Дело №2-132/2024 (УИД 42RS0016-01-2023-002199-58)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 11 января 2024 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Филатовой Н.И.,

при секретаре судебного заседания Овченковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Кемеровское отделение №8615 к ФИО3, ФИО5, ФИО6 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк», в лице филиала – Кемеровское отделение №8615, обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчику ФИО7 кредит, в размере 78594,88 руб., на срок 36 мес. под 29,2% годовых. 

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». 

Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

Должник обратился в Банк с заявлением на получение карты, из которого следует, что должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Клиент самостоятельно осуществил подключение карты к услуге «Мобильный банк», т.е. осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн», по номеру телефона.

30.03.2022 г. должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 30.03.2022 г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 14.04.2022 г. Банком выполнено зачисление кредита в сумме 78594,88 руб.

В настоящее время обязательство по погашению задолженности по кредиту не исполняется.

По состоянию на 11.09.2023 г. перед банком по кредитному договору № от 14.04.2022 образовалась задолженность в размере 84 279,92 руб., в том числе: просроченные проценты 16 088,58 руб., просроченный основной долг - 68 191,34 руб.

Согласно имеющимся сведениям ФИО7 умер 18.11.2022 г.

На основании изложенного, просит взыскать задолженность с наследников, принявших наследство должника ФИО7 в пользу ПАО Сбербанк России в размере 84279,92 руб. за счет входящего в состав наследства имущества, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8728,40 pyб.

В ходе рассмотрения дела определением суда к участию в деле в качестве соответчика был привлечен ФИО6

Представитель истца ПАО Сбербанк России в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО3, ФИО5, ФИО6, извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, не сообщили об уважительных причинах неявки и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие. 

В соответствии с ч.4,5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчикой.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из положений ст.307 ГК РФ, следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Пунктом 14 статьи 7 вышеуказанного закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

14.04.2022 г. ФИО7, посредством приложения автоматизированной системы «Сбербанк Онлайн», обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением на получение потребительского кредита в сумме 78594,88 руб., сроком на 36 месяцев, с использованием простой электронной цифровой подписи, верификации и аутентификации её данных посредством услуги «Мобильный банк». 

На основании указанного заявления о выдаче кредита банком был сгенерирован пароль, на телефон заемщика отправлено смс-сообщение, включающее в себя полную информацию о сумме, процентной ставке, сроках кредитования и иные существенные условия кредитования, после ознакомления, с которыми, сгенерированный пароль был введен 14.04.2022 г. ФИО7, верификация клиента проведена успешно, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».

Таким образом, в силу ст. 432, 434 ГК РФ, суд полагает установленным факт заключения договора кредитования от 14.04.2022 г. № 342415, между ПАО «Сбербанк», с одной стороны и ФИО7, с другой стороны. 

В соответствии с Индивидуальными условиями «Потребительского кредита», сумма кредита составила 78594,88 руб., процентная ставка - 29,2% годовых (п.п. 1, 4 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.п.2, п.п.6 Индивидуальных условий, срок кредитования составляет 36 месяцев, погашение задолженности осуществляется ежемесячными аннуиентными платежами в размере 3302,13 руб., за исключением последнего платежа, в соответствии с графиком платежей, платежная дата 20 апреля 2022 г.

Согласно п.17 Индивидуальных условий, кредитные денежные средства предоставляются заемщику путем их перечисления на счет дебетовой банковской карты, принадлежащей заемщику, открытой у кредитора.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Заемщиком ФИО7 Индивидуальные условия кредитования подписаны с использованием электронной подписи, с указанными условиям он был ознакомлен и согласен.

В соответствии с выпиской по счету, открытого на имя ФИО7, 14.04.2022 г., кредитные денежные средства в размере 78594,88 руб., были перечислены банком в полном объеме.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита заемщику, перечислив на его счет денежные средства. 

18.11.2022 г. ФИО7 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, путем замены этой стороны правопреемником в соответствии со ст. 44 ГПК РФ.

Таким образом, исходя из системного толкования указанных норм, следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В силу положений статей 1112, 1113 ГК РФ, со смертью гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ч. 1 ст. 1114 ГК РФ, временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ, супруги, дети являются наследниками первой очереди по закону.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. 

Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятие наследства остальными наследниками.

В соответствии с ч. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется, в том числе, подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Также, в соответствии с положениями п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Таким образом, исходя из положений статей 418, 1112, 1113, п. 1 ст.1114, п.1 ст.1175 ГК РФ, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

Сумма непогашенной задолженности ФИО1 по основному долгу составила – 68191,34 руб., согласно расчету: (78594,88 руб. - сумма основного долга, вынесенная на просрочку – 10403,54 руб. – сумма, погашенная ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков в пользу истца просроченных процентов в размере 16088,58 руб., согласно расчету: (27361,79 руб. - сумма просроченных процентов, вынесенных на просрочку – 11273,21 руб. – сумма, погашенная ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Материалами наследственного дела подтверждается, что после смерти ФИО1 наследство, состоящее из ? доли в праве собственности на квартиру, расположенную по 

<

адрес>14 

<

адрес>, приняли ответчики ФИО2, ФИО4, в связи с чем, им выданы свидетельства о праве на наследство по закону по ? доле в праве общей долевой собственности на указанную квартиру каждому. Кадастровая стоимость указанной квартиры на день смерти ФИО1 составляла 981040,18 руб.

Таким образом, стоимость наследственного имущества на день его открытия составляла 490520,09 руб. (981040,18 руб. : 2).

Таким образом, размер задолженности не превышает стоимость наследственного имущества на день открытия наследства.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств обратного ответчиками не представлено.

Таким образом, в силу ст.ст. 1112, 1175 ГК РФ, долг заемщика ФИО8 перед истцом в порядке правопреемства перешел к наследникам умершего ФИО3, ФИО6 как к новым должникам, поскольку, ответчики приняли наследство, оставшееся после смерти ФИО7 путем подачи нотариусу заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

Таким образом, заявленный ко взысканию с ответчиков ФИО3, ФИО6 размер задолженности по кредитной карте от 14.02.2022 г. составляет 84279,92 руб.: просроченный основной долг по кредиту в сумме 68191,34 руб., просроченные проценты в сумме 16088,58 руб., который не превышает размер стоимости наследственного имущества и подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца солидарно.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Отсутствие платежей по кредитному договору, в частности после смерти ФИО1, суд находит существенным нарушением договора, поскольку даже единичный случай нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита, в силу закона является основанием для взыскания всей суммы кредита и процентов на нее.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п. п. 2, 3 ст. 453 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, с учетом заявленных банком требований, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России», с одной стороны, и ФИО7 с другой стороны, подлежит расторжению по решению суда.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков солидарно подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 8728,40 руб., т.е. пропорциональном размеру удовлетворенных исковых требований (84279,92 руб.-20000 руб. х 3% + 800 руб.+6000 руб.) (по требованиям неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от 14.04.2022 г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО7. 

Взыскать солидарно с ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №), ФИО4, (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 14.04.2022 г. по состоянию на 11.09.2023 г. в размере 84279 рублей 92 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8728 рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд г. Новокузнецка в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 18.01.2024 г.

Председательствующий: