Дело №2-514/2023

УИД № 10RS0014-01-2023-001104-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2023 года пгт. Пряжа

Пряжинский районный суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Табота Ю.Д., при ведении протокола помощником судьи Чирковой В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней, страхования недвижимости и страхования титула в части,

установил:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в Пряжинский районный суд Республики Карелия с иском к ФИО1 о признании недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней, страхования недвижимого имущества и страхования титула в части по тем основаниям, что 02.06.2021 года между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1, был заключен договор страхования (страховой полис №). При заключении Договора № ФИО1 подтвердил, что не имеет онкологии: доброкачественных опухолей (фибрознокистозная мастопатия, миома матки, эндометриоз, гиперплазия предстательной железы и другие заболевания), злокачественные опухоли, (рак и другие онкологические заболевания диагностированные ранее (в настоящий момент) п. 4.13 Приложения № 1.1 к заявлению по комплексному ипотечному страхованию, что у него не было операций по поводу болезней (п.4.16), а также в течение последних 5 лет не проходил специальные обследования в связи с заболеваниями или подозрениями на заболевания (п.4.20). 

13.07.2023 года ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая по факту полной постоянной утраты трудоспособности с установлением инвалидности застрахованного лица в результате болезни. В ходе рассмотрения страхового дела по запросу страховщика от 18.07.2023 года № ФИО1 были представлены медицинские документы, в том числе выписка из амбулаторной карты ГБУЗ «Городская поликлиника № 4», ГБУЗ «Республиканский онкологический диспансер» из которой страховщику ПАО СК «Росгосстрах» стала известная причина установления инвалидности 1 группы по заболеванию. Из представленной выписки ООО «Страховая медицинская компания «РЕСО-Мед» о фактах обращения за медицинской помощью в медицинские организации в рамках обязательного медицинского страхования и из амбулаторной карты установлено, что ФИО1 наблюдался с диагнозом «

<

данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствие с п. 1.1. Договора страхования № объектами страхования являются имущественные интересы Страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечение обязательств по кредитному договору. Согласно п. 1.3 Договора страховыми случаями (рисками) являются: - 1.3.1. Смерть (в соответствие с п. 2.4.1.1 Правил); - 1.3.2. Инвалидность (в сответствие с п.2.4.1.2 Правил). При этом данные события являются страховыми, при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.1.5 Правил. Согласно п.2.4.1.5 события, предусмотреные п. 2.4.1 настоящих Правил, являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие заболеваний, диагностированных до момента заключения договора страхования, в случае, если страховщик не был поставлен в известность об их наличии при заключении договора страхования и они не были отражены в заявлении на страхование. Истец полагает, что причиной установления инвалидности ФИО1 явилось онкологическое заболевание, кторое имелось у ответчика до заключения договора страхования, в связи с тем, что истцу стало известно о предоставлении ФИО1 ложных сведений после обращения с заявлением о наступлении страхового случая, ПАО СК «Росгосстрах» просит признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней, страхования недвижимого имущества и страхования титула в части страховых рисков по страхованию от несчастных случаев и болезней раздела 1 Договора № в отношении застрахованного лица – 1 ФИО1 заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

В судебное заседание истец ПАО СК «Росгосстрах» своего представителя не направил, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, последствия признания иска ответчику разъяснены и поняты, о чем отобрано заявление. 

Третье лицо ФИО2 в судебное зесадание не явилась, извещена о месте и времени рассморения дела надлежащим образом, сведений уважительности причин неявки в судебное заседание не представила.

Третье лицо ПАО Банк ФК «Открытие» в судебное заседание своего представителя не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено судом, 02.06.2021 года между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования (страховой полис № – далее также Страховой полис) от несчастных случаев и болезней, страхования недвижимого имущества и страхования титула, сроком действия с 03.06.2021 года по 02.06.2036 года. 

Согласно разделу 1. Страхование от несчастных случаев и болезней Страхового полиса объектом страхования являются: имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечение обязательств по кредитному договору (п.1.1).

