Дело №2-4536/2025

УИД 35RS0010-01-2025-003219-45

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда 14 августа 2025 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе

председательствующего судьи Бахаревой Е.Е.,

при секретаре Ягодине Н.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), в обоснование которого указал, что неустановленное лицо, представившись сотрудником Полклиники № 2, путем обмана, перевело со счета истца денежные средства. Просит взыскать денежные средства в размере 1 427 002,08 руб., штраф в размере 713 501,04 руб..

В судебном заседании истец ФИО2 исковые требования признал в полном объеме, просил удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО3 пояснила, что ответчик исковые требования не признает по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Суд, рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и собранные по нему доказательства, приходит к следующему.

Установлено, что 27.09.2019 года на основании заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен Договор комплексного обслуживания, в рамках которого на имя Клиента был открыт мастер-счет в рублях № и обеспечена возможность его использования в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания. Кроме того, ФИО2 был присвоен уникальный номер клиента (УНК 30485216), являющийся Идентификатором клиента для входа в ВТБ-Онлайн.

Заполнив и подписав указанное заявление, Истец просил предоставить ему комплексное обслуживание:

- открыть мастер-счет в российских рублях;

- предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО);

- выдать УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц.

Подписывая заявление на предоставление комплексного обслуживания, ФИО2 просил направлять Пароль для доступа в ВТБ Онлайн, SMS-коды, SMS-сообщения на мобильный телефон, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления.

В разделе «Контактная информация» в качестве доверенного указан номер телефона 

<

***>.

Кроме того, указал, что понимает и согласен с тем, что самостоятельно несет все риски, связанные с получением услуг по организации доступа к сети интернет/мобильной связи и их использованию, а также риски, связанные с использованием специального порядка идентификации в Мобильном приложении.

В связи с поданным 27.09.2019 заявлением Клиенту был предоставлен доступ Мобильное приложение «ВТБ-Онлайн», открыт 6анковский счет.

Согласно п. 4.1 Заявления, ФИО2 присоединился к Правилам комплексного обслуживания, Правилам ДБО, Правилам по счетам в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ. Заявление клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке вместе с Правилами ДБО и Тарифами представляет собой Договор дистанционного банковского обслуживания физических лиц между Ответчиком и Банком.

Комплексное обслуживание позволяет клиенту пользоваться банковскими продуктами, в том числе, дистанционно, без посещения Офисов Банка, связано с техническими решениями и возможностями Банка по оказанию банковских услуг. Клиент по своему усмотрению может пользоваться предоставленными услугами Банка, имеет возможность осуществлять операции посредством системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн».

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО).

01.09.2023 года на основании Заявления об открытии банковского вклада между ФИО2 и Банком заключен Договор банковского вклада. В соответствии с условиями Договора банковского вклада сумма и валюта вклада 1 300 000,00 руб., дата возврата вклада 31.08.2026. Договором банковского вклада предусмотрено досрочное расторжение вклада, при этом проценты по Вкладу начисляются и уплачиваются Банком по процентной ставке Вклада «До востребования», действующей в Банке на момент досрочного востребования Вклада. Способ возврата вклада - перечисляется на счет №.

В соответствии с заключенным Договором банковского вклада Банком ФИО2 был открыт Счет по вкладу №.

Согласно протоколу цифрового подписания Договора банковского вклада, договор заключался ФИО2 вне офиса Банка в личном кабинете ВТБ Онлайн, подписывался электронной подписью путем введения кода подтверждения, направленного Банком на доверенный номер телефона Истца №.

19.09.2024 года через Личный кабинет ВТБ Онлайн ФИО2 осуществил перевод суммы в размере 120 000,00 рублей по СБП ФИО1

Для проведения указанной операции Банк направил Истцу на доверенный номер телефона сообщение с кодом подтверждения. Код из сообщения был верно, введен в систему, операция проведена успешно.

В этот же день 19.09.2024 года ФИО2 через Личный кабинет ВТБ Онлайн подано заявление об открытии Банке счета физического лица, в котором он просит открыть накопительный ВТБ-Счет.

Для подтверждения волеизъявления клиента на подачу заявления и подписания цифровой подписью Банк направил на доверенный номер телефона ФИО2 сообщение. Код подтверждения был верно введен в систему, ФИО2 был открыт накопительный ВТБ-Счет № в валюте RUB.

Указанные операции зафиксированы в Протоколе операции цифрового подписания, согласно которому проверка сравнения значений кодов подтверждения пройдена успешно.

Протокол содержит все необходимые сведения для идентификации клиента: ФИО, паспортные данные, доверенный номер телефона, а также все атрибуты операции: наименование и номер счета, процентная ставка. Доказательств обратного суду не представлено.

Далее денежные средства в размере 1 176 004,31 рублей со Счета по вкладу № были перечислены ФИО2 на его Мастер-счет №. Затем сумма 1 100 000,00 рублей была зачислена на накопительный ВТБ-Счет №.

В связи с досрочным расторжением ФИО2 Договора банковского вклада от 01.09 2023 года Банком были удержаны излишне уплаченные проценты в размере 124 002,08 руб. в соответствии с п. 7 Договора банковского вклада.

20.09.2024 в 12:22 через личный кабинет ВТБ-Онлайн ФИО2 осуществлен перевод на сумму 990 000,00 рублей третьему лицу. Для подтверждения данной операции Банк направил на доверенный номер телефона ФИО2 сообщение с кодом подтверждения:

20.09.2024 в 12:36 через личный кабинет ВТБ-Онлайн ФИО2 осуществлен перевод на сумму 110 0000, 00 рублей третьему лицу. Для подтверждения данной операции Банк направил на доверенный номер телефона ФИО2 сообщение с кодом подтверждения.

20.09.2024 в 12:40 через личный кабинет ВТБ-Онлайн ФИО2 осуществлен перевод на сумму 83 000,00 рублей третьему лицу. Для подтверждения данной операции Банк направил на доверенный номер телефона ФИО2 сообщение с кодом подтверждения:

Операции по переводу денежных средств были подтверждены Истцом корректно введенными в ВТБ Онлайн кодами из сообщений, направленных Банком.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу пункта 3 статьи 846 ГК РФ Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании соответствующего договора, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом.

Истец является клиентом Банка на основании Заявления на предоставление комплексного обслуживания в Банке, в рамках которого Истцу был открыт мастер-счет №, выдана расчетная карта, а также предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн.

В Заявлении на предоставление комплексного обслуживания Истец указал, что ознакомлен и согласен с Правилами дистанционного банковского обслуживания, регулирующими порядок использования системы ВТБ-Онлайн, Правилами совершения операций по счетам физических лиц.

Согласно Правилам ДБО в целях безопасности вход в личный кабинет Банка возможен только по логину и паролю, известным клиенту.

Согласно п. 3.1.1. Правил ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО.

Аутентификация - процедура проверки принадлежности физическому лицу, предъявленного им Идентификатора (где Идентификатор - это число, слово, комбинация цифр и/или букв или другая информация, однозначно выделяющая Клиента среди определенного множества Клиентов Банка (паспортные данные, УНК, Логин, номер карты Клиента, доверенный номер телефона).

Идентификация - процедура распознавания физического лица в информационной системе Банка/Системе ДБО по предъявленному им Идентификатору.

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (Приложение № к Правилам ДБО) (далее по тексту - Условия) являются неотъемлемой частью Договора ДБО и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

Согласно п. 3.2 Условий, доступ Клиента к ВТБ-Онлайн по Каналу дистанционного доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной Идентификации и Аутентификации.

Первая Авторизация в Мобильном приложении осуществляется при условии успешной Идентификации клиента на основании УНК/логина/номера Карты и Аутентификации на основании SMS/Push-кода, направленного Банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство клиента.

При первой Авторизации в Мобильном приложении клиент назначает Passcode в порядке, установленном пунктом 5.3 Условий (п. 4.1.1 Условий).

Вторая и последующие Авторизации осуществляется с использованием Passcode путем его непосредственного ввода Клиентом в интерфейсе мобильного приложения (п. 4.4.3 Условий).

Passcode - код в виде цифровой последовательности, назначаемый клиентом в целях применения для последующей аутентификации в мобильном приложении. Для каждого мобильного устройства клиентом назначается свой Passcode (п. 1.3 Правил ДБО).

B случае ввода в интерфейсе мобильного приложения клиентом Passcode, применение Идентификатора (УНК/ФИО4/номера Карты) и SMS/Push-кода при Идентификации и Аутентификации в мобильном приложении не требуется.

Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, а в случае использования упрощенного способа при помощи ПИН-кода (п. 5.1 Условий).

Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона. Для Аутентификации, подписания Распоряжения или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком (п. 5.2.1 Условий).

Получив по своему запросу сообщение сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банков означает, что распоряжение Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента (п. 5.2.2 Условий).

Электронные документы, подписанные ПЭП Клиента, считаются подписанными непосредственно Клиентом (п. 6.6.9 Условий).

Электронный документ считается подлинным,, если он был надлежащим образом оформлен и подписан Клиентом ПЭП, установленной Договором ДБО, после чего проворен принят Банком (п. 3.4.9 Правил ДБО).

Так, 19.09.2024 и 20.09.2024 операции проведены при успешной авторизации в личном кабинете ВТБ Онлайн ФИО2 на основании его распоряжений (подтверждены правильным введением кодов из СМС от Банка).

Право на приостановку операции, уже совершенной с использованием системы дистанционного обслуживания, у Банка отсутствует. Переводы денежных средств на основании распоряжений клиентов становятся безотзывными и окончательными после исполнения их Банком в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе».

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

B силу статьи 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение№ 762-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-1.

В силу пункта 1.26 Положения № 762-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банким и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

Принимая во внимание изложенные выше положения действующего законодательства Российской Федерации, у Банка не имелось правовых оснований для неисполнения оспариваемых банковских операций, так как данные банковские операции были подтверждены средствами, предусмотренными договором. 

Кроме того, денежные средства 19.09.2024 были переведены со счета банковского вклада ФИО2 на его же накопительный счет. Операции по переводу денежных средств на счета третьих лиц были осуществлены уже на следующий день. Одномоментного перевода с накопительного счета третьим лицам не было, что подтверждается документами, представленными в материалы дела.

На момент совершения указанных выше банковских операций в Банк не поступали сообщения Истца о компрометации средств подтверждения, в связи с чем у Банка не имелось правовых оснований для установления самовольных блокировок системы ВТБ-Онлайн.

Банком обеспечиваются все необходимые меры в целях исполнения требований Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», при этом основания для принятия таких мер в отношении рассматриваемых событий и обстоятельств не установлены.

B процессе выявления подозрительных операций Банк действует в полном соответствии с требованиями законодательства, в том числе в соответствии с п.5.1. ст.8 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Для выявления подозрительных операций Банк использует утвержденные приказом Банка России от 27.09.2018 «ОД-2525» признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента (пп.1-3) (далее - признаки).

Согласно пункту 1 признаков, в системе мониторинга Банка настроены проверки по «совпадению информации о получателе средств с информацией о получателе средств переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России». При сверке на момент проведения операций, проверяются параметры отправителя/получателя на предмет их наличия в базе данных, формируемой Банком России (фиды). Также параметры отправителя/получателя проверятся на наличие во внутренних «чёрных» списках Банка. В случае, если совпадение найдено, применяются необходимые действия (например, отклонение операций, блокировка карты или доступа СДО, подтверждение операций с клиентом).

По пункту 2 признаков база данных Банка России указанной информацией в настоящее время не наполняется. Соответствующие проверки проводятся по внутрибанковским "чёрным" спискам - при сверке в момент проведения операции, в случае, если устройство, с которого проводятся операции, находится в "черных списках", операция отклоняется, в ряде случаев дополнительно автоматически блокируется карта/учетная запись личного кабинета ДБО клиента, операции подтверждаются с клиентом.

По пункту 3 признаки несоответствия/несвойственности определяют системой мониторинга Банка для различных параметров/типов операций, различных категорий клиентов, характера проведения операций, места, времени совершения операций, устройств, сумм, частоты осуществления операций и др. признаков.

При выявлении подозрительных операций в соответствие с признаками, зависимости от настроек/оценки риска, операции отклоняются, блокируется карта / доступ к СДО, операции подтверждаются с клиентом.

В отношении оспариваемых операций не выявлено подтверждение совпадений указанных сведений и параметров с анализируемой с использованием программно-аппаратных средств информацией из полученных баз данных. Операции совершались с устройства клиента в дневное время суток. Ранее клиентом неоднократно подписывались документы, заключались договоры посредством дистанционного банковского обслуживания.

Кроме того, у Банка не имелось правовых оснований для неисполнения оспариваемых банковских операций, поскольку они совершались из личного кабинета ФИО2 в системе ВТБ Онлайн и подтверждены средствами, предусмотренными договором банковского обслуживания. Обращения Истца в Банк о компрометации его личного кабинета или средств подтверждения на момент совершения спорных операций отсутствовали.

Согласно Постановлению о возбуждении уголовного дела от 20.09.2024 ФИО2 19.09.2024 находился на связи с помощью приложении «WhatsApp» с неустановленными лицами.

Таким образом, ФИО2 совершил ряд действий по указанию третьих лиц, совершение которых прямо запрещено Правилами ДБО:

- не проконтролировал операции, проводимые в личном кабинете ВТБ Онлайн;

- общался с третьим лицом по неофициальному каналу связи между Банком и клиентом;

- игнорировал сообщения от Банка, поступающие на доверенный номер телефона;

- по завершению разговора с третьим лицом, не сообщил о нем банку, хотя действия, которые были совершены по указанию третьего лица, носили явно подозрительный характер.

Таким образом, истцом был совершен ряд волевых действий, прямо запрещенных Правилами ДБО. Доказательств обратного суду не представлено.

To есть ФИО2 своими действиями допустил возможность несанкционированного доступа к его личному кабинету третьих лиц и дальнейшим неблагоприятным последствиям с этим связанным. При этом в Банк информация о компрометации средства доступа сообщена не была.

В силу пункта 3.2.4 Правил ДБО Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) Средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих к Средствам подтверждения/Средствам получения кодов».

Согласно пункту 7.1.3. Правил ДБО, клиент обязан соблюдать конфиденциальность средств подтверждения, логина, пароля, используемых в системе дистанционного банковского обслуживания; исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения в Банк; в случае подозрения на компрометацию ФИО4/Пароля/Средства подтверждения и/или подозрения несанкционированном доступе к системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки Системы ДБО.

Пунктом 7.1.1. Правил ДБО установлено, что клиент несет ответственность за несвоевременное уведомление Банка о компрометации/подозрении на компрометацию ФИО4/Пароля/Средства подтверждения, и/или о несанкционированном доступе к системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к Системе ДБО; за убытки, возникшие в результате исполнения распоряжений, переданных в Банк от имени клиента неуполномоченным лицом, при условии, что это стало возможным по вине клиента, а так же за правильность данных, указанных в Распоряжениях, оформляемых в рамках Договора ДБО.

Согласно пункту 7.2.3 Правил ДБО Банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО по вине клиента, если данные для доступа в Систему ДБО (Аутентификации) и/или Средства подтверждения были скомпрометированы.

Поскольку сообщения с кодами подтверждения на совершение операций по переводу денежных средств приходили на номер телефона ФИО2, то только от него данные коды могли быть известны третьим лицам. Предоставив доступ третьим лицам к секретным кодам из сообщений Банка, Истец нарушил порядок использования электронного средства платежа. В нарушение п. 3.2.4; п. 7.1.3 Правил дистанционного банковского обслуживания Истцом была сообщена третьим лицам не подлежащая разглашению конфиденциальная информация, что и повлекло совершение оспариваемых операций.

Согласно пункту 3.2.2 Правил ДБО Средство подтверждения (SMS-код) считается действительным на дату поступления в Банк электронного документа, подписанного клиентом электронной подписью с использованием указанного Средства подтверждения, если одновременно выполнены следующие условия:

- срок действия Средства подтверждения не истек; 

- использование данного вида Средства подтверждения не было отменено (заблокировано) клиентом;

- использование данного вида Средства подтверждения не ограничено со стороны Банка для подписания Электронного документа.

Очевидно, что передача клиентом конфиденциальной информации третьим лицам свидетельствует о наличии прямой причинно-следственной связи между действиями клиента и наступившими для него неблагоприятными последствиями.

Истец фактически передал третьим лицам возможность доступа в свой личный кабинет в ВТБ Онлайн, в связи с чем вся ответственность за дальнейшие негативные последствия полностью лежит на нем.

Кроме того, из анализа ст. 1098 Гражданского кодекса РФ следует, что исполнитель услуги освобождается от ответственности в случае, если докажет, что вред возник вследствие нарушения потребителем установленных правил пользования услугой.

Ссылаясь на п. 1 постановления Пленума №25, разъясняющий добросовестные и недобросовестные действия сторон, ФИО2 противоречит сам себе, поскольку именно он не произвел действий, ожидаемых от него при работе в системе ДБО. Безопасность дистанционного предоставления услуг может быть в полной мере обеспечена при соблюдении клиентами условий Договора комплексного обслуживания и Правил ДБО.

В связи с вышеизложенным исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Е.Е. Бахарева

Мотивированное решение составлено 28 августа 2025 года.