Дело №

(УИД 55RS0011-01-2024-000493-88)

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

р.п. Горьковское Омской области 20 сентября 2024 года

Горьковский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Пичерских М.С., при секретаре судебного заседания Гущанской Н.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности. В обоснование иска указано, что 11.12.2004 ответчик ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней кредитного договора, а также Договора о карте «Русский Стандарт» на условиях, содержащихся в тексте Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт» и тексте заявления. 11.12.2004 Банк открыл на имя ФИО1 банковский счет, т.е. совершил акцепт оферты Клиента о заключении Кредитного договора, изложенной в Заявлении. Кроме того, 11.12.2004 убедившись в платежеспособности ФИО3, открыл на имя ФИО2 счет карты №, то есть совершил акцепт оферты ФИО3 о заключении Договора о карте, тем самым заключил с ФИО2 Договор о карте № с соблюдением письменной формы. Акцептовав оферту Клиента, Банк выпустил банковскую карту, передал ее ответчику и в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты. По условиям договора погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял Должнику счета-выписки. В нарушение договорных обязательств, Клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита в связи с чем, истец 20.03.2008 выставил и направил ответчику заключительный счет-выписку, потребовав исполнения обязательств по договору и возврата суммы задолженности в срок до 19.04.2008. До настоящего времени задолженность в размере 124 673 рубля 01 копейка не возвращена. Учитывая изложенное, истец АО «Банк Русский Стандарт» просил взыскать с ФИО1 сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в размере 124 673 рубля 01 копейка, а также сумму государственной пошлины в размере 3 693 рубля 46 копеек. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении иска в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, будучи надлежаще уведомленной о дате и времени судебного заседания, не явилась, в письменном возражении ходатайствовала о применении положений о пропуске истцом срока исковой давности и просила отказать в удовлетворении исковых требований (л.д. 38).

Исследовав письменные доказательства по делу в соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО4 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст.ст. 810 и п. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательство ФИО1 по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 11.12.2004, а также задолженность по нему и уплате процентов подтверждается следующими доказательствами. 

Судом установлено, что ФИО1 11.12.2004 обратилась в Банк с Заявлением, содержащем в себе предложение заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в самом Заявлении (л.д. 7-8), Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 9-13), Тарифах (л.д. 14), в рамках которых просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей кредит в размере 6 840 рублей 00 копеек под 23,4% годовых на срок 10 месяцев. Кроме того в п. 3 Заявления, ФИО1 просила заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в рамках которого: выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет в рамках договора о Карте, в том числе для размещения и отражения операций, совершенных с использованием Карты, для осуществления операций по счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить ей Лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты в рамках установленного Лимита. Делая указанную в п. 3 настоящего заявления, оферту ФИО1 согласилась с тем, что размер Лимита будет определен Банком самостоятельно на основании сообщенных им Банку сведений. 

Согласно Тарифному плану по карте «Русский Стандарт» ТП (л.д. 14), плата за выпуск, обслуживание счета карты не взимается, размер процентов, начисляемых по Кредиту: составляет 42% годовых, комиссия за осуществление конверсионных операций - 1 %, Коэффициент расчета минимального платежа - 4%, схема расчета №2. Плата за пропуск Минимального платежа впервые - 300 рублей, 2-й раз подряд - 500 рублей, 3-й раз подряд - 1000 рублей, 4-й раз подряд - 2 000 рублей. 

Согласно разделу 2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 9-13), Договор о предоставлении кредитной карты заключается в том числе, путем акцепта Банком Заявления (оферты) клиента). Акцептом Банка являются действия по открытию Клиенту Счета. В рамках заключенного Договора Банк выпускает Клиенту Карту и ПИН и передает их Клиенту. Карта является собственностью Банка и подлежит возврату по первому требованию Банка, в том числе на основании полученного от Банка Заключительного Счета-выписки. Для начала совершения Клиентом расходных операций с использованием Карты, Клиент обращается в Банк для проведения Активации полученной карты лично либо по телефону Справочно-информационного центра Банка. 

Согласно разделу 1 Условий Расчетный период - этот период, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередную счет-выписку. Расчетный период равен 1 (одному) месяцу. 

В соответствии с разделом 3 Условий, за обслуживание Счета Банк взимает с Клиента плату в соответствии с Тарифами. 

Согласно разделу 4 Условий, Задолженность Клиента перед Банком возникает в случаях предоставления Банком Клиенту Кредита, возникновения сверхлимитной задолженности, начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий. По окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту Счет-выписку, которая содержит: все операции, отраженные на Счете, баланс на начало и конец расчетного периода, сумму задолженности на конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты. В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого минимального платежа, данное обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа, за который Банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами. Срок погашения Задолженности по Договору, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком, с целью которого Банк выставляет Клиенту Заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в Заключительном счете-выписке. 

В соответствии с п.п. 7.3, 7.4 Условий, Клиент обязан не использовать Карту и вернуть ее в Банк в течение 3-х рабочих дней после предъявления банком письменного требования о ее возврате (в том числе в виде выставленного Клиенту заключительного счета-выписки). 

Из расчета задолженности (л.д. 6), следует, что размер задолженности ФИО1 по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 11.12.2004, составляет 124 673 рубля 01 копейка. Период образования задолженности с 26.11.2007 по 19.04.2008.

Согласно выписке по счету (л.д. 15-16), ФИО1 воспользовалась кредитной картой 23.10.2005 путем снятия наличных в размере 30 000 рублей. Минимальные платежи в счет погашения кредита вносились ФИО1 с нарушением установленных сроков и размеров. Последнее зачисление денежных средств на счет карты было произведено 26.11.2007 в размере 4 400 рублей 00 копеек. 

20.03.2008 Банк направил ФИО1 заключительный счет-выписку (л.д. 17), согласно которому Банк уведомил ее о необходимости в срок до ДД.ММ.ГГГГ внести сумму задолженности по кредитному договору № от 11.12.2004 в размере 124 673 рубля 01 копейка. 

Определением мирового судьи судебного участка № 4 в Горьковском судебном районе Омской области от 02.03.2023 судебный приказ № от 13.02.2023 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору в размере 124 673 рубля 01 копейка, и госпошлины отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения (л.д. 18). 

Доказательств оплаты задолженности ответчиком в суд не представлено. 

Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий Договора, ФИО1 не надлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возвращению основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, истец обратился с исковыми требованиями о взыскании задолженности.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела, ответчиком ФИО1 было заявлено о пропуске АО «Банк Русский Стандарт»срока исковойдавности для обращения в суд (л.д. 38).

Оценивая указанное ходатайство, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела следует, что ФИО1 по условиям договора установлен расчетный период 1 месяц, размер минимального платежа составляет 4 % от задолженности. 

Таким образом, погашение задолженности по кредитной карте должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

В соответствии с представленной Банком в суд расчетом, выпиской по счету Клиента, задолженность образовалась в период с 26.11.2007 по 19.04.2008, последние операции по счету карты, в том числе последний платеж по частичному погашению задолженности имели место 26.11.2007. 

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Доказательств расходования ответчиком денежных средств по карте после 19.04.2008 истец не представил. 

Заключительный счет-выписку Банк выставил ФИО1 20.03.2008, установив ей срок для погашения задолженности до 19.04.2008 (л.д. 17). 

Учитывая, что истец знал о предполагаемом нарушении своего права с 20.04.2008, а с настоящим иском обратился в суд 29.08.2024 (л.д. 3), с учетом исключения из срока исковой давности периода разрешения заявления истца о выдаче судебного приказа, суд приходит к выводу, что истцом по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору был пропущен срок исковой давности, о применении которого просил ответчик, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Заявлений о восстановлении срока исковой давности со стороны истца суду не поступало, обстоятельств, которые могли бы послужить основанием для восстановления данного срока, судом не установлено.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, надлежит отказать, в виду пропуска срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 220 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы в Омский областной суд через Горьковский районный суд.

Председательствующий М.С. Пичерских