Дело № 2-266/2024 (2-3498/2023)

УИД: 26RS0017-01-2023-004780-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2024 года город Кисловодск

Кисловодский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Ивашиной Т.С., 

при секретаре судебного заседания Филатовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании без ведения аудиопротоколирования в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины, 

установил:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 13.11.2018 за период с 21.01.2021 по 21.06.2021 включительно в размере 139163,01 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 123530,81 руб., просроченные проценты в размере 14375,03 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 1257,17 руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3983,26 руб.

В обоснование заявленных исковых требований в исковом заявлении представитель истца ФИО2 пояснил, что 13.11.2018 между банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты 

<

данные изъяты> с лимитом задолженности в размере 127000,00 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условиями комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. 

В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил взятые на себя обязательства по договору кредитной карты. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, банк расторг договор 21.06.2021 путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора указан в Заключительном счете. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный срок.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, в случае неявки в судебное заседание ответчика - о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила. 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и отсутствие ответчика ФИО1, также в своем ходатайстве просил в удовлетворении исковых требований отказать, применив положения законодательства о применении срока исковой давности, пояснив, что истцом при подаче искового заявления пропущен срок подачи искового заявления в суд, истец не представил надлежащих доказательств, достоверно свидетельствующих о перерыве, приостановке течения срока исковой давности. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч.1, 2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Совершение Банком действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в заявлении, является заключением договора о банковской карте, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Из материалов дела следует, что 13.11.2018 между банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты № 

<

данные изъяты> с лимитом задолженности в размере 127000,00 руб., условия предоставления и возврата которого изложены в условиях, информации о полной стоимости кредита, прилагаемой к условиям и в Тарифах Банка. Ответчику был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. ФИО1 была ознакомлена и согласилась с действующими условиями КБО, со всеми приложениями, размещенными в сети Интернет и тарифами, а также общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифным планом, обязался их исполнять. В Тарифах Банк предоставил ответчику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках Договора. Факт ознакомления ответчика с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до ответчика (потребителя), подтверждается собственной подписью ответчика в Заявлении - Анкете.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

В соответствии с условиями заключенного договора, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Согласно выписке из лицевого счета по номеру договора 

<

***>, предоставленной банком, ответчиком использовались денежные средства с использованием кредитной карты. Из материалов дела также следует, что ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 21.06.2021 банк выставил ответчику Заключительный счет, где указал о необходимости оплаты всей суммы задолженности в течение 30 календарных дней с момента получения его получения. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может также обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.ст.330, 331 ГК РФ за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени), если имеется письменное соглашение о неустойке. 

Ранее банк обращался к мировому судье с заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № 

<

данные изъяты> за период с 21.01.2021 по 22.06.2021 в сумме 159056,57 руб., а также судебных расходов по уплате госпошлины в размере 2190,57 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 6 г.Кисловодска от 23.12.2021 судебный приказ № 2-2-2175-14-456/21 от 02.08.2021 о взыскании с ФИО1 задолженности отменен, в связи с несогласием должника с его исполнением. 

Согласно представленному банком расчету, в связи с ненадлежащим исполнением взятых на себя договорных обязательств, задолженность ответчика по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 13.11.2018 за период с 21.01.2021 по 21.06.2021 включительно составила в размере 139163,01 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 123530,81 руб., просроченные проценты в размере 14375,03 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 1257,17 руб. Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен, сомнений не вызвал. 

Указанная задолженность подтверждена выпиской по счету. В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по платежам, взыскиваемым по настоящему кредитному договору.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как усматривается из п.7 Индивидуальных условий потребительского кредита (займа), заключенного с ФИО1 срок возврата кредита не определен.

Из материалов дела следует, что 21.06.2021 банк расторг договор с ФИО1 путем выставления заключительного счета на сумму задолженности, который направлен ответчику с требованием о полном погашении задолженности по кредитной карте. 

Таким образом, течение трехлетнего срока исковой давности по требованию о возврате кредита с причитающимися процентами по договору кредитной карты начал течь с 21.07.2021, по окончании срока, предоставленного банком ответчику для оплаты заключительного счета, то есть срок течения исковой давности истекает 21.07.2024.

Банк обращался к мировому судье с заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> за период с 21.01.2021 по 22.06.2021 в сумме 159056,57 руб., а также судебных расходов по уплате госпошлины в размере 2190,57 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 6 г.Кисловодска от 23.12.2021 судебный приказ № 2-2-2175-14-456/21 от 02.08.2021 о взыскании с ФИО1 задолженности отменен, в связи с несогласием должника с его исполнением. 

Таким образом, с 21.07.2021 до момента обращения за судебным приказом 02.08.2021 прошло 17 дней, далее с 02.08.2021 по 23.12.2021 (4 месяца 11 дней) действовал судебный приказ. Срок исковой давности в данные периоды приостанавливался.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности, в силу п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Таким образом, суд полагает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В рассматриваемом случае расходы истца по уплате государственной пошлины составляют 3983,26 руб., которые подлежат возмещению с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 13.11.2018 за период с 21.01.2021 по 21.06.2021 включительно в размере 139163,01 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 123530,81 руб., просроченные проценты в размере 14375,03 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 1257,17 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3983,26 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда в Ставропольский краевой суд через Кисловодский городской суд.

Мотивированное решение суда составлено 16.02.2024.

Председательствующий судья Т.С.Ивашина