Дело № 2-555/2024 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

г. Волгоград 15 февраля 2024 года

Советский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.В.,

при секретаре Архипове Е.Ю.

С участием:

истца ФИО1,

представителя ответчика АО «Альфа-банк» ФИО2, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» об обязании выдать экземпляр договора потребительского кредита, признании незаконным бездействия, выразившегося в не предоставлении информации по кредитному договору на электронную почту, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Альфа-банк» о признании бездействия незаконным, об обязании предоставить документы, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 10.08.2023года между ФИО1 и Акционерным обществом «Альфа-банк» был заключен бессрочный договор потребительского кредита № F0Oномер, предусматривающий выдачу кредитной карты с лимитом кредитования в 15000,00 рублей, по процентной ставке 23,89% годовых, с беспроцентным периодом пользования кредитом, предоставленным на совершение операций 100 (сто) календарных дней.

При заключении договора, мною ответчику были предоставлены: паспортные данные, место регистрации, номер мобильного телефона, а также адрес электронной почты (kizhaev2009@rambler.ru) для связи и обмена информацией. Все вышеперечисленные сведения содержатся в преамбуле договора.

Однако, подписанного договора о предоставлении кредита, в соответствии с требованиями части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 30 ФЗ "О Банках и Банковской деятельности", статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 10 Закона "О защите прав потребителей", статьями 5, 10 ФЗ N 353-ф3 "О потребительском кредите (займе)", истцу предоставлено не было.

При выдаче кредитной карты, сотрудником банка, в порядке раскрытия информации по пользованию кредитом была выдана памятка о тарифах по кредитной карте, в которой подробно описывались тарифы, комиссии, процентные ставки по ситуациям, правила поведения участников договора.

В частности в п. 1 примечаний дано определение условий предоставления беспроцентного периода, а так же в абз. 5 п. 1 примечаний указано, что дата окончания беспроцентного периода отображается в мобильном приложении «Альфа-Мобайл» и в выписке, направляемой на адрес электронной почты, указанной заемщиком при заключении договора.

Истец воспользовался кредитной картой, и соответственно воспользовался услугой «беспроцентный период», предоставленной банком при заключении кредитного договора.

Намереваясь выполнить принятые на себя обязательства по внесению платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами точно и в срок, в ожидании направленной на адрес электронной почты, указанной в преамбуле договора выписке, следил за всей получаемой на электронный адрес корреспонденцией, однако, никакой выписки истец так и не получил, в связи с чем, по вине ответчика, истцом был просрочен беспроцентный период, и как следствие, ответчиком немедленно начислены проценты за пользование кредитными средствами.

Неоднократные обращения к ответчику, о том, что именно по вине банка, истцом был просрочен беспроцентный период, так как он не получил информацию по счету, были полностью проигнорированы, что вынудило истца 20.12.2021 года, обратиться в Автономную некоммерческую организацию «Службу обеспечения деятельности финансового уполномоченного». Однако, решением Службы финансового уполномоченного № Ц075663 от 20.12.2021 года в удовлетворении требований отказано.

Полагает бездействие ответчика, выразившееся в не передаче ему экземпляра договора потребительского кредита подписанного сторонами, а также в не предоставлении информации по кредитному договору, выразившееся в не направлении на адрес электронной почты kizhaev2009@rambler.ru, указанный в договоре № F0Oномер от 10.08.2023 года, выписок о дате и размере минимального платежа, а также о дате окончания беспроцентного периода, не отвечает требования закона.

Просил возложить на ответчика обязанность по выдаче ФИО1 экземпляра договора потребительского кредита предусматривающего выдачу кредитной карты № F0Oномер от 10.08.2023 года подписанного сторонами;

Признать незаконным бездействие ответчика, выразившееся в не предоставлении информации по кредитному договору (не направлении на адрес электронной почты lrizhaev2009@rambler.ru указанный в договоре № F0Oномер от 10.08.2023 года, выписок о дате и размере минимального платежа, а так же о дате окончания беспроцентного периода);

Взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда - 10000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Ответчик АО «Альфа Банк» ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении отказать. 

Представитель третьего лица АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно.

Выслушав лиц, участвующих в деле, проверив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 821 ГК РФ Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Пунктом 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей указано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Судом установлено и из материалов дела следует: 

10.08.2021 между Банком и Истцом были заключены Договор потребительского кредита, а также Дополнительное соглашение к Договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № F0Ономер от 10.08.2021 года (далее - Дополнительное соглашение).

Согласно Дополнительному соглашению п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № F0Oномер от 10.08.2021 изложен в следующей редакции:

«Процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение Операций оплаты товаров, услуг 39,99 (Тридцать девять целых девяносто девять сотых) % процентов годовых. Процентная ставка по Кредиту, предоставленному на проведение Операций снятия наличных и приравненных к ним (далее - Операции снятия наличных), кроме операций перевода 49.99 (Сорок девять целых девяносто девять сотых) % процентов годовых.

Срок действия беспроцентного периода пользования Кредитом, предоставленным на совершение операций 100 (Сто) календарных дней.

Значение Индикативной ставки размещено на сайте: http://www.mosprime.com/ (если Кредит предоставляется в рублях РФ), http://www.global-rates.com/ (если Кредит предоставляется в долларах США, евро); значение ключевой ставки Банка России размещено на сайте: http://www.cbr.ru/. Порядок изменения процентной ставки по Договору кредита при изменении ключевой ставки Банка России или Индикативной ставки определяется ОУ.»

В «Памятке о беспроцентном периоде по Кредитной карте», содержащейся в Дополнительном соглашении, подписанном Клиентом 10.08.2021. указано следующее:

«Беспроцентный период (далее - БП) предоставляется о даты, следующей за датой совершения любой расходной операции с использованием кредитной карты, если Вы:

1) каждый месяц не пропускаете дату Минимального платежа и вносите его не менее, чем в указанном Банком размере. Размер Минимального платежа указан в п.6 ИУ, дата внесения Минимального платежа - согласно ОУ (размещены: https://alfabank.ru/retail/tari ffs/#t- 3);

2) погашаете всю задолженность по Операциям оплаты/ Операциям перевода до истечения БП.

При невыполнении одного из условий, БП прекращается и проценты согласно п.4 ДС начисляются на всю задолженность по Операциям оплаты/ Операциям перевода с первого дня БП и до полного погашения задолженности по этим операциям (включительно)».

Клиент по своей инициативе вправе получать от Банка необходимые справки и выписки следующими способами:

- заказать для направления на адрес электронной почты, указанный Клиентом при

проведении данной операции, или для сохранения на персональный

компьютер/Мобильное устройство Выписку или справку (посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» п. 7.5 ДКБО);

- заказать для направления на адрес электронной почты, указанный Клиентом при

проведении данной операции, или для сохранения на персональный

компьютер/Мобильное устройство Выписку или справку (посредством услуги «Альфа- Мобайл» п. 8.8. ДКБО);

- заказать для направления на адрес электронной почты, указанный Клиентом при

проведении данной операции, или для сохранения на персональный

компьютер/Мобильное устройство Выписку или справку (посредством услуги «Альфа- Мобайл-Лайт» п. 9.7 ДКБО);

- путем предоставления Выписок на бумажных носителях в Отделениях Банка (п. 14.1.11.4.1 ДКБО);

- путем предоставления информации о совершенной операции в Телефонном центре «Альфа-Консультант» (14.1.11.4.2 ДКБО).

В соответствии с п. 3.11 Общих условий при непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты минимального платежа более чем на один рабочий день в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п. 3.10. Общих условий.

Согласно п. 3.10 Общих условий за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставкам, указанным в Индивидуальных условиях, либо в уведомлении Банка, которое направляется Клиенту в случае изменения изначально предусмотренной процентных ставок.

Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Тарифы Банка) предусмотрена ежегодная комиссия за обслуживание выданной Клиенту в рамках Договора кредита кредитной карты и списывается в бесспорном порядке со счета кредитной карты. За очередной год обслуживания комиссия списывается в дату, следующую за датой активации карты в предшествующем году, и далее ежегодно в тот же день месяца, что и в предыдущий раз списанная за обслуживание этой карты комиссия.

11.08.2021 со счета кредитной карты номер в соответствии с Тарифами Банка, удержана комиссия за обслуживание карты за период с 11.08.2021 по

11.08.2021 в размере 590 рублей. 

Далее Клиентом совершались по счету кредитной карты расходные операции, тем самым увеличивая задолженность по Договору кредита. 

Как следует из выписки по счету номер задолженность возникла 11.08.2021, таким образом со следующего дня, то есть с 12.08.2021 начался беспроцентный период пользования кредитом со сроком окончания 19.11.2021. На дату 19.11.2021 задолженность составляла в размере 13790.00 рублей. 

Поскольку указанная задолженность по окончанию беспроцентного периода погашена не была, то банком на сумму 13790 руб. с 12.08.2021 были начислены проценты за фактическое количество дней пользования кредитом в размере 1867,32 рублей.

Кредит был предоставлен Банком Клиенту исключительно на тех условиях, которые были сторонами согласованы и определены в заключенном с Клиентом Договоре кредита. При заключении Договора кредита Клиент располагал полной информацией об условиях кредитования, порядке использования льготного периода, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные Договором кредита. Клиент до подписания Договора кредита имел возможность оценить необходимость получения кредита и предстоящие ему и дальнейшем затраты на его погашение, или отказаться от заключения Договора кредита.