В п. 1.2 Страхового полиса указано застрахованное лицо - 1 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., застрахованное лицо - 2 ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р.

В п. 1.3 предусмотрены страховые случаи (риски): 1.3.1. Смерть (в соответствие с п. 2.4.1.1 Правил); 1.3.2. Инвалидность (в соответствие с п.2.4.1.2 Правил). При этом данные события являются страховыми, при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.1.5 Правил. 

Страховая сумма по указанным рискам в отношении застрахованного лица-1 составляет 1 171 656,20 руб., в отношении застрахованного лица-2 составляет 858 943,80 руб., страховая премия уплачивается в рассрочку (периодическими платежами ежегодно в срок до 03 июня включительно).

Кроме того, ФИО1 произведено страхование недвижимого имущества (Раздел 2 Страхового полиса) и страхование титула (Раздел 3. Страхового полиса).

Страховая премия по разделу 1 Страхового полиса за 2021 год составила 10 301,84 руб., по разделу 2 настоящего полиса 2436,72 руб., по разделу 3 настоящего полиса 4061,20 руб., итого на сумму 16 799,76 руб.

Согласно представленной истцом информации по запросу суда ФИО1 была оплачена страховая премия по полису № от ДД.ММ.ГГГГ за три периода страхования: 

- ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ в сумме 16799,76 руб., включающая в себя по разделу 1 полиса в сумме 10 301,84 руб., по разделу 2 полиса 2436,72 руб., по разделу 3 полиса в сумме 4061,20 руб., что подтверждается платежным поручением № от 03.06.2021г.;

- ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в сумме 16 339,81 руб., включающая в себя страховую премию по личному страхованию заемщика № в сумме 7 179,34 руб., по личному страхованию заёмщика № в сумме 2840,45 руб.; по имущественному страхованию премию в сумме 2370,01 руб., по титульному страхованию премия в сумме 3950,01 руб., что подтверждается сертификатом № от ДД.ММ.ГГГГ, квитанцией об оплате;

- ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в сумме 17 220,68 руб., включающая в себя страховую премию по личному страхованию заемщика № в сумме 8062,92 руб., по личному страхованию заёмщика № в сумме 3115,15 руб.; по имущественному страхованию премия в сумме 2265,98 руб.; по титульному страхованию премия в сумме 3776,63 руб., что подтверждается сертификатом № от ДД.ММ.ГГГГ, квитанцией об оплате.

Договор страхования между сторонами был заключен на основании Правил комплексного ипотечного страхования № от 13.09.2018 в редакции, утвержденных Приказом № П-697 от 08.09.2020. Согласно пункту 3.2 Правил страхования договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления страхователя. 

В соответствие с п. 3.1 Правил при заключении договора страхования страхователь (застрахованное лицо) обязано сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, указанные в пункте 3.1.1 настоящих Правил, в том числе содержащиеся в документах, указанных в пунктах 3.2–3.4 настоящих Правил, в договоре страхования (при указании таких обстоятельств в договоре страхования), в письменном заявлении на страхование и (или) в письменном запросе страховщика. Подписанное страхователем (застрахованным лицом) заявление на страхование, а также, при наличии запроса страховщика, ответ страхователя на него являются неотъемлемой частью Договора страхования. 

В силу п. 2.1.1 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Под болезнью применительно к условиям настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных пунктом 2.4.1 настоящих Правил). 

В соответствие со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

К существенным условиям договора страхования гражданской ответственности в соответствие со ст. 942 ГК РФ относятся в том числе: имущественные интересы, составляющие объект страхования; страховой случай; размер страховой суммы; срок действия договора.

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. В соответствие с п. 3 названной статьи Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков от его наступления.

В материалы дела представлена выписка из амбулаторной карты ГБУЗ «Республиканский онкологический диспансер» ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., согласно которой ответчику установлен диагноз 24.04.2020 года «

<

данные изъяты>

Согласно сведений ООО СМК «РЕСО - Мед» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 за период с 2016 года по 02.06.2021 (дата заключения договора страхования) обращался за медицинской помощью в медицинские организации в рамках обязательного медицинского страхования, в том числе в ГБУЗ «Республиканский онкологический диспансер».

