УИД 61RS0010-01-2020-002304-23

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 сентября 2020 года г. Батайск 

Батайский городской суд в составе:

Председательствующего судьи Каменской М.Г.

при секретаре Третьяковой Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1700/2020 по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», третье лицо АО «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» на сумму 835164,84 руб. для приобретения в личное пользование автомобиля «Тойота-Камри», процентная ставка по кредиту 11,25% годовых, ежемесячный платеж по кредиту-27.448,28 руб. на срок 36 месяцев.

При заключении кредитного договора она вынужденно подписала заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках договора между ответчиком и третьим лицом, так как без этого ей не был бы выдан кредит, то есть фактически страховка была ей навязана, в связи с чем она оплатила сумму страховки в размере 150000 руб.

В кредитном договоре не указаны сроки, в течение которых она могла отказаться от страхования и потребовать выплаты ей этой суммы и такое право ей ни ПАО «СОВКОМБАНК», ни АО СК «МетЛайф» не разъяснили.

Во время страхового периода страхового случая не было, кредит она погасила досрочно - ДД.ММ.ГГГГ.

Она обращалась с претензиями по выплате ей суммы страхования в размере 150000 руб. в ПАО «СОВКОМБАНК», и в АО СК «МетЛайф», однако от данных Обществ она получила письменные отказы. 

Просит суд взыскать с ПАО «СОВКОМБАНК» в ее пользу сумму страхования в размере 150 000 руб., моральный вред в сумме 30 000 руб., а также стоимость оказания юридических услуг в размере 28250 руб., стоимость почтовых пересылок 280 руб.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена судом надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика также не явился, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать по тем основаниям, что истцом пропущен срок исковой давности.

Представители АО «Страховая компания МетЛайф» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались судом надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, исследовав доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По смыслу ст. 329 Гражданского кодекса РФ, ст. 33 Закона РФ от 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" возвратность кредита может обеспечиваться залогом имущества, банковской гарантией, а также иными способами обеспечения исполнения обязательств, предусмотренными федеральными законами.

В силу принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ) условия о мерах по обеспечению возврата кредита могут быть включены непосредственно в текст кредитного соглашения.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (п.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.)

Согласно п.1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита на сумму 835164,84 руб. для приобретения в личное пользование автомобиля «Тойота-Камри», процентная ставка по кредиту 11,25% годовых, ежемесячный платеж по кредиту-27.448,28 руб. на срок 36 месяцев.

Из пункта 17 кредитного договра следует, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 

При этом в условиях договора также указано, что данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита.

Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита, где также содержится вся подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также согласие заемщика на оказание такой услуги.

В судебном заседании установлено, что в заявлении о предоставлении потребительского кредита истцом выражено желание по включению Банком ее в Программу добровольной и финансовой защиты заемщиков.

При этом, подтверждая свои распоряжения подписью, истец указала, что она понимает и согласна с тем, что она будет являться застрахованным лицом по договору Добровольного группового (коллективного) страхования (п. 1.2. заявления), понимает, что страхование является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение ее рисков (п. 2 заявления), она изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования (п. 4.8 заявления) 

Также она путем проставления отметки в соответствующем поле выразила желание по представлению ей за счет кредитных средств денежных средств на оплату страховой премии (п. 5.1 заявления)

Судом установлено, что истцом при заключении кредитного договора было написано заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни, в котором помимо прочего истец указала, что она ознакомлена с существенными условиями Договора страхования. 

Также в данном заявлении она подтвердила, что осознает, что она имеет право заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф» без участия Банка, ею получена полная и подробная информация по выбранной ею Программе страхования жизни и от несчастных случаев. 

Таким образом, судом установлено, что само по себе страхование жизни и от несчастных случаев в качестве меры по обеспечению возвратности выданного ей кредита закону не противоречит, выдача кредита ФИО1 не была обусловлена заключением ею договора страхования, истец была уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, однако пожелала заключить договор страхования в целях получения кредита.

Ссылка истца на то, что в кредитном договоре не указаны сроки, в течение которых она могла отказаться от страхования и потребовать выплаты ей этой суммы и такое право ей ни ПАО «СОВКОМБАНК», ни АО СК «МетЛайф» не разъяснили, суд полагает не состоятельной, в силу следующего.

В соответствии с положениями п. 4.5.1 Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, застрахованное лицо вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в Программу страхования подать в банк заявление о выходе из программы страхования. При этом Банк возвращает застрахованному лицу уплаченную плату за включение в Программу страхования в полном объеме.

Застрахованное лицо также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страхования по истечении тридцати календарных дней с даты включения в Программу страхования. В случае выхода застрахованного лица из Программы страхования по истечении тридцати календарных дней с даты включения в Программу страхования услуга по включению застрахованного лица в программу страхования считается оказанной, и уплаченная плата за включение в Программу страхования не возвращается.

Как следует из п 4.8. заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 подтвердила, что она предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо допустимых письменных доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не представлено. 

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

Между тем собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлении на добровольное страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, у суда отсутствуют правовые основания для взыскания суммы страховой премии.

Также заслуживает внимание и довод представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. (ст. 196 ГК РФ)

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положений ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Учитывая, что включение ФИО1 в Программу страхования на основании ее заявления произведено 15.04.20217 года, с учетом тридцатидневного срока предоставляющего возможность отказаться от договра страхования с возможностью возврата страховой премии, истцом пропущен срок исковой давности для предъявления настоящего иска, поскольку с иском в суд она обратилась только ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требованиях ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Батайский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья: Каменская М.Г. 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.