Дело № 2- 4197 /12-2017 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 октября 2017 года г. Курск 

Ленинский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи: Машошиной С.В., 

при секретаре: Мишковой К.Ю.,

с участием истца: ФИО1, 

представителя истца по устному заявлению: ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», в котором просил взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии в размере 55074 рубля 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50 % от взыскиваемой суммы. 

В обоснование заявленных требований в иске указано следующее. Между ФИО1 и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГг. на сумму 206894 рубля. При выдаче кредита был оформлен договор страхования жизни заемщиков, страховщиком является ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Сумма страховой премии составила 61194 рубля, которая была оплачена единовременно за весь срок страхования. В ноябре 2016г. истец досрочно погасил кредит. В договоре страхования не было указано, что при досрочном расторжении договора страхования или погашении кредита истец не может вернуть страховую премию за неиспользованный период. 21.11.2016г. истец обратился с письменным заявлением в ООО КБ «Ренессанс Кредит» и в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с требованием о расторжении договора страхования по договору № от ДД.ММ.ГГГГг. Договор, составленный ответчиком, является стандартным и не предполагает внесение изменений заемщиком. В иске указано, что без заключения данных услуг кредит не выдавался, то есть приобретение услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по страхованию. Включение в договор страхования условия о том, что в качестве страховой компании для страхования жизни здоровья истца выступает только ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и что страхование осуществляется только в данной страховой компании, является незаконным. В связи с изложенным, истец обратился в суд с указанными требованиями. 

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель по устному заявлению ФИО2 заявленные исковые требования поддержали, просили их удовлетворить. Дополнительно представитель истца пояснила, что поскольку в договоре страхования отсутствует указание относительно возможности при досрочном расторжении договора страхования или погашении кредита вернуть страховую премию за неиспользованный период, в связи с чем, считает, что ее доверитель имеется право на ее возврат. Также, указала, что поскольку страховую премию ее доверитель оплачивал при заключении кредитного договора в банк и именно представитель банка не предоставил истцу достоверную информацию, в связи с чем, ими требования предъявлены к банку, а не к страховой компании. 

Представители ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом.

Выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По правилам ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы право свободы договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В соответствии с п. 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Как было установлено в судебном заседании, между ФИО1 и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГг. на сумму 206894 рубля. В тот же день заемщик ФИО1 написал заявление о добровольном страховании, в котором банком было обращено внимание истца на то, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией; страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Также, согласно данного заявления истец изъявил желание и просил ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита; с Полисными условиями страхования по программе страхование жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять. Также, в указанном заявлении заемщик ФИО1 просил ООО «КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащую уплате по добровольно заключаемому им договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по реквизитам страховщика. 

Таким образом, своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана добровольно, он не был ограничен в выборе страховой компании.

Вышеуказанными доказательствами опровергаются доводы истца и его представителя о том, что истцу был навязан договор страхования и конкретная страхования компания. 

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 (страхователь) заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) Договор страхования жизни заемщиков кредита на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Срок страхования определен в 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Согласно договора страхования, страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы. Страховая сумма составляет 145700 рублей. Выгодоприобретателем по страховым рискам является застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти).

Как следует из справки от ДД.ММ.ГГГГг. ООО «КБ «Ренессанс Кредит», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. отсутствует. 

Как следует из содержания заявленных требований, истец ставит вопрос о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование по причине прекращения кредитного договора в связи с его досрочным погашением. 

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 ч.3 ст.958 ГК РФ).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в ч.1 ст.958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с абзаце 1 ч.3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, инвалидность и др.) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В соответствии с ч.2, абз.2 ч.3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) также вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Так, согласно п. 8.4 Договора страхования жизни заемщиков кредита от 27.05.2016г. в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается страхователю. 

Поскольку ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, а исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита, поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования. 

В связи с изложенным, доводы истца и его представителя о возможности возврата части страховой премии пропорционально времени действия договора, необоснованны в связи с неправильным толкованием норм материального права

Кроме того, договор страхования истцом был заключен не с ответчиком, а с третьим лицом - ООО «СК «Ренессанс Жизнь». При этом, доказательств нарушения прав истца действиями ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» истцом суду представлено не было. 

Доводы истца и его представителя о том, что банком при заключении договора страхования не была предоставлена достоверная информация, являются необоснованными. Доказательств, подтверждающих данное обстоятельство, истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было. 

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитных обязательств. 

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения основного требования истца о взыскании части страховой премии, соответственно, не подлежат удовлетворению производные от него требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд города Курска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 27 октября 2017 года.

Судья: