Дело № 2-9/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Красноборск 22 января 2020 года

Красноборский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Беляковой Е.С.,

при секретаре Смеловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании обязательств по кредитному договору исполненными,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о признании обязательств по кредитному договору исполненными. В обоснование требований указала, что __.__.______г. между истцом и ПАО КБ «Восточный» оформлен договор № *** о выдаче кредита, который она исполняла в соответствии с графиком платежей и просрочек не допускала. В *** года она решила сделать рефинансирование кредита, для чего обратилась в ПАО Сбербанк России. Платежным поручением от __.__.______г. № *** денежные средства с расчетного счета истца, отрытого в ПАО Сбербанк России, в полном объеме были перечислены на расчетный счет, отрытый в ПАО КБ «Восточный», с пометкой в счет полного досрочного погашения задолженности по кредиту, однако в настоящее время ей поступают требования из ПАО КБ «Восточный» об оплате задолженности. __.__.______г. она направила в ПАО КБ «Восточный» претензию, __.__.______г. получила от банка уведомление о наличии задолженности по кредитному договору в сумме 53 744,36 рублей. Просила суд признать обязательства по кредитному договору № *** от __.__.______г. исполненными, возложить на ПАО КБ «Восточный» обязанность закрыть банковский счет № ***.

В процессе рассмотрения дела представителем истца ФИО2 заявлено ходатайство о привлечении к участию в деле в качестве соответчика ПАО «Сбербанк России», с которого просили взыскать сумму выставленных процентов в размере 5 295,04 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1, её представитель ФИО2 участия не приняли, о времени и месте его проведения извещены. На заявленных требованиях настаивают.

Ответчик представитель ПАО КБ «Восточный» участия в судебном заседании не принял, о времени и месте его проведения извещен. В возражениях на иск указали, что на основании ч. 2 ст. 810 ГК РФ, п. 4 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите», а также п. 3.6.2 Общих условий кредитования полное досрочное погашение кредитной задолженности Банк осуществляет при условии уведомления клиентом Банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное погашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. По смыслу закона и по условиям договора кредитования сам факт внесения истцом денежных средств на свой счет не является досрочным гашением задолженности. Поскольку истец с письменным заявлением о полном досрочном погашении задолженности в Банк не обращалась, полное досрочное гашение осуществлено не было. Денежные средства, внесенные истцом, остались на его счете, из них производилось плановое погашение кредитной задолженности. В связи с тем, что у истца имеется непогашенная задолженность по кредиту, в иске просили отказать в полном объеме.

Ответчик представитель ПАО «Сбербанк России» участия в судебном заседании также не принял, дело просили рассмотреть в свое отсутствие. В отзыве на иск указали, что с требованиями истца не согласны. __.__.______г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму *** рублей, согласно п. 20 которого денежные средства в сумме 88 267,75 рублей перечисляются со счета ФИО1 на счет № ***, открытый в ПАО КБ «Восточный», в счет погашения задолженности по кредиту № *** от __.__.______г.. Свои обязательства ПАО Сбербанк исполнил, требования истца к ПАО Сбербанк считают необоснованными и просят в иске ФИО1 отказать.

Поскольку стороны извещены о времени и месте судебного разбирательства, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в их отсутствие по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему. 

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (часть 2).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (часть 3).

Согласно статье 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Как следует из материалов дела, __.__.______г. между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» на основании заявления-анкеты заключен договор кредитования № *** на потребительские нужды с лимитом кредитования *** рублей, процентной ставкой за проведение безналичных операций – 23,80%, за проведение наличных операций – 59%. Срок действия лимита кредитования определен – до востребования. 

Пунктом 17 договора предусмотрено, что кредит предоставляется путем совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета (№ ***); установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Подписывая договор, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов (п. 14 договора).

При заключении кредитного договора ФИО1 подписала также заявление о согласии на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Согласно п. 19 договора ФИО1 дала банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 73 200,31 рублей, находящихся на текущем банковском счете № *** для полного досрочного погашения кредита по договору кредитования № *** от __.__.______г. и списания платы за присоединение к Программе страхования по заявлению клиента от __.__.______г. с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования, то есть сразу воспользовалась денежными средствами, предоставленными ПАО КБ «Восточный», что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В *** года ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» и запросила информацию о текущей задолженности по кредиту по состоянию на __.__.______г. для его рефинансирования.

Согласно представленной ПАО КБ «Восточный» информации общая сумма задолженности составила 88 267,75 рублей. 

__.__.______г. ФИО1 заключила кредитный договор с ПАО «Сбербанк России», подписав индивидуальные условия Потребительского кредита, по условиям которых (пункт 17) заемщик поручила кредитору перечислить часть кредита в размере 88267,75 рублей на счет № ***, открытый в ПАО КБ «Восточный», в счет погашения задолженности по кредитному договору № *** от __.__.______г.. 

Платежным поручением № *** от __.__.______г. сумма 88 267,75 рублей была перечислена ПАО Сбербанк на счет ФИО1 № ***. В платежном поручении назначение платежа указано как «в счет полного досрочного погашения задолженности по карте, держатель карты ФИО1». 

Истец, полагая, что обязательства по кредиту № *** от __.__.______г. перед ПАО КБ «Восточный» ею исполнены, денежные средства в размере задолженности перечислены, более в ПАО КБ «Восточный» не обращалась.

__.__.______г. ФИО1 получила от ПАО КБ «Восточный» уведомление о наличии просроченной задолженности по кредиту в сумме 5 295,04 рублей и полной задолженности в сумме 53 744,36 рублей. 

В судебном заседании установлено, что заключая договор кредитования № *** от __.__.______г., ФИО1 была ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов, что подтверждается её подписью.

Согласно пункту 6 договора размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет *** рублей. Погашение Кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика (ТБС). В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. 

Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС. Пополнение ТБС производится бесплатно следующими способами: внесение наличных денежных средств через кассу банка, внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах Банка, почтовый перевод денежных средств (п.п. 8, 8.1).

В п. 7 договора указано, что в целях осуществления частичного досрочного гашения Кредита заемщик до даты платежа предоставляет в Банк заявление, установленной банком формы и вносит на ТБС денежные средства. Частичное досрочное погашение кредита не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления частичного погашения кредита установлен Общими условиями.

Пунктами 3.6, 3.6.1, 3.6.2 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа предусмотрено, что Клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению Кредитной задолженности.

Полное досрочное погашение Кредитной задолженности Банк осуществляет при условии уведомления клиентом Банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении Клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения Кредитной задолженности Клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной Банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения Кредитной задолженности. 

Согласно п. 3.6.3. Общих условий заявление/заявка на частичное/полное досрочное погашение Кредита подается Клиентом в письменном виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение Банка. В случае отсутствия в населенном пункте проживания Клиента структурного подразделения Банка заявка на полное досрочное погашение Кредита может быть оформлена Клиентом при обращении в Информационную службу Банка по номеру телефона 

<

***>, на сайте Банка, в Интернете Банка. 

В случае, если Клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении Кредитной задолженности в установленной Банком форме, Банк производит списание денежных средств с ТБС в порядке, предусмотренном п. 3.4.4 Общих условий (п. 3.6.4).

Согласно п. 3.4.4. Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путем списания с ТБС денежных средств в размере предусмотренного договором кредитования Ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения Клиентом денежных средств на ТБС при просрочке платежа), с учетом установленной п. 3.9. Общих условий очередностью.

__.__.______г. по распоряжению истца ПАО Сбербанк перечислило на текущий банковский счет № ***, открытый в ПАО КБ «Восточный», денежные средства в размере 88 267,75 рублей, тем самым ФИО1 полагала, что она досрочно погасила задолженность по кредитному договору от __.__.______г..

Вместе с тем, ФИО1 в банк с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору от __.__.______г. не обращалась, заявку на полное досрочное погашение Кредита в Информационной службе Банка, на сайте Банка, в Интернете Банка не оставляла.

ПАО КБ «Восточный» осуществляло погашение кредитной задолженности по данному договору путем списания с ТБС денежных средств в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в размере 5204,74 рублей и в предусмотренную договором кредитования дату платежа, что подтверждается выпиской из лицевого счета № ***, из которой видно, что в период с __.__.______г. с текущего банковского счета ФИО1 ежемесячно производилось погашение кредита, процентов за кредит, ежемесячной комиссии за услугу СМС-банк до сентября 2019 года.

Согласно расчету, представленному ответчиком, общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на __.__.______г. составляет 57 251,05 рублей, из которых 49 058,98 рублей – задолженность по основному долгу, 8 015,16 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами.

На основании п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Договором кредитования № *** и Общими условиями предусмотрены обязательная подача заемщиком заявления о полном или частичном погашении задолженности по кредиту. Данные условия ФИО1 не выполнила. Оснований считать, что ответчиком допущено злоупотребление правом, не имеется.

При таких обстоятельствах досрочное погашение задолженности не могло быть осуществлено, в связи с чем требования ФИО1 о признании обязательства по кредитному договору № *** от __.__.______г. исполненными и возложении на ПАО КБ «Восточный» обязанности закрыть банковский счет № *** не подлежат удовлетворению. 

Требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы выставленных процентов в размере 5 295,04 рублей также не подлежат удовлетворению, как производные.

Действиями ПАО «Сбербанк России» по перечислению денежных средств в ПАО КБ «Восточный» права истца не нарушены.

Довод ФИО1 о том, что в платежном поручении ПАО Сбербанк было указано о перечислении денежных средств в счет полного досрочного погашения кредита, что и является заявлением заемщика, суд находит несостоятельным, поскольку договором кредитования и Общими условиями предусмотрена подача заемщиком заявления установленной Банком формы.

Оснований для применения судом ст. 451 ГК РФ о том, что сокращение с работы истца является достаточным обстоятельством для изменения кредитного договора, в части неподачи заявления на досрочное погашение кредита, вопреки позиции ФИО1, не имеется. 

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 1 ст. 451 ГК РФ установлено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке только при наличии исключительных обстоятельств, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условия

Материальное положение заемщика, потеря работы не свидетельствует об отсутствии вины истца в неисполнении обязательства и не оформлении заявления на полное досрочное погашение кредита. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материального положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика, чего ФИО1 сделано не было.

Договор кредитования __.__.______г. заключен по волеизъявлению обеих сторон, достигших соглашения по всем его существенным условиям и принявших на себя риски по исполнению обязательств, изменение материального положения истца и наличие у него задолженностей по кредитному договору не могут рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств по смыслу п. 1 ст. 451 ГК РФ, как и не могут являться основанием для исключения из него положений об обязательной подаче заявления на досрочное погашение кредита, либо освобождения от их исполнения. 

Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом разъяснялись указанные требования законодательства участникам процесса.

При подаче иска в суд истец была освобождена от уплаты государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный» о признании обязательств по кредитному договору № *** от __.__.______г. исполненными и возложении на ПАО КБ «Восточный» обязанности закрыть банковский счет № *** ФИО1 отказать.

В удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы выставленных процентов в размере 5 295,04 рублей ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Красноборский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Белякова