Дело № 2-1468/2019

77RS0024-01-2018-016548-58

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 августа 2019 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе

Председательствующего судьи Глебовой С.В.

При секретаре Журкиной К.А.

С участием адвоката Аванесова А.А.

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Волго-Окский коммерческий банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Волго-Окский Банк» (далее по тексту – АО «ВОКБАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 172 866,99 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4 657,34 рублей.

В обоснование иска указано, что АКБ «Русславбанк» (ЗАО) и ответчик заключили договор потребительского кредита, включающий в себя заявление-оферту № от ДД.ММ.ГГГГ, Условия кредитования физических лиц АКБ «Русславбанк» (ЗАО), Тарифы по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «Русславбанк» (ЗАО), Тарифы по выпуску и обслуживанию расчетных банковских карт в АКБ «Русславбанк» (ЗАО). Сумма кредита составила 112 553,20 рублей; кредит был предоставлен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 45,8% годовых. При этом заемщик дал свое согласие на передачу КБ «Русславбанк» (ЗАО) право требования по кредитному договору третьим лицам. КБ «Русславбанк» (ЗАО) свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на текущий счет, указанный в заявлении. ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Русславбанк» и АКБ «ИТБ» (ОАО) был заключен договор уступки прав требования, в соответствии с которым были переданы, в том числе права требования по кредитному договору, заключенному с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «ИТБ» (ОАО) и АО «ВОКБАНК» был заключен договор уступки прав требования, по которому были переданы права требования, в том числе по кредитному договору, заключенному с ФИО1 По вышеуказанному кредитному договору у ответчика образовалась задолженность в сумме 172 866,99 рублей.

Представитель истца АО «ВОКБАНК», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В письменном отзыве представитель Банка просил рассмотреть дело в его отсутствие. Указав, что процентная ставка по кредитному договору, заключенному между АКБ «Русславбанк» (ЗАО) и ФИО2 составляет 45,80% годовых, что отражено в приложении № к договору уступки прав требований от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АКБ «ИТБ» (ОАО) и АО «ВОКБАНК». Расчет процентов произведен по ставке 45,80% годовых, которая предусмотрена кредитным договором. Истец настаивает на исчислении срока исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ – даты направления АО «ВОКБАНК» мировому судье судебного участка № района 

<

адрес> заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признала исковые требования частично с учетом срока исковой давности с 29.12.2015 года и исходя из предусмотренной кредитным договором платы за кредит в размере 37,60% в год. Согласна с суммой задолженности всего в размере 117 179,49 рублей, в том числе: основной долг – 89 122,99 рублей, просроченные проценты на основной долг – 22 448,62 рублей, просроченные проценты на просроченный долг – 5 607,88 рублей. Указала, что при расчете задолженности Банком учтены все произведенные ею платежи по кредиту. Кредитным договором предусмотрена процентная ставка по кредиту в размере 45,80% годовых. При заключении кредитного договора ее не ознакомили с Условиями кредитования физических лиц АКБ «Русславбанк» (ЗАО). 

Представитель ответчика адвокат Аванесов А.А., действующий на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании поддержал мнение своего доверителя. Пояснил, что при расчете суммы задолженности необоснованно применяется процентная ставка в размере 45,80% годовых, так как кредитным договором предусмотрена плата за кредит в размере 37,60% в год. Кроме того, при заключении кредитного договора Банком нарушены положения Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку ФИО1 не была ознакомлена с условиями кредитного договора. Также просит применить срок исковой давности. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ч. 1 и ч. 2 ст. 307, ст. 309, ст. 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно положениям п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. 

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с положениями п. 1, п. 3, п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 428 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу положений ст. ст. 195, ст. 196, п. 2 ст. 199, п. 2 ст. 200, ст. 201, п. 1 ст. 204 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п. 10, п. 14, п. 17, п. 18, п. 24, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Русславбанк» (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № посредством акцепта настоящего заявления-оферты. Согласно указанному заявлению ФИО1 ознакомилась с Условиями кредитования физических лиц АКБ 

«Русславбанк» (ЗАО) (размещены на сайте htpp://www/contactbank.com/credit_conditions.pdf) (далее Условия), с размером полной стоимости кредита, Условиями и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «Русславбанк» (ЗАО), а также с информацией об основных условиях использования банковской карты и о порядке регулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием (т. 1 л.д. 186).

Согласно заявлению-оферте ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 112 553,20 рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, дата ежемесячного платежа – 26 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа – 4 803,00 рублей. Максимальная сумма уплаченных процентов – 176 865,12 рублей. Плата за кредит 37,60% в год. Процентная ставка по кредиту – 45,80% годовых. Полная стоимость кредита – 56,69% годовых. 

Заполнив и подписав настоящее заявление-оферту, ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что настоящее заявление-оферта совместно с Условиями и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «Русславбанк» (ЗАО) и Тарифами по выпуску и обслуживанию расчетных банковских карт в АКБ «Русславбанк» (ЗАО) представляют собой договор потребительского кредита и договор банковского счета в валюте Российской Федерации, подписанные между заемщиком и Банком. 

Настоящее заявление-оферта подписано собственноручно заявителем ФИО1 Таким образом, в вышеуказанном кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами договора согласованы все необходимые условия, в том числе процентная ставка по кредиту в размере 45,80% годовых, предусматривающая плату за использование кредитных средств. Исходя из указанной процентной ставки по кредиту сторонами согласован ежемесячный платеж в по кредиту в размере 4 803,00 рублей, максимальная сумма уплаченных процентов в размере 176 865,12 рублей. ФИО1, согласившись с условиями кредитования, до ДД.ММ.ГГГГ производила ежемесячные платежи по кредиту в вышеуказанном размере – 4 803,00 рублей, исходя из процентной ставки по кредиту в размере 45,80% годовых. В судебном заседании ответчик также пояснила, что кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена процентная ставка по кредиту в размере 45,80% годовых. 

