Дело № 2-789/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 мая 2018 г. г. Новошахтинск

Новошахтинский районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Селицкой М.Ю.,

при секретаре Стольной Ю.Н., 

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от 07.05.2018. зарегистрирована в реестре нотариуса №...,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ "Восточный" к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просит взыскать с последней в свою пользу задолженность по договору №... от 20.08.2011 в размере 147 594,98 руб., в том числе: 74 780,44 руб. - задолженность по основному долгу; 38 814,54 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 34 000 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также взыскать расходы в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 4 151,90 руб. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 20.08.2011 между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - кредитор, истец) и ФИО1 (далее - заемщик, ответчик,) был заключен договор кредитования №... (далее - кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 74 780,44 руб. (далее - кредит) сроком на до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст.ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности, заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на 20.03.2018 задолженность по договору составляет 147 594,98 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 74 780,44 руб. (задолженность по основному долгу) + 38 814,54 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 34 000 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 147 594,98 руб. 

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 09.06.2015 по 20.03.2018.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела. Ранее представили ходатайство, в котором просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя, указав, что заявленные требования поддерживают. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ПАО КБ «Восточный» в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом, что подтверждается материалами дела. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО1 в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности, в судебном заседании исковые требования признал, просил снизить размер неустойки. 

Выслушав представителя ответчика, проверив и изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, 20.08.2011 ФИО1 обратилась к ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета №... в ОАО «Восточный экспресс Банк», в котором просила предоставить ей денежные средства в размере 75 000 руб. сроком до востребования под 28 % годовых на счет №.... Дата платежа – согласно счету-выписке, дата начала платежного периода - 21 число каждого месяца, максимальный размер МОП – 3 584 руб. (состоит из: 1) 2% от суммы кредита, рассчитанный на конец расчетного периода; 2) суммы начисленных процентов: - за пользование предоставленным кредитом; - на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае её наличия); - за несанкционированный выход в овердрафт; 3) суммы просроченных процентов: - за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5) суммы начисленных штрафов/ неустоек при их наличии. Продолжительность платежного периода – 20 дней. Комиссия за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты – 800 руб., комиссия за годовое обслуживание главной карты – 600 руб. неустойка за просрочку минимального обязательного платежа в день/штраф за просрочку минимального обязательного платежа – 3% / 400 руб.

Также в заявлении указано, что, подписывая данное заявление, она подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «КБ «Восточный», которые являются общедоступными и размещаются в офисах банка и на официальном сайте банка в сети Интернет.

Из данного заявления следует, что ФИО1 соглашается с тем, что настоящее заявление следует рассматривать как предложение ФИО1 (оферту) ОАО «Восточный Банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы данного договора и договора банковского счета – договор кредитования, на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «КБ «Восточный» и тарифах банка в редакции, действовавшей на дату подписания заявления, а также просит установить ей индивидуальные условия кредитования, указанные выше. 

Данное заявление подписано ФИО1, что не оспаривалось её представителем в судебном заседании.

Из материалов дела следует, что истцу на счет №... была перечислена денежная сумма в размере 74 780,44 руб.

Таким образом, 20.08.2011 между сторонами настоящего спора был заключен кредитный договор №... в офертно-акцептной форме.

Из выписки по указанному счету следует, что ответчиком исправно и своевременно вносились платежи в счет гашения задолженности в сумме, указанной в графике платежей вплоть до мая 2015 года. 

С июня 2015 года платежи не вносились, что не оспаривалось представителем ответчика в судебном заедании.

В связи с тем, что ответчик прекратила исполнять обязательства по указанному кредитному договору, образовалась задолженность по состоянию на 20.03.2018 в размере 147 594,98 руб., которая состоит из: 74 780,44 руб. - задолженность по основному долгу; 38 814,54 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 34 000 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. 

Суд, проверив предоставленный истцом расчет, полагает его верным, произведенным в соответствии с индивидуальными условиями договора и соответствующим фактическим обстоятельствам дела. Принимая во внимание, что ответчиком данный расчет не оспорен, доказательств внесения сумм в счет гашения задолженности по кредитному договору в иные периоды или в большей сумме, чем указано в расчете истца, ответчиком суду не предоставлено. Отсутствуют они и в материалах дела, в связи с чем суд полагает позицию истца обоснованной и подлежащей удовлетворению в части взыскания в ответчика в его пользу задолженности по основному долгу и задолженности по процентам за пользование кредитными средствами.

Разрешая требования о взыскании задолженности по неустойки, начисленной за образование просроченной задолженности, учитывая ходатайство представителя ответчика о ее снижении, в обоснование которого указано на злоупотребление правом со стороны истца, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Правила ст. 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В случае несоблюдения данного запрета суд на основании п. 2 ст. 10 ГК РФ с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В данном случае в действиях истца, обратившегося с настоящим иском в исковом порядке спустя более, чем год после отмены судебного приказа о взыскании задолженности по указанному кредитному договору, суд находит злоупотребление правом, поскольку длительное не обращение в суд за разрешением вопроса о взыскании задолженности повлекло за собой увеличение размера взыскиваемой неустойки практически до размера взыскиваемых процентов за пользование кредитными денежными средствами, в связи с чем длительность указанного срока, по мнению суда, свидетельствует о том, что действия истца необходимо характеризовать как заведомо недобросовестное поведение.

При таких обстоятельствах, учитывая позицию стороны ответчика, суд полагает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки до 10 000 руб., отказав в удовлетворении остальной части заявленных требований.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ суд также полагает взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3 671,9 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ "Восточный" к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по договору №... от 20.08.2011 в размере 123 594,98 руб., в том числе: 74 780,44 руб. - задолженность по основному долгу; 38 814,54 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 10 000 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 671,9 руб., а всего 127 266,88 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья 

Решение составлено в окончательной форме 25 мая 2018 года.