Дело № 2-631/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Мелеуз 2 июля 2024 года

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Аверьяновой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Магизовой З.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО7 ..., АО СК «РСХБ – Страхование» о взыскании задолженности по соглашению в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд, с вышеуказанным иском, обосновав его тем, что 5 мая 2021 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение 

<

№> в соответствии с которым истец предоставил ФИО1 кредит в размере 146 000 руб. с условием оплаты процентов в размере 9,7 % годовых, на срок по 6 мая 2024 г.

Банк выполнил обязательства в полном объеме, денежные средства перечислены на текущий счет ФИО1 

<

№>.

20 декабря 2021 г. ФИО1 умер.

30 марта 2022 г. АО СК «РСХБ-Страхование» отказало в производстве страховой выплаты.

В связи со смертью заемщика нотариусу ФИО5 банком была направлена претензия о наличии задолженности по кредитному договору и о включении задолженности перед АО «Россельхозбанк» в наследственную массу. Согласно ответу на претензию после смерти ФИО6 заведено наследственное дело 

<

№>.

Общая сумма задолженности по соглашению 

<

№> от 5 мая 2021 г. составляет 177 504,61 руб., в том числе: основной долг – 123 622,51 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 22 872,59 руб., проценты з пользование кредитом – 25 807,27 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом – 5 202,24 руб.

Просит взыскать с ФИО7 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению 

<

№> от 5 мая 2021 г. в размере 177 504,61 руб., в том числе: основной долг – 123 622,51 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 22 872,59 руб., проценты за пользование кредитом – 25 807,27 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом – 5 202,24 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 750,09 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО7 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ – Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела надлежаще извещен. 

В судебное заседание третье лицо нотариус ФИО5 не явилась, о дате и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела без её участия.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 5 мая 2021 г. между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 подписано Соглашение 

<

№>. В соответствии с пунктами 1, 2 Кредитного договора Банка обязался предоставить заемщику Кредит в сумме 146 000 руб., а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом не позднее 6 мая 2024 года.

Пунктом 4 Кредитного договора стороны установили процентную ставку по кредиту в размере 9,7 % годовых. При досрочном расторжении договора страхования процентная ставка устанавливается в размере 14,2% годовых. 

В соответствии с пунктом 6 Кредитного договора, платеж осуществляется ежемесячно аннуитентными платежами 20 числа каждого месяца.

Условиями соглашения 

<

№> от 5 мая 2021 г. предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (пункт 12).

Банк выполнил обязательства в полном объеме, что подтверждается Банковским ордером 

<

№> от 5 мая 2021 г. на сумму 146 000 руб., согласно которому денежные средства перечислены на текущий счет Заемщика 

<

№>.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования. 

05 мая 2021 г. ФИО6 был присоединен к Программе коллективного страхования 

<

№> по Договору коллективного страхования 

<

№> от 26 декабря 2014 г., заключенному между АО СК «РСХБ-Страхование» и Страхователем – АО «Россельхозбанк». 

Согласно Программе 

<

№> страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных как Исключения в Программе страхования 

<

№>: 

1. B период действия Договора страхования в отношении застрахованных лиц до достижения ими возраста 65 (Шестидесяти пяти) полных лет: 

1.1. Смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования (далее - страховой случай/риск «Смерть в результате несчастного случая и болезни»).

1.2. Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни, первичном установленная Застрахованному лицу в период распространения на него действия Договора страхования (далее - страховой случай/риск «Инвалидность I, II группы в результате; несчастного случая и болезни»). Для Застрахованных лиц, подключаемых к Программе страхования 

<

№> на территории Чеченской Республики и Республики Дагестан, страховым случаем признается Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни, первично установленная Застрахованному лицу в период распространения на него действия Договора страхования (далее - страховой случай/риск «Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни»). 

2. B период действия Договора страхования в отношении Застрахованных лиц c даты достижения ими возраста 65 (Шестидесяти пяти) полных лет и до достижения 75 (Семидесяти пяти) полных лет: 

2.1. Смерть в результате несчастного случая и болезни.

Не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, указанным в разделе «Страховые случаи (риска)» настоящей Программы страхования 

<

№>:

Произошедшим c лицом, не относящимся к категории «Застрахованное лицо».

1.2. Находящимся в прямой причинно-следственной связи c любым заболеванием / несчастным случаем (a также его последствием), впервые диагностированным / произошедшим c Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

20 декабря 2021 г. заемщик ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти ... 

<

№> от 29 декабря 2021 г.

После смерти ФИО6 исполнение обязательств по соглашению прекратилось, в связи с чем образовалась задолженность.

В соответствии с условиями Договора коллективного страхования 

<

№> от 26 декабря 2014 г. Башкирский региональный филиал Банка 30 декабря 2021 г. направил в Управление урегулирования убытков Общества пакет документов для рассмотрения события, происшедшего с ФИО1

Согласно сообщению АО «СК «РСХБ-Страхование» от 30 марта 2022 г. по результатам рассмотрения уведомления о событии, имеющем признаки страхового случая от по договору коллективного страхования в отношении ФИО1, под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования. В представленной выписке из амбулаторной карты ГБУЗ РБ «Мелеузовская ЦРБ» указано, что ФИО1 14 ноября 2018 г. установлен диагноз «Другие формы стенокардии». Согласно медицинского свидетельства о смерти серии ... 

<

№> от 22 декабря 2021 г. Салаватское городское судебно-медицинское отделение ГБУЗ БСМЭ МЗ РБ, причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: инфаркт миокарда трансмуральный переднебоковой. Таким образом, заболевание (стенокардия, как форма проявления ишемической болезни сердца, приведшая в исходе к инфаркту миокарда), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к программе страхования. Согласно договору страхования, страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования. Поскольку заболевание сердца развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к программе страхования, оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у страховой компании не имеется правовым оснований для производства страховой выплаты.Из медицинских документов ФИО1 усматривается, что впервые по поводу заболевания ИБС. Стенокардия. ФИО1 обращался за медицинской помощью в ноябре 2018 г. 

Следующее обращение ФИО1 за медицинской помощью по поводу заболевания ИБС. Стенокардия. Было 28 июля 2021 г.

18 декабря 2021 г. ФИО1 вновь обратился за медицинской помощью с данным диагнозом и был госпитализирован на стационарное лечение в ГБУЗ «Мелеузовская ЦРБ» с последующим направлением в ГБУЗ РБ Городская больница 

<

адрес обезличен>, где скончался. 

Из пояснений допрошенных в судебном заседании врачей Зирганского ФАП ГБУЗ РБ Мелеузовская ЦРБ ФИО2 и ФИО3 следует, что у ФИО1 имелось заболевание Ишемическая болезнь сердца. Стенокардия. Впервые с данным заболеванием он обращался в 2018 г., затем длительное время не обращался за медицинской помощью, в июле 2021 г. вновь обратился за медицинской помощью по поводу этого же заболевания, так как у него была прогрессирующая стенокардия, состояние ухудшалось, в декабре 2021 г. был госпитализирован и в результате инфаркта, который явился следствием данного заболевания, ФИО1 скончался. 

При указанных обстоятельствах, поскольку заболевание, которое явилось причиной смерти застрахованного лица ФИО1, было диагностировано у него до присоединения к Программе коллективного страхования, У АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть застрахованного лица». 

В соответствии с частью 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не связано неразрывно с личностью должника и не требует его личного участия, кредитор может принять исполнение от любого лица.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из наследственного дела умершего 20 декабря 2022 г. следует, что с заявлениями о принятии наследства обратилась дочь ФИО7 и ей выданы свидетельства о праве на наследство по закону. Сын ФИО4 отказался от наследства.

Учитывая, что ответчик ФИО7 приняла наследство после смерти ФИО1, следовательно, она в силу статей 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации должна отвечать перед Банком по обязательствам наследодателя.

В абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно представленным истцом расчетам общая сумма задолженности по соглашению 

<

№> от 5 мая 2021 г. составляет 177 504,61 руб., в том числе: основной долг – 123 622,51 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 22 872,59 руб., проценты за пользование кредитом – 25 807,27 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом – 5 202,24 руб.

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

ФИО1 умер 20 декабря 2021 г., срок для принятия наследства истекал 20 июня 2021 г.

Таким образом, начисление и предъявление Банком к взысканию неустойки, как указано выше, должно было быть приостановлено Банком на срок 6 месяцев (необходимый для принятия наследства, согласно статьи 1154 кодекса Российской Федерации), т.е. в период с 20 декабря 2021 г. по 20 июня 2022 г., по истечении указанного периода начисление неустоек следует признать обоснованным.

Таким образом, из требуемых к взысканию неустоек по соглашению 

<

№> от 5 мая 2021 г. подлежат исключению: 

неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту в сумме 3 474,15 руб.;

неустойка за неисполнение обязательства по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 282,27 руб.

Таким образом, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту составит 19 398,44 руб. (22 872,59 руб. (начисленная Банком неустойка) – 3 474,15 руб.); неустойка за неисполнение обязательства по оплате процентов за пользование кредитом составят 4 879,97 руб. (5 202,24 руб. (начисленная Банком неустойка) – 322,27 руб.).

В остальном расчеты Банка судом проверены и являются арифметически верными.

Наследственное имущество состоит из 1/779 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером 02:37:000000:296, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Ориентир сельское поселение 

<

адрес обезличен>. Почтовый адрес ориентира: 

<

адрес обезличен>.

Согласно заключению эксперта 

<

№> от 26 апреля 2024 г. рыночная стоимость 1/779 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером 02:37:000000:296, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Ориентир сельское поселение Корнеевский сельский совет, д. Корнеевка. Почтовый адрес ориентира: 

<

адрес обезличен>, по состоянию на 

<

дата обезличена> составляет 152 000 руб.

Согласно ответу на запрос РЭО ОГИБДД на ФИО1 транспортных средств не зарегистрировано.

Согласно ответу Мелеузовского участка Стерлитамакского филиала ГБУ РБ «ГКО и ТИ» 

<

№> от 20 март 2024 г. следует, что ФИО1 по материалам филиала (территориального участка) на территории р-н Мелеузовский, г. Мелеуз, собственником объектов недвижимости не установлен.

Согласно уведомлению Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от 22 марта 2024 г. сведения о правах ФИО1 на имевшиеся (имеющиеся) объекты недвижимости отсутствует.

Следовательно, стоимости наследственного имущества недостаточно для погашения суммы задолженности.

Нормами пункта 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников, и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.

Учитывая, что ответчик ФИО7 приняла наследство в виде 1/779 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым 

<

№>, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Ориентир сельское поселение 

<

адрес обезличен> Почтовый адрес ориентира: 

<

адрес обезличен>, по состоянию на 20 декабря 2021 г. стоимость которого составила 152 000 руб., с учётом положений статей 323, 416, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность по исполнению обязательств наследодателя ФИО1 должна быть исполнена ответчиком ФИО7 перед истцом АО «Россельхозбанк» в пределах 152 000 руб.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4674,16 руб., поскольку они обоснованны и подтверждены документально.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО7 ..., АО СК «РСХБ – Страхование» о взыскании задолженности по соглашению в порядке наследования удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО7 ..., 

<

дата обезличена> года рождения (паспорт серия и 

<

№> 

<

№>) в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по соглашению 

<

№> от 5 мая 2021 г. в размере 173 708 рублей 19 коп., в том числе: основной долг – 123 622 рубля 51 коп., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 19 398 рублей 44 коп., проценты за пользование кредитом – 25 807 рублей 27 коп., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом – 4 879 рублей 97 коп. в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества не более 152 000 руб.

Взыскать с ФИО7 ..., 

<

дата обезличена> года рождения (паспорт серия и 

<

№> 

<

№>) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк России (ИНН 

<

***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 674 рубля 16 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к АО СК «РСХБ – Страхование» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Решение изготовлено в окончательной форме 11 июля 2024 г.

Председательствующий судья Е.В. Аверьянова 

... 

...