Дело № 2-397/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

21 января 2019 года Бийский городской суд Алтайского края в составе: 

председательствующего Федоренко О.В.,

при секретаре Донских Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», банк в соответствующем падеже) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 12.08.2015 года в размере 33326 руб. 96 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1199 руб. 81 коп., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 199 руб. 00 коп..

В обоснование иска указано, что 12.08.2015 года между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО2 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 64671 руб. 37 коп. под 32,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

Заемщик был ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью заемщика.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

Согласно п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

По состоянию на 15.11.2018 года общая задолженность заемщика перед банком по кредитному договору составляет 33326 руб. 96 коп., в том числе: просроченная ссуда- 28528 руб. 02 коп., просроченные проценты- 2836 руб. 84 коп., проценты по просроченной ссуде- 420 руб. 05 коп., неустойка по ссудному договору - 1290 руб. 28 коп., неустойка на просроченную ссуду - 251 руб. 77 коп..

ФИО4 умер 01.03.2016 года. По информации истца наследником ФИО4 является супруга ФИО1.

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. 

В связи с вышеизложенными обстоятельствами истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец ПАО «Совкомбанк» надлежаще извещен судом о месте и времени рассмотрения дела. Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении обратился с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена по известному суду адресу, по месту регистрации, почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда с отметкой «истек срок хранения». По месту жительства судебная корреспонденция получена ответчиком, что подтверждается уведомлением.

В силу же пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений пунктов 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 25 от 23.06.2015 года "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Таким образом, отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо.

Доказательств уважительности причин неявки ответчиком не представлено, в связи с чем суд признает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица в соответствии с требованиями части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Третье лицо нотариус Бийского нотариального округа Алтайской краевой нотариальной палаты ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке.

Дело рассматривается судом при сложившейся явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

На основании имеющихся по делу доказательств судом установлено, что 12.08.2015 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО4 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 64671,37 рублей под 32,9% годовых сроком на 36 месяцев. 

ООО ИКБ «Совкомбанк» перечислил денежные средства путем зачисления на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету ответчика, то есть Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента. 

В соответствии с п.3.1 Общих условий договора потребительского кредита, с положениями которых заемщик был ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью ответчика в заявлении-оферте, банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. 

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 2743 руб. 57 коп.; сроком платежа по кредиту по 12 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту подлежит оплате не позднее 13.08.2018 года в сумме 2743 руб. 43 коп..

Остаток неисполненных обязательств заемщика по кредитному договору, который является предметом настоящего спора, по состоянию на 15.11.2018 года общая задолженность заемщика перед банком по кредитному договору составляет 33326 руб. 96 коп., в том числе: просроченная ссуда- 28528 руб. 02 коп., просроченные проценты- 2836 руб. 84 коп., проценты по просроченной ссуде- 420 руб. 05 коп., неустойка по ссудному договору - 1290 руб. 28 коп., неустойка на просроченную ссуду - 251 руб. 77 коп..

Расчет, представленный истцом, не оспорен стороной ответчика, является математически верным, содержит математические действия по порядку начисления процентов по каждому месяцу, размеру неисполненного обязательства. Таким образом, при указанных обстоятельствах: установлении математической верности представленного расчета, отсутствии неучтенных оплат и контррасчета ответчика, у суда не имеется оснований для определения иного размера задолженности.

01.03.2016 года ФИО4 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти II-ТО № (л.д.64), копией актовой записи о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 55).

В силу требований п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

В соответствии с ч. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу п. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть в данном случае, наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В связи с этим, обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе и долги по договору займа, кредитному договору, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство в размере принятого наследства.

Согласно ответу на запрос суда нотариуса Бийского нотариального округа ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, в производстве указанного нотариуса имеется наследственное дело, открытое к имуществу ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ (л.д.61).

Из материалов наследственного дела №, копии которого приобщены к материалам дела, установлено, что после смерти ФИО4 с заявлением о принятии наследства обратилась его супруга- ФИО1 (копия свидетельства о заключении брака II-БЮ № л.д. 66). ФИО5 и ФИО6 отказались от принятия наследства.

18.10.2016 года ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на денежные средства размере 2380 руб. 88 коп. и 1\4 долю в праве собственности на жилой дом, находящийся по адресу : 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровой стоимостью 139 019 руб. 84 коп..

Таким образом, ответчик ФИО1 в пределах установленного законом срока приняла наследство, открывшееся после смерти ФИО4, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства и получив свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из вышеуказанного имущества.

Поскольку установлено, что ответчик является наследником к имуществу ФИО4, то к ней перешла обязанность по исполнению неисполненных ФИО4 заемных обязательств по кредитному договору, заключенному с истцом, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону кадастровая стоимость 1\4 доли в праве собственности на жилой дом, находящийся по адресу : 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., на дату смерти наследодателя составляет 139 019 руб. 84 коп.. /л.д.74 оборотная сторона/.

При определении стоимости перешедшего наследственного имущества, суд учитывает то обстоятельство, что в соответствии с пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. 

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу, что стоимость перешедшего наследнику недвижимого наследственного имущества в размере 1/4 доли в данном случае составляет 139 019,84 рублей, а общий размер стоимости наследственного имущества- 141400,72 рублей.

Таким образом, в настоящем судебном заседании установлено, что стоимость наследственного имущества, перешедшего в собственность ответчика по настоящему делу ФИО1 после смерти ее супруга ФИО4 превышает размер перешедших к наследнику долговых обязательств по кредитному договору, предъявленных истцом в суд ко взысканию с ответчика. 

Ответственность заемщика была застрахована в установленном законом порядке, однако 10.09.2015 ФИО4 написано заявление об исключении из числа застрахованных лиц по Программе добровольной финансовой и страховой защит заемщиков и возврате денежных средств, уплаченных за включение в Программу страховой защиты добровольной финансовой и страховой защиты в размере 16064,37 рублей. Денежные средства в размере 16064, 37 руб.. зачислены ФИО4, что подтверждается выпиской по счету /л.д.7/, и не опровергнуто ответчиком в ходе судебного разбирательства. 

Следовательно, у суда имеются все основания для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 в части взыскания просроченной ссуды- 28528 руб. 02 коп., просроченных процентов- 2836 руб. 84 коп., процентов по просроченной ссуде- 420 руб. 05 коп..

Разрешая требования банка о взыскании неустоек, суд исходит из следующего.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, начисление неустойки (пени) по кредитному договору возможно только на просроченную задолженность. 

В то же время, как следует из представленного расчета истцом, произведено начисление неустойки за просрочку уплаты основного долга (неустойка на просроченную ссуду) за период с 18.03.2016 по 22.11.2016 в размере 251,77 руб. и за период с 18.03.2016 по 22.11.2016 начислена неустойка на сумму остатка основного долга по кредиту (неустойка по ссудному договору) в размере 1290,27 руб.. Начисление второй неустойки суд находит необоснованным, поскольку остаток основного долга, на который истец производит начисление неустойки, в указанном периоде не являлся просроченным. Следовательно, требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 1290,27 руб. суд находит необоснованным.

Кроме того, как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, неустойка по договору просроченной ссуды для ответчика ФИО1 подлежит расчету за период до смерти ФИО4 (01 марта 2016 года) и по истечении шести месяцев после его смерти, то есть с 02 сентября 2016 года.

Таким образом, задолженность по неустойки по договору просроченной ссуды (в пределах стоимости наследственного имущества) за период с 02 сентября 2016 года по 22 ноября 2016, с учетом исключения шестимесячного срока составляет 232 руб. 69 коп.. (277,03 (начисленная за весь период просрочки неустойка)-19,08 руб. (неустойка за 6 месяцев с 01.03.2016 по 01.09.2016 (2056,13х17х0,0546%).

Сумма неустойки соответствует последствиям нарушения обязательства по возврату суммы по кредитному договору. В связи с чем, суд полагает, что при определении размера пени, необходимости в применении положений ч. 1 ст. 333 ГК РФ, где указано, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, не имеется. 

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 12.08.2015 г. в размере 32017 руб. 60 коп. ( 28528,02+2836,84+420,05+232,69), что составляет 96,07% от заявленных требований (32017,60х100/33326,96).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в статье 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 1199 руб. 81 коп. (л.д.2), а также понесены расходы по нотариальному заверению доверенности на имя представителя в размере 199 рублей 00 копеек (л.д. 39).

При указанных обстоятельствах, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию вышеуказанные судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, государственную пошлину в размере 1152 руб. 66 коп. (1199,81х96,07/100), а также понесены расходы по нотариальному заверению доверенности на имя представителя в размере 191 руб. 18 коп. (199х96,07/100).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» просроченную сумму задолженности по кредитному договору от 12 августа 2015 года №, в том числе, основной долг- 28528 руб. 02 коп., просроченные проценты- 2836 руб. 84 коп., проценты по просроченной ссуде- 420 руб. 05 коп., неустойку на просроченную ссуду в размере 232 руб. 69 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины- 1152 руб. 66 коп., расходы по оплате нотариальных услуг по заверению копии доверенности на имя представителя-191 руб. 18 коп..

В остальной части требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Федоренко О.В.