Дело №2-1002/2025

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Карачаевск 27 ноября 2025 года

Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе председательствующего судьи Катчиевой В.К., при секретаре судебного заседания Лайпановой З.Н., с участием: представителя истца – ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на залоговое имущество и возмещении расходов на уплату государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – истец, банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) и ФИО2 (заемщик, ответчик), в котором просит: 

- расторгнуть кредитный договор от (дата обезличена) (номер обезличен);

- взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от (дата обезличена) (номер обезличен) за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере 2 050 729,09 руб., в том числе: 1 797 079,52 руб. – просроченный основной долг, 242 668,84 руб. – просроченные проценты, 442,44 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 10 538,29 – неустойка за просроченные проценты;

- обратить взыскание на залоговое имущество ФИО2 - жилой дом, общей площадью 238,7 кв.м., расположенный по адресу: (адрес обезличен), кадастровый (номер обезличен) и земельный участок, площадью 510 +/- 8 кв.м., расположенный по адресу: (адрес обезличен), кадастровый (номер обезличен);

- установить начальную цену продажи предмета залога в размере 2 100 000 руб., определить способ реализации путем продажи с публичных торгов;

- взыскать с ФИО1 судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 55 507 руб. 

В обоснование требований указано, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор от (дата обезличена) (номер обезличен), по условиям которого заемщик получил кредит в размере 1 800 000 руб. на срок 240 мес. под 24,4 % годовых. Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 обеспечено залогом объекта недвижимости, принадлежащего на праве собственности ФИО2, а именно: жилой дом с кадастровым номером (номер обезличен) и земельный участок с кадастровым номером (номер обезличен) расположенные по адресу: (адрес обезличен). По условиям кредитного договора ответственность заемщика перед кредитором включает в себя уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчиков образовалась задолженность по кредитному договору за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере 2 050 729,09 руб. Требования об уплате задолженности по основному долгу и процентам ответчики оставили без исполнения.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме. 

Ответчики в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, доказательств уважительности причин неявки не представили, об отложении судебного заседания не просили. Судом неоднократно предприняты все исчерпывающие меры по извещению ответчиков по известному месту жительства.

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Принимая во внимание характер требований истца, учитывая установленные для рассмотрения гражданского дела сроки, суд считает целесообразным рассмотреть дело в соответствии с главой 22 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Заслушав доводы представителя истца, исследовав и оценив в совокупности материалы дела, суд считает исковые требования банка к ФИО1 и ФИО2 обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается в числе прочего на неприкосновенности собственности, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Согласно п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

В соответствии с п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщика) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег. При этом ст.808 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор, как и договор займа, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Согласно ч.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. В соответствии со ст.322 ГК РФ солидарная ответственность возникает, если солидарная обязанность предусмотрена договором или установлена законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, (дата обезличена) между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор (номер обезличен), по условиям которого заемщик получил кредит в размере 1 800 000 руб. на срок 240 мес. под 24,4 % годовых. 

В соответствии с условиями п.7 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов ФИО1 производится 05 числа месяца ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно условиям договора, кредит предоставляется под залог имущества, а именно: жилого дома, площадью 238,7 кв.м., расположенного по адресу: (адрес обезличен), с кадастровым номером (номер обезличен) и земельного участока площадью 510 +/- 8 кв.м., расположенный по адресу: (адрес обезличен), с кадастровым номером (номер обезличен). Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 70% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 18% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору. За несвоевременное страхование/возобновление страхованная объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п. 4.4.2. Общих условий кредитованная: в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п.4. договора (с учетом ее возможного изменения при наличии соответствующих условий, предусмотренных в п.4. договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств. (п.13).

Таким образом, при заключении кредитного договора сторонами были определены: предмет договора, обеспечение исполнения обязательств по договору, порядок предоставления кредита, порядок пользования кредитом и его возврата, обязанности и права сторон, основания и порядок расторжения договора, и прочие условия.

В обеспечение исполнение обязательств по кредитному договору от (дата обезличена) (номер обезличен) сторонами предоставлен залог, предметом которого является вышеуказанные жилой дом и земельный участок.

Банк свои обязательства, предусмотренные заключенным кредитным договором, выполнил в полном объеме, зачислив кредитные денежные средства на расчетный счет ФИО1 (номер обезличен) в размере 1 800 000 руб. – (дата обезличена), что подтверждается выпиской по операциям на счете.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору от (дата обезличена) (номер обезличен) по состоянию на (дата обезличена) составляет 2 050 729,09 руб., в том числе: 1 797 079,52 руб. – задолженность по кредиту; 242 668,84 руб. – просроченные проценты; 442,44 руб. – неустойка за просроченный основной долг; 10 538,29 – неустойка за просроченные проценты.

Каких-либо доказательств, опровергающих требования истца, в том числе и по математическому расчету суммы задолженности, ответчиками в нарушение ст.ст.12, 56 ГПК РФ не представлено.

Расчет спорной задолженности проверен судом и признан правильным.

Таким образом, ответчики не выполнили надлежащим образом условия принятых на себя обязательств, следовательно, должны восстановить нарушенные права истца.

В соответствии с п.1 ст.11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд. К числу способов защиты гражданских прав ст.12 ГК РФ относит: признание права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; взыскание неустойки.

Требованиями о досрочном возврате сумму кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора от (дата обезличена) банк потребовал от заемщиков погасить образовавшуюся задолженность в срок до (дата обезличена). Однако ответчики оставили требования банка без внимания.

В связи с несвоевременным и не в полном объеме погашением задолженности, истец обратился с указанными исковыми требованиями.

В силу ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В досудебном требовании к ответчикам от (дата обезличена) о досрочном истребовании задолженности, направленным банком заемщику, истец требовал досрочно погасить кредит в полном объеме, вместе с причитающимися процентами и иными суммами, предусмотренными условиями кредитного договора, в срок не позднее (дата обезличена), а также сообщил о своем намерении расторгнуть кредитный договор.

Однако требования банка в указанный срок ответчиками не выполнено, обязательства надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства не исполнены.

Неисполнение ответчиками обязательств по договору существенно нарушает его условия, поскольку истец в значительной степени лишается возможности возвратить переданные по кредитному договору денежные средства и проценты.

В рассматриваемом случае положения закона о направлении ответчику обязательного требования о расторжении договора в досудебном порядке истцом исполнены.

Следовательно, обязательства сторон по настоящему кредитному договору прекращаются с момента расторжения договора, который в данном случае определяется датой вступления судебного решения в законную силу.

Учитывая приведенные выше положения закона, а также то обстоятельство, что неисполнение ответчиками договорных обязательств по погашению кредитной задолженности существенно нарушает условия кредитного договора, требования истца о расторжении кредитного договора от (дата обезличена) (номер обезличен) и взыскании с ФИО1 задолженности за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере 2 050 729,09 руб., в том числе: 1 797 079,52 руб. – задолженность по кредиту; 242 668,84 руб. – просроченные проценты; 442,44 руб. – неустойка за просроченный основной долг; 10 538,29 – неустойка за просроченные проценты, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

В целях обеспечения исполнения своих обязательств по возврату кредита в срок, заемщик предоставил в залог имущество ФИО2 по договору ипотеки (номер обезличен) от (дата обезличена), а именно: жилой дом, площадью 238,7 кв.м., расположенный по адресу: (адрес обезличен), с кадастровым номером (номер обезличен) и земельный участок площадью 510 +/- 8 кв.м., расположенный по адресу: (адрес обезличен), с кадастровым номером (номер обезличен).

Договор залога (ипотеки) зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по КЧР, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Пунктами 1 и 2 ст.348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии с ч.1, 2 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.1, 2 ст.3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Исходя из изложенных правовых норм, обстоятельств дела, учитывая, что ответчиком допущена просрочка уплаты ежемесячных платежей, нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительным не является, суд приходит к выводу, что, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованно и подлежит удовлетворению. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных законом об ипотеке и подлежащих применению к правоотношениям сторон, возникшим по кредитному договору от (дата обезличена) (номер обезличен) и по договору ипотеки от (дата обезличена) (номер обезличен) по делу судом не установлено.

Согласно ст.54 Федерального закона от (дата обезличена) №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить способ и порядок реализации заложенного имущества, а также указать начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Согласно ст.56 Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок продажи имущества, заложенного по договору об ипотеке, на аукционе определяется правилами ст.ст.447-449 ГК РФ и Федеральным законом от (дата обезличена) №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а в том, что ими не предусмотрено, - соглашением об удовлетворении требований залогодержателя во внесудебном порядке.

Учитывая, что при заключении кредитного договора и договора залога сторонами согласованы последствия их неисполнения, принимая во внимание, что размер задолженности превышает 5% от стоимости предмета залога, суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога, определив в качестве способа реализации имущества, на которое обращено взыскание, публичные торги.

В данном случае имеются предусмотренные законом основания для обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество. Требование истца в части реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов является обоснованным, поскольку в соответствии со ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» заложенное по договору об ипотеке имущество реализуется именно путем его продажи с публичных торгов. Согласно ст.57 Закона публичные торги по продаже заложенного имущества организуются и проводятся органами, на которые в соответствии с процессуальным законодательством Российской Федерации возлагается исполнение судебных решений. В соответствии с Федеральным законом от (дата обезличена) №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» и Федеральным законом от (дата обезличена) №118-ФЗ «О судебных приставах» принудительное исполнение судебных актов, актов других органов и должностных лиц возлагается на Федеральную службу судебных приставов и ее территориальные органы, а непосредственное осуществление функций по принудительному исполнению судебных актов, актов других органов и должностных лиц возлагается на судебных приставов-исполнителей структурных подразделений территориальных органов Федеральной службы судебных приставов.

Как указано в ст.87 и ст.89 Федерального закона «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (организатор торгов). При этом начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества, а начальная продажная цена заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке, - ниже цены, определенной судебным актом. Таким образом, закон предоставляет суду право определить начальную цену выставляемого на торги имущества.

Рыночная стоимость, определенная оценщиком, жилого дома, составила 2 655 000 руб. (договор ипотеки от (дата обезличена) (номер обезличен)) и земельного участка составила 345 000 руб. (договор ипотеки от (дата обезличена) (номер обезличен)), следовательно, начальную продажную цену заложенного имущества следует установить в размере 2 100 000 руб. (3 000 000 руб.х70%). 

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. 

Следовательно, уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина платежным поручением от (дата обезличена) (номер обезличен) в сумме 55 507 руб., подлежит возмещению ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.2, 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на залоговое имущество и возмещении расходов на уплату государственной пошлины удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор от (дата обезличена) (номер обезличен), заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от (дата обезличена) (номер обезличен) за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере 2 050 729 (два миллиона пятьдесят тысяч семьсот двадцать девять) руб. 09 коп.; а также 55 507 (пятьдесят пять тысяч пятьсот семь) руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, с кадастровым номером (номер обезличен) и земельный участок с кадастровым номером (номер обезличен), расположенные по адресу: (адрес обезличен) путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 100 000 (два миллиона сто тысяч) руб. 

Ответчики вправе подать в Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской Республики заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня получения копии этого решения. 

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Карачаево-Черкесской Республики с подачей апелляционной жалобы через Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене настоящего решения, а в случае, если такое заявление ответчиком будет подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья В.К. Катчиева