РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Городец 14 июня 2017 года

Городецкий городской суд Нижегородской области в лице председательствующего судьи Ситниковой Н.К., при секретаре Саковой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 и ФИО1 о взыскании солидарно задолженности по соглашению * от *** в сумме * руб., в том числе: * руб. – основной долг, * руб. - просроченный основной долг, * руб. – проценты за пользование кредитом по состоянию на *** и по момент фактического взыскания суммы задолженности, * руб. – пени за несвоевременную уплату основанного долга по состоянию на *** и по момент фактического взыскания суммы задолженности, * руб. – пени за несвоевременную уплату процентов по состоянию на *** и по момент фактического взыскания суммы задолженности, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме * руб., указав в обоснование, что *** между банком и ФИО1 было заключено соглашение *, по условиям которого, содержащего индивидуальные условия кредитования и правила предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, банк предоставил ответчику кредит в сумме * руб. под * % годовых, сроком возврата кредита ***. Истец выполнил свои обязательства по соглашению и перечислил денежные средства на текущий счет заемщика в размере * руб., что подтверждается банковским ордером * от ***. Однако заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по погашению кредитной задолженности, поэтому по состоянию на *** образовалась задолженность в вышеуказанном размере. *** истцом направлено письменное требование в адрес заемщика о досрочном возврате кредита, однако данное требование ФИО1 не выполнила, и образовавшуюся задолженность не погасила. Способом обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита по данному соглашению о кредитовании является поручительство физического лица по договору *, заключенного *** между истцом и ФИО2, который в соответствии с договором поручительства ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать полностью перед истцом солидарно с заемщиком, за исполнение последней её обязательств, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка. *** истцом направлено письменное требование о досрочном возврате кредита, однако данное требование ответчик ФИО2 также не выполнил и образовавшуюся задолженность не погасил. Задолженность в вышеуказанном размере не погашена до настоящего времени, поэтому истец просит суд взыскать с ответчиков солидарно задолженность по вышеуказанному соглашению о кредитовании, а также расходы по оплате госпошлины.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» и ответчики в судебное заседание не явились. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Письменно представитель истца просит рассмотреть данное гражданское дело в его отсутствие. Причина неявки ответчиков суду не известна.

Закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд за судебной защитой, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела ст. 113 и ст. 114 ГПК РФ.

Однако лицо, участвующее в рассмотрении дела самостоятельно определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, отложение судебного разбирательства в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при наличии сведений об их извещении в судебное заседание, не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела.

В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку стороны в судебное заседание суда нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

Принимая во внимание то обстоятельство, что стороны по делу извещены о дате и времени судебного заседания, при этом, они выбрали именно такой способ защиты своих прав как неявка в судебное заседание, суд признает неявку ответчиков неуважительной, и находит возможным, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив доводы истца, и исследовав в совокупности письменные материалы дела и установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилам и настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, и односторонний отказ от их исполнения недопустим. 

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

В судебном заседании установлено, что *** между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение * на индивидуальных условиях кредитования и присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк» (далее Правила кредитования физических лиц), согласно которым банк предоставил ФИО1 кредит в сумме * руб. под * % годовых, сроком возврата не позднее *** (п. 1-4 индивидуальных условий).

Заемщик ФИО1 получила график погашения кредита (приложение к соглашению), ознакомилась и подписала Правила кредитования физических лиц, представленные в материалы данного дела.

Соглашением о кредитовании также предусмотрено, что кредитор вправе предъявить заёмщику требование об уплате неустойки (пени и/или штрафа) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню и/или штраф) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени и/или штрафа) в порядке, предусмотренном настоящей статьей. Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору. Пеня начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы по дату полного исполнения всех обязательств заемщиком по погашению задолженности (включительно). Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Размер пени определяется в процентах от неуплаченной суммы. Размер пени определяется в соглашении (п.6.1 Правил кредитования физических лиц).

Согласно п. 12 индивидуальных условий размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и/или процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, а в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Кроме того, одним из способов обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита является и поручительство физического лица по договору *, заключенного *** между истцом и ФИО2, который отвечает полностью перед истцом солидарно с заемщиком ФИО1, за исполнение последней её обязательств по кредитному договору * от ***, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещение судебных расходов по взысканию задолженности должника (статья 1 договора).

Истец выполнил условия кредитования и перечислил денежные средства в вышеуказанном размере на текущий счет ФИО1, что подтверждается банковским ордером * от ***.

Однако ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по погашению задолженности по соглашению о кредитовании, и доказательств обратного суду не представлено.

*** истцом направлены письменные требования о досрочном возврате кредита, однако данное требование ответчики не выполнили, образовавшуюся задолженность не погасили.

Доказательств в обоснование возражений на заявленные истцом требования в соответствии со ст.56 ГПК РФ, ответчиками суду не представлено.

Согласно ч.1 ст.322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии с п.1.1, 1.2 договора поручительства, предусматривает солидарную ответственность поручителя и заемщика перед банком по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в п. 1.2 договора поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Договор поручительства заключен в письменной форме. Поручитель ознакомлен с кредитным договором при заключении договора поручительства, что подтверждено его подписью.

Ни условия соглашения о кредитовании, ни условия договора поручительства, в установленном порядке не оспорены, не признаны недействительными.

Согласно ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно статьям 361 и 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручителем заемщика ФИО1 является ответчик ФИО2, который в соответствии с договором поручительства от *** несет солидарную ответственность вместе с заемщиком перед кредитором за исполнение обязательств по указанному договору.

В силу пункта 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Как следует из п. 4.2 договора поручительства, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в п.2.4 настоящего договора.

Как следует из материалов дела, окончательный срок возврата кредита – *** (п.2 раздела 1 индивидуальных условий кредитования) и годичный срок, в течение которого кредитор имеет право предъявить иск к поручителю, не истек.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает их достоверными и достаточными для правильного разрешения дела в силу их последовательности, непротиворечивости и согласованности между собой и другими материалами дела, исследованными в судебном заседании.

У суда не имеется оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом, и его расчету задолженности, который судом проверен.

Так, по состоянию на 10 апреля 2017 года общая сумма задолженности составляет * руб., в том числе: основной долг – * руб., просроченный основной долг – * руб., проценты за пользование кредитом – * руб., пени за несвоевременную уплату основного долга – * руб., пени за несвоевременную уплату процентов – * руб.

При данных обстоятельствах, суд находит заявленные требования о досрочном взыскании с ответчиков суммы задолженности по основному долгу и просроченному основному долгу в вышеуказанном размере подлежащим удовлетворению.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Какого-либо соглашения о том, что после срока возврата кредита, проценты за пользование кредитом не начисляются, между сторонами не заключено, а в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с указанной нормой требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Взыскание долга по кредитному договору в судебном порядке не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, уплаты процентов по нему.

В связи с тем, что в настоящее время кредитный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, АО «Россельхозбанк» вправе требовать уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня фактического исполнения обязательств.

Задолженность по оплате процентов была исчислена истцом за последующее пользование денежными средствами на том основании, что кредитные отношения не прекращены.

Поскольку законом предусмотрено взыскание процентов до дня возврата суммы займа, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом в сумме * руб. по состоянию на *** и по момент фактического исполнения обязательств.

В связи с тем, что заемщиком обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом в установленный договором срок не исполняются, истцом на сумму основного долга и процентов за пользование кредитом были начислены пени (неустойка), пени за несвоевременную уплату основного долга – * руб., пени за несвоевременную уплату процентов – * руб.

Ответчики указанный расчет пени не оспорили, альтернативного расчета суммы пени не представили.

Согласно п. 65 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию пени (неустойка) в вышеуказанном размере по момент фактического исполнения обязательств.

Ответчики не заявили о несоразмерности суммы пени последствиям нарушенного обязательства. Суд такой несоразмерности не усматривает, поскольку сумма пени значительно меньше задолженности по основному долгу, имеет место длительный срок неисполнения обязательства. Размер пени снижению по правилам ст.333 ГК РФ не подлежит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков подлежат взысканию в пользу АО «Россельхозбанк» судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины по делу.

Согласно разъяснений данных в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 Года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженки ......., проживающей по адресу: ......., ФИО2, *** года рождения, уроженца ......., проживающего по адресу: ......., в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) солидарно задолженность по соглашению * от *** в сумме * рублей * копейки, в том числе: * рублей * копеек – основной долг, * рубля * копейки - просроченный основной долг, * рублей * копейки – проценты за пользование кредитом по состоянию на *** и по момент фактического взыскания суммы задолженности, * рублей * копейка – пени за несвоевременную уплату основанного долга по состоянию на *** и по момент фактического взыскания суммы задолженности, * рублей * копеек – пени за несвоевременную уплату процентов по состоянию на *** и по момент фактического взыскания суммы задолженности

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженки ......., проживающей по адресу: ......., ФИО2, *** года рождения, уроженца ......., проживающего по адресу: ......., в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) солидарно расходы по оплате государственной пошлины в сумме * рублей * копеек.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Городецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Городецкого городского суда Н.К. Ситникова

Мотивированное решение изготовлено 19 июня 2017 года

Судья Городецкого городского суда Н.К. Ситникова