Дело № 2-60/2025

УИД №42RS0004-01-2024-001121-64

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Гурьевск Кемеровской области-Кузбасса 18.02.2025

Гурьевский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Сериковой И.Г.,

при секретаре судебного заседания Толкачевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора незаключенным, взыскании морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

В Гурьевский городской суд Кемеровской области обратился истец Общество с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 13.01.2022 года по состоянию на 14.08.2024 года, в размере 290702,30 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 6107,02 руб. 

Заявленные исковые требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 13.01.2022 года на сумму 193560,00 руб., в том числе: 150000,00 руб. – сумма к выдаче, 43560,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 16,90 % годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 193560,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 150000,00 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5 (согласно распоряжению заемщика). Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика ООО «ХКФ Банк» осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 43560,00 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование.

ООО «ХКФ Банк» в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных средств. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между истцом и ответчиком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, Заявления о предоставлении кредита, Общих условий договора, Графика погашения.

Согласно п. 1 разд. I Общих условий Договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее - «Индивидуальные условия по Кредиту») «в соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным и определяет порядок:

- предоставления нецелевого потребительского кредита (далее - Кредит) путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету;

- обслуживания Текущего счета, в том числе предоставления кредитов (далее - Кредит по Карте) в случае недостаточности на Текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты (далее - Карта).

Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора».

По настоящему Договору Банк открывает Клиенту: - банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Клиента с Банком, с ФГУП «Почта России», со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 разд. I Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: - нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Индивидуальных условиях по Кредиту, для использования по усмотрению Клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования) (п. 1.2 разд. I Общих условий Договора).

Срок возврата Кредита (Срок Кредита) - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (п. 1.1 раздела II Общих условий Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту, на 30 дней (п. 3 разд. I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего Ежемесячного платежа указаны в Индивидуальных условиях по Кредиту.

Погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту Даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по Кредиту (далее - Распоряжение Клиента), в последний день соответствующего Процентного периода.

Кредитный договор № от 13.01.2022 г. был оформлен Ответчиком дистанционным образом.

Дистанционное заключение Договора, направление заявлений, а также иных юридически значимых документов по Договору, включая распоряжения по Счету, в Информационных сервисах осуществляется путем подписания Клиентом электронного документа простой электронной подписью.

Простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

Согласование Индивидуальных условий договора потребительского кредита происходит с учетом волеизъявления клиента. После согласования Индивидуальных условий и до заключения Договора Банк предоставляет Клиенту проект Индивидуальных условий и График погашения по Кредиту в Информационном сервисе, посредством которого был заключен Договор.

Согласие клиента на заключение кредитного договора на предложенных Банком условиях выражается в совершении клиентом активных действий, направленных на подписание документа простой электронной подписью, то есть запроса СМС-кода и проставлением полученного СМС-кода в электронном документе (смс- код 4137).

Электронные документы, оформленные через Информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями Сторон, имеют одинаковую юридическую силу.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно Условиям Договора, Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере, сверх неустойки суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием которых Истец был ознакомлен и согласен (что подтверждается его собственноручной подписью), Банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврате кредиту и процентам.

Согласно п. 2 Раздела III Условий Договора Задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода Клиент не обеспечил возможности ее списания со Счета.

Ответчик добровольно принял на себя обязательства по уплате неустойки, будучи ознакомленным с условиями договора и имея возможность оценить свою платежеспособность в случае ненадлежащего исполнения обязательств до его заключения. Подписывая кредитный договор, Ответчик согласился с условиями и размером начисления неустойки, то есть неустойка согласована в договорном порядке.

В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допустил образование просроченной задолженности по Кредиту. В результате ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по кредиту, в соответствии с Условиями договора Банк был вынужден начислить штрафы, которые, являются соразмерными, зависят от размера задолженности и срока просрочки платежа; размер штрафа является обычным для такого рода обязательств.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 13.01.2027 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 15.07.2022 г. по 13.01.2027 г. в размере 75923,03 руб., что является убытками Банка.