По смыслу статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, то есть исходя из предусмотренной договором процентной ставки. 

Процентная ставка по кредиту в размере 45,80% годовых отражена в приложении № к договору б/н уступки прав требований от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АКБ «ИТБ» (ОАО) и АО «ВОКБАНК».

При таких обстоятельствах являются несостоятельными доводы ответчика и его представителя о том, что при расчете суммы задолженности истцом необоснованно применяется процентная ставка в размере 45,80% годовых, а также о нарушении прав ответчика, как потребителя, вследствие того, что она не была ознакомлена с Условиями кредитования. 

Подписав заявление-оферту, ФИО3 согласилась с предусмотренной кредитным договором процентной ставкой по кредиту в размере 45,80% годовых, подтвердила, что ознакомилась с Условиями кредитования физических лиц в АКБ «Русславбанк» (ЗАО), Тарифами АКБ «Русславбанк» (ЗАО).

Согласно выписке по счету от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выданы ДД.ММ.ГГГГ кредитные средства в размере 112 553,20 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности по кредитному договору поступили денежные средства в размере 2 953,00 рублей (т. 1 л.д. 147-150, л.д. 198-200). Впоследствии платежи по кредиту заемщиком не производились. В судебном заседании ответчик и ее представитель не отрицали, что все платежи по кредиту учтены истцом при расчете задолженности.

Таким образом, в нарушение условий вышеуказанного кредитного договора ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, начиная с 26.08.2014 года неоднократно допускала просрочки в уплате ежемесячных платежей, вносила платежи в меньшей сумме, чем предусмотрено условиями кредитного договора. Вследствие чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору, которая согласно представленному расчету составляет 172 866,99 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 99 713,94 рублей, просроченные проценты на основной долг – 63 909,45 рублей, проценты на просроченный основной долг – 9 243,60 рублей (т. 1 л.д. 197).

По условиям кредитного договора заемщик дал свое согласие на передачу КБ «Русславбанк» (ЗАО) право требования по кредитному договору третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Русславбанк» и АКБ «ИТБ» (ОАО) был заключен договор № РСБ-05/1 уступки прав требования, в соответствии с которым были переданы, в том числе права требования по кредитному договору, заключенному с ФИО1 (т. 1, л.д. 193-195). 

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «ИТБ» (ОАО) и АО «ВОКБАНК» был заключен договор б/н уступки прав требования, по которому были переданы права требования, в том числе по кредитному договору, заключенному с ФИО1 (т. 1 л.д. 27-43, 157-178). 

При рассмотрении дела ответчик ФИО1 и ее представитель адвокат Аванесов А.А. просили применить срок исковой давности к заявленным исковым требованиям.

Как указывалось выше, в соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязана 26 числа каждого месяца вносить ежемесячный платеж в сумме 4 803,00 рублей.

Согласно вышеприведенным положениям Гражданского кодекса РФ и разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ общий срок исковой давности составляет три года. По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита. Срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно почтовому штампу на списке почтовых отправлений 15.05.2018 года истец АО «ВОКБАНК» направил мировому судье судебного участка № района 

<

адрес> заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 172 866,99 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № района 

<

адрес> от 25.05.2018 года заявление о вынесении судебного приказа возвращено заявителю АО «ВОКБАНК» в связи с неподсудностью заявления.

Таким образом, указанное заявление к производству суда не принималось. В связи с чем срок исковой давности не подлежит исчислению с указанной даты.

С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 172 866,99 рублей АО «ВОКБАНК» обратилось к мировому судье судебного участка № 

<

адрес> и 

<

адрес> согласно почтовому штампу на конверте 26.07.2018 года.

07.08.2018 года мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> и 

<

адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ВОКБАНК» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 172 866,99 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> и 

<

адрес> от 14.08.2018 года судебный приказ от 07.08.2018 года отменен, поскольку от ФИО1 поступили возражения относительно исполнения судебного приказа. 

В Симоновский районный суд г. Москвы иск о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору Банк направил, согласно почтовому штампу, 18.10.2018 года.

Определением Симоновского районного суда г. Москвы от 10.04.2019 года гражданское дело по иску АО «ВОКБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору передано на рассмотрение Гусь-Хрустального городского суда в соответствии с правилами подсудности.

Таким образом, Банк обратился в суд с иском о взыскании кредитной задолженности в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа. При таких обстоятельствах срок исковой давности по кредитным платежам не пропущен истцом с 27.07.2015 года по 26.09.2016 года. Срок исковой давности является пропущенным по неуплаченным ответчиком платежам, дата исполнения которых определена сторонами ранее ДД.ММ.ГГГГ (первый рабочий день). 

При таких обстоятельствах исковые требования АО «ВОКБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению. С ФИО1 в пользу АО «ВОКБАНК» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 27.07.2015 года по 26.09.2016 года в размере 151 394,92 рублей, из них основной долг – 94 182,07 рублей, просроченные проценты на основной долг – 48 379,32 рублей, проценты на просроченный основной долг – 8 833,53 рублей. В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 277,90 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Волго-Окский коммерческий банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Волго-Окский коммерческий банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 27.07.2015 года по 26.09.2016 года в размере 151 394,92 рублей, из них основной долг – 94 182,07 рублей, просроченные проценты на основной долг – 48 379,32 рублей, проценты на просроченный основной долг – 8 833,53 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 227,90 рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Глебова С.В.