Дело №2-241/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 января 2019 года 

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе: 

председательствующего судьи Орловой А.Ю.,

при секретаре Пепеляевой К.О.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по иску акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что 11 июня 2014 года закрытым акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО2 был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договору ответчику был предоставлен кредит в размере 3 000 000 рублей на приобретение жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: 

<

адрес> Исполнение ответчиком ФИО2 обязательства по возврату кредита обеспечено: залогом недвижимого имущества; личным и имущественным страхованием и солидарным поручительством ФИО3 по договору поручительства № от 11 июня 2014 года. Ответчик ФИО2 за счет предоставленных кредитных средств приобрела в собственность жилой дом и земельный участок по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств № от 11 июня 2014 года, зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Одновременно с государственной регистрацией договора купли-продажи и перехода права собственности по нему, на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, осуществлена государственная регистрация ипотеки жилого дома и земельного участка, в подтверждение чего Банком была получена закладная. 

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 46 130 рублей 04 копейки, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 122 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 13.75% годовых. Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита в соответствии с п. 5.3 кредитного договора заемщик обязан оплатить пени в размере 0,5% от сумы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчик ФИО2 и Банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком ее денежных обязательств по договору Банк вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости жилого дома и земельного участка посредством обращения на них взыскания. Стороны также договорились, что такое право возникает у Банка в случае просрочки ответчиком ФИО2 очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней (пп. «б» п. 4.4.1 кредитного договора). С июля 2018 года ответчик ФИО2 прекратила исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Банком в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанные требования исполнены не были.

Размер задолженности ответчиков по кредитному договору по состоянию на 23 октября 2018 года составляет 2 448 687 рублей 17 копеек, включая сумму невозвращенного основного долга – 2 286 595 рублей 22 копейки, сумму начисленных и неуплаченных процентов – 115 686 рублей 74 копейки, сумму пени - 46 405 рублей 21 копейка. Неисполнение ответчиками обязательств по кредитному договору является существенным нарушением условий договора и влечет расторжение кредитного договора по решению суда. Истец настаивает на расторжении кредитного договора, взыскании существующей задолженности с заемщика и поручителя в солидарном порядке, обращении взыскания на заложенное имущество.

В ходе судебного разбирательства истец АО «КБ ДельтаКредит» заявленные требования уточнил в части предъявленных ко взысканию с ответчиков расходов на оплату услуг оценщика.

Представитель истца АО «КБ ДельтаКредит» по доверенности ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении иска настаивал, приводил изложенные в нем доводы. Дополнительно пояснил, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполняются надлежащим образом по настоящее время, платежи в счет погашения кредита не вносятся.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещались надлежащим образом. 

Судом принимались меры, предусмотренные ст. 113 ГПК РФ по надлежащему извещению ответчиков о времени и месте слушания дела, однако, судебная корреспонденция почтовой службой была возвращена с отметкой «Истек срок хранения».

На основании п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В соответствии с п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 года №221, почтовые отправления при невозможности их вручения адресатам (их законным представителям) хранятся в объектах почтовой связи в течение месяца. По истечении установленного срока регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу.

Приказом ФГУП «Почта России» от 31 августа 2005 года №343 введены в действие Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», в силу п. 3.4 и п. 3.6 которых, при неявке адресатов за такими почтовыми отправлениями в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказанные письма и бандероли разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи. Возвращение в суд не полученного адресатом заказного письма не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением заказного письма. В таких ситуациях предполагается добросовестность почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения судебной корреспонденции, пока заинтересованным адресатом не доказано иное. Если участник дела в течение срока хранения заказной корреспонденции, равного семи дням, дважды не явился без уважительных причин за получением судебной корреспонденции по приглашению органа почтовой связи, то суд вправе признать такое лицо извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания на основании ст. 167 ГПК РФ и рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, принимая во внимание направление извещений посредством заказной корреспонденции, размещение информации о времени и месте судебных заседаний на официальном сайте Мотовилихинского районного суда г. Перми, считает, что требования гражданского процессуального законодательства по извещению ответчиков о начале судебного процесса были соблюдены, и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, по имеющимся в деле письменным доказательствам, признав ответчиков извещенными о дне, времени и месте судебного заседания

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении иска, исходя из следующего. 

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1, п.2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа

Согласно п.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).

Согласно п.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

По правилам п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 13 Федерального закона РФ №102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 50 указанного ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 54.1. названного Федерального закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (пункт 1).

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 5). 

По правилам пп. 1 п.2 ст. 450 ГК по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (пункт 2).

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (пункт 3).

11 июня 2014 года между ЗАО «КБ ДельтаКредит» (с 29 декабря 2014 года наименование изменено на АО «КБ ДельтаКредит») и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 3 000 000 рублей сроком на 122 месяца, считая с даты предоставления кредита, для целевого использования, а именно: приобретения жилого дома, общей площадью 227,70 кв.м. и земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, площадью 1017,80 кв.м., расположенных по адресу: 

<

адрес>, за цену в размере 5 000 000 рублей в собственность ФИО2

В силу п.1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: залог недвижимого имущества, возникающий на основании ст. 77 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости) (в отношении приобретаемого недвижимого имущества) с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, осуществляемой одновременно с государственной регистрацией прав собственности Саратовской О.А на недвижимое имущество. Права кредитора как залогодержателя недвижимого имущества, а также права кредитора по настоящему договору удостоверяются закладной, составленной заемщиком на условиях, предусмотренных настоящим договором; личное и имущественное страхование, предусмотренное п.4.1.7 договора; солидарное поручительство гражданина РФ ФИО3. 

11 июня 2014 года между ЗАО «КБ ДельтаКредит» (с 29 декабря 2014 года наименование изменено на АО «КБ ДельтаКредит») и ФИО3 заключен договор поручительства №, в соответствии с которым поручитель на условиях, установленных настоящим договором, обязуется отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком кредитора гражданином РФ ФИО2 обязательств по заключенному между заемщиком и кредитором кредитному договору № от 11 июня 2014 года.

В соответствии с п.2.1 Кредитного договора кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы Кредита на счет в рублях РФ, открытый Заемщиком в согласованном Кредитором банке, не позднее 3 (трех) рабочих дней, считая с даты предоставлении Заемщиком Кредитору: оригинала договора купли-продажи, указанного в п. 4.1.2 настоящего договора и свидетельства о государственной регистрации права собственности на недвижимое имущество; документа, подтверждающего оплату заемщиком за счет собственных средств разницы между ценой недвижимого имущества и суммой кредита.

Согласно п. 3.1 кредитного договора за полученный кредит заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75% годовых.

В соответствии с п. 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, Заемщик обязан уплатить Кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В силу пп. «б» п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных настоящим договором в случае: при просрочке Заемщиком очередного ежемесячного платежа по Кредиту более чем на 15 календарных дней.

Согласно п. 4.4.5 кредитного договора в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления Кредитором заемщику письменного требования о досрочном возврате Кредита и уплате процентов на Кредит, кредитор вправе обратить взыскание на недвижимое имущество в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Предоставление денежных средств ответчику подтверждается выпиской по счету. При получении кредита ФИО2 приняла на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>,

При заключении кредитного договора выдана закладная, владельцем которой является истец АО «КБ ДельтаКредит». 

На упомянутый объект недвижимости в установленном порядке в Едином государственном реестре недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона. 

Согласно п. 1.4.1 кредитного договора залог недвижимого имущества обеспечивает требования кредитора по возврату суммы кредита, уплате процентов, начисленных за весь период фактического пользования кредитом, вплоть до момента удовлетворения требований кредитора за счет стоимости недвижимого имущества, неустойки за неисполнение, просрочку исполнения, иное ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по настоящему договору и иным соглашением сторон, требования по возмещению судебных издержек Кредитора, в том числе расходов на оплату услуг представителей кредитора в суде, транспортных и иных расходов, понесенных кредитором в результате обеспечения участия представителей кредитора в суде, требования по возмещению расходов кредитора на реализацию недвижимого имущества, включая расходы на его оценку, требования по возмещению расходов, возникших у кредитора в связи с необходимостью обеспечения своих прав по настоящему договору, включая расходы по содержанию и охране недвижимого имущества, либо расходы на погашение задолженности заемщика по связанным с недвижимым имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам, требования по возмещению расходов кредитора на оплату налогов, возникших у кредитора в связи с удовлетворением денежных требований по настоящему договору за счет стоимости недвижимого имущества, иные расходы кредитора, вызванные обращением взыскания на недвижимое имущество. 

