Дело № 2-408/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Заводоуковск 11 мая 2017 года

Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе:

судьи Агапова О.Е.,

при секретаре Сурниной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш.Д. к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Ш.Д. в лице представителя ООО «Смарт К.А.» А К.Р. (далее истец) обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» (далее ответчик, Банк) о защите прав потребителей. В обоснование требований указывает, что между ним и Банком ... был заключен кредитный договор ... (далее кредитный договор), По условиям которого, ответчик предоставил денежные средства в размере ... рублей. По мнению истца в отношениях между Банком – исполняющим услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Истец ... обратился в Банк с заявлением об истребовании документов: выписки движений по счету действующих кредитных линий, справке о размере имеющихся задолженностей, копии договора цессии заверенного печатью и подписью уплномоченного лица Банка, в случае смены кредитора. Не получив ответа, истец вновь ... направил ответчику заявление о расторжении кредитного договора и истребовании документов. Однако на дату подачи иска документы истец не получил. Ссылаясь на ст.ст. 10,12, 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. ст. 857,428,450,319,317.1,809,823,395,319 ГК РФ, просит обязать ответчика предоставить истцу по кредитному договору ... от ... документы, а именно: выписку движений по счету действующих кредитных линий, справку о размере имеющихся задолженностей. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей. Признать п. 1.5 Общих условий кредитного договора ... от ... недействительным.

Ответчик ПАО «ФК Открытие» не согласившись с исковыми требованиями, представил возражения, в которых просит отказать истцу в удовлетворении иска по доводам, изложенным в возражениях. Указывает на, то, что истец злоупотребляет своим правом и пытается обойти обязанность личного обращения за получением запрашиваемых документов. 

В судебное заседание истец Ш.Д., его представитель А К.Р., действующая на основании доверенности и представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд находит иск Ш.Д. не подлежащим удовлетворению по нижеследующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Положениями статей 432, 433, 438 ГК РФ закреплено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-01 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ... между Ш.Д. и ОАО Ханты-Мансийский Банк (после присоединения ПАО Банк «ФК Открытие») был заключен кредитный договор ... на предоставление потребительского кредита, банк обязался предоставить истцу кредит, который, в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и оплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в договоре. Общие условия являются неотьемлемой частью кредитного договора.Банк исполнил требования п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» представил Ш.Д. всю необходимую информацию, которая позволила ему осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора. 

Доводы истца о нарушении его прав при заключении стандартной формы, что нарушает ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд не принимает во внимание, поскольку само по себе использование договора в стандартных формах не может быть признано нарушением закона. Истцом не представлены доказательства обращения к Банку о включении в договор каких-либо иных условий.

В силу положений ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимся в п. 49 Постановления Пленума ВС РФ от ..., исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Согласно п. 1,5 Общих условий кредитного договора при недостаточности денежных средств на счете клиента для исполнения обязательств клиента перед Банком по кредитному договору денежные средства, поступающие в погашение задолженности клиента зачисляются Банком в следующем порядке: 

- на погашение задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам (просроченным процентам);

-на погашение неуплаченной в срок части кредита, если возврат кредита производиться частями;

- на погашение штрафных санкций за нарушение условий кредитного договора;

-на погашение начисленных процентов;

- на погашение суммы кредита;

-на погашение судебных расходов и иных издержек по получению исполнения. 

В этой связи ссылка истца на нарушение Банком нормы ст. 319 ГК РФ несостоятельна и у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о признании пункта общих условий кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности недействительным. 

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Истцом в материалы дела представлено заявление об урегулировании проблемной задолженности в досудебном порядке и истребовании документов, которое направлено в адрес Банка ... (л.д. 15-17). А также заявление о расторжении кредитного договора, направленного в Банк ..., в котором истец просит расторгнуть договор и предоставить ему дубликат договора, выписку движений по счету действующих кредитных линий, справку о размере имеющихся задолженностей (л.д. 18-20).

Согласно положениям ст. 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Пунктом 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

В силу ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитные организации, ЦБ РФ, организации, осуществляющие функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют сохранение тайны об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Из положений абз. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязанность по доказыванию факта обращения к ответчику с требованием о предоставлении документов, в силу ст. 56 ГПК РФ, лежит на истце. Однако истцом не представлено допустимых и достаточных доказательств обращения в Банк с требованием о предоставлении указанных документов.

В материалы дела не представлены доказательства вручения заявления истца ответчику, которыми являются либо уведомление о вручении почтового отправления, либо входящий штамп с подписью сотрудника Банка, либо чек об отправлении почтовой корреспонденции, в котором должен быть указан идентификационный номер для отслеживания отправления либо иные документы (например, ответ на претензию, в котором указано на ее получение Банком).

Представленный истцом чек об отправлении почтовой корреспонденции и отчет об отслеживании отправления, где отправителем указан не истец, а ООО «Смарт К.А.», поэтому он не может быть признан относимым и допустимым доказательством направления заявления ответчику.

Следовательно, представленные истцом доказательства не являются надлежащим подтверждением направления истцом претензии в адрес ответчика и получения ответчиком таковой. 

Отсутствуют в материалах дела и доказательства отказа банка в выдаче истцу документов по кредитному делу. Таким образом, истцом не доказано нарушение его прав ответчиком.

Более того, стороной истца не представлено, а судом не добыто доказательств того, что при личном обращении истца или уполномоченного им представителя в отделение банка с заявлением о представлении документов, составляющих банковскую тайну, ответчик уклонился от их предоставления.

Суд полагает невозможным в данном случае предоставление информации относительно операций по счетам клиента по простому письменному запросу посредством почтовой связи, так как такой запрос не позволяет однозначно идентифицировать его инициатора как лицо, имеющее право на получение сведений, составляющих банковскую тайну. 

По смыслу ст. 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. Само по себе наличие у истца права на получение информации относительно заключенного с ним кредитного договора и движения денежных средств по его счету не является основанием для вынесения судебного решения о возложении на ответчика обязанности представить соответствующие документы. 

С учетом установленных обстоятельств, предусмотренных законом, суд считает, что оснований для удовлетворения заявленных требований об истребовании документов у суда не имеется.

Учитывая то, что факт нарушения прав Ш.Д., как потребителя, в ходе судебного разбирательства не установлен, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Ш.Д. к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение сторонами может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Заводоуковский районный суд ....

Судья подпись О.Е. Агапова

Мотивированное решение составлено 19 мая 2017 года.