Дело № 2-454/2018 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

04 июня 2018 года г. Заринск 

Заринский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего Грудинин С.В.

при секретаре Задригун Г.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 468549 руб. 10 коп., имеющейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: 

- основного долга в размере 188420 руб. 66 коп., 

- процентов за пользование кредитом в размере 204401 руб. 80 коп.,

- неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 75726,64 руб.,

а также просит взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 7885 руб. 49 коп.

В обоснование ссылается, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был получен кредит в сумме 200000 рублей под 28 % годовых сроком на 60 месяцев, должник не надлежащим образом исполняет кредитные обязательства, в связи с чем образовалась указанная в иске задолженность.

Представитель истца, уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании просил снизить размер неустойки, считая ее несоразмерной нарушенным обязательствам, применить последствия пропуска срока исковой давности.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении иска по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 814 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы и уплаты причитающихся процентов.

Статья 809 ГК РФ, предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела установлено, что ФИО3 получила кредит в ПАО КБ «Восточный» в размере 200000 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сроком возврата кредита – 60 мес., окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, под 28% годовых, что подтверждается заявлением Клиента о заключении Договора кредитования. 

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должно производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6235 руб., 20-го числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей. Ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные.

Истец выполнил свои обязательства перед заемщиком, произведя перечисление всей суммы кредита в размере 200000 руб. на лицевой счет, открытый на имя ФИО3, что подтверждается выпиской из лицевого счета. 

В соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 выразила согласие на присоединение к программе страхования, с оплатой услуг Банку в размере 1200 руб. ежемесячно, что составляет 0,6% от страховой суммы. Указанная плата подлежит внесению на банковский счет не позднее ежемесячной даты платежа и списывается Банком в указанную дату.

Согласно расчета задолженности по кредитному договору, представленного в суд истцом, заемщик в период действия кредитного договора платежи в погашение кредита и процентов за его использование вносил несвоевременно, неоднократно нарушая график платежей, последний платеж по кредиту внесен ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 468549 руб. 10 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 188420 руб. 66 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере 204401 руб. 80 коп. (в том числе проценты за пользование кредитными средствами – 133018,66 руб., проценты на просроченный основной долг – 50984,78 руб., плата за присоединение к программе страхования – 20400 руб.), неустойка, начисленная за просроченный к возврату основной долг в размере 75726 руб. 64 коп.

Проверив представленный расчет задолженности, суд признает его арифметически верным, задолженность по основному долгу, процентам за пользование денежными средствами, плата за присоединение к программе страхования, неустойка исчислены истцом в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между банком и ответчиком.

В судебном заседании представителем истца заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Частью 2 вышеуказанной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При этом, в соответствии с положениями ст.201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 25 вышеуказанного Постановления разъяснено, что срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как видно из материалов дела, при заключении кредитного договора стороны согласовали условия о сроках и порядке внесения заемщиком ежемесячного взноса, состоящего из суммы в счет возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов, платы присоединение к программе страхования. Датой ежемесячного платежа является 20 число каждого месяца. Сторонами согласован график гашения кредита. 

Последняя оплата по кредитному договору произведена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из условий договора, следующий платеж от ФИО1 должен был поступить ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что после ДД.ММ.ГГГГ ответчик прекратила исполнение обязательств по кредитному договору, ПАО КБ "Восточный" должно было знать о нарушении его прав по невнесению указанного платежа с ДД.ММ.ГГГГ. Аналогичным образом, истец должен был знать о нарушении своих прав в результате невнесения ответчиком последующих ежемесячных платежей.

В соответствии с ч.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснений, данных Пленумом Верховного Суда РФ в постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №3 г.Заринска вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по Договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, который был отменен тем же мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими от должника возражениями.

В Заринский городской суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпеля на конверте).

Таким образом, с учетом исключения периода осуществления истцом судебной защиты по взысканию задолженности по кредитному договору в порядке приказного производства, срок исковой давности по платежам, подлежащим внесению вплоть по ДД.ММ.ГГГГ, истек.

В силу абз.3 п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ в постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу ст.205 ГК РФ, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таких обстоятельствах, с учетом заявления о пропуске срока исковой давности, суд полагает необходимым применить последствия пропуска срока исковой давности по платежам, подлежащим уплате вплоть до ДД.ММ.ГГГГ, поскольку по указанным платежам истек срок исковой давности, о чем заявлено представителем истца в судебном заседании.

При таких обстоятельствах, суд, произведя собственный расчет установил, что задолженность ФИО1 по кредитному договору по периодическим платежам, сроком платежа после ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ составляет 409016 руб. 53 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 178662 руб. 03 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере 163927 руб. 86 коп. (в том числе проценты за пользование кредитными средствами – 107353,58 руб., проценты на просроченный основной долг – 42174,28 руб., плата за присоединение к программе страхования – 14400 руб.), неустойка, начисленная за просроченный к возврату основной долг в размере 66426 руб. 64 коп

Суд принимает во внимание, что представитель ответчика заявил ходатайство о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, ссылаясь на несоразмерность последствиям нарушенного обязательства.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017)"О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования. 

Исходя из вышеизложенного, суд считает установленным, что ответчиком в нарушение условий вышеуказанного кредитного договора, платежи в счет погашения кредита вносились несвоевременно, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность по основному долгу и задолженность по процентам в размере установленном судом, по платежам по которым не истек срок исковой давности считает возможным снизить размер неустойки до 10000 рублей. 

При этом суд учитывает фактические обстоятельства дела, в том числе, продолжительность периода просрочек, последствия нарушения обязательства и размер заявленных к взысканию неустоек, а так же длительное не предъявление реальных мер по взысканию задолженности со стороны истца.

В связи с удовлетворением требований с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

При этом, при взыскании судебных издержек суд учитывает, что согласно п.20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Из указанного следует, что расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию в сумме 6833 руб. (7885,49 руб. (уплаченная госпошлина)*87,29% (процент от подлежащей удовлетворению суммы до снижения неустойки)

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 362589 руб. 89 коп., в том числе : сумма основного долга в размере 178662 руб. 03 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере 163927 руб. 86 коп. (в том числе проценты за пользование кредитными средствами – 107353,58 руб., проценты на просроченный основной долг – 42174,28 руб., плата за присоединение к программе страхования – 14400 руб.), неустойка, начисленная за просроченный к возврату основной долг в размере 10000 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 6833 руб. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения через Заринский городской суд.

Судья Заринского 

городского суда С.В. Грудинин