Дело № 2- 667/20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 ноября 2020г. г.Еманжелинск 

Еманжелинский городской суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Юртеевой Е.Б., при секретаре Берсеневой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» Банка «СИБЭС» к ФИО1 о взыскании задолженности

УСТАНОВИЛ

Конкурсный управляющий - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» Банка «СИБЭС» обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 207 371 руб. 18 коп. по ДАТА., процентов и неустойки по день погашения долга начиная с ДАТА. В обосновании требований ссылается на то, что по кредитному договору НОМЕР от ДАТА., заключенному с Банком «СИБЭС» ответчику предоставлен кредит на сумму 148 604 руб.52 коп. сроком на 36 месяцев на потребительские нужды. Процентная ставка с ДАТА. составила 38,62 % годовых, а с ДАТА. - 19,10 % годовых. Ответчик обязался возвратить указанную сумму в срок, с ежемесячной выплатой части кредита и процентов. Ответчик не исполняет обязательств по возврату денежных средств. Решением Арбитражного суда Омской области от ДАТА. Банк «СИБЭС» признан банкротом, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Конкурсный управляющий - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» Банка «СИБЭС» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие л.д.8.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась,просит суд рассмотреть дело в её отсутствие, предоставила письменный отзыв, в котором согласна с иском в части л.д.50-66, так как истцом учтены не все суммы, выплаченные ею в счет погашения долга. Дело рассмотрено в её отсутствие.

Третьи лица ООО «Русские Финансы», ООО «Экспресс Торг», ООО «Вайтстоун Капитал», ООО МКК «Тиара» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает требования истца подлежащими удовлетворению в части.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что Банк «СИБЭС» по кредитному договору НОМЕР от ДАТА. предоставил ФИО1 кредит на сумму 148 604 руб.52 коп. сроком на 36 месяцев на потребительские нужды. Процентная ставка с ДАТА составила 38,62 % годовых, а с ДАТА. - 19,10 % годовых. 

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования в размере 148 604 руб.52 коп.

Условия договора предусматривают, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченного основного долга (п.12 договора). 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Решением Арбитражного суда Омской области от ДАТА. Банк «СИБЭС» признан банкротом, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о потребительском кредитовании НОМЕРот ДАТАг. в сумме 148 604 руб. 52 коп. по состоянию на ДАТА, в том числе: 145 358 руб. 22 коп. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 14 402 руб. 40 коп. - сумм просроченной задолженности по процентам за период с ДАТА по ДАТА, 47 610 руб. 56 коп. - задолженность по начисленной неустойке за период с ДАТА по ДАТА

В силу положений статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно графика платежей к договору о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА, ФИО1 должна была уплачивать ежемесячные платежи в сумме 5 849 руб. 25 коп., последний платеж должен был быть внесен в сумме 5 851 руб. 06 коп. 

В силу п.3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ч.1 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

В соответствии с п. 2.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании заемщик считается надлежаще исполнившим свои обязательства по договору в момент зачисления денежных средств в кассу Кредитора, либо в момент зачисления денежных средств на Банковский счет Клиента, либо в момент передачи денежных средств Заемщиком банковскому платежному агенту Кредитора, в сумме и сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДАТА НОМЕР «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует иметь в виду, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством РФ платежные услуги населению.

Пунктом 8 Договора о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА г.определено, что исполнением заемщиком обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № 2 к договору.

Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика, указываются в Приложении № 2 к настоящему договору (раздел 8.1 договора о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА).

Согласно разделу 26 договора о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА, лица, имеющие право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика - ООО МФО «Русские Финансы», Банк «СИБЭС» (АО).

Приложение № 2 к договору о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА содержит адреса и сведения о пункте приема денежных средств банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы».

Как указано выше, одним из способов исполнения заемщиком обязательств по договору, является внесение наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента кредитора - ООО МФО «Русские финансы».

Во исполнение своих обязательств ответчиком ФИО1 через платежного агента, согласованного сторонами при заключении кредитного договора в лице ООО МФО «Русские финансы», производились платежи в счет погашения кредита и процентов по ДАТА г. в общей сумме 90 010 руб. Данные обстоятельства подтверждены квитанциями об оплате и справкой ООО «Русские Финансы» от ДАТА

Пунктом 21 договора о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА предусмотрено, что кредитор вправе изменить общие условия договора при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору. При этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении общих условий договора одним из способов, указанных в п. 16 Договора, а именно следующими способами: путем вручения информационного сообщения заемщику или его уполномоченному представителю под роспись; путем отправления почтовых сообщений, телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; путем предоставления доступа в личный кабинет на сайте банка.

ДАТА временной администрацией по управлению Банком «СИБЭС» (АО) в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору с указанием реквизитов для оплаты задолженности, которое было получено ФИО1 ДАТА

Поскольку банк при заключении кредитного договора указал в качестве своего платежного агента ООО МФО «Русские финансы», то заемщик, внося платежи через этого агента, действовала добросовестно и не должна нести риски, связанные со спорами, возникшими между юридическими лицами в связи с имеющимся правом требования у них по кредитным договорам, следовательно, нарушений условий договора потребительского кредита допущено не было.

Истцом в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», не представлены доказательства об извещении ФИО1, о том, что ООО МФО «Русские финансы» не имеет право принимать платежи по кредитным договорам, в связи с чем отсутствуют доказательства недобросовестности ответчика по внесению денежных средств в счет погашения задолженности в ООО МФО «Русские Финансы».

Доводы истца о привлечении ООО МФО «Русские финансы» и иных платежных агентов в качестве соответчиков по делу являются необоснованными.

В силу положений ч. 21 ст.5 Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий договора о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТАпредусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 2 ст. 14 Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив ДАТА в адрес ответчика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями ч. 2 ст. 14 Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и ФИО1 должна была исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по ДАТА, что не выполнено.

Согласно условиям договора о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА и положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежат начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

С учетом всех платежей, произведенных ответчиком в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА, согласно представленным квитанциям об оплате и справке ООО «Русские Финансы», по состоянию на ДАТА общая задолженность составляет 50 273 руб. 13 коп., в том числе: 36 141 руб.72 коп. - остаток основного долга, 14 131 руб. 41 коп. - неустойка за нарушение сроков погашения кредита, исходя из следующего расчета:

Из расчета задолженности, представленного истцом в материалы дела, следует, что в счет погашения основного долга истцом учтены только платежи, внесенные ответчиком ДАТА в размере 6 010 руб., ДАТА в размере 6 000 руб., остаток задолженности по основному долгу равен 145 358 руб. 22 коп.

Следующий платеж в размере 6 000 руб., который истцом учтен не был, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 4 778 руб. 00 коп. в счет погашения процентов, 1 071 руб. 25 коп. в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 144 286 руб. 97 коп. (145 358,22 - 1 071,25). Остаток нераспределенных денежных средств составил 150 руб. 75 коп. (6 000 - 4 778,00 - 1 071,25).

Следующий платеж в размере 6 000 руб., который истцом учтен не был, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 4 742 руб. 86 коп. в счет погашения процентов, 1 106 руб. 39 коп. в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 143 180 руб. 58 коп. (144 286,97 - 1 106,39). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 301 руб. 50 коп. ((6 000 - 4 742,86 - 1 106,39) + 150,75).

Следующий платеж в размере 6 000 руб., который истцом учтен не был, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 4 554 руб. 75 коп. в счет погашения процентов, 1 294 руб. 50 коп. в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 141 886 руб. 08 коп. (143 180,58 - 1 294,50). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 452 руб. 25 коп. (6 000 - 4 554,75 - 1 294,50) + 301,50).

Следующий платеж в размере 6 000 руб., который истцом учтен не был, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 2 232 руб. 29 коп. в счет погашения процентов, 3 616 руб. 96 коп. в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 138 269 руб. 12 коп. (141 886,08 - 3 616,96). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 603 руб. (6 000 - 3 616,96 - 2 232,29) + 452,25).

Следующий платеж в размере 6 000 руб., который истцом учтен не был, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 2 248 руб. 02 коп. в счет погашения процентов, 3 601 руб. 23 коп. в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 132 419 руб. 87 коп. (138 269,12 - 3 601,23). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 753 руб. 75 коп. ((6 000 - 3 601,23 - 2 248,02) + 603,00).

За период с ДАТА по ДАТА (10 дней) размер начисленных процентов составляет 692 руб. 94 коп. (132 419,87 руб. х 19,10% х 10 дн. / 365 дн.).

