Дело № 2-718/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 26 февраля 2019 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Ивановой С.Ю.

при секретаре Дубановой А.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховых выплат

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховых выплат. В обосновании иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого выдан кредит на сумму 133 250 руб., из них кредит 1 на сумму 30 750 руб., кредит 2 на сумму 102 500 руб. на срок до 13.03.2023г под 24,90 % годовых. При заключении кредитного договора Банк обязал её заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № оптимум 2, по условиям которого страховщик обязался осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти. Страховая премия составила 30 750 руб., которая оплачивалась единовременно. Срок действия договора 60 месяцев. Банк никакой информации об услуге по страхованию жизни и здоровья не закрепил, текст кредитного договора не содержит информацию ни об услуге, ни страховой организации, ни о размере страховой суммы, страховой премии. Поскольку денежные средства на навязанные услуги были списаны в момент получения кредитных денежных средств и включены в сумму кредита, то на эту сумму за весь период кредитования начисляются проценты по кредиту, сумма страховой премии включается в сумму кредита и с общей суммы начисляются проценты, тем самым увеличивается сумма, подлежащая выплате банку. Она желает отказаться от договора добровольного страхования, навязанное ей при заключении кредитного договора, и направила ответчику заявление. В ответе на её заявление от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в возврате страховой премии, поскольку не предусмотрен условиями договора. Обращает внимание, что при заключении кредитного договора у неё не было право выбора заключить кредитный договор на иных условиях с иной страховой организацией. Условие о страховании в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которое заполнено сотрудниками банка и подписано заемщиком, не предоставляет ей возможность самостоятельно в доступной и определенной форме фактически реализовать свое право на выбор страховой организации. Представленные типовые документы на кредит не могут свидетельствовать, что ей был предоставлен вариант договора без условий об оказании дополнительных услуг. Считает, что заключение кредитного договора было обусловлено обязанностью заключения договора добровольного страхования. Просит расторгнуть договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № оптимум 2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать с ответчика в её пользу страховую премию за неиспользованный период в сумме 26 650 руб., из расчёта периода пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 8 месяцев).

Определением суда в порядке подготовки в качестве третьего лица привлечено ПАО «Почта Банк».

В судебном заседании истица ФИО1 исковые требования и доводы, изложенные в иске, поддержала. Суду дополнила, что в настоящее время она погасила кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с использованием кредитных средств по другому кредитному договору. Кроме того, она не нуждается в договоре добровольного страхования клиентов финансовых организаций № оптимум 2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном с ответчиком, поскольку в рамках договора ипотеки, она заключила договор добровольного страхования. Считает, что ей не нужно два договора страхования.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен, представил отзыв об отказе в иске, ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.

В судебное заседание не явился представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» о месте и времени извещен.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснений истицы, изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Сторонам разъяснена норма, содержащаяся в ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

В соответствии с п. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. 

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. 

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. 

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, закон предусматривает возможность при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования возврат страховой премии за вычетом расходов страховщика, понесенных им в ходе исполнения договора. 

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» (третье лицо по делу) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 133 250 руб., в том числе кредит 1 - 30 750 руб., кредит 2 - 102 500 руб., сроком действия по кредиту № платежных периода оплаты от даты заключения договора, кредиту № платежных периода оплаты от даты заключения договора, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, под 24,90 % годовых, что подтверждается копией индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительских кредит» от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании заявления ФИО1 на страхование от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования, по условиям которого размер страховой премии составил 30 750 руб.

В соответствии с распоряжением клиента на перевод, указанная сумма перечислена в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ.

В подтверждение заключения договора страхования ФИО1 выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций, согласно которому договор заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № страховщика в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты.

На основании выше изложенного суд пришел к выводу, что истицей добровольно заключен вышеуказанный договор страхования, что подтверждается заявлением на страхование, где имеется запись о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, клиент вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в другой страховой организации, что страхователь с условиями договора страхования и Условиями страхования ознакомлен и согласен, следовательно, факт навязывания услуги по договору страхования, о котором истец указал в своем заявлении, отсутствует. Оплата полиса проведена банком на основании распоряжения клиента в соответствии с его волеизъявлением на заключение договора страхования.

Из полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № оптимум 2 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он заключен на срок действия договора - 60 месяцев, по страховым рискам: «смерть застрахованного», «инвалидность 1 группы». Страховая премия составила 30 750 руб., которая оплачивается единовременно за весь срок страхования. Страховая сумма – 205 000 руб., которая устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы.

Из приведенных условий страхования усматривается, что установленная страховая сумма не связана с суммой кредита, она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В договоре указано, что он заключен на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты, что подтверждаются копией Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № оптимум 2 от ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 7.2 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме (п.7.2.1), отказ страхователя от договора страхования (п.7.2.2), ликвидации страховщика в установленном законодательством РФ порядке (п.7.2.3), признании договора страхования недействительным по решению суда (п.7.2.4), если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.7.2.5), в других случаях, предусмотренных законодательством РФ (п.7.2.6).

Страхователь вправе отказаться от договора страхования (Полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.7.3 Условия).

Пунктом 7.6 Условия предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. Страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. Страховых случаев и страховых выплат по договора страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по истечению 7 месяцев, т.е. за пределами установленного условиями договора четырнадцатидневного срока, что не оспаривалось сторонами.

Как установлено п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеуказанных положений закона, условий полиса-оферты и Условий добровольного страхования клиентов финансовыми организациями №, отсутствуют основания для удовлетворения требований о возврате страховой премии в сумме 26 650 руб.

Из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 29.10.2018 г. на обращение ФИО1 следует, что договор страхования является действующим, в случае намерения заявителя расторгнуть договор страхования без возврата страховой премии, то просит сообщить об этом.

В судебном заседании ФИО1 настаивала на требованиях о расторжении договора страхования, как с выплатой страховой премии, так и без неё, поскольку заключила договор страхования с другой страховой компанией, в наличии вышеуказанного договора страхования, заключенного с ответчиком не нуждается. 

Таким образом, иск ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит удовлетворению частично, следует расторгнуть договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № оптимум 2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № оптимум 2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В удовлетворении остальной части иска о взыскании страховой премии в сумме 26 650 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Иванова С.Ю.