Дело № 2-56/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2018 года г.Павлово 

Павловский городской суд Нижегородской области в составе:

Председательствующего судьи Смысловой О.Е.

при секретаре Квасовой М.Ю.

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Павлово Нижегородской области гражданское дело по иску ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк Страхование жизни» об обязании досрочно прекратить участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, о взыскании платы за подключение к Программе страхования, неустойке, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами был заключен Кредитный договор № на сумму 470 311 руб. 58 коп. под 16,9% годовых. При этом Истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ №. ПАО «Сбербанк России», как выгодоприобретатель, заключил в отношении Истца Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы Заемщика. Плата за подключение к Программе страхования составила 70 311 руб. 58 коп. за весь период страхования и была внесена Истцом в момент подписания Заявления. Указанная сумма была включена в сумму кредита, на неё производилось начисление процентов. Срок страхования определен – 60 месяцев. Определены страховые риски: «смерть застрахованного лица», «инвалидность 1 или 2 группы», «дожитие застрахованного лица до наступления события». Определен Выгодоприобретатель. Условия участия в программе страхования определены в Заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы Заемщика и в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы Заемщика. 

Пунктом 5 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы Заемщика определены условия прекращения участия в Программе страхования

5.1. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении...

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

5.2. Если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом — ПАО «Сбербанк России» в момент их возврата.

ДД.ММ.ГГГГ., Истец, лично, с письменным заявлением обратился в ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с просьбой на отключение от Программы страхования в связи с отказом от Договора страхования с ссылкой на п.5.2 Условий участия в Программе добровольного страхования и возврате платы за подключение к Программе страхования. Письменный ответ, с необоснованным отказом на отключение от Программы добровольного страхования от ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поступил на номер телефона Истца в виде СМС. После этого Истец направил в адрес Ответчиков досудебную претензию, которая также осталась без удовлетворения.

Поскольку Ответчиком была оставлена без удовлетворения претензия, с ДД.ММ.ГГГГ подлежит выплате неустойка, в соответствии со ст. 28 и 31 ФЗ « О защите прав потребителей», которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 70 311 рублей. 

В рамках Программы страхования, Банк в качестве Страхователя, организовывает страхование Клиента путем заключения в отношении него со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик: осуществляет страхование Клиента, который является Застрахованным лицом, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату Выгодоприобретателю. Банк, в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. За участие в Программе страхования Клиент уплачивает Банку плату. Сторонами Договора страхования являются Страхователь - Банк - и Страховщик - Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования. Если в отношении физического лица заключен Договора страхования, дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования физическому лицу не направляются (п.3 Условий участия). В Заявлении на страхование ФИО3 указал, что просит заключить в отношении него Договор страхования, однако такой Договор в отношении ФИО3 заключен не был, не был выдан и страховой полис, который в силу п.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика» подтверждает заключение между Страхователем и Страховщиком Договора страхования. Заявление, Условия участия в программе, по мнению Истца, не могут являться достаточным подтверждением заключения Договора страхования. 

Кроме того нормами ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Поскольку денежные средства в размере 70 311 рублей 58 коп. за подключение к программе страхования, на которые Банком продолжают начисляться проценты, являются значительными для Истца, компенсацию морального вреда истец оценивает в размере 10000 рублей.

Просит суд:

1. Обязать Публичное акционерное общество «Сбербанк России» досрочно прекратить участие ФИО3 в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в связи с заключением Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

2. Взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в Пользу ФИО3 плату за подключение к Программе страхования в размере 70 311 (семьдесят тысяч триста одиннадцать) рублей 58 коп.

3. Взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в Пользу ФИО3 неустойку в размере 70 311 (семьдесят тысяч триста одиннадцать) рублей.

4. Взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в Пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в размере 10 000 (десять тысяч) рублей

5. Взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в Пользу ФИО3 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

В ходе рассмотрения дела истец увеличил размер исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда, а именно просил взыскать компенсацию морального вреда – 11000 руб.

Кроме того истец дополнил заявленные требования, а именно дополнительно просит суд взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в его пользу неустойку за неудовлетворение требования о досрочном прекращении участия ФИО3 в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в размере 70311 руб., поскольку ответчиком не были удовлетворены в добровольном порядке требования истца о досрочном прекращении его участия в программе страхования. 

