Дело 

<

№> 

<

Дата>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Сафонова Р. С.

при помощнике судьи Бобылевой А. В.,

секретаре Поковба А. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании части страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее – САО «ВСК») о взыскании части страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что 16 марта 2020 года заключил с Акционерным обществом «Тойота Банк» (далее – АО «Тойота Банк») кредитный договор 

<

№> на срок 5 лет с целью приобретения транспортного средства. Сумма кредита составила 924 096 рублей 50 копеек, процентная ставка – 18,430 процентов годовых. Одновременно с подписанием кредитного договора оформлен полис страхования по программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредитов АО «Тойота Банк» № 2 с САО «ВСК». Страховая премия по договору страхования составила 177 195 рублей 50 копеек и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору. 18 августа 2020 года кредит был досрочно погашен, кредитный договор прекратил своё действие, как и договор страхования, а потому у заёмщика появилось право требования возврата страховой премии за неиспользованный период страхования, так как после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. 8 сентября 2020 года он обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии. 6 октября 2020 года САО «ВСК» направило письменный отказ в удовлетворении требования о возврате страховой премии, договор страхования расторгло. 15 ноября 2020 года в адрес ответчика направлена письменная претензия с требованием о возврате уплаченной страховой премии, на эту претензию от ответчика также получен отказ. Просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 161 937 рублей 30 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 50 процентов присужденных сумм, почтовые расходы в размере 210 рублей 04 копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, несмотря на надлежащее извещение о времени и месте судебного разбирательства, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении иска настаивал, просил требования удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО3 исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать, поскольку согласно условиям договора страхования при отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату. Обратила внимание суда на то обстоятельство, что размер страховой суммы напрямую не был связан с размером задолженности заёмщика по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать даже после полного погашения кредитной задолженности.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие не явившегося в судебное заседание истца.

Заслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как указано в пункте 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить её применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 16 марта 2020 года между истцом и АО «Тойота Банк» заключён договор потребительского кредита 

<

№> на сумму 924 096 рублей 50 копеек на срок до 17 февраля 2025 года.

По условиям договора потребительского кредита, если сторонами договора согласовано условие о наличии дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита, в том числе добровольного личного страхования заёмщика согласно Общим условиям предоставления потребительского кредита, заёмщик заключает договор личного страхования на срок договора потребительского кредита на условиях, предусмотренных Общими условиями предоставления потребительского кредита и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (пункт 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 16 марта 2020 года № AU-20/20852).

Согласно заявлению на страхование от несчастных случаев и болезней от 16 марта 2020 года 

<

№> истец просил у ответчика заключить с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней на основании условий Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредитов АО «Тойота Банк» № 2 (разработаны на Правилах № 195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 9 июня 2018 года).

Выданным истцу полисом страхования от несчастных случаев и болезней 

<

№> подтверждается, что между истцом и ответчиком заключён договор личного страхования в соответствии с условиями Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредитов АО «Тойота Банк» № 1, разработанных в соответствии с Правилами № 195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 9 июня 2018 года (далее – Правила № 195).

Страховыми рисками в соответствии с условиями указанного договора страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования; установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования; смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования; установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период действия договора страхования (риски № 1-№ 4); диагностирование одного из тяжёлых заболеваний (состояний) или проведение операции (инфаркт миокарда, инсульт (поражение мозговых сосудов), онкологическое заболевание (рак), операция аорто-коронарного шунтирования, почечная недостаточность, пересадка наиболее важных органов, паралич) (риск № 5). При этом выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо – ФИО1, а в случае его смерти – наследники по закону. 

Срок страхования установлен с 00 часов 00 минут 17 марта 2020 года до 24 часов 00 минут 17 февраля 2025 года, страховая сумма на дату заключения договора страхования по рискам № 1-№ 4 (смерть и инвалидность I или II группы) составила 924 096 рублей 50 копеек, по риску № 5 (диагностирование одного из тяжёлых заболеваний) составила 924 096 рублей 50 копеек. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, её размеры устанавливаются на определённые периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (приложение № 2 к договору страхования) и к заявлению о страховании.

Страховая премия определена в размере 177 195 рублей 50 копеек.

Условия страхования истец прочитал, отдельные условия ему разъяснены в памятке, экземпляр которой вместе с договором и таблицей размеров страховых сумм он получил, а также ознакомился с Правилами № 195, что подтверждается его собственноручной подписью на полисе страхования от несчастных случаев и болезней № ТВ1416117.

Сумма страховой премии оплачена истцом в полном объёме, что сторонами не оспаривается.

Согласно справке АО «Тойота Банк» задолженность по кредитному договору от 16 марта 2020 года 

<

№> полностью погашена истцом 17 августа 2020 года.

8 сентября 2020 года после погашения кредита истец направил ответчику заявление о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования. В последующем 10 ноября 2020 года истец направил ответчику претензию, содержащую аналогичные требования.

В письме от 30 сентября 2020 года и в письме от 18 ноября 2020 года страховщик САО «ВСК» письменно уведомил истца о том, что возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования договором не предусмотрен. 

Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций 

<

***> (далее – финансовый уполномоченный) в соответствии с Федеральным законом от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» по результатам рассмотрения обращения истца с требованиями о взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования от 23 ноября 2020 года принято решение от 9 декабря 2020 года № У-20-172706/5010-003, которым требования ФИО1 к САО «ВСК» также оставлены без удовлетворения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из взаимосвязанных положений приведённых выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путём выплаты определённого договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события – страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путём выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации названы обстоятельства, которые прекращают договор страхования, но не являются отказом от него. Перечень таких обстоятельств не является исчерпывающим.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из приведённой нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной статьи предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо её соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии с условиями заключённого между сторонами договора договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти застрахованного, не квалифицированной в качестве страхового случая, исполнения страховщиком обязательств в полном объёме, отказа страхователя от договора (пункт 9.1 Правил № 195).

В силу пункта 9.3 Правил № 195 при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в пункте 9.2 Правил страхования (если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, а также, если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней), при условии, что договор заключён на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату, рассчитывает по формуле, приведённой в тексте Правил № 195.

При этом, в силу пункта 2.1 особых условий договора (содержатся в полисе страхования от несчастных случаев и болезней № ТВ1416117) при отказе страхователя - физического лица от договора, если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объёме.

Согласно пункту 2.2 особых условий при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в пункте 2.1 особых условий, возврат страховой премии или её части не производится (согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Действительно, согласно пункту 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Реализуя принцип свободы договора, стороны договора, рассматриваемого в настоящем деле, установили приоритет условий, изложенных в полисе страхования, над Правилами № 195, при наличии противоречий между условиями договора страхования (полиса) и Правил № 195 преимущественную силу имеют условия, содержащиеся в полисе страхования (пункт 3 особых условий, содержащихся в полисе страхования от несчастных случаев и болезней № ТВ1416117).

Договор страхования истцом подписан добровольно, недействительным не признавался, не расторгался.

Таким образом, принимая во внимание условия договора страхования, соответствующие положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что стороны договора не предусмотрели возможность возврата страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования. 

Ссылка стороны истца на то обстоятельство, что в связи с полным погашением кредита страховые риски отпали, судом отклоняется как несостоятельная. 

В соответствии с условиями договора и Правилами № 195 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, имевшее место в период действия договора. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Перечень страховых случаев приведён в полисе страхования от несчастных случаев и болезней № ТВ1416117.

Как следует из материалов дела, по условиям полиса страхования от несчастных случаев и болезней № ТВ1416117 и Правил № 195 при наступлении страхового случая страховщик обязался выплатить страховое возмещение по всем застрахованным рискам в размере 100 % страховой суммы на дату наступления страхового случая, размер страховой выплаты не поставлен в зависимость от наличия задолженности по кредитному договору и её размера.

Следовательно, досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не привело к сокращению страховой суммы до нуля. По условиям договора страхования отсутствие фактической задолженности по кредитному договору не лишает застрахованное лицо права требовать от страховщика выплаты всей суммы страхового возмещения, предусмотренной по договору, в его пользу.

Судом также принимается во внимание, что заключённым между сторонами договором страхования определён срок действия договора и приведены случаи досрочного прекращения договора страхования по истечение периода охлаждения, в числе которых полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору не поименовано. 

Таким образом, из материалов дела следует, что досрочное прекращение кредита не является обстоятельством, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, не предусматривает возврат страховой премии, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности) отпала и существование страхового риска прекратилось. Напротив, согласно условиям договора при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определённого в нём срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Следовательно, досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не является основанием для применения последствий в виде возврата истцу части страховой премии за неистекший период страхования.

Поскольку заявление о возврате страховой премии было подано истцом по истечении четырнадцати дней со дня заключения договора, то установленный условиями договора страхования срок, в течение которого был возможен возврат денежных средств, внесённых в качестве платы за страхование (страховой премии), истцом оказался пропущен. Таким образом, условия, при которых истец мог претендовать на возврат уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, истцом не были соблюдены, срок, предусмотренный договором, он пропустил, а иных условий возврата страховой премии при отказе от договора договором страхования не предусмотрено.

Доводы стороны истца о необходимости применения к рассматриваемому спору положений статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) о том, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, судом во внимание не принимаются.

Согласно пункту 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Следовательно, к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежат применению положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к статье 32 Закона о защите прав потребителей.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы страховой премии, рассчитанной им пропорционально сроку действия договора страхования, не имеется.

Принимая во внимание, что требование о взыскании компенсации морального вреда является производным от основного требования о взыскании страховой премии, правовых оснований для удовлетворения данного требования также не имеется.

При таких обстоятельствах заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объёме.

Ввиду отказа истцу в иске понесённые им судебные расходы возмещению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Р. С. Сафонов