Дело № 2-1298/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июня 2017 года г.Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Зориной С.А., 

при секретаре Самойловой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании неосновательного обогащения в размере 50 730 руб. 67 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 30 365 руб. 34 коп.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> сроком на 36 месяцев под 23,99% годовых. При заключении кредитного договора заемщику также навязано подписание договора страхования, что подтверждается полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода». Страховые премии по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» в размере 

<

данные изъяты>. и программе «Защита от потери работы и дохода» в размере 

<

данные изъяты> перечислены по банковским реквизитам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в соответствии с поручением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что предусмотренные договором страхования условия определения размера страховой суммы не свидетельствуют о том, что сторонами достигнуто соглашение о размере страховой суммы на дату заключения договора страхования. По программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя перед Банком по кредиту наличными на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. По программе «Защита от потери работы и дохода» страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы (но не более 3-х кратного размере 115% ежемесячного платежа по кредитному договору) ежемесячно равными долями в размере 115% ежемесячного платежа по кредиту в месяц. Поскольку при заключении договора страхования страхователь и страховщик не достигли соглашения по такому существенному условию договора страхования как размер страховой суммы, договор страхования является незаключенным. Как следует из заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала желаемую сумму в размере 

<

данные изъяты> вместе с тем в соответствии с кредитным договором сумма кредита составила 

<

данные изъяты> при этом со счета ФИО1 была списана сумма страховой премии в размере 

<

данные изъяты> и перечислена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Таким образом, сумма, удержанная в счет оплаты страховой премии по незаключенному договору страхования в размере 

<

данные изъяты>, подлежит возврату истцу.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено Открытое акционерное общество «АльфаСтрахование» (далее – ОАО «АльфаСтрахование»).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве 3 лица привлечено акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк»).

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просит дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования удовлетворить (л.д. 118, 154).

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 157).

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 159).

В письменных отзывах (л.д. 51-54, 56-59) представитель ответчиков просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать, поскольку договор страхования был заключен добровольно, при этом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, ОАО «АльфаСтрахование» является страховщиком в части страхования финансовых рисков. Истец добровольно подписала заявление на страхование, добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию в размере 

<

данные изъяты> в части страхования жизни, 

<

данные изъяты> в части страхования финансовых рисков, иных денежных средств страховая компания не получала. Оплатив страховую премию, истец приняла окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Доказательств того, что истец не могла бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемым данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. Страхователь с условиями договора страхования и условиями страхования ознакомлен, согласен, экземпляры договора и условий страхования на руки получил. Истцу была предоставлена вся информация об услуге. Непредоставление информации потребителю не влечет недействительность договора, а предоставляет ему право в разумный срок отказаться от договора. Требования истца о компенсации морального вреда неправомерны, поскольку истцом не доказано переживание им физических или нравственных страданий, совершение Обществом в отношении него каких-либо противоправных действий, причинно-следственная связь между противоправным действием. Общество не совершало противоправных действий в отношении истца. В случае удовлетворения исковых требований истца ответчики ходатайствуют о снижении неустойки и штрафа на основании ст. 333 ГК РФ.

Представитель 3 лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 158).

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса, поскольку они извещены надлежащим образом о месте и времени слушания дела, об отложении судебного заседания ходатайств не заявляли, об уважительности причин неявки суду не сообщили, дело просили рассмотреть в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд полагает требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО "Альфа-Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> под 23,99 % годовых сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить указанную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Сумма кредита перечислена на счет заемщика в полном размере (л.д. 124-126 – индивидуальные условия договора потребительского кредита, л.д. 127 – график платежей, 121-122 – выписка из лицевого счета).

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, риска утраты трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов, гражданских прав.

Согласно подп. 1 п. 1 ст.8 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения (ч. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из заявления на страхование (л.д. 135) следует, что ФИО1 изъявила желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными, защиты от потери работы и дохода. По страхованию жизни и здоровья заемщиков в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь, по страхованию финансовых рисков - в ОАО "АльфаСтрахование". Согласно указанного заявления, желание заключить договор являлось добровольным, поскольку из его текста следует, что ФИО1 была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Также из указанного заявления следует, что страхование является добровольным и при заключении договора может быть оплачено любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств или за счет кредитных (заемных) средств, предоставляемых финансовой организацией.

Аналогичное волеизъявление было выражено ФИО1 в п. 5 заявления на получение кредита наличными (л.д. 123), в котором сумма запрашиваемого кредита была указана в сумме 

<

данные изъяты>, а также указано, что в случае принятия банком решения о выдаче кредита наличными, просила увеличить запрошенную сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,44% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. 

Сумму страховой премии ФИО1 просила перечислить не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления кредита, по реквизитам ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» (л.д. 129).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (пункт 2).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3).

Пунктом 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

Исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 статьи 10 Закона).

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Любое доказательство по делу исследуется и оценивается судом наравне со всеми другими доказательствами (ст. 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Судом достоверно установлено, что ни в кредитном договоре, ни в заявлении на страхование не содержится требований банка об обязательном заключении договора страхования. 

Таким образом, предоставление кредита АО «Альфа-Банк» не было обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья, а также потери работы или дохода. Истец не была лишена возможности кредитования в рамках выбранного ею иного кредитного продукта. 

Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления истца относительно личного страхования жизни и здоровья, а также от потери работы и дохода, судом не установлено. 

Учитывая, что истец собственноручно подписала заявление на страхование, а кредитный договор не содержит каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, защиты от потери работы и дохода, суд находит доводы истца о том, что получение кредитов было поставлено в зависимость от заключения договора страхования не обоснованными.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что на стадии заключения кредитного договора и договора страхования истица располагала полной информацией о предложенных ей услугах, их стоимости, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принимала решение принять все права и обязанности, определенные кредитным договором и договорами страхования, что в полной мере соответствует принципу свободы договора. 

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд полагает, что доводы истца о навязывании ей Банком услуги страхования при заключении кредитного договора достоверного подтверждения не нашли.

Из материалов дела следует, что договор страхования заключен путем вручения страховщиком страхователю полиса-оферты (л.д. 130-134). Из заявления на страхование (л.д. 135) следует, что полис-оферта, "Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N 01", «Условия добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03» были получены ФИО1 и прочитаны до оплаты страховой премии. Своей подписью ФИО1 подтвердила, что условия договора страхования ей понятны.

Врученный ФИО1 полис-оферта содержит подписи представителя страховщика-координатора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", представителя страховщика ООО "АльфаСтрахование", их печати.

В полисе содержатся указание на застрахованное лицо – ФИО1; характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного осуществляется страхование (страховой случай) - смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, и увольнение (сокращение) застрахованного с постоянного места работы; размер страховой суммы по рискам смерть застрахованного и инвалидность определен в размере фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потербительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением страхователем/застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. Размер страховой суммы на дату заключения договора определен в сумме 

<

данные изъяты>. В таком же размере определен размер страховой суммы по риску увольнение (сокращение) застрахованного с постоянного места работы в соответствии с п.1,2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ; срок действия договора страхования - 36 месяцев.

Согласно ч. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В силу ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

В данном случае стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования.

Размер страховой премии, указанный в полисе, по Программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными" составляет 

<

данные изъяты>., по программе «Защита от потери работы и дохода» - 

<

данные изъяты>

Страховая премия в размере 

<

данные изъяты> была списана по заявлению заемщика в счет платы за включение в программу страхования (платежное поручение – л.д. 120, выписка по счету – л.д. 121).

Из вышеизложенного следует, что ФИО1 добровольно, по своему усмотрению, заключила договор страхования, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям и данный договор является заключенным.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истца о взыскании с Банка неосновательного обогащения в виде суммы платы за подключение к программе добровольного страхования в размере 

<

данные изъяты>., удовлетворению не подлежат.

Следовательно, в удовлетворении производных требований о компенсации морального вреда, штрафа ФИО1 также следует отказать.

Руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий С.А. Зорина

Решение не вступило в законную силу.