Предполагается, что Клиент, прежде чем собственноручно подписать Договор кредита, ознакомился с текстом указанных документов, их содержание ему было понятно и не вызывало вопросов. Со своей стороны. Банк не настаивает на незамедлительном принятии физическим лицом решения о заключении договора потребительского кредита, всегда позволяя ему воспользоваться правом, предусмотренным Законом № 353-ФЗ и принять решение в установленный законом пятидневный срок.

Разрешая требования истца суд приходит к следующему выводу. 

Кредит был предоставлен Банком Клиенту исключительно на тех условиях, которые были сторонами согласованы и определены в заключенном с Клиентом Договоре кредита. 

При заключении Договора кредита Клиент располагал полной информацией об условиях кредитования, порядке использования льготного периода, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные Договором кредита. Клиент до подписания Договора кредита имел возможность оценить необходимость получения кредита и предстоящие ему и дальнейшем затраты на его погашение, или отказаться от заключения Договора кредита.

Со всеми условиями Соглашения о кредитовании (включая условия, касающиеся срока беспроцентного периода пользования Кредитом) Истец был ознакомлен и согласился, о чем свидетельствуют подписи ФИО1 в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Дополнительном соглашении.

Памятка содержит информацию о порядке предоставления беспроцентного периода.

В соответствии с положениями ДКБО Выписка по карте - детализированная Выписка по Счету карты, содержащая сведения об операциях, совершенных с использованием Карты, а также о взимаемых в соответствии с Тарифами суммах комиссий, связанных с выпуском и обслуживанием Карты.

Договором КБО и Договором кредита не предусмотрено отдельного информирования клиентов Банком об окончании льготного периода по Договору кредита. 

Истец не был лишен возможности ознакомиться со всеми операциями счету получив выписку по счету через Интернет-Банк «Альфа-Клик» и приложение «Альфа-Мобайл», либо обратившись в подразделение Банка, обслуживающее физических лиц, при предъявлении документа. удостоверяющего личность, а также уточнить дату окончания льготного периода.

Таким образом суд не усматривает со стороны Банка какого – либо бездействия в виде не направления на адрес электронной почты kizhaev2009@rambler.ru, указанный в договоре № F0Oномер от 10.08.2023 года, выписок о дате и размере минимального платежа, а также о дате окончания беспроцентного периода, поскольку такие условия заключённым между сторонами договором не предусмотрены, в обязанности банка не входит.

Доводы истца о бездействии ответчика, выразившегося в не передаче ему экземпляра договора потребительского кредита, подписанного сторонами, суд отклоняет по следующим основаниям

Согласно п. 2.1. соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». Банк и Заемщик (далее - Стороны) заключают Договор кредита, состоящий из Общих условий договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операции и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Акцептом Заемщика предложения (оферты) Банка является подписание Заемщиком Индивидуальных

кредита считается заключенным со дня подписания Заемщиком Индивидуальных условий кредитования.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие но всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите.

Договор заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с ч. 2, 3 ст.432 Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). Согласно п. 3 ст. 434 Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Пункт 3 ст. 438 ГК РФ гласит: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Акцептом Заемщика предложения (оферты) Банка является подписание Заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным со дня подписания Заемщиком Индивидуальных условий кредитования.

Кроме того, табличная форма, утвержденная Центральным Банком России (Указание Банка России от 23.04.2014 N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)») также не предусматривает строчку с подписью от Банка.

Так, в письме Информационном письмо Банка России от 03.02.2022 № ИН-02-59/6 «О порядке согласования с заемщиками индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», также упор делается на подпись именно заемщика: «Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом. Так, часть 9 рассматриваемой статьи указывает на то, что получаемые кредитором от заемщика индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны быть подписаны последним.

Вместе с тем, к самому исковому заявлению 

Кроме того, истец к настоящему исковому заявлению приложил Индивидуальные условия № F0Oномер от 10.08.2021, памятку о тарифах по кредитной карте, дополнительное соглашение к Договору кредита, что по мнению суда подтверждает факт наличия у ФИО1 экземпляров вышеуказанных документов.

Оценив в совокупности все представленные доказательства, суд, руководствуясь положениями ст. 56 ГПК РФ, пришел к выводу о том, что исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-банк» о признании бездействия незаконным, об обязании предоставить документы не подлежат удовлетворению, поскольку доводы, изложенные в исковом заявлении не нашли свои подтверждения в судебном заседании своего, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении производных требований истца о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 191-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» об обязании выдать экземпляр договора потребительского кредита, признании незаконным бездействия, выразившегося в не предоставлении информации по кредитному договору на электронную почту, взыскании компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца после изготовления решения суда в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Волгограда.

Мотивированный текст решения изготовлен 22 февраля 2022 года.

Судья Т.В. Макарова