Оснований для взыскания процентов по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА с ДАТА, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется.

Следующий платеж в размере 6 000 руб., который истцом учтен не был, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 692 руб. 94 коп. в счет погашения процентов, 3 695 руб. 65 коп. в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 128 724 руб. 22 коп. (132 419,87 - 3 695,65). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 2 365 руб. 16 коп. ((6 000 - 692,94 - 3 695,65) + 753,75).

Следующий платеж в размере 6 000 руб., который истцом учтен не был, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению в счет погашения основного долга в размере 3 650 руб. 30 коп., после чего задолженность по основному долгу составила 125 073 руб. 92 коп. (128 724,22 - 3 650,30). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 4 714 руб. 86 коп. ((6 000 - 3 650,30) + 2 365,16).

Следующий платеж в размере 6 000 руб., который истцом учтен не был, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению в счет погашения основного долга в размере 3 911 руб. 84 коп., после чего задолженность по основному долгу составила 121 162 руб. 08 коп. (125 073,92 - 3 911,84). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 6 803 руб. 02 коп. ((6 000 - 3 911,84) + 4 714,86).

Следующий платеж в размере 6 000 руб., который истцом учтен не был, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению в счет погашения основного долга в размере 3 906 руб. 45 коп., после чего задолженность по основному долгу составила 117 255 руб. 63 коп. (121 162,08 - 3 906,45). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 8 896 руб. 57 коп. ((6 000 - 3 906,45) + 6 803,02).

Следующий платеж в размере 6 000 руб., который истцом учтен не был, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению в счет погашения основного долга в размере 3 842 руб. 34 коп., после чего задолженность по основному долгу составила 113 413 руб. 29 коп. (117 255,63 - 3 842,34). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 11 054 руб. 23 коп. ((6 000 - 3 842,34) + 8 896,57).

Следующий платеж в размере 6 000 руб., который истцом учтен не был, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению в счет погашения основного долга в размере 4 028 руб. 09 коп., после чего задолженность по основному долгу составила 109 385 руб. 20 коп. (113 413,29 - 4 028,09). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 13 026 руб. 14 коп. ((6 000 - 4 028,09) + 11 054,23).

Следующий платеж в размере 6 000 руб., который истцом учтен не был, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению в счет погашения основного долга в размере 4 208 руб. 52 коп., после чего задолженность по основному долгу составила 105 176 руб. 68 коп. (109 385,20 - 4 208,52). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 14 817 руб. 62 коп. ((6 000 - 4 208,52) + 13 026,14).

Следующий платеж в размере 6 000 руб., который истцом учтен не был, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению в счет погашения основного долга в размере 3 988 руб. 21 коп., после чего задолженность по основному долгу составила 101 188 руб. 47 коп. (105 176,68 - 3 988,21). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 16 829 руб. 41 коп. ((6 000 - 3 988,21) + 14 817,62).

Следующий платеж в размере 6 000 руб., который истцом необоснованно учтен в погашение процентов, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению в счет погашения основного долга в размере 4 328 руб. 62 коп., после чего задолженность по основному долгу составила 96 859 руб. 85 коп. (101 188,47 - 4 328,62). Поскольку платеж внесен с опозданием на 16 дней, то размер неустойки за период с ДАТА по ДАТА равен 69 руб. 26 коп. (4 328,62 х 0,1% х 16). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 18 431 руб. 53 коп. ((6 000 - 4 328,62 - 69,26) + 16 829,41).

Следующий платеж в размере 6 000 руб., который истцом необоснованно учтен в погашение процентов, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению в счет погашения основного долга в размере 4 235 руб. 92 коп., после чего задолженность по основному долгу составила 92 623 руб. 93 коп. (96 859,85 - 4 235,92). Поскольку платеж внесен с опозданием на 78 дней, то размер неустойки за период с ДАТА по ДАТА равен 330 руб. 40 коп. (4 235,92 х 0,1% х 78). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 19 865 руб. 21 коп. ((6 000 - 4 235,92 - 330,40) + 18 431,53).

Следующий платеж в размере 6 000 рублей, который истцом необоснованно учтен в погашение процентов, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению в счет погашения основного долга в размере 4 254 руб. 80 коп., после чего задолженность по основному долгу составила 88 369 руб. 13 коп. (92 623,93 - 4 254,80). Поскольку платеж внесен с опозданием на 152 дня, то размер неустойки за период с ДАТА по ДАТА равен 646 руб. 73 коп. (4 254,80 х 0,1% х 152). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 20 963 руб. 68 коп. ((6 000 - 4 254,80 - 646,73) + 19 865,21).

Следующий платеж в размере 6 000 рублей, который истцом необоснованно учтен в погашение процентов, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению в счет погашения основного долга в размере 4 468 руб. 85 коп., после чего задолженность по основному долгу составила 83 900 руб. 28 коп. (88 369,13 - 4 468,85). Поскольку платеж внесен с опозданием на 217 дней, то размер неустойки за период с ДАТА по ДАТА равен 969 руб. 74 коп. (4 468,85 х 0,1% х 217). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 21 525 руб. 09 коп. ((6 000 - 4 468,85 - 969,74) + 20 963,68).

Следующий платеж в размере 4 000 рублей, который истцом необоснованно учтен в погашение процентов, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению в счет погашения основного долга в размере 4 446 руб. 14 коп., после чего задолженность по основному долгу составила 79 900 руб. 28 коп. (83 900,28 - 4 000,00). Поскольку платеж внесен с опозданием на 246 дней, то размер неустойки за период с ДАТА по ДАТА равен 1 093 руб. 75 коп. (4 446,14 х 0,1% х 246). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 20 431 руб. 34 коп. ((4 000 - 4 000 - 1 093,75) + 21 525,09).

Остаток нераспределенных денежных средств в сумме 20 431 руб. 34 коп. подлежит уменьшению на 446 руб. 14 коп. (остаток суммы непогашенного основного долга, подлежащего уплате ДАТА ((4 446,14 (платеж в счет погашения основного долга) - 4 000 (фактически внесенный платеж в счет погашения основного долга)) и составит 19 985 руб. 20 коп. (20 431,34 - 446,14).

Следующий платеж в размере 3 000 рублей, который истцом необоснованно учтен в погашение процентов, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению в счет погашения основного долга в размере 4 518 руб. 27 коп., после чего задолженность по основному долгу составила 76 900 руб. 28 коп. (79 900,28 - 3 000,00). Поскольку платеж внесен с опозданием на 243 дня, то размер неустойки за период с ДАТА по ДАТА равен 1 097 руб. 94 коп. (4 518,27 х 0,1% х 243). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 18 887 руб. 26 коп. ((3 000 - 3 000 - 1 097,94) + 19 985,20).

Остаток нераспределенных денежных средств в сумме 18 887 руб. 26 коп. подлежит уменьшению на 1 518 руб. 27 коп. (остаток суммы непогашенного основного долга, подлежащего уплате ДАТА ((4 518,27 (платеж в счет погашения основного долга) - 3 000 (фактически внесенный платеж в счет погашения основного долга)) и составит 17 368 руб. 99 коп. (18 887,26 - 1 518,27).

Следующий платеж в размере 3 000 рублей, который истцом необоснованно учтен в погашение процентов, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению в счет погашения основного долга в размере 4 632 руб. 13 коп., после чего задолженность по основному долгу составила 73 900 руб. 28 коп. (76 900,28 - 3 000,00). Поскольку платеж внесен с опозданием на 301 день, то размер неустойки за период с ДАТА по ДАТА равен 1 394 руб. 27 коп. (4 632,13 х 0,1% х 301). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 15 974 руб. 72 коп. ((3 000 - 3 000 - 1 394,27) + 17 368,99).

Остаток нераспределенных денежных средств в сумме 15 974 руб. 72 коп. подлежит уменьшению на 1 632 руб. 13 коп. (остаток суммы непогашенного основного долга, подлежащего уплате ДАТА ((4 632,13 (платеж в счет погашения основного долга) - 3 000 (фактически внесенный платеж в счет погашения основного долга)) и составит 14 342 руб. 59 коп. (15 974,72 - 1 632,13).