Согласно п. 4 разд. III Условий договора Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк 15.07.2022г. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, которое до настоящего времени не исполнено.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 13.01.2022 года по состоянию на 14.08.2024 года, в размере 290702,30 руб., из которых: сумма основного долга – 193560,00 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 18361,47 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 75923,03 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2164,80 руб., сумма комиссии за направление извещений – 693,00 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 6107,02 руб. 

Определением от 02.10.2024, вынесенным в протокольной форме, судом к производству принято встречное исковое заявление ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о признании договора незаключенным, взыскании морального вреда, согласно которому ФИО1 просит суд признать договор № № от 13.01.2022 года незаключенным, взыскать с ООО «ХКФ Банк» в свою пользу в счет компенсации морального вреда 20000,00 руб., а также отказать в удовлетворении заявленных исковых требований ООО «ХКФ Банк».

Встречные исковые требования мотивированы тем, что поскольку договор № от 13.01.2022 года был заключен при совершении в отношении нее мошеннических действий в сфере кредитования, то он является незаключенным. Денежные средства она не получала. Все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены одним действием – путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного банком СМС-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований п.2 ст.8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке. Кроме того, с ФИО1 не были согласованы индивидуальные условия договора, она не подавала заявление на предоставление кредита и заключения договора страхования с третьим лицом. Кредитный договор № от 13.01.2022 был заключен в нарушение закона, путем обмана и введения ее в заблуждение, в отсутствии волеизъявления на заключение договора. По данному факту она обращалась в полицию с заявлением о мошенничестве, было возбуждено уголовное дело. Ввиду нарушения ее прав ей был причинен моральный вред.

В судебном заседании 02.12.2024, определением, вынесенным в протокольной форме к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «МТС».

В судебном заседании 23.12.2024, определением, вынесенным в протокольной форме к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ФИО2

Представитель истца-ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен о рассмотрении дела. В просительной части искового заявления имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В письменном отзыве на встречное исковое заявление указал, что кредитный договор № от 13.01.2022 был оформлен клиентом дистанционным образом, с использованием простой электронной подписи, согласие на заключение которого, было выражено в совершении активных действий, а именно 13.01.2022 в связи с получением запросов на телефон заемщика +№ банком были последовательно направлены СМС-сообщения с кодами для подтверждения согласия на оценку партнерами платежного поведения и запрос в Бюро кредитных историй, для подписания договора. В электронном сервисе были введены действительные СМС-коды, что расценивается Банком, как подтверждение согласия на заключение кредитного договора, выраженного непосредственно истцом. У Банка отсутствовали основания полагать, что действия происходят без согласия ФИО1, поскольку одноразовые пароли направлялись на сотовый телефон Клиента. Банк не располагал информацией о совершении мошеннических действий в отношении ФИО1 в связи с чем, не может нести риск неблагоприятных последствий. Кроме того, из искового заявления ФИО1 усматривается факт передачи паролей третьим лицам. ФИО1 не доказано, что Банк вел себя недобросовестно, а также доказательств, удостоверяющих факт претерпевания ей каких-либо нравственных или физических страданий. Просил суд отказать в удовлетворении встречных требований ФИО1, заявленные исковые требования «ХКФ Банк» удовлетворить.

Ответчик-истец ФИО1, в судебное заседание не явилась, извещена о рассмотрении дела надлежащим образом, в письменном заявлении просила суд рассмотреть дело в свое отсутствие, в удовлетворении исковых требований «ХКФ Банк» отказать, встречное заявление удовлетворить.

Представитель третьего лица ПАО «МТС», в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен о рассмотрении дела, в письменных пояснениях указал, что абонентский № с 14.07.2010 выделен по договору об оказании услуг связи ответчику. ФИО1 самостоятельно, по своей воле, без какого-либо участия ПАО «МТС» указала данный номер в качестве номера, который используется в целях направления банком смс-сообщений, кодов, паролей, адресованных ей в рамках заключенного с истцом договора. ПАО «МТС» не принимало участия в установлении и формировании договорных отношений между истцом и ответчиком, в связи с чем, какого-либо отношения к оспариваемым банковским операциям не имеет. Нарушений условий заключенного договора и действующего законодательства РФ о связи со стороны ПАО «МТС» допущено не было.

