Дело № 2-1112/2019

УИД № 42RS0040-01-2019-001464-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 26 сентября 2019 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Колосовской Н.А.,

при секретаре Тебеньковой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское делу дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать задолженность по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 02.03.2013 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № (далее по тексту – Договор).

Договор состоит из Заявления на Выпуск Карты и ввод в действие Тарифов Банка по банковскому продукту от 02.03.2013 (далее по тексту - «Заявление»), Тарифов Банка, содержащих информацию о расходах потребителя (далее по тексту - «Тарифы»), Условий Договора.

Согласно Условиям договора, Банк принимает на себя обязательства по проведению Платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на Текущем счете. 

При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения Платежной операции, Банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта (в пределах Лимита овердрафта), путем перечисления недостающей суммы денег на Текущий счет (т.е. кредитование Текущего счета в форме овердрафта, (далее по тексту - «Кредит по Карте»), а клиент обязуется возвратить предоставленные Банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям Договора.

Согласно условиям договора (п. 1 разд. IV Условий Договора), Банк производит начисление процентов на сумму Кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении Задолженности по Договору (п. 2 раздела VI Договора).

Начисление процентов производится Банком по Формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифном плане. 

Расчет процентов для их уплаты Клиентом производится Банком по окончанию последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода.

Применительно к спорному кредитному договору, процентная ставка составляет 34,90 % годовых.

В соответствии с Условиями договора, начисление процентов за пользование Кредитами в форме овердрафта, осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. 

Правила применения Льготного периода - «если в текущем Расчетном периоде Вы совершали покупки с использованием Карты, а затем в течение Платежного периода возвратили Банку всю Задолженность по Договору, то проценты по Кредитам по Карте за Расчетный период не начисляются. Если Вы не соблюдаете условия Льготного периода, тс Банк начислит Вам проценты на Кредиты по Карте за указанный период в последний день следующего Расчетного периода». 

Льготный период не применяется к операциям по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков.

При наличии Задолженности по Договору, клиент обязан каждый Платежный период уплачивать Минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифному плану.

Согласно п. 3 Тарифного плана Карта «Стандарт», размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб.

Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита в форме овердрафта, кредит в форме овердрафта (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Обязанность по уплате Минимальных платежей возникает у клиента с первого дня Платежного периода, следующего за Расчетным периодом возникновения задолженности по Договору. Погашение задолженности по Договору производится Банком в день поступления денежных средств на Текущий Счет на основании поручения клиента, изложенного в Заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п. 7 раздела IV Условий Договора).

Если размер задолженности по Договору меньше Минимального платежа, то клиент обязан в текущем Платежном периоде полностью погасить задолженность по Договору (п. 6 раздела IV Условий Договора).

Если суммы своевременно уплаченного Минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифному плану, достаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная Задолженность по Договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие Расчетные периоды (п. 8 раздела IV Условий Договора).

Если в течение Платежного периода клиент не разместил на Текущем счете сумму Минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифному плану, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела Договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода (п. 9 раздела IV Условий Договора).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия скольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Согласно п. 4 разд. IV Условий Договора, за оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание Карты клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за ношение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 147, Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее по тексту - «Программа коллективного страхования») проставив собственноручную подпись в разделе «Дополнительные услуги» Заявления.

При этом, услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п. 4. разд. III Условий Договора, Банк вправе изменять условия Договора в одностороннем порядке, соблюдая законодательство РФ (в частности, ст. 310,450 и 452 ГК РФ, ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»). 

Кредитный договор, заключённый между Банком и ответчиком, в соответствии со статьёй 820 ГК РФ, был оформлен в надлежащей письменной форме, подписан обеими сторонами, по всем существенным условиям при заключении договора стороны достигли соглашения.

Потребитель, согласовавший условия договора и свободно выразивший свое согласие на его заключение, является стороной этого обязательства и обязан соблюдать условия договора: оплачивать платы/комиссии/штрафы, взимание которых со стороны Банка правомерно, основано на законе и договоре и не ущемляет каких-либо прав потребителя.

В нарушение условий заключенного Договора ответчик допустил образование просроченной задолженности кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по договору, Банк 25.09.2016 выставил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.

По состоянию на 30.07.2019 сумма задолженности по кредитному договору составляет 64 545,46 рублей, из которых 51 990,83рублей - сумма основного долга; 7554,63 рублей -сумма процентов; 5000 рублей - сумма штрафов.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 64545,46 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2136,36 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судом принимались меры к извещению ответчика о дне и времени судебного заседания, однако извещения возвращены в суд с истекшим сроком хранения.

В соответствии со ст. 167, 117 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, суд считает, что имеются основания для рассмотрения дела в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив материалы дела, суд находит требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что 02.03.2013 ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту «Карта Стандарт», заключив с Банком кредитный договор №, согласно которому ФИО1 выпущена карта к её текущему счету с лимитом овердрафта от 0 рублей до 200 000 рублей.

Кредитный договор состоит из Заявления на Выпуск Карты и ввод в действие Тарифов Банка по банковскому продукту от 02.03.2013 (далее по тексту - «Заявление»), Тарифов Банка, содержащих информацию о расходах потребителя (далее по тексту - «Тарифы»), Условий Договора.

Согласно кредитному договору, процентная ставка по кредиту составила 34, 90 % годовых, полная стоимость кредита – 40, 26 % годовых (без учета страхования), 52,71 % годовых (с учетом страхования).

Полная стоимость к выплате по кредиту составила 479118 руб., сумма переплаты - 279118 руб.

Ответчик ФИО1 обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Истец выполнил свои обязательства перед ответчиком, предоставив денежные средства ответчику, что не оспаривается и подтверждается выпиской по счёту.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что принятые на себя обязательства ФИО1 по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счёту, расчетом задолженности.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 1.1., 2 разд. VI Условий Договора, за нарушение сроков погашения Задолженности по Договору, Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по Договору в следующих случаях: - при наличии задолженности по Договору свыше 30(тридцати календарных дней), при обращении клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении Договора полностью или частично.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде, уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании. В случае несвоевременна исполнения клиентом требования о полном погашении Задолженности по Договору, Банк имеет право по собственному выбору на взыскание неустойки согласно Тарифам Банка по Карте или процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФФ (п. 2, 4 разд. VI Условий Договора).

Из письменных пояснений представителя истца следует, что к договору № привязано несколько банковских карт: карта №, активирована 02.03.2013, аннулирована 26.03.2013, карта № активирована 26.03.2013, 10.10.2015 выдана запасная карта, карта №, активирована 09.11.2015, аннулирована 25.09.2016. 25.09.2016 Банк выставил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое направил ответчику 28.09.2016.

Указанные обстоятельства подтверждаются, расчетом задолженности и требованием о полном досрочном погашении долга от 25.09.2016

До настоящего времени требование не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 30.07.2019 сумма задолженности по кредитному договору составляет 64 545,46 рублей, из которых 51 990, 83рублей - сумма основного долга; 7 554,63 рублей - сумма процентов; 5 000 рублей - сумма штрафов.

Размер задолженности судом проверен, является арифметически верным, произведен с учетом платежей осуществленных ответчиком, суд считает расчет верным и принимает его во внимание.

Учитывая компенсационную природу штрафа, принимая во внимание соотношение суммы просроченного основного долга и процентов, размер штрафа, период просрочки, исходя из принципов разумности и справедливости, а также учитывая требования п. 6 ст. 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, суд считает исчисленный размер штрафа определенный истцом соразмерным последствиям нарушенных ответчиком обязательств, в связи с чем оснований для снижения размера штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ не находит. 

При таком положении, требования истца о взыскании с ответчика задолженности в указанном размере подлежат удовлетворению. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 2136,36 руб., что подтверждается платежными поручениями об оплате госпошлины.

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 02.03.2013г. по состоянию на 30.07.2019г. в размере 64 545,46 рубля, из которых:

- 51 990 рублей 83 копейки - сумма основного долга;

- 7 554 рубля 63 копейки - сумма процентов;

- 5 000 рублей - сумма штрафов, 

а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 136,36 рублей, 

а всего 66 681 (шестьдесят шесть тысяч шестьсот восемьдесят один) рубль 82 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий: 

Мотивированное решение изготовлено 30.09.2019 

Судья: