Дело № (УИД 42RS0№-61) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Новокузнецк 21 августа2023года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рябцевой Л.В., при секретаре судебного заседания Турцевой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности с наследника по кредитному соглашению, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности с наследника по кредитному соглашению, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО4 в офертно - акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании №№, во исполнение которого, банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 31 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 31 000 руб., проценты за пользование кредитом – 39,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из представленной суммы кредитования. Впоследствии, ФИО4 принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер. По имеющейся у банка информации, наследником ФИО4 является ФИО2, соответственно, она отвечает по долгам заемщика. Задолженность заемщика перед банком составляет 35526,97 руб., из которых 29472,88 руб. - просроченный основной долг, 4432,68 руб. – начисленные проценты, 410,60 руб. – штрафы и неустойки, 1 210,81руб.–несанкционированный перерасход.На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО3 задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 35 526,97руб., из которых 29 472,88 руб. - просроченный основной долг, 4 432,68 руб. – начисленные проценты, 410,60 руб. – штрафы и неустойки, 1 210,81 руб. - несанкционированный перерасход, а также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 898,71 руб.

19.06.2023 г. судом произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО2 на надлежащего – ФИО1 (мать умершего ФИО4) (л.д. 69).

Определением суда от 19.07.2023 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 86).

Представитель истца АО «Альфа-Банк», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО5 в судебноезаседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщила и не просила рассмотреть дело в её отсутствие, представила письменный отзыв, в котором указывает, что её сыном ФИО4 было заключено с истцом два договора: договор выдачи кредитной карты с лимитом кредитования в размере 53 000 руб., и договор выдачи кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования в сумме 31 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ им было подано заявление на включение в список застрахованных лиц по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк». ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 умер. Оего смерти она сообщила банку по телефону, предоставила подтверждающие данный факт документы, после чего еще некоторое время на её телефон поступали звонки с требованием закрыть кредиты, но 22.02.2023г. от банка пришло два смс-сообщения, о том, что обращение в банк не требуется, поскольку кредиты с лимитом 27742,88 руб. и 56372,23 руб. закрыты.Таким образом, она полагает, что страховщиком обязательства её покойного сына по указанным договорам исполнены в полном объеме в связи с наступившим страховым случаем, в связи с чем, просит отказать в удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Страхование» (л.д. 80).

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представителем по доверенности ФИО6, действующей на основании доверенности, представлен отзыв, согласно которому, заёмщик ФИО4 в рамках кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ дал свое согласие банку на включение его в список застрахованных в рамках договора коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому ФИО4 является застрахованным. По условиям указанного договора коллективного страхования, для признания случая страховым, застрахованный должен быть включен в список застрахованных в период, в котором произошло событие, имеющее признаки страхового случая. Согласно коллективному договору страхования клиент является застрахованным на один календарный месяц, при условии оплаты комиссии за организацию страхования, в предыдущем календарном месяце.ФИО11 был застрахован в следующие периоды: ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ. При условии задолженности на дату формирования минимального платежа по карте клиента