытой в рамках договора, счет закрывается, карта и Пакет услуг прекращает свое действие. Дата закрытия счета - 18.08.2021, что так же подтверждается ее личной подписью. Поскольку данная услуга банка по присоединению к программе страхования является совершено бесплатной для клиента и рассчитана на срок 36 мес., в рамках действия приобретённого дополнительного пакета срок действия которого так же составляет 36 мес. Продление страхования не предусмотрено, и может принести финансовые расходы для банка. ФИО1 может самостоятельно обратиться в страховую организацию по своему усмотрению для заключения нового договора страхования. Просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать полностью. Рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Заслушав истца, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора ( п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что между ответчиком ПАО КБ «Восточный» и истцом ФИО1 был заключен договор кредитования №, с установленным лимитом кредитования на сумму 181800 рублей до востребования с уплатой 23,80 % годовых, за проведение безналичных операций и 29,90 % годовых, за проведение наличных операций. 

В силу п. 2 договора, договор считает заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Как следует из материалов дела, при подписании договора кредитования № от 18.05.2018 истцом ФИО1 было предложено ПАО КБ «Восточный» заключить с ней договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и тарифами банка, а также открыть ей текущий банковский счет. В рамках договора ФИО1 просит банк предоставить ей пакет услуг «Пакет 8». Банк не взимает плату за предоставление пакета услуг. В пакет услуг включены дополнительные услуги, в том числе, ФИО1 было выражено согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» и распространить на нее условия договора страхования от несчастного случая и болезней № ДКП 20171201/01 от 01.12.2017, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» на следующих условиях страховая сумма - 230000 рублей, срок страхования - 36 месяцев с момента заключения договора, застрахованное лицо ФИО1 С программой ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять (п. 11 заявления). ФИО1 собственноручно подписано заявление на открытие текущего банковского счета. 

Кроме того, из заявления в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета от 18.05.2018 следует, что срок действия карты и пакета услуг составляет 36 месяцев, с момента заключения договора. Дата закрытия счета 18.05.2021 года.

Согласно п. 4.1, 4.2 условий коллективного страхования клиентов физических лиц от несчастных случаев и болезней, являющихся приложением № 2 к коллективному договору страхования № от 01.12.2017, программа вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им согласия на включение в программу страхования. Программа действует в отношении застрахованного лица в течении срока, указанного в согласии застрахованного лица в течение срока, указанного в согласии застрахованного лица на присоединение к программе страхования.

Свое волеизъявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» ФИО1 также выразила в подписанном ею собственноручно Согласии на дополнительные услуги от 18.05.2018.

Из объяснений истца следует, что 23.05.2018 и 20.07.2018 она обращалась в банк с заявлением о заключении с ней дополнительного соглашения и изменении срока страхования на 5 лет с момента заключения договора. 

В ответах на заявления истца ответчиком было разъяснено, что, подписав договор, ФИО1 выразила свое согласие на участие в Программе страхования жизни и трудоспособности с Условиями. 

Между тем, истец считает, что при заключении кредитного договора она рассчитывала на то, что будет включена в программу страхования жизни на весь срок действия кредитного договора, в связи с чем она обратилась в суд с настоящим иском.

В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

На основании п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

По смыслу п. 2 ст. 451 ГК РФ для того, чтобы изменение обстоятельств было отнесено к категории существенных и тем самым достаточным для изменения условий договора на основании решения суда, требуется наличие одновременно следующих условий: наличие существенного изменения обстоятельств; изменение обстоятельств должно быть вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения; стороны не могли разумно предвидеть такое изменение в момент заключения договора.

Согласно п. 4 ст. 451 ГК РФ изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, ФИО1 не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушениях со стороны банка при заключении и исполнении договора. Следовательно, отсутствуют основания для его изменения.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация.

На основании представленных документов суд установил, что в договоре указаны все существенные условия применительно к положениям абзаца 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ. Из дела видно, что форма заключенного между сторонами договора соответствует требованиям действующего законодательства, условия договора согласованы, возражения от заемщика не поступали, доказательств составления протокола разногласий не представлено.

Исходя из чего, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для изменения договора по мотиву существенного нарушения условий договора банком, поскольку все услуги были предоставлены Банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора. В случае неприемлемости условий кредитного договора, истец не был ограничен в своем волеизъявлении, была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

Таким образом, ответчиком не нарушены права истца как потребителя финансовой услуги, а отказ Банка в изменении договора является обоснованным, поскольку обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены, к отношениям сторон подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе истцу ФИО1 в удовлетворении требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» об изменении кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в месячный срок.

Председательствующий: Т.А. Фатюшина.