Как следует из выписки из амбулаторной карты ФИО1 представленной ГБУЗ «Городская поликлиника № 4» за период с 01.01.2016 года по настоящее время ответчик наблюдается у врача – онколога по поводу злокачественного образования.

Согласно акту медико - социальной экспертизы гражданина № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., с ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность первой группы по общему заболеванию - бессрочно. 

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3).

Таким образом, учитывая положения названных норм права, суд приходит к выводу о том, что обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от него.

Из договора страхования, которым является полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанный ФИО1, установлено, что при его подписании ФИО1 подтвердил, что на момент подписания договора он не имеет онкологии: доброкачественных опухолей (фибрознокистозная мастопатия, миома матки, эндометриоз, гиперплазия предстательной железы и другие заболевания), злокачественные опухоли, (рак и другие онкологические заболевания, диагностированные ранее (в настоящий момент), что у него не было операций по поводу болезней (п.4.16), а также в течение последних 5 лет не проходил специальные обследования в связи с заболеваниями или подозрениями на заболевания (п.4.20). 

Вместе с тем, материалами дела, в том числе выпиской из амбулаторной карты ГБУЗ «Республиканский онкологический диспансер», сведениями ООО СМК «РЕСО - Мед» от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из амбулаторной карты ГБУЗ «Городская поликлиника № 4», подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлен диагноз: 

<

данные изъяты>

Таким образом, на момент заключения договора ФИО1 страдал онкологическим заболеванием, в частности «

<

данные изъяты> о чем ответчик не указал при подписании договора страхования.

С учетом изложенных обстоятельств, положений ч. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела Российской Федерации», суд пришел к выводу о том, что тот факт, что при заключении договора личного страхования страхователь не сообщил страховщику все известные ему обстоятельства о наличии у него онкологического заболевания, имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, поскольку имеется причинная связь между имеющимся у страхователя заболеванием, явившейся причиной наступления страхового случая. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для признания договора страхования недействительным в части страховых рисков по страхованию от несчастных случаев и болезней раздела 1 договора № от 02.06.2021 в отношении застрахованного лица-1 ФИО1, заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 по заявленным основаниям, поскольку установлен умысел страхователя, направленный на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего; обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. 

Согласно ч. 4 ст. 179 ГК РФ если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п.1). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2).

Поскольку в судебном заседании установлено, что сделка совершена под влиянием обмана (умолчание со стороны ответчика об имеющемся заболевании), имеются основания для признания сделки недействительной, вместе с тем, надлежит применить последствия недействительности сделки, в именно взыскать с публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» в пользу ФИО1 уплаченную по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховую премию в части личного страхования заемщика № 1 – ФИО1 за три страховых периода на общую сумму 21 186,42 руб. (5944,16 руб.+7 179,34 руб.+ 8062,92 руб.). За первый год была уплачена страховая сумма по личному страхованию на двух застрахованных лиц в сумме 10 301,84 руб. (застрахованное лицо-1 -57,7% = 5944,16 руб., застрахованное лицо-2 – 42,3%=4357,68).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. При подаче иска ПАО СК «Росгосстрах» оплачена государственная пошлина в сумме 6000 руб., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт № №) о признании недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней, страхования недвижимости и страхования титула удовлетворить.

Признать договор страхования от несчастных случаев и болезней, страхования недвижимого имущества и страхования титула – Полис № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1, в части страховых рисков по страхованию от несчастных случаев и болезней раздела 1 в отношении застрахованного лица-1 ФИО1 недействительным.

Применить последствия недействительности сделки, взыскав с публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховую премию на личное страхование застрахованного лица-1 в размере 21 186,42 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» государственную пошлину в размере 6 000 руб.

Решение суда может быть обжаловано через Пряжинский районный суд Республики Карелия в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.Д. Табота

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.