В суд истец не явился, извещен.

Представитель истца ФИО1 (по доверенности) в суде поддержала заявленные требования, по основаниям изложенным в иске. Пояснила, что считает, что исходя из п.5.1 и 5.2 Условий участия в программе добровольного страхования…, её доверитель имеет право не только на досрочное прекращение участия в программе страхования, но и имеет право получить уплаченную за подключение к программе страхования сумму.

Представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО2 в суде с иском не согласен, пояснил, что досрочное прекращение участия в программе страхования возможно по заявлению истца, но плата за подключение к программе страхования истцу не подлежит возврату, т.к. он обратился с соответствующим заявлением по истечении 14-ти дневного срока, установленного п.5.1 и 5.2 Условий участия в программе добровольного страхования… Не может объяснить почему истца не отключили от программы страхования при обращении, но считает, что при этом права истца не нарушены, т.к. он весь этот период оставался застрахованным, что только в его интересах, т.к. кредит истец не погасил, срок Договора на который был заключен Договор страхования – не истек. Поддержал доводы изложенные в отзыве на иск.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в суд не явился, извещены о месте и времени рассмотрения дела. Представитель ответчика ФИО4, заявила ходатайство ( в письменной форме) о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, с иском не согласны, представила отзыв ( в письменной форме) по заявленным требованиям.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив представленными доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ч.1 ГК РФ Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Ст.450 ГК РФ предусмотрено, что 

1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

4. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Ст.935 ч.2 ГК РФ предусмотрено, что Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Ст. 942 ч.2 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что 

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Ст. 32. Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ст. 56 ч.1 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами.

Письменными доказательствами, представленными сторонами, суд установил следующие юридически значимые обстоятельства:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО Сбербанк России заключен кредитный договор №, в рамках которого Банк предоставил Истцу кредит в сумме 470 311.58 руб. под 16,90 % годовых на срок 60 месяцев.

При заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк России заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика». В указанном заявлении определены условия страхования, а именно страховые риски : Смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, Дожитие застрахованного лица до наступления события. Определен срок действия страхования 60 месяцев. Определена страховая сумма – 470311,58 руб., плата за подключение к программе страхования – 70311,58 руб.

Так же в суде не оспаривалось, что истец произвел оплату услуги – подключение к программе страхования 70311,58 руб., что так же подтверждается отчетом об операциях и извещением о перечислении денежных средств. 

ФИО3 является застрахованным лицом, что подтверждается выпиской из страхового полиса ДСЖ – № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из реестра застрахованных лиц (приложение № 1 к полису ДСЖ – № от ДД.ММ.ГГГГ). Страховая премия за ФИО3 перечислена Банком в пользу страховой компании.

Не оспаривая законность подключения к программе страхования, истец ставит требование о досрочном прекращении его участия в Программе страхования.

В суде достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец лично обратился в Банк с заявлением досрочном прекращении его участия в Программе страхования, что не оспаривалось ответчиками и подтверждается заявлением истца. Так же в суде не оспаривалось, что до настоящего времени участие истца в Программе страхования досрочно не прекращено.

п.5.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы Заемщика определено, что «Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении..»

Исходя из того, что право истца на досрочное прекращение его участия в Программе страхования, предусмотрено в согласованных сторонами Условиях, что так же согласуется с требованиями ст. 958 ГК РФ, при этом Условиями определено, что гражданин обращается именно в Банк с соответствующим заявлением, суд находит, что действия Банка выразившиеся в том, что участие истца в программе страхования досрочно не было прекращено, являются незаконными, поскольку противоречат согласованным между сторонами Условиям и действующему Законодательству, в связи с чем требования истца об обязании Банк досрочно прекратить его участие в Программе страхования, подлежат удовлетворению.

Удовлетворяя требования истца об обязании Банк досрочно прекратить участие истца в Программе страхования, вместе с тем суд не находит оснований для взыскания в пользу истца платы за подключение к программе страхования, исходя из следующего.

Как указано выше ст. 958 п.3 абз. 2 ГК РФ не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы Заемщика, определено, что « п.5.1. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении...

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

п.5.2. Если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом — ПАО «Сбербанк России» в момент их возврата.»

Исходя из приведенных выше положений согласованных сторонами Условий, предусмотрен исчерпывающий перечень оснований для возврата гражданину платы за подключение к программе страхования: подача в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с момента подачи заявления на подключение к данной программе независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с момента подачи заявления на подключение к данной программе, если договор страхования данного лица не был заключен.

При этом пунктом 5.2 Условий установлено, что если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного физического лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ОАО «Сбербанк России» в момент из возврата. 

Как подтверждено представленными суду письменными доказательствами, в отношении истца был заключен Договор страхования в ДД.ММ.ГГГГ и страховая премия перечислена Банком Страховой компании. 

Обращение истца с заявлением о досрочном прекращении его участия в программе страхования в ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении установленного п. 5 Условий срока, не является основанием для возврата истцу платы за подключение к программе страхования, в связи с чем в иске истцу к Банку о взыскании платы за подключение к программе страхования, суд находит необходимым отказать. 

Рассматривая требования истца о взыскании с ПАО Сбербанк России неустойки за отказ в досрочном прекращении его участия в программе страхования и за невыплату ему денежных средств, суд приходит к следующему. 

Ст. 330 ч.1 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 332 ГПК РФ Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

2. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

В соответствии со ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 ("О защите прав потребителей"

«п.5. В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).»

В силу ст.31ч.1,3 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 ("О защите прав потребителей"

1. Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

3. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Поскольку действия Банка по не возврату платы за подключение к договору страхования со стороны последнего законны, то оснований для взыскания в пользу истца неустойки за нарушение срока возврата денежных средств не имеется.

Так же суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки за неисполнение требования о досрочном прекращении участия в программе страхования, поскольку Гражданским Кодексом РФ не предусмотрена выплата неустойки за неисполнение требования о расторжении договора, которым по сути и является требование истца о досрочном прекращении его участия в программе страхования. Приведенные истцом ст.ст.28 и 31 ФЗ О защите прав потребителей, так же не предусматривают право потребителя на взыскание неустойки, в случае, если исполнитель не удовлетворит требование потребителя об отказе от исполнения.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

В силу п. 2 ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда с ПАО Сбербанк России. Поскольку как уже указано выше, судом установлено нарушение прав истца, как потребителя, в части того, что не было исполнено его требование о досрочном прекращении участия в программе страхования, то истец имеет право на компенсацию морального вреда.

Учитывая обстоятельства дела, а именно что из –за действий ПАО Сбербанк России, который не прекратил досрочно участие истца в программе страхования, последний до настоящего времени оставался застрахованным и значит в случае наступлении страховых случаев, мог рассчитывать на получение страховой выплаты, суд находит необходимым взыскать компенсацию морального вреда с ПАО Сбербанк России в пользу истца 500 руб.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Т.к. с ответчика – ПАО Сбербанк России в пользу истца взыскана компенсация морального вреда 500 руб., то в пользу истца подлежит взысканию штраф 250 руб.

Разрешая требования истца, суд находит необходимым в иске к ответчику ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказать, т.к. непосредственно в страховую компанию истец не обращался, его права страховой компанией не нарушены, кроме того истец указывая страховую компанию в качестве ответчика, никаких требований к ней не сформулировал. 

Поскольку при подаче искового заявления на основании Закона РФ «О защите прав потребителя» истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, исковые требования истца удовлетворены частично, с ответчика ПАО Сбербанк России подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 руб. - по требованию неимущественного характера, как предусмотрено ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об обязании досрочно прекратить участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, о взыскании платы за подключение к Программе страхования, неустойке, компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворить частично.

Обязать Публичное акционерное общество «Сбербанк России» досрочно прекратить участие ФИО5 в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, в связи с заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда 500 рублей и штраф 250 руб., а всего 750 (семьсот пятьдесят)рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» государственную пошлину в доход местного бюджета Паловский район 300 (триста) рублей.

В остальной части в иске ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», отказать.

В иске ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк Страхование жизни» об обязании досрочно прекратить участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, о взыскании платы за подключение к Программе страхования, неустойке, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы в Павловский городской суд Нижегородской области.

Судья : О.Е.Смыслова

Полный текст решения изготовлен 05 марта 2018 года.