УИД38RS0003-01-2024-002993-33

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2025 года город Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Вершининой О.В.,

при секретаре Глазковой В.А., 

с участием ответчика ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-24/2025 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО4 о солидарном взыскании в пределах принятого наследственного имущества задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец, ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании по кредитному договору *** от 06.06.2022 г. в размере 106 672,22 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3333,44 руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 06.06.2022 ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***, По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 450 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 30,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля (СМС–код). Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432. 433, 819 ГК РФ, и. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи». 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.06.2023, на 10.06.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 103 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 21.06.2023, на 10.06.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 327 дней. 

ФИО2 умерла 15.07.2023 года. По сведениям, официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело *** заведено нотариусом ФИО1.

Определением суда от 26.07.2024 произведена замена ненадлежащего ответчика наследственное имущество ФИО2 на надлежащего ответчика ФИО3 и ФИО4.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании иск не признала, суду пояснила, что с платежом за период с 21.06.2023 по 21.07.2023 она согласна, страховая компания поздно выплатила страховое возмещение, поэтому вины наследников в просрочке нет. На момент смерти матери никакой просрочки не было, она вместе с матерью каждый месяц 21 числа вносили деньги по графику в соответствии с указанной в графике суммой 18 613 руб..

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Изучив предмет, основание иска, заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив исследованные в судебном заседании доказательства каждое в отдельности с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, а в их совокупности достаточности для разрешения данного гражданского дела по существу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Таким образом, по кредитному договору выступают две стороны - кредитная организация и заемщик.

В данном случае, 06.06.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО2 был заключен договор потребительского кредита ***, по условиям которого банк предоставил заемщику 450 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 30,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок и определения- 20% годовых.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита *** от 06.06.2022, общее количество платежей по кредиту 59, минимальный обязательный платеж (МОП)– 12 627, 26 руб., состав МОП установлен общими условиями кредитования. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, информационный график является приложением к заявлению на предоставление Транша. 

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору указаны в п. 8 индивидуальных условий договора потребительского кредита *** от 06.06.2022.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету на имя ФИО2 с 06.06.2022 по 10.06.2024.

Своей подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 06.06.2022, заемщик подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется их соблюдать.

В период пользования кредитом заемщик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила Условия кредитования.

Как следует из материалов дела, кредитный договор был заключен сторонами с соблюдением требований, установленных действующим законодательством, сторонами достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора.

Заполнив заявление-оферту, а также подписав его, ответчик выразил согласие с изложенными в них условиями.

Заключенный договор носит публичный характер, вся информация о его условиях имеется в открытом доступе и доводится до сведения заемщика, что находит свое отражение в договоре о потребительском кредитовании, где указано, что заемщик с условиями предоставленного ей продукта ознакомлена. Условия кредитования, заявление-оферту получила. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью договора потребительского кредита.

Суд находит данный договор соответствующим требованиям ст. ст. 435, 438, 807 - 808, 819 ГК РФ.

При заключении кредитного договора *** от 06.06.2022 заемщик подписал заявление на включение в программу Добровольного страхования.

В памятке (информационном сертификате) застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица являются выгодоприобретателями.

Заемщик был согласен с тем, что при наступлении страхового случая необходимо зачислять сумму страхового возмещения на банковский счет открытый застрахованному лицу в ПАО «Совкомбанк» без дополнительного распоряжения застрахованного лица/его наследников.

Кроме того, при оформлении кредитного договора *** от 06.06.2022 года заемщик выразила согласие стать участником акции «Все под 0!», также подключена услуга услуги «Гарантия минимальной ставки». Также в день подписания кредитного договора была оформлена карта рассрочки Халва, номер кредитного договора 5638957850 от 06.06.2022 года.

Согласно, Памятки участника Акции «Всё под 0!» расчет суммы уплаченных процентов и суммы возврата при выполнении условий услуги «Гарантия минимальной ставки» и Акции «Всё под 0!». Базовые условия договора потребительского кредита и суммы уплаченных процентов при целевом/нецелевом использовании денежных средств:

Использование средств

Целевое использование ДС 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онайн-покупки) в течение 25 дней с даты заключения Договора.

Нецелевое использование ДС менее 80% от лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онайн-покупки) или более 25 дней с даты заключения Договора.

Лимит кредита

450000 руб. 

450000 руб.

Срок кредита

60 мес.

60 мес.

Размер платежа

12627 руб. 26 копеек

18613 руб. 10 копеек

% ставка

9,9 % годовых

30,9% годовых

Сумма

уплаченных

процентов

146218 руб. 05 копеек

499381 руб. 97 копеек

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО2 по кредитному договору *** от 06.06.2022 на 10.06.2024 составила 106 672,22 руб., из них просроченные проценты – 106 491,26 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 180,96 руб..

Суд принимает данный расчет в качестве доказательства по делу, поскольку находит его правильным: в расчете учтены все произведенные заемщиком выплаты по кредитному договору, он соответствует условиям кредитного договора, не опровергнут ответчиками. Доказательств оплаты заемщиком кредитной задолженности в большем размере и без просрочки ответчиками суду не представлено. 

Согласно свидетельству о смерти ***, от 29.07.2023, ФИО2 умерла 15.07.2023.

Как следует из наследственного дела *** к имуществу умершей 15.07.2023 года ФИО2., наследником, подавшим заявление о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по завещанию и закону является ФИО3, по закону – ФИО4.

Наследственное имущество состоит земельного участка по адресу: 

<

адрес>, жилой дом по адресу: 

<

адрес>, прав на денежные средства меры социальной поддержки по оплате жилья и коммунальных услуг в размере 121,27 руб., ежемесячной денежной выплаты в размере 742,93 руб., всего на сумму 864,20 руб.

04.03.2024 нотариусом ФИО6. выданы свидетельства о праве на наследство по закону, согласно которым, наследником имущества ФИО2, является ФИО4, ФИО3 по ? доли на земельный участок по адресу: 

<

адрес>, жилой дом по адресу: 

<

адрес>, прав на денежные средства меры социальной поддержки по оплате жилья и коммунальных услуг в размере 121,27 руб., ежемесячной денежной выплаты в размере 742,93 руб., всего на сумму 864,20 руб. Кроме того ФИО2завещала ФИО3 2/3 доли в праве собственности на квартиру по адресу 

<

адрес>.

Кадастровая стоимость земельного участка по адресу: 

<

адрес> по состоянию на 15.07.2023 составляет 153735,93 руб., кадастровая стоимость задания по адресу: 

<

адрес> составляет 306 792,86 руб., кадастровая стоимость помещения - квартиры по адресу: 

<

адрес> составляет 1 354 947,36 руб. 

Иного имущества на момент смерти ФИО2 судом не установлено, что подтверждается сведениями контролирующих органов.

Как следует из письменных пояснений истца с заявлением о наступлении страхового случая 03.08.2023 обратилась ФИО3.

30.10.2023 страховая выплата в размере 450 000 руб. была зачислена на счет заемщика ФИО2, что также подтверждается выпиской по счету.

Согласно представленному истцом расчету на момент обращения с заявлением по страховому возмещению, в страховую компанию сумма полного обязательного платежа для закрытия кредитного договора составила 556672,22 руб., из которых: ссуда – 432 000 руб., проценты – 50 689,01 руб., штрафы, пени, неустойка – 180,96 руб., просроченная задолженность по ссуде – 4500 руб., просроченная задолженность по процентам – 69 302,25 руб., погашено 450 000 руб.. Остаток задолженности по обязательным платежам – 106 672,22 руб.. 

Согласно, выписке по счету, приложенной к исковому заявлению 30.10.2023 года поступило страховое возмещение в размере 450 000 руб.. Согласно, расчету задолженности от 10.06.2024 сумма страхового возмещения распределена 30.10.2023 года в счет погашения задолженности по кредиту, следующим образом: 432000 руб. - гашение основного долга, 731,44 руб. - гашение процентов по кредиту, 4500 руб. - гашение задолженности по просроченному основному долга, 12768,56 руб.- гашение просроченных процентов по основному долгу.

Суд принимает данный расчет в качестве доказательства по делу, поскольку находит его правильным: в расчете учтены все произведенные заемщиком выплаты по кредитному договору, он соответствует условиям кредитного договора, не оспорен ответчиками. Доказательств оплаты заемщиком кредитной задолженности в большем размере и без просрочки ответчиками суду не представлено.

Обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятия наследства наследниками умершего наследственного имущества, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу положений ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

В силу положений ст. 1141 ГК РФ, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно положениям ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельство о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно п. 1 ст. 1163 ГК РФ свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении шести месяцев со дня открытия наследства, за исключением случае, предусмотренных настоящим Кодексом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Как следует из разъяснений пункта 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Согласно положениям п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Согласно пункту 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно пункту 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, по смыслу приведенных норм права и являющихся обязательными разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредиторами в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества и при недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не могут быть удовлетворены за счет имущества наследников. 

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что на день смерти у ФИО2 имелось обязательство по выплате задолженности по кредитному договору *** от 06.06.2022, которое ей при жизни исполнено не было, следовательно, у ПАО «Совкомбанк», как кредитора наследодателя – заемщика ФИО2, возникло право на предъявление своих требований к принявшим наследство наследникам.

При таких обстоятельствах, учитывая, что материалами дела установлено, что наследниками заемщика ФИО2- ФИО4, ФИО3, принято наследственное имущество, доказательств, свидетельствующих о наличии иного наследственного имущества, не имеется, в связи, с чем суд приходит к выводу, что принятого наследниками наследства для погашения долга наследодателя по кредитному договору *** от 06.06.2022 года будет достаточно, таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Довод ответчика ФИО3 о погашении суммы долга путем страхового возмещения суд не принимает, поскольку он не подтвержден доказательствами, на момент выплаты страхового возмещения 30.10.2023 размер задолженности составлял 556 672,22 руб., что превышало размер страхового возмещения, который составил в соответствии с условиями кредитного договора и условиями страхования 450 000 руб. Просроченные процента в сумме 106 672,22 руб. были исчислены за период с 21.07.2023 по 30.10.2023 по ставке 30,9% годовых на остаток долга 432 000 руб.. Смерть заемщика не освобождает его наследников от обязательства по возврату процентов после его смерти.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Факт понесенных истцом расходов по оплате государственной пошлины при обращении с данным иском в суд в общем размере 3333,44 руб. (на момент подачи иска 24.06.2024) достоверно подтверждается платежным поручением № 90 от 14.06.2024.

Исходя из вышеизложенного, суд считает требования истца о взыскании с ответчиков расходов, понесенных при обращении с данным иском в суд по оплате госпошлины, подлежащими удовлетворению в размере 3333,44 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить. 

Взыскать солидарно с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: г. Братск Иркутской области, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: г. Братск Иркутской области, в пределах стоимости принятого наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей 15 июля 2023 года, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от 06.06.2022 в размере 106 672,22 руб., а также с судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 333,44 руб.. 

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья О.В. Вершинина

Мотивированное решение суда составлено 21 февраля 2025 года.