Обязательства по оплате кредита и процентов ФИО2 неоднократно нарушались, в результате чего образовалась просроченная задолженность, с июля 2018 года выплаты не производятся, требование Банка по погашению задолженности заемщиком и поручителем не исполнено. 

Согласно представленному Банком расчету, по состоянию на 23 октября 2018 года размер задолженности составляет 2 448 687 рублей 17 копеек, в том числе: 2 286 595 рублей 22 копейки - сумма невозвращенного основного долга, 115 686 рублей 74 копейки - сумма начисленных и неуплаченных процентов, 46 405 рублей 21 копейка - сумма пени.

Суд принимает во внимание расчет истца, который произведен в соответствии с условиями договора. Доказательства, опровергающие произведенные истцом расчеты, ответчиками не представлены.

В соответствии со ст.ст. 819, 811 п.2 ГК РФ, п. 4.4.1 кредитного договора Банком правомерно заявлены требования о досрочном возврате суммы кредита, с причитающимися процентами за пользование кредитом, предусмотренными условиями Кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 363 ГК РФ, п. 1.4 кредитного договора и п.п. 1.1, 1.2 договора поручительства, сумма долга в полном объеме взыскивается с заемщика ФИО2, поручителя ФИО3 в солидарном порядке. 

На основании пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ заключенный сторонами договор кредитования подлежит расторжению, в связи с существенным нарушением условий договора заемщиком. 

В связи с удовлетворением требований истца суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2 с определением способа продажи – публичные торги, начальной продажной цены жилого дома в размере 6 259 564 рубля, земельного участка- 794 144 рубля 80 копеек, что составляет 80% от стоимости недвижимого имущества, определенной в отчете ООО «ЭсАрДжи- Ипотечный Центр» № от 07 ноября 2018 года (п.10 ст. 59 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Доказательств иной стоимости имущества ответчиками не представлено, в то время как в порядке подготовки дела к судебному разбирательству, в ходе судебного разбирательства ответчикам предлагалось в случае несогласия с представленной истцом оценкой стоимости заложенного имущества представить документы о стоимости жилого дома и земельного участка. 

Обстоятельства, исключающие возможность обращения взыскания на заложенное имущество, не установлены. Допущенные заемщиком нарушения по исполнению кредитного договора не являются крайне незначительными, сумма неисполненного обязательства превышает 5% стоимости предмета ипотеки.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; другие признанные судом необходимыми расходы.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Ответчики обязаны возместить истцу понесенные расходы по госпошлине в размере 26 443 рубля 44 копейки (20 443,44 руб. – госпошлина по требованиям имущественного характера и 6 000 руб. – по требованиям неимущественного характера), а также расходы по оплате оценки жилого дома и земельного участка в размере 19 500 рублей, которые признаются судом необходимыми.

Руководствуясь ст.ст. 193,194, 197, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № от 11 июня 2014 года, заключенный между акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит»:

- задолженность по кредитному договору в сумме 2 448 687 рублей 17 копеек, в том числе: 2 286 595 рублей 22 копейки – сумма невозвращенного основного долга, 115 686 рублей 74 копейки – сумма начисленных и неуплаченных процентов, 46 405 рублей 21 копейка – сумма пени;

- в счет возмещения судебных расходов 45 943 рубля 44 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – принадлежащие ФИО2 на праве собственности жилой дом, назначение: жилое, 2-этажный, площадью 227,7 кв.м., кадастровый №, и земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, площадью 1017,8 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: 

<

адрес>.

Определить способ продажи заложенного имущества - публичные торги, установить начальную продажную цену жилого дома в 6 259 564 рубля, земельного участка в 794 144 рубля 80 копеек.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми.

Судья: