РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 декабря 2017 года г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Мухаметовой Н.Р., при секретаре Гармаевой А.А., с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности от ****год,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с указанным иском.

В обоснование заявленных исковых требований с учетом уточнений, принятых в порядке ст. 39 ГПК РФ, указано, что ****год между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №.

****год истец подала в адрес ответчика заявление с извещением ответчика о намерении истца досрочно погасить кредит и просьбой рассчитать итоговую сумму долга истца перед ответчиками с процентами за пользование кредитом на дату подачи заявления с последующим расторжением договора после уплаты истцом суммы долга, рассчитанной с процентами на дату подачи заявления.

Ожидая ответ из банка, истец ****год произвела платеж на сумму 180 000,00 руб. с целью дальнейшего погашения своего долга перед ответчиком после получения из банка с рассчитанной итоговой суммой долга.

****год истец, не дождавшись письменного ответа из банка на свое заявление, получила в банке письменную копию ответа на свое заявление, в котором была расписана структура ее долга на текущую дату. Сразу после получения на руки письменного ответа на свое заявление от ****год, истец погасила оставшийся долг перед банком в размере 92 313,74 руб., что с учетом платежа от ****год составило сумму 272 313,74 руб. – сумму долга истца, рассчитанную банком на текущую дату с учетом сумм основного долга, процентов, комиссии, штрафов.

****год истцом было подано заявление в банк с просьбой признать договор расторгнутым, так как истцом были исполнены все предусмотренные договором обязательства перед банком.

****год банк ответил отказом.

Истец считает отказ банка от признания договора исполненным и досрочного его расторжения без возмещения банку суммы процентов в период с момента досрочного погашения взятого истцом кредита по дату окончания договора незаконным.

Истец просит суд признать незаконными требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о погашении ФИО1 убытков банка, являющихся суммой процентов за период с момента досрочного погашения взятого кредита по дату окончания договора (процентов за период, когда истец не пользовалась кредитом);

признать исполненным и прекратившим действие кредитный договор № от ****год, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1.

взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 государственную пошлину в размере 300 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований по основаниям, изложенным в отзыве на иск, согласно которого банк с исковым заявлением не согласен, считает заявленный в отношении Банка иск незаконным, необоснованными и подлежащими отклонению. ООО «ХКФ Банк» (далее - Ответчик, Банк) и ФИО1 (Далее - Истец, Заемщик) заключили Кредитный Договор № от ****год (далее - Договор) на сумму 295 000,00 рублей. Процентная ставка по кредиту - 26,70 % годовых. Полная стоимость кредита - 26,695 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 295 000,00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. В нарушение условий заключенного Кредитного Договора, Заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по Кредиту, начиная с первого платежного периода, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, ****год Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в размере 434 954,29 рубля, из которых:

- комиссия за направление извещений - 177 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 13 593,69 рублей;

- сумма основного долга – 265 309,85 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 233,20 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 155 640,55 рублей.

После указанной даты Банк не начислял дополнительных процентов и штрафов.

****год Банк воспользовался своим правом и направил Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено.

В соответствии с п. 3 раздела III условий договора, с которыми при заключении договора истец была ознакомлена, Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора. 

Истец после выставления требования погасила сумму основного долга, процентов, штрафов и комиссии за направление извещений. Однако в требовании, помимо указанных видов задолженности, была указана и сумма убытков Банка, которые Банк выставил в соответствии с требованиями законодательства и заключенного договора. Если бы Истец до выставления требования досрочно погасила задолженность по кредитному договору, в соответствии с п. 3 раздела V Условий договора, то Банк не взыскивал с нее задолженность в виде убытков.

Банк выполнил все свои обязательства по Договору в полном объеме строго в рамках действующего законодательства РФ. Предоставив Истцу кредит, Банк вправе рассчитывать на его возврат и получение процентов.

Выслушав стороны, исследовав и оценив представленные в суд доказательства с точки зрения относимости, допустимости, достоверности, достаточности в их совокупности и взаимной связи, суд находит исковое заявление обоснованным и подлежащим удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Статьей 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от ****год "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом N 2300-1 от ****год "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона N 395-1 от ****год "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ****год между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 295 000,00 руб., сроком на 60 календарных месяцев, с полной стоимостью кредита 26,7 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 295 000,00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства, закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре.

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования);

В соответствии с разделом II Условий Договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Согласно п. 4 раздела IV, Счет/Текущий счет может быть закрыт по письменному заявлению Клиента. При получении Банком письменного заявления Клиента о закрытии Счета/Текущего счета и/или расторжении Договора, в том числе согласно п. 14 раздела V Договора, вся задолженность, которая должна согласно Договору погашаться Клиентом с использованием закрываемого Счета/Текущего счета, подлежит полному досрочному погашению им. Погашение задолженности должно быть произведенного Клиентом не позднее 7 (семи) рабочих дней с момента получения Банком указанного заявления, если иное не указано в требовании банка о полном досрочном погашении задолженности по договору.

****год истец подала в адрес ответчика заявление с извещением о намерении досрочно погасить кредит и просьбой рассчитать итоговую сумму долга истца перед ответчиком с процентами за пользование кредитом на дату подачи заявления.

****год истцом произведен платеж на сумму 180 000,00 руб. по счету 42№.

****год истцом получен ответ из Банка, в котором указано, что в связи с несвоевременным и не полным внесением ежемесячных платежей у истца образовалась просроченная задолженность. В результате Банк начислил штраф на сумму 1 323,51 руб. ****год за длительное неисполнение обязательств по Договору Банк выставил требование о полном погашении задолженности. По состоянию на ****год сумма задолженности составляет 427 954,29 руб., из которых:

- основной долг – 265 309,85 рублей;

- проценты – 6 593,69 рублей;

- комиссии – 177 рублей;

- штрафы – 233,20 рублей;

- убытки Банка – 155 640,55 рублей (сумма процентов, которую получил бы Банк при условии оплаты истцом всех ежемесячных платежей по кредиту, предусмотрены условиями Договора).

****год истец погасила долг перед банком в размере 92 313,74 руб., что с учетом платежа от ****год общая сумма гашения составила 272 313,74 руб. – сумму долга истца, рассчитанную банком на текущую дату с учетом сумм основного долга, процентов, комиссии, штрафов.

Таким образом, истец не внес банку сумму 155 640,55 рублей, обозначенных ответчиком как убытки банка.

****год истцом было подано заявление в банк с просьбой признать договор расторгнутым, так как истцом были исполнены все предусмотренные договором обязательства перед банком.

****год ФИО1 выдана справка, согласно которой банк рекомендует истцу погасить задолженность по требованию с учетом убытков банка в размере 155 640,55 руб.

Из пояснений представителя ответчика и письменных документов следует, что на дату ****год истцом в полном объеме досрочно погашена сумма основного долга, процентов за пользование кредитом на указанную дату, комиссии и штрафы. Между сторонами возник спор об обоснованности требований банка, предъявленных к истцу о погашении убытков банка в размере 155 640,55 руб., которые являются суммой процентов, начисленных банком и которые банк мог получить до конца срока действия договора, в случае не погашения истцом досрочно основного долга. Указанные убытки были исчислены банком на основании п. 3 раздела III условий договора, в связи с тем, что ранее до полного погашения суммы основного долга истец имела просрочки исполнения взятых на себя обязательств и несвоевременно погашала задолженность перед банком.

В соответствии с п. 3 раздела III условий договора, Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора. 

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 11 Федеральный закон от ****год N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (п. 4);

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (п. 6).

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (п. 7).

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 32 указанного Закона, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Оценивая указанные обстоятельства и приведенные нормы права, суд приходит к выводу, что истцом соблюдены условия досрочного погашения кредита: заблаговременно истец известила Банк о том, что она планирует досрочно выплатить задолженность по кредитному договору, выплатила сумму основного долга и проценты на нее за период фактического использования кредита, штрафы и пени.

Требования банка о погашении в качестве убытков процентов за период использования заемных средств, за весь срок предусмотренный договором в размере 155 640,55 руб. с учетом полного досрочного возвращения истцом суммы займа, являются необоснованными.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как разъяснено в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ****год N 8983/12 положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интересов кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа. Банк, осуществляющий профессиональную деятельность на финансовом рынке, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности, платности на рыночных условиях другому заемщику. При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого заемщик уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата, и эти денежные средства могут быть размещены в виде предоставлении кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка. Причитающиеся проценты подлежат начислению до момента фактического возврата основной задолженности по кредиту, а также исходя из соотношения необходимости компенсации банку упущенной выгоды и недопущения его неосновательного обогащения, и за период, соразмерный разумному сроку, требующемуся банку на размещение иным заемщикам на условиях возвратности и платности полученных от должника денежных средств при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора с учетом фактических и юридических обстоятельств допущенных нарушений.

Действия банка по мнению суда противоречат требованиям Гражданского кодекса РФ и Федеральный закон от ****год N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым проценты уплачиваются за пользование суммой займа и гражданин вправе досрочно вернуть долг по договору займа. Истец возвратила банку заемные средства в полном объеме, следовательно начисление процентов за последующий период является необоснованным и влечет неосновательное обогащение банка.

Довод стороны ответчика о том, что истец допускала просрочки погашения кредита, в связи с чем ****год Банк направил Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, в свою очередь, истец после выставления требования погасила сумму основного долга, процентов, штрафов и комиссии, что если бы Истец до выставления требования досрочно погасила задолженность по кредитному договору, в соответствии с п. 3 раздела 3 Условий договора, то Банк не взыскивал с нее задолженность в виде убытков, суд находит несостоятельным. 

Допущенные ранее истцом просрочки возврата суммы займа и выставление банком требования о возврате основного долга, не могут служить правовым основанием к начислению процентов за период после уплаты заемщиком суммы основного долга.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истца о признании незаконным требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о погашении ФИО1 убытков банка в размере 155640,55 руб., являющихся суммой процентов за период с момента досрочного погашения долга по кредитному договору № от ****год 16 по дату окончания договора, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Учитывая изложенное, кредитный договор № от ****год, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 надлежит признать исполненным и прекратившим действие, поскольку стороны исполнили принятые на себя обязательства по договору, в соответствии с ч.1 ст. 408 ГК РФ, согласно которой надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика суммы государственной пошлины в размере 300,00 руб.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Поскольку истцом заявлены исковые требования о защите прав потребителя, то она не обязана была уплачивать государственную пошлину при подаче данного иска.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено главой 25 НК РФ.

Как следует из материалов дела, при подаче искового заявления истцом ФИО1 уплачена госпошлина в размере 300,00 руб., что подтверждается чеком-ордером от ****год, которая подлежит возврату истцу в полном объёме. 

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Размер государственной пошлины, согласно ст. 333.19 НК РФ, подлежащей взысканию с ответчика в пользу муниципального образования «город Иркутск», составляет 300 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Признать незаконными требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о погашении ФИО1 убытков банка в размере 155 640,55 руб., являющихся суммой процентов за период с момента досрочного погашения долга по кредитному договору № от ****год по дату окончания договора.

Признать исполненным и прекратившим действие кредитный договор № от ****год, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1.

Отказать во взыскании государственной пошлины в размере 300 руб.

Возвратить истцу ФИО1 излишне уплаченную государственную пошлину в размере 300 руб.

Взыскать с ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в доход муниципального образования «г. Иркутск» государственную пошлину в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено ****год.

Судья Н.Р. Мухаметова