Следующий платеж в размере 3 100 рублей, который истцом учтен не был, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению в счет погашения основного долга в размере 4 704 руб. 85 коп., после чего задолженность по основному долгу составила 70 800 руб. 28 коп. (73 900,28 - 3 100,00). Поскольку платеж внесен с опозданием на 333 день, то размер неустойки за период с ДАТА по ДАТА равен 1 566 руб. 71 коп. (4 704,85 х 0,1% х 333). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 12 775 руб. 88 коп. ((3 100 - 3 100 - 1 566,71) + 14 342,59).

Остаток нераспределенных денежных средств в сумме 12 775 руб. 88 коп. подлежит уменьшению на 1 604 руб. 85 коп. (остаток суммы непогашенного основного долга, подлежащего уплате ДАТА ((4 704,85 (платеж в счет погашения основного долга) - 3 100 (фактически внесенный платеж в счет погашения основного долга)) и составит 11 171 руб. 03 коп. (12 775,88 - 1 604,85).

Следующий платеж в размере 6 000 рублей, который истцом учтен не был, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению в счет погашения основного долга в размере 4 743 руб. 03 коп., после чего задолженность по основному долгу составила 66 057 руб. 25 коп. (70 800,28 - 4 743,03). Поскольку платеж внесен с опозданием на 334 дня, то размер неустойки за период с ДАТА по ДАТА равен 1 584 руб. 17 коп. (4 743,03 х 0,1% х 334). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 10 843 руб. 83 коп. ((6 000 - 4 743,03 - 1 584,17) + 11 171,03).

Следующий платеж в размере 4 000 рублей, который истцом учтен не был, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению в счет погашения основного долга в размере 4 819 руб. 97 коп., после чего задолженность по основному долгу составила 62 057 руб. 25 коп. (66 057,25 - 4 000). Поскольку платеж внесен с опозданием на 373 дня, то размер неустойки за период с ДАТА по ДАТА равен 1 797 руб. 85 коп. (4 819,97 х 0,1% х 373). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 9 045 руб. 98 коп. ((4 000 - 4 000 - 1 797,85) + 10 843,83).

Остаток нераспределенных денежных средств в сумме 9 045 руб. 98 коп. подлежит уменьшению на 819 руб. 97 коп. (остаток суммы непогашенного основного долга, подлежащего уплате ДАТА ((4 819,97 (платеж в счет погашения основного долга) - 4 000 (фактически внесенный платеж в счет погашения основного долга)) и составит 8 226 руб. 01 коп. (9 045,98 - 819,97).

Следующий платеж в размере 6 000 рублей, который истцом учтен не был, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению в счет погашения основного долга в размере 4 990 руб. 20 коп., после чего задолженность по основному долгу составила 57 067 руб. 05 коп. (62 057,25 - 4 990,20). Поскольку платеж внесен с опозданием на 399 дней, то размер неустойки за период с ДАТА по ДАТА равен 1 991 руб. 09 коп. (4 990,20 х 0,1% х 399). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 7 244 руб. 72 коп. ((6 000 - 4 990,20 - 1 991,09) + 8 226,01).

Следующий платеж в размере 6 000 рублей, который истцом учтен не был, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению в счет погашения основного долга в размере 4 951 руб. 04 коп., после чего задолженность по основному долгу составила 52 116 руб. 01 коп. (57 067,05 - 4 951,04). Поскольку платеж внесен с опозданием на 386 дней, то размер неустойки за период с ДАТА по ДАТА равен 1 911 руб. 10 коп. (4 951,04 х 0,1% х 386). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 6 382 руб. 58 коп. ((6 000 - 4 951,04 - 1 911,10) + 7 244,72).

Следующий платеж в размере 5 000 рублей, который истцом учтен не был, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению в счет погашения основного долга в размере 5 110 руб. 38 коп., после чего задолженность по основному долгу составила 47 116 руб. 01 коп. (52 116,01 - 5 000). Поскольку платеж внесен с опозданием на 396 дней, то размер неустойки за период с ДАТА по ДАТА равен 2 023 руб. 71 коп. (5 110,38 х 0,1% х 396). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 4 358 руб. 87 коп. ((5 000 - 5 000 - 2 023,71) + 6 382,58).

Остаток нераспределенных денежных средств в сумме 4 358 руб. 87 коп. подлежит уменьшению на 110 руб. 38 коп. (остаток суммы непогашенного основного долга, подлежащего уплате ДАТА ((5 110,38 (платеж в счет погашения основного долга) - 5 000 (фактически внесенный платеж в счет погашения основного долга)) и составит 4 248 руб. 49 коп. (4 358,87 - 110,38).

