Дело № 2-17/2024 УИД № 58RS0023-01-2024-000015-35

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 марта 2024 г.

Наровчатский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Черновой О.Ю.

при секретаре судебного заседания Сумбуловой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в с.Наровчат Пензенской области

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 25.07.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты 

<

***>, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 600 000 руб. с уплатой за пользование кредитом 29,9 процентов годовых на срок 60 месяцев. Договор был закючен путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс-кода). Свои обязательства по кредитному договору ответчик исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов, в связи с чем, с учетом произведенных ФИО1 в период пользования кредитом выплат в размере 212 990 руб.85 коп., по состоянию на 18.09.2023 образовалась задолженность в сумме 685 252 руб.89 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 588 000 руб.; просроченные проценты – 86 283 руб.72 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 660 руб.75 коп.; комиссия за ведение счета – 745 руб.; иные комиссии – 2 360 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 1 770 руб.99 коп.; неустойка на просроченные проценты – 3 422 руб.43 коп.. Просроченная задолженность по ссуде и начисленным процентам возникла с 26.04.2023 и составляет 146 дней просрочки. Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате кредита, однако до настоящего времени данное требование не исполнено. В связи с этим просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору за период с 26.04.2023 по 18.09.2023 в размере 685 252 руб.89 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 052 руб.53 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. В своем заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии с частями 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке. Ходатайство об отложении дела ответчиком не заявлялось. В соответствии с частями 3. 4 статьи 167, со статьей 233 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие, в порядке заочного производства.

В своих возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 указала, что с исковыми требованиями не согласна, считает сумму задолженности завышенной, ее расчет произведен неверно, просит применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) и снизить сумму неустойки и других штрафных санкций.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 309 ГК РФ)обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В силу требований пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса..

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из пункта 1 статьи 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу части 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. 

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 25 июня 2022 г. между ПАО «»Совкомбанк» и ФИО1 на основании заявления последней в акцептно-офертной форме был заключен договор потребительского кредита 

<

***> согласно которому Банком заемщику предоставлен кредит в размере 600 000 рублей на срок 60 месяцев (1826 дней) с уплатой за пользование кредитными денежными средствами 9,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Пунктом 17 кредитного договора от 25.07.2022 

<

***> предусмотрена возможность заемщика по своему желанию, выраженному в заявлении добровольно подключить платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, гарантия минимальной ставки. 

Ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты ежемесячно минимальными обязательными платежами в размере 15 353 руб.35 коп., количество платежей 60, в сроки, установленные в информационном графике. За ненадлежащее исполнение условий договора ответчик обязался выплатить неустойку (штраф, пени) в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей, дата внесения платежей в погашение кредита установлена 25 число каждого месяца, количество ежемесячных платежей 60.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита заемщик согласился с оплатой комиссии за переход в режим «Возврат в график» в соответствии с тарифами Банка, которая составляет 590 руб. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка.

В заявлении о предоставлении транша ФИО1 просила Банк перечислить заемные денежные средства в размере 600 000 руб. с расчетного счета ответчика № на ее расчетный счет №. 

Указанный кредитный договор был заключен в виде акцептованного заявления оферты, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования аналога собственноручной подписи по правилам, предусмотренным пунктом 2 статьи 160 ГК РФ, частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», частью 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» ( логина и одноразового пароля (СМС-код). 

Согласно предоставленным истцом данным по подписанию кредитного договора 

<

***>, с номера телефона, принадлежащего ФИО1, отправлялись смс-сообщения на номер 700 ПАО «Совкомбанк». Посредством использования логина и одноразового пароля ответчик подписал пакет документов Банка.

Принадлежность абонентского номера телефона, с которого отправлялись и приходили смс-сообщения, именно ФИО1 подтверждается сведениями о нем, указанными ответчиком в заявлениях о предоставлении кредита и об открытии банковского счета.

Согласие на получение денежных средств с применением простой электронной подписи было получено от ответчика при заключении кредитного договора, подписывая их, ответчик подтвердил присоединение к Правилам банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ и обязалась их выполнять. 

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО1 о предоставлении кредита от 25.07.2022, индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 25.07.2022 

<

***>, информационным графиком по погашению кредита и иных платежей от 25.07.2022, Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», памяткой участника акции «Все под 0!», заявлением-офертой на открытие банковского счета, заявлением на страхование по программе добровольного коллективного страхования, программа страхования «ДМС Максимум», сертификатом) по программе страхования №ДМС Максимум» 

<

***> на имя ФИО1, заявлением на включение в программу группового договора добровольного личного страхования по программе «Критические заболевания», памяткой (информационным сертификатом) на включение ФИО1 в программу добровольного страхования заемщиков кредитов, памяткой застрахованного, Тарифами Банка.

Из выписки по счету ФИО1 следует, что 25.07.2022 ПАО «Совкомбанк» на счет заемщика ФИО1 № были зачислены денежные средства в размере 600 000 руб., из которых 16 073 руб.12 коп. перечислены в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщика, 6 731 руб.48 коп. - комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки», 5 723 руб.81 коп. – комиссия за открытие и ведение карточных счетов за период с 25.07.2022 по 25.08.2022.

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету по состоянию на 18.09.2023 задолженность ФИО1 перед Банком по кредитному договору от 25.07.2022 

<

***> составила 685 252 руб.89 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 588 000 руб.00 коп., просроченные проценты 86 283 руб. 72 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 2 660 руб.75 коп., комиссия за ведение счета 745 руб. 00 коп., комиссия за услугу «Возврат в график» 2 360 руб. 00 коп., неустойка на просроченную ссуду 1 770 руб. 99 коп., неустойка на просроченные проценты 3 432 руб. 43 коп. 

Расчет задолженности по кредитному договору проверен, обоснован, арифметически верен и принимается судом. 

27.09.2023 ПАО «Совкомбанк» направило ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности и с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредиту в течение 30 дней с момента направления уведомления. с дальнейшим расторжением кредитного договора.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. 

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству ответчик ФИО1 обратилась с заявлением о снижении размера неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

Данное заявление подлежит отказу в удовлетворении по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 73 и пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм и разъяснений постановлений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, следует, что уменьшение неустойки производится судом исходя из оценки ее соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако такое снижение не может быть произвольным и не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность.

Как следует из представленного Банком расчета задолженность по просроченной ссудной задолженности составляет 588 000 рублей, просроченные проценты 86 283 руб.72 коп., на них начислена неустойка за период с 26.04.2023 по 18.09.2023 (146 дней) в размере 1 770 руб.99 коп. и 3 432 руб.43 коп. соответственно. Указанные суммы с учетом общеправовых принципов разумности, справедливости и соразмерности, обстоятельств дела, непредставления ответчиком доказательств несоразмерности начисленной неустойки, суд находит рассчитанную истцом неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательств, в связи с чем снижению не подлежат.

Таким образом, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию госпошлина в размере 10 052 руб. 53 коп., уплаченная истцом при подаче искового заявления, поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***> задолженность по кредитному договору от 25.07.2022 

<

***> за период с 26.04.2023 по 18.09.2023 в размере 685 252 (шестьсот восемьдесят пять тысяч двести пятьдесят два) руб. 89 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 052 руб. 53 коп. 

Настоящее решение может быть отменено Наровчатским районным судом по заявлению ответчика в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Наровчатский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.Ю.Чернова