Третье лицо, ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом почтовой корреспонденцией, которая возвратилась в суд с отметкой об истечении срока хранения.

Суд в силу положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГПК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицами, совершающими сделку.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенным условием по кредитному договору является условие о предмете договора, т.е. о денежных средствах, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст.166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. 

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

В соответствии со ст.167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. 

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

С учетом названных правоположений юридически значимым обстоятельством по настоящему делу является выяснение соблюдения порядка заключения сделки, так и истинное волеизъявление сторон при ее заключении, с учетом наличия соответствующих полномочий у лиц, заключающих оспариваемую сделку.

Из материалов дела следует, что 13.01.2022 ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, согласно которому просила предоставить ей кредит на общую сумму 193560,00 руб., на 60 календарных месяцев, и активировать следующие дополнительные услуги: индивидуальное добровольное личное страхование стоимость услуги - 43560,00 руб., а также СМС-пакет - стоимость 99,00 руб. ежемесячно. В заявлении указан номер телефона ФИО1 – № (том 1 л.д.12 (оборот)). 

13.01.2022 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии которым заемщику предоставлен кредит в сумме 193560,00 руб., в том числе 150000,00 руб. – сумма к перечислению, 43560,00 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита 60 месяцев, под 16,90 % годовых, с оплатой кредита ежемесячными платежами в размере 4899,30 руб. в соответствии с графиком платежей, дата ежемесячного платежа -13 число каждого месяца, количество ежемесячных платежей - 60. Выдачу кредита произвести путем перечисления денежных средств на банковский счет согласно распоряжению (л.д.11-12).

Согласно распоряжению, заемщик просит перечислить денежные средства на банковский счет, в том числе: указанную сумму в п.1.1 индивидуальный условий (150000,00 руб.) на свой счет в банке по реквизитам №, БИК банка №; указанную сумму в п.1.3 индивидуальных условий (43560,00 руб.) перечислить для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (л.д. 11(оборот)).

Также ФИО1 дано согласие №/СДП от 13.01.2022, новому кредитору на передачу его персональных данных, а также на осуществление взаимодействия с любыми третьими лицами со стороны заемщика с целью возврата просроченной задолженности (л.д.13).

Заявление о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласие, распоряжение, 13.01.2022 подписаны заемщиком ФИО1 простой электронной подписью смс-код: №, телефон №. 

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 14.08.2024 задолженность заемщика по договору составляет 290702,30 руб., из которых: сумма основного долга – 193560,00 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 18361,47 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2164,80 руб., сумма комиссии за направление извещений – 693,00 руб. (л.д.19-21).

Согласно предоставленной истцом выписке по счету №, открытому 13.01.2022 на имя ФИО1, 13.01.2022 перечислена сумма кредита по договору № от 13.01.2022 в размере 150000,00 руб., а также 13.01.2022 списаны денежные средства в размере 43560,00 руб. для выполнения перевода ООО СК «Ренессанс жизнь», 13.01.2022 перечислены денежные средства в размере 150000,00 руб. на счет 40№ (л.д.22).

15.07.2022 истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении долга в размере 290702,30 руб. (л.д.23).

Как следует из встречного искового заявления ФИО1, 13.01.2022 между ней и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор № на сумму 193560,00 руб., в нарушение закона, путем обмана и введения ее в заблуждение. Ей на мобильный телефон банком был направлен четырехзначный СМС-код, который она машинально ввела, не разобравшись, что он означает, при этом кредитные средства были переведены в другой банк и тут же списаны неустановленными лицами. В договоре и других документах, подписанных от имени ФИО1, все подписи ответчика электронные. Заключение договора стало возможным исключительно в силу мошеннических действий неизвестных лиц.

Указанные обстоятельства подтверждаются имеющейся в материалах дела копией уголовного дела № по факту хищения имущества ФИО1, по п.Г ч.3 ст.158 УК РФ, возбужденного СО ОМВД России по Гурьевскому муниципальному округу, в том числе постановлением о возбуждении уголовного дела (л.д.72), протоколом о принятии устного заявления о преступлении от 13.01.2022, зарегистрированным в КУСП 13.01.2022 № (л.д.74), протоколом осмотра места происшествия от 13.01.2022 (л.д.75-78), постановлением о признании потерпевшей от 15.01.2022 (л.д.79-80), протоколом допроса потерпевшей от 15.01.2022 (л.д.81-82), планом СД и ОРМ, поручением ОРМ (л.д.85,86,95), постановлением на получение информации о соединениях (л.д.87-88), протоколом осмотра документов и постановлением о приобщении вещественных доказательств от 14.03.2022 (л.д.89-90,91), постановлением о приостановлении предварительного следствия от 15.03.2022 (л.д.92-93), постановлением об отмене постановления о приостановлении от 21.10.2024 (л.д.121-122).

Согласно ответу ПАО «МТС» (л.д.96-100), абонентский № с 17.04.2010 зарегистрирован на ФИО1, на который 13.01.2022 от отправителя HomeCredit были отправлены СМС-сообщения, а также подключены услуга безусловная переадресация на №.

Истцом-ответчиком ООО «ХКФ Банк» на запрос суда предоставлена следующая информация, что кредитный договор № от 13.01.2022 был заключен ФИО1 посредством дистанционных сервисов Банка через Информационный сервис – Приложение «Мой кредит», что возможно только для клиентов, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковским обслуживании, а также счет, открытый до заключения данного договора. Клиент подписывает кредитные документы по оформляемому кредиту через Информационный сервис с помощью простой электронной подписи (путем указания в требуемом поле пароля из полученного на мобильный телефон СМС-сообщения, а также подтверждения согласия (путем нажатия соответствующей кнопки в Информационном сервисе). ФИО1 при оформлении кредита было выбрано, что кредитные средства необходимо перечислить на счет № БИК банка №. Таким образом, процедура заключения вышеуказанного кредитного договора посредством Информационных сервисов проведена в соответствии с действующим законодательством, оснований для признания его ничтожным, применения недействительности сделки отсутствуют. Счет № был открыт ФИО1 ранее, при заключении кредитного договора № от 18.07.2008г., также имеются иные договоры (№ от 18.11.2019). В связи с чем, для операций по выдачам и погашению по кредитам использовался счет №, владельцем которого является ФИО1 Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента, устанавливать ограничения в его праве распоряжаться ими по своему усмотрению. Счет № является дебетовым счетом, открытым в ООО «ХКФ Банк», на который согласно распоряжению заемщика было перечислено 150000,00 руб., а после на счет № (л.д.123-124,126-128,131,145-146). 

Кроме того, ООО «ХКФ Банк» было представлено платежное поручение № от 13.01.2022, из которого усматривается, что со счета ФИО1 № открытого в ООО «ХКФ Банк» 13.01.2022 было перечислено 150000 руб. на счет № открытый в ООО «ХКФ Банк» на имя ФИО2 (л.д.125), а также выписка по счету № открытым на имя клиента ФИО2, которая также подтверждает перечисление на его счет 13.01.2022 150000,00 руб. (л.д.196). 

Суд не может согласиться с данными доводами стороны истца-ответчика.

Действительно, согласно разделу V Общих условий договора (л.д.8-9), к которым присоединилась ФИО1 при заключении кредитного договора № от 13.01.2022, волеизъявление Клиента на совершение какого-либо действия дистанционно, в том числе с использованием Информационного сервиса подтверждается одним из следующих способов, в том числе: вводом уникальной последовательности цифр, которую Банк/партнер Банка по его поручению направляет Клиенту посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный Клиентом (далее - СМС-код), для использования в качестве простой электронной подписи Клиента при подписании документа, сформированного Банком на основании записи (логирования) действий, осуществляемых Клиентом дистанционно, или аудиозаписи телефонного разговора, проводимого с Клиентом Банком или по его поручению - партнером Банка (далее - Электронный документ). При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного Банком/партнером Банка, и СМС-кода, проставленного в Электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк/партнер Банка обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

Электронные документы и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями Сторон или их аналогами, имеют одинаковую юридическую силу. Электронные документы, а также иные существенные условия индивидуального характера, обязательные для доведения до Клиента в соответствии с действующим законодательством, сообщаются Клиенту путем их размещения в Информационных сервисах (л.д.8об.).

В соответствии со ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. 

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

В соответствии со ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. 

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

С учетом названных правоположений юридически значимым обстоятельством по настоящему делу является выяснение соблюдения порядка заключения сделки, так и истинное волеизъявление сторон при ее заключении, с учетом наличия соответствующих полномочий у лиц, заключающих оспариваемую сделку.

Так, ответчик-истец утверждает и материалами уголовного дела подтверждается, что ФИО1 не имела намерения заключать кредитный договор. 

Из материалов дела усматривается, что со стороны банка допущены формальные действия, выразившиеся в формальном заключении кредитного договора без соблюдения правил, установленных Законом о потребительском кредите, кредитные средства без согласования с заемщиком направлены на счет неизвестного лица.

Все действия банка при заключении кредитного договора сводились лишь к направлению ответчику-истцу СМС-сообщения с цифровым кодом.

Суд считает, что такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

Последующее поведение ФИО1 – обращение с заявлением о мошеннических действиях неизвестных лиц свидетельствует о том, что ФИО1 не имела намерения заключать кредитный договор. 

Кроме того, из материалов дела усматривается, что зачисление денежных средств на счет, открытый в банке на имя ФИО1 при заключении кредитного договора произошло 13.01.2022 в 11:45:47, а перечисление их на счет ФИО2 произведены банком 13.01.2022 в 11:50:23, то есть в течение менее пяти минут, в очень короткие сроки, что также подтверждает, что ФИО1 кредитные средства не получала (т.1 л.д. 67). 

Согласно выписке из электронного журнала СМС-сообщений Банком 13.01.2022 в связи с получением запросов на телефон № были последовательно направлены СМС-сообщения с кодами, в том числе, для входа в приложение банка и подписания кредитного договора. Так, 13.01.2022 в 11:16:45 было направлено СМС-сообщение с ко

<

адрес> для подписания документов для получения кредита, 13.01.2022 в 11:23:12 увеличен кредит по карте до 150000 руб., 13.01.2022 в 11:45:47 пополнение карты на 150000 руб., 13.01.2022 в 11:50:23 было направлено СМС-сообщение с ко

<

адрес> для перевода 150000 руб. ФИО2 К., 13.01.2022 в 11:50:54 был произведен перевод 150000 руб. (л.д.62 (оборот),67). 

Выписка из электронного журнала СМС-сообщений, не свидетельствует о том, что ФИО1 была ознакомлена каким-либо образом с кредитным договором, его условиями, дала согласие на заключение договора страхования и перечисление страховой премии либо была ознакомлен с программой страхования, графиком платежей по кредиту. Из вышеуказанных СМС-сообщений следует лишь запрос на подтверждение данных клиента и подписания документов на получение кредита. Самого запроса или заявки на кредит, запроса об ознакомлении с условиями кредита и страхования в этих сообщениях не содержится; материалы дела не содержат данных об электронной отправке письменного кредитного договора и договора страхования с подтверждением его получения и ознакомления на личный кабинет клиента.

Из копии кредитного договора (л.д.11-12) следует, что ФИО1 была ознакомлена с кредитным договором, количеством, размером и периодичностью платежей, ответственностью за ненадлежащее исполнение условий договора, условием об уступке третьим лицам прав по договору, согласие заемщика с общими условиями договора, согласие на взыскание задолженности по исполнительной надписи нотариуса, просьбу заемщика о перечислении средств кредита на другой банковский счет, указание о перечислении суммы страхового взноса и другое были выполнены путем всего лишь одного СМС кода 4137.

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что имел место дефект воли, так как ФИО1 не имела намерений на заключение спорного кредитного договора и денежные средства он не получала.

Как указано в п.6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №1 (2019), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24 апреля 2019 года, кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой.

В п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского Кодекса РФ» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушениями требования о его письменной форме (ст.820, п.2 ст. 836 ГК РФ).

В нарушение требований ст. 820 ГК РФ письменная форма кредитного договора не была соблюдена, поскольку кредитный договор истец не подписывала, заемщиком не является, каких-либо обязательств на себя по данному договору не принимала, а, следовательно, договор, подписанный от имени истца, является недействительным (ничтожным).

В соответствии с п.1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 № 2669-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Ю.К.А. разъяснено, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заёмщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заёмщиком индивидуально.

В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать, в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через её функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нём лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.

Из установленных судами обстоятельств по настоящему делу следует, что все действия по оформлению заявки и заключению договора потребительского кредита с условием страхования со стороны заемщика выполнены одним действием - набором цифрового кода-подтверждения, денежные средства в итоге были получены не ФИО1, а третьим лицом.

В данном случае, суд полагает, что действия ООО «ХКФ Банк», как профессионального участника кредитных правоотношений, не отвечают требованиям разумности и осмотрительности и не отвечают в полной мере критерию добросовестности (п.1 ст. 10 ГК РФ).

При этом воли ответчика-истца на получение именно кредита, на совершение тех операций по счету, которые были выполнены, в указанный выше период не имелось.

В этой связи, наличие технической записи о зачислении на счет ФИО1 № с последующим перечислением банком с данного счета на счет иного лица, произведено не во исполнение кредитного договора.

С учетом изложенного, суд в порядке применения последствий недействительности сделки (ст.167 ГК РФ) признает денежные средства по кредитному договору от 13.01.2022 неполученными, обязательства по возврату денежных средств и уплате кредитных процентов – не возникшими.

Принимая во внимание, что ФИО1 не была предоставлена надлежащая информация об услуге и условиях кредита, кредитный договор был заключен в результате мошеннических действий, в результате ФИО1 обращалась в полицию. Недобросовестные и неосмотрительные действия банка как профессионального участника этих правоотношений при заключении договора и исполнении обязательств привели к хищению денежных средств третьими лицами.

Ввиду не возникновения кредитных обязательств и не оплаты ответчиком -истцом денежных средств в счет погашения спорного кредита отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании денежных средств по кредиту, убытков, штрафа, в связи с чем, исковые требования о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКБ Банк» задолженности по кредитному договору № от 13.01.2022 года в размере 290702,30 руб. удовлетворению не подлежат.

Поскольку оснований для удовлетворения иска не имеется, также не подлежат возмещению понесенные истцом судебные расходы на оплату государственной пошлины. Что касается встречного иска, то в соответствии с пунктом 1 статьи 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, при заключении кредитных договоров банк обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, чего им сделано не было.

Оснований полагать, что ФИО1 при отправке СМС-сообщений 13.01.2022 выразила действительное волеизъявление на заключение спорного кредитного договора и договора страхования, а между сторонами были достигнуты существенные условия кредитного договора, равно как и то, что содержание кредитного договора позволяло заемщику оценить природу и последствия совершаемой сделки, не установлено.

При таких обстоятельствах, встречный иск ФИО1 о признании кредитного договора незаключенным, подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание конкретные обстоятельства, что ФИО1 не представлены доказательства претерпевания ею физических и нравственных страданий, полагает необходимым отказать в удовлетворении встречных исковых требований в части взыскания морального вреда.

Таким образом, суд считает встречные исковые требования ФИО1 к ООО « ХКФ Банк» подлежащими частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора незаключенным, взыскании морального вреда, удовлетворить частично. 

Признать кредитный договор № от 13.01.2022, заключенный между Обществом с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., незаключенным.

В части удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 о взыскании морального вреда, отказать.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд через Гурьевский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Полный текст мотивированного решения изготовлен 04.03.2025.

Судья /подпись/ /подпись/ И.Г. Серикова

Под 

Подлинный документ подшит в деле № 2-60/2025 (УИД № 42RS0004-01-2024-001121-64) Гурьевского городского суда Кемеровской области суда Кемеровской области