Дело № 2-4342/2017

Изготовлено 07.12.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль

29 ноября 2017 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Соболевского М.Г.,

при секретаре Бароновой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, 

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее также – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита от 11.08.2015 года №№ в размере 1 354 919 рублей 55 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 14 974 рублей 60 копеек. 

В обоснование требований указано, что 11.08.2015 года между ФИО1 и Банком в порядке, определенном ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации путем акцепта ответчиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях потребительского кредита, переданных истцом ответчику, заключен договор потребительского кредита №№. Кредитный договор заключен на следующих условиях: сумма кредита 731 531 рубль 65 копеек; срок, на который предоставляется кредит, 3 654 дня; процентная ставка в размере 33% годовых; размер ежемесячного платежа 1 500 рублей (первые пять месяцев), затем 21 870 рублей (последний платеж 5 443 рубля 26 копеек). В связи с неисполнением ответчиком обязанности по полной оплате очередных платежей Банк в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 971 648 рублей 56 копеек, выставив ответчику заключительное требование со сроком оплаты до 12.07.2016 года. В счет частичного погашения задолженности за период с 05.05.2017 года по 07.09.2017 года от ответчика поступили денежные средств в общей сумме 27 600 рублей, в связи с чем задолженность по договору составила 944 248 рублей 56 копеек. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств истцом начислена неустойка в размере 0,1 процента от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки в размере 410 870 рублей 99 копеек. 

От истца 24.10.2017 года в суд поступило письменное заявление об уточнении исковых требований, о взыскании с ответчика задолженности в размере 1 347 119 рублей 55 копеек, в том числе суммы основного долга в размере 731 531 рубля 65 копеек, процентов в размере 166 866 рублей 50 копеек, суммы плат за пропуск платежей по графику в размере 37 850 рублей 86 копеек, неустойки в размере 410 870 рублей 99 копеек.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Управление Роспотребнадзора по Ярославской области.

Истец, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление, из которого следует, что факт наличия задолженности перед Банком ответчиком не оспаривается, ФИО1 принимаются меры по частичному погашению задолженности. Отзыв на исковое заявление содержит также ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие ответчика, а также заявление об уменьшении штрафных санкций на основании ст.333 ГК РФ. К отзыву на исковое заявление ответчиком приложены документы, подтверждающие внесение ФИО1 денежных средств в счет частичного погашения задолженности перед АО «Банк Русский Стандарт». 

Иные лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, об отложении дела слушанием не просили.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ФИО1, заполнив анкету, 11.08.2015 года обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 731 531 рубля 65 копеек на срок 3654 дня, принять решение о заключении с ним потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». Из заявления следует, что ФИО1 понимает и соглашается с тем, что в случае принятия решения о заключении с ним договора Банк предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. 

Банком 11.08.2015 года ответчику предоставлены индивидуальные условия договора потребительского кредита №№ от 11.08.2015 года, предусматривающие сумму кредита в размере 731 531 рубля 65 копеек, срок кредита 3654 дня, процентную ставку в размере 33% годовых и иные условия. 

Стороной истца в материалы дела представлена заверенная копия документа «Индивидуальные условия договора потребительского кредита №№ от 11.08.2015» на четырех листах, каждый из которых подписан ФИО1 Из текста данного документа следует, что Банк предлагает ФИО1 заключить договор потребительского кредита, ФИО1 принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в данном документе и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита. Из текста указанного документа также следует, что ФИО1, подтверждает, что он полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по обслуживанию кредитов, понимает содержание данных документов и обязуется соблюдать их положения; подтверждает, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

В соответствии со ст.30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст.ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, или не указано в оферте. 

Банк 11.08.2015 года открыл ФИО1 банковский счет №№, зачислил на него сумму кредита в размере 731 531 рубля 65 копеек, после чего по распоряжению ответчика в безналичном порядке перечислил денежные средства на счета, указанные в распоряжении ФИО1 от 11.08.2015 года о переводе денежных средств.

Таким образом, истцом и ответчиком согласованы все существенные условия договора потребительского кредита №№ от 11.08.2015 года, совершены действия по исполнению этих условий, что свидетельствует, что данный договор является заключенным.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истец свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета №№ за период с 12.08.2015 по 10.09.2017 года (л.д. 29-30).

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

По условиям кредитного договора, ФИО1 принял на себя обязательство ежемесячно вносить денежные средства в счет погашения кредита согласно графику платежей.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления, т.е. требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки должно быть исполнено в течение 30 дней со дня направления его заемщику. 

Такое требование Банка от 12.06.2016 года со сроком исполнения до 12.07.2016 года (л.д. 28) ответчиком не исполнено. В счет частичного погашения задолженности за период с 05.05.2017 года по 07.09.2017 года от ответчика поступили денежные средств в общей сумме 27 600 рублей.

Судом установлено, что Банком при расчете первоначальных исковых требований (день подачи искового заявления – 12.09.2017 года) не учтены два осуществленных ответчиком 07.10.2017 года и 07.11.2017 года платежа в счет частичного погашения задолженности в размере 7 800 рублей каждый (л.д. 53, 57).

В связи с поступлением 07.10.2017 года от ответчика в счет частичного погашения задолженности по договору денежных средств в сумме 7 800 рублей стороной истца 24.10.2017 года заявлено об уточнении исковых требований и о взыскании с ответчика задолженности в размере 1 347 119 рублей 55 копеек, в том числе суммы основного долга в размере 731 531 рубля 65 копеек, процентов в размере 166 866 рублей 50 копеек, суммы плат за пропуск платежей по графику в размере 37 850 рублей 86 копеек, неустойки в размере 410870 рублей 99 копеек.

Внесенные ФИО1 07.11.2017 года в счет частичного погашения задолженности по договору денежные средства в сумме 7 800 рублей при расчете уточенных исковых требований не учтены. 

Согласно п.2.10.1 Условий по обслуживанию кредитов, являющихся частью заключенного истцом и ответчиком договора потребительского кредита, установлено, что погашение задолженности осуществляется в следующей очередности: в первую очередь – погашение задолженности по процентам по договору (уплата просроченных процентов).

С учетом изложенного суд полагает, что сумма заявленных Банком ко взысканию процентов в размере 166 866 рублей 50 копеек подлежит уменьшению на сумму указанного платежа от 07.11.2017 года до 159 066 рублей 50 копеек.

В остальной части суд соглашается с представленным стороной истца расчетом задолженности, поскольку он соответствует условиям кредитного договора. Стороной ответчика иного расчета задолженности не представлено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Судом установлено, что в связи с нарушением ответчиком обязательств по договору истцом начислена плата за пропуск платежей по графику в размере 37 850 рублей 86 копеек. Кроме того, в связи с неисполнением ответчиком обязательств на основании п.12 Индивидуальных условий истцом за период с 13.07.2016 года по 25.09.2017 года начислена неустойка в размере 0,1% от суммы просроченного основного долга и суммы просроченных процентов за каждый календарный день просрочки в размере 410 870 рублей 99 копеек.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ч. 1 ст. 333 ГК РФ). Ответчиком заявлено об уменьшении сумм штрафных санкций.

Оценивая размер начисленной и заявленной к взысканию банком неустойки (суммы платы за пропуск платежей), суд учитывает характер допущенного нарушения обязательств, размер процентной ставки по кредиту 33% годовых, которая не относится к числу низких процентных ставок в сфере кредитования, в значительной мере компенсирует последствия, вызванные нарушением кредитных обязательств, отсутствие у банка существенных убытков в результате допущенного ответчиком нарушения обязательств. С учетом указанных обстоятельств суд приходит к выводу о явной несоразмерности начисленного размера неустойки допущенному ФИО1 нарушению обязательств по кредитному договору и, исходя из принципа разумности, снижает сумму подлежащей взысканию с ответчика платы за пропуск платежей до 30 000 рублей, размер неустойки до 120 000 рублей.

Таким образом, поскольку до настоящего времени ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена, сроки платежей в погашение кредита нарушены, с ответчика в пользу банка следует взыскать задолженность по договору потребительского кредита от 11.08.2015 года №№ в общей сумме 1 040 597 рублей 70 копеек.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в размере 14 974 рубля 60 копеек.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года №1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", при прекращении производства по делу ввиду отказа истца от иска в связи с добровольным удовлетворением его требований ответчиком после обращения истца в суд судебные издержки взыскиваются с ответчика. При этом следует иметь в виду, что отказ от иска является правом, а не обязанностью истца, поэтому возмещение судебных издержек истцу при указанных обстоятельствах не может быть поставлено в зависимость от заявления им отказа от иска. Следовательно, в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года №1).

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 14 974 рубля 60 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита от 11.08.2015 №№ в сумме 1 040 597 рублей 70 копеек, в том числе основной долг размере 731 531 рубль 65 копеек, сумму процентов в размере 159 066 рублей 05 копеек, сумму плат за пропуск платежей в размере 30 000 рублей, неустойку в размере 120 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 14 974 рубля 60 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ярославский областной суд через Кировский районный суд города Ярославля.

Судья М.Г. Соболевский