Следующий платеж в размере 5 000 рублей, который истцом учтен не был, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению в счет погашения основного долга в размере 5 142 руб. 32 коп., после чего задолженность по основному долгу составила 42 116 руб. 01 коп. (47 116,01 - 5 000). Поскольку платеж внесен с опозданием на 396 дней, то размер неустойки за период с ДАТА по ДАТА равен 2 036 руб. 36 коп. (5 142,32 х 0,1% х 396). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 2 212 руб. 13 коп. ((5 000 - 5 000 - 2 036,36) + 4 248,49).

Остаток нераспределенных денежных средств в сумме 2 212 руб. 13 коп. подлежит уменьшению на 142 руб. 32 коп. (остаток суммы непогашенного основного долга, подлежащего уплате ДАТА ((5 142,32 (платеж в счет погашения основного долга) - 5 000 (фактически внесенный платеж в счет погашения основного долга)) и составит 2 069 руб. 81 коп. (2 212,13 - 142,32).

Следующий платеж в размере 6 000 рублей, который истцом учтен не был, поступил ДАТА В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДАТА Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению в счет погашения основного долга в размере 5 225 руб. 74 коп., после чего задолженность по основному долгу составила 36 890 руб. 27 коп. (42 116,01 - 5 225,74). Поскольку платеж внесен с опозданием на 401 день, то размер неустойки за период с ДАТА по ДАТА равен 2 095 руб. 52 коп. (5 225,74 х 0,1% х 401). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 748 руб. 55 коп. ((6 000 - 5 225,74 - 2 095,52) + 2 069,81).

Таким образом, после прекращения внесения платежей, задолженность истца по основному долгу составляет 36 890 руб. 27 коп.

Нераспределенные денежные средства, внесенные в сумме 748 руб. 55 коп., в силу положений закона подлежат зачету в счет погашения основного долга, после чего остаток основного долга составляет 36 141 руб. 72 коп. (36 890,27 - 748,55).

Размер подлежащей взысканию по состоянию на ДАТА (дата судебного заседания) неустойки за период с ДАТА составляет 14 131 руб. 41 коп. (36 141,72. х 0,1% х 391 день).

В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Из разъяснений, данных в абз. 2 п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Критерием установления несоразмерности неустойки в данном случае должен являться высокий процент установленной договором неустойки (36,5 % годовых за каждый день просрочки), что почти в восемь раза превышает ключевую ставку Центрального Банка России, которая с ДАТА. составляет 4,25 %, и свидетельствует о превышении размера неустойки над суммой возможных убытков истца, вызванных нарушением его обязательств.

С учетом того, что размер задолженности по основному долгу составляет 36 141 руб. 72 коп., а также учитывая длительность допущенной просрочки нарушения обязательства, последствия такой просрочки, а также компенсационную природу неустойки, неустойка должна быть снижена до 4 500 руб.

Данный размер неустойки не будет нарушать баланс законных интересов как заимодавца, так и заемщика, а также не противоречит требованиям п. 6 ст. 395 ГК РФ.

Оснований для взыскания процентов по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА с ДАТА из расчета 19,10% годовых на остаток задолженности до дня возврата долга, в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА и законом, не имеется, в связи с чем, в удовлетворении иска в данной части надлежит отказать.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма долга - 40 641 руб. 72 коп. (36 141 руб.72 коп. + 4 500 руб.52 коп.) и госпошлина, оплаченная истцом при подаче иска согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ

Удовлетворить требование конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» Банка «СИБЭС» в части.

1. Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА, заключенному с Банком «СИБЭС» (АО) по состоянию на ДАТА в сумме 40 641 руб. 72 коп., в том числе: 36 141 руб. 72 коп. - остаток основного долга, 4 500 руб. 00 коп. - неустойка за нарушение сроков погашения кредита, судебные расходы в размере 1 419 руб. 25 коп. 

1. Взыскать с ФИО1 пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов»по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА, заключенному с Банком «СИБЭС» (АО) неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу в размере 36 141 руб.72 коп. за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДАТА по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

3. В удовлетворении остальной части иска отказать.

Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд через Еманжелинский городской суд.

Председательствующий Е.Б.Юртеева