гр. дело №2-462/2023

46RS0017-01-2023-000616-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2023 года пос. Прямицыно

Октябрьский районный суд Курской области в составе

председательствующего судьи Акимовой Н.С.,

при секретаре Стариковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» (далее – ООО МФК «Займер») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга в размере 70 000 рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 300 рублей.

Свои требования истец мотивировал тем, что 15.03.2023 года между ФИО1 и ООО МФК «Займер» был заключен договор займа №, согласно которому ООО МФК «Займер» передало в собственность ФИО1 денежные средства (заем) в размере 28 000 рублей, а последняя обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 365% годовых, в срок до ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) включительно. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционального сайта истца в сети интернет. Для получения займа ответчиком была подана заявка через Сайт, одновременно с которой ФИО1 направила ООО МКФ «Займер» Согласие на обработку персональных данных, присоединилась к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», общим условиям договора потребительского займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. ФИО1 подписала договор займа аналогом собственноручной подписи. Учитывая положения ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», истец снижает размер подлежащей взысканию с ответчика суммы до максимально возможного размера с учетом ограничений начисления, и просит взыскать с ответчика сумму долга в размере 70 000 рублей, из которых: 28 000 руб. 00 коп. – сумма займа; 8 400 руб. 00 коп. – проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 31 866 руб. 58 коп. – проценты за 163 дней пользования займом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 1 733 руб. 42 коп. – пеня за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 2 300 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте, времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Согласно письменному отзыву, ответчик с исковыми требованиями не согласен, указывая на несогласие с размером просроченных процентов, предъявленных ко взысканию. Указывает, что проценты, предусмотренные договором займа надлежит начислять до ДД.ММ.ГГГГ, их размер в соответствии с условиями договора составляет 8 400 руб. 00 коп. За период с ДД.ММ.ГГГГ до текущей даты года на сумму задолженности надлежит начислять проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ. Кроме того, указывает на положения ст.333 ГК РФ о возможности суда снижать размер процентов (пени) в случае несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей того же рода и качества.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если отсутствует иное соглашение между сторонами (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Займер» и ФИО1 в электронном виде через систему электронного взаимодействия (онлайн-заем) был заключен договор займа №, по условиям которого ФИО1 получила денежные средства в размере 28 000 руб. под 365% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) включительно.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционального сайта ООО МФК «Займер» в сети интернет.

ФИО1 была подана заявка через сайт с указанием ее паспортных данных и иной информации. 

Одновременно при подаче заявки на получение займа, ФИО1 направила ООО МФК «Займер» Согласие на обработку персональных данных, присоединилась к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», общим условиям договора потребительского займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа, сумма начисленных процентов за 30 календарных дней пользования суммой займа по настоящему договору составляет 8 400 рублей. Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п.2 настоящих индивидуальных условий – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.12 условий, за неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий Договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

Договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика.

Судом учитывается, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, по инициативе ответчика, условия сделки также устанавливались сторонами по согласованию. Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, при этом ООО МФК «Займер» взяло на себя обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, а ФИО1 - по возврату предоставленной ей суммы денежных средств и уплате процентов, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора займа. Заключение договора займа порождает у заемщика возникновение обязательств по выплате кредитору предусмотренных договором сумм, то есть как суммы основного долга, так и процентов по нему.

ООО МФК «Займер» надлежащим образом исполнило условия договора займа, выдав ФИО1 денежные средства в размере 28 000 рублей. ФИО1 была ознакомлена с условиями микрозайма. Из представленных письменных материалов следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по договору потребительского займа не исполнила. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается.

У займодавца возникло право требовать уплаты задолженности по договору займа.

ООО МФК «Займер» обратилось к мировому судье судебного участка № Октябрьского судебного района Курской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа.

Определением мирового судьи судебного участка № Октябрьского судебного района Курской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Ответчик ФИО1 обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование займом в полном объеме не исполнила, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 70 000 рублей, из которых: 28 000 руб. 00 коп. – сумма займа, 8 400 руб. 00 коп. – проценты за пользование займом за 30 дней в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 31 866 руб. 58 коп. – проценты за 163 дней за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1 733 руб. 42 коп. – пеня за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.Исходя из фактических обстоятельств дела, установленных на основании совокупности представленных по делу доказательств, суд установил факт уклонения ответчика от исполнения принятых на себя обязательств по возврату суммы займа, в виду чего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по спорному договору.

При этом, суд не может согласиться с расчетом задолженности, заявленной ко взысканию, по следующим основаниям.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Частью 2.1 статьи 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О потребительском кредите (займе)» установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (п.23 ст.5).

Согласно п.24 ст.5 указанного Федерального закона, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее – фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Данной нормой установлен лимит, при достижении которого, не допускается последующее взыскание процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа).

Вместе с этим, указанное условие о допустимости взыскания процентов (пени, неустоек) в размере равном полуторакратной сумме предоставленного потребительского займа, не может быть истолковано как условие о праве микрофинансовой организации на взыскание повышенных процентов, в том числе и после истечения срока, на который был предоставлен микрозайм.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 365% годовых при их среднерыночном значении 351, 619% годовых.

Для договоров потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 100 000 рублей включительно сроком от 181 до 365 дней, заключенных в I квартале 2023 года, предельное значение полной стоимости такого займа установлено в размере 189,315% при среднерыночном значении 141, 986%.

Учитывая вышеприведенные положения закона, суд приходит к выводу, что предъявленная ко взысканию сумма процентов за пользование заемными денежными средствами превышает предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.

Проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят (28000 руб. х365%:365 дн. х30дн.) 8 400 руб. 00 коп. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят (28000 руб. х189,315%: 365дн.х163дн.) 23672 руб. 16 коп.

Рассматривая доводы ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ к требованиям истца суд учитывает, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"). Поскольку нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование займом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов по данному основанию у суда отсутствуют.

Неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Как указано в абз. 1 п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Из содержания представленных истцом доказательств следует, что ФИО1 нарушила условия обязательств, установленных спорным договором займа, последней в рамках настоящего гражданского дела не представлено каких-либо доказательств, опровергающих данные доводы.

Принимая во внимание соотношение суммы пени и основного долга, суд не находит оснований для применения положений ст.333 ГК РФ к спорным правоотношениям и для снижения размера штрафных санкций за неисполнение предусмотренных договором обязательств. Таким образом, размер рассчитанных штрафных санкций за неисполнение заемщиком условий договора займа суд полагает соответствующим положениям договора, о которых заемщик был осведомлен, добровольно взяв на себя обязательства по их исполнению, и положениям действующего законодательства, а также соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств по возврату суммы займа, при этом заемщик никаких действий, направленных на погашение суммы долга не предпринимал.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в пользу ООО МФК «Займер» подлежит взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 805 руб. 58 коп., из которых: 28 000 руб. – сумма займа, 8400 руб. 00 коп. – проценты за пользование займом (30 дн), 23672 руб. 16 коп. – проценты за просрочку (163 дн.), 1733 руб. 42 коп – пени (с учетом п.3 ст.196 ГПК РФ), чем частично удовлетворить исковые требования истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 2024 руб. 00 коп. (88% удовлетворения).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 

<

...>

<

данные изъяты>ИНН/ОГРН: 

<

***>/

<

***>) сумму долга по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 805 руб. 58 коп., из которых: 28 000 руб. – сумма займа, 8400 руб. 00 коп. – проценты за пользование займом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 23672 руб. 16 коп. – проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1733 руб. 42 коп – пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2024 руб. 00 коп., а всего 63 829 (шестьдесят три тысячи восемьсот двадцать девять) рублей 58 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Октябрьский районный суд Курской области в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: