Дело № 2-2981/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 сентября 2017 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Захаровой О.В.

при секретаре Власовой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Альфа-Банк» (далее по тексту – истец, кредитор, Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № ILOTTUF3AGR80Y130927 от 27.09.2013 г. в размере 216 613 руб. по состоянию на 05.06.2017 г., из них просроченный основной долг составляет – 170 175,01 руб., начисленные проценты составляют – 14 298,68 руб., штрафы и неустойки составляют – 32 139,31 руб. 

В обосновании иска указано, что 27.09.2013 г. между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № ILOTTUF3AGR80Y130927, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 290 000 рублей, на срок до 28.11.2016 г., под 25,99 % годовых, с ежемесячным внесением платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере 8 700 руб. Свои обязательства по договору истец выполнил в полном объеме, путем перечисления ответчику суммы кредита в полном размере. Нормами Общих условий предусмотрено, что, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, истец обратился с настоящим иском в суд. 

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования признала частично, не оспаривая расчет, представленный истцом. Пояснила, что после предъявления истцом иска в суд, она оплатила задолженность по кредиту в размере 6 000 руб. Ходатайствовала о применении ст. 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) в части размера заявленной ко взысканию неустойки, которая завышена, и не соответствует нарушенному обязательству. 

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. 

АО «Альфа-Банк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности, что подтверждается лицензией на осуществление банковских операций.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц, 12.11.2014 г. ОАО «Альфа-Банк» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО.

В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что 27 сентября 2013 года ФИО1 обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой – заявлением на получение кредита наличными, на основании которой между истцом и ответчиком заключено Соглашение в офертно-акцептной форме (в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ) о кредитовании на получение кредита наличными.

Согласно общим условиям предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «Альфа-Банке» № 883 от 26.06.2013 г., а также в анкете – заявлении на получение кредита наличными – датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий счет клиента (п.2); сумма кредитования составила 290 000 рублей (п.3); процентная ставка за пользование кредитом – 25,99 % годовых (п.3); полная ставка по кредиту – 29,46 % годовых (п.3); дата перечисления суммы кредита на счет – 27.09.2013 г.; срок кредита составил 60 месяцев; Сумма ежемесячного платежа составила 8 700 рублей, дата осуществления платежа в погашение кредита – 27-е число каждого месяца (п.3). 

Кроме того, ответчику был предоставлен счет №.

Взятые на себя обязательства Банком были исполнены, что подтверждается выпиской по счету клиента ФИО1

Кроме того, установлено, что ответчик воспользовался денежными средствами из представленной суммы кредитования. Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.1 ст.160, п.2,3 ст. 434 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, при этом письменная форма сделки считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, акцептовало ее, т.е. в срок, установленный для ее акцепта, совершило действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение заключить договор с адресатом, которым будет принято данное предложение, оферта должна содержать существенные условия договора.

Учитывая, что в заявлении ответчика о предоставлении кредита содержится информация о сумме кредита, сроке договора, порядке предоставления кредита, размере ежемесячного платежа, суд считает необходимым признать его в качестве оферты ФИО1, адресованной АО «Альфа-Банке» на заключение кредитного договора.

В силу п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

Таким образом, АО «Альфа-Банке», осуществляя перевод определенной в заявлении ответчика денежной суммы на счет заемщика, указанный в заявлении, акцептовало оферту ФИО1

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что сторонами была соблюдена предусмотренная законом письменная форма кредитного договора. Учитывая, что факт перечисления АО «Альфа-Банке» денежных средств в размере суммы кредита на указанный заемщиком счет имел место 27.09.2013 г., данный кредитный договор считается заключенным с 27.09.2013 г.

Согласно ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Как следует из выписки по лицевому счету № за период с 01.01.2013 г. по 05.06.2017 г., ответчик воспользовалась предоставленными ей денежными средствами, однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность.

Согласно п.6.2 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «Альфа-Банке» № 883 от 26.06.2013 г. соглашение о кредитовании действует до полного выполнения клиентом всех принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании. 

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по Соглашению о кредитовании № ILOTTUF3AGR80Y130927 от 27.09.2013 г. по состоянию на 05.06.2017 г. составляет - 216 613 руб., из которых просроченный основной долг составляет – 170 175,01 руб., начисленные проценты составляют – 14 298,68 руб., штрафы и неустойки составляют – 32 139,31 руб. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ размер заявленных истцом исковых требований ответчиком никакими допустимыми доказательствами не оспорен, а доказательства отсутствия задолженности или иного ее размера ответчиком суду не представлены.

Суд признает расчет истца верным, поскольку он последователен, составлен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом всех внесенных ответчиком сумм, и ответчиком не оспорен.

Определением и.о.мирового судьи судебного участка № 4 Советского района г.Челябинска мирового судьи судебного участка № 5 Советского района г.Челябинска № 2-262/2017 от 28.03.2017 г. судебный приказ мирового судьи судебного участка № 4 Советского района г.Челябинска от 13.02.2017 г. о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по Соглашению о кредитовании № ILOTTUF3AGR80Y130927 от 27.09.2013 г. в размере 216 613 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 683,07 руб., всего 219 296,07 руб. - отменен.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ (п. 2 ст. 307 ГК РФ).

При этом, как следует из пояснений ответчика, она внесла платеж по кредиту на счет АО «Альфа-Банк» 19.06.2017 г. в размере 6 000 руб., что подтверждается представленной ответчиком в судебном заседании квитанцией № 1805 от 19.06.2017 г. о внесении денежных средств в счет оплаты кредита в АО «Альфа-Банк».

Как следует из п.4.3 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «Альфа-Банке» № 883 от 26.06.2013 г., при недостаточности денежных средств на других счетах клиента погашение кредита производится в порядке очередности. 

Истцом не представлено суду доказательств, опровергающих поступление указанных денежных средств от ответчика в размере 6 000 руб. в счет погашения просроченных обязательств по Соглашению о кредитовании от 27.09.2013 г., при этом, поступившие от ФИО1 денежные средства должны были быть списаны банком в очередности, предусмотренной ст.319 ГК РФ, то есть в погашение процентов за кредит.

Таким образом, заявленные истцом проценты за пользование кредитом в размере 14 298,68 руб. подлежат уменьшению в соответствии со ст.319 ГК РФ на сумму 6 000 руб., и подлежат взысканию в размере 8 298,68 руб. 

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство об уменьшении суммы начисленных штрафов и неустойки по просроченному кредиту в размере 32 139,31 руб., заявленных истцом ко взысканию, с учетом ее затруднительного материального положения и наличия у нее иных кредитных обязательств, а также с учетом того, что она по мере возможности погашает просроченные обязательства по указанному Соглашению о кредитовании; считает, что заявленные ко взысканию штрафы и неустойка завышены, и не соответствуют нарушенному обязательству.

Согласно п.5.1-5.3 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «Альфа-Банке» № 883 от 26.06.2013 г. в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку с 01.03.2012 г. – 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки; неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту на счет банка. 

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку с 01.03.2012 г. – 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки; неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту на счет банка.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996г. №6/8).

На основании п.75 Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.206 г. №7 при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (п.73 Пленума).

Положения ст. 333 ГК РФ помогают установить баланс между применяемой к должнику мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения гражданских прав кредитора.

Возражения ответчика ФИО1 в части заявленного истцом размера штрафов и неустойки, как завышенных, приняты судом во внимание. Предъявленный ко взысканию размер штрафов и неустойки не соответствует последствиям нарушения обязательства, а в материалах дела отсутствуют сведения о наступивших для истца отрицательных последствиях в результате нарушения ответчиками обязательства.

Решая вопрос о взыскании штрафов и неустойки по просроченному долгу и по просроченным процентам, принимая во внимание, что гражданское законодательство рассматривает неустойку как способ защиты гражданских прав, способ обеспечения исполнения обязательств, меру ответственности за нарушение обязательств (ст.ст. 12, 330, 394 ГК РФ), суд считает возможным снизить размер заявленных штрафов и неустойки по просроченному кредиту – до 10 000 руб.

Поскольку доказательств, свидетельствующих об отсутствии вины заемщика в просрочке исполнения обязательств по кредиту, либо неисполнении принятых на себя обязательств в силу просрочки кредитора (статьи 401, 406 ГК РФ) не представлено, заявленные требования АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № ILOTTUF3AGR80Y130927 от 27.09.2013 г. являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по Соглашению о кредитовании № ILOTTUF3AGR80Y130927 от 27.09.2013 г. в размере 188 473,69 руб., из них просроченный основной долг составляет – 170 175,01 руб., начисленные проценты – 8 298,68 руб., штрафы и неустойки – 10 000 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Исходя из положений ст. ст. 88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в частности относятся признанные судом необходимыми расходы.

При подаче искового заявления АО «Альфа-Банке» уплачена государственная пошлина в сумме 5 366,14 руб., что подтверждается платежными поручениями № 28643 от 26.01.2017 г., № 12553 от 05.06.2017 г. Данные затраты банка признаются судом судебными расходами и подлежат возмещению в полном объеме за счет ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № ILOTTUF3AGR80Y130927 от 27.09.2013 г. в размере 188 473 рублей 69 копеек, а также компенсацию расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 366 рублей 14 копеек руб., всего 193 839 рублей 83 копейки.

В остальной части заявленных требований АО «Альфа-Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г.Челябинска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: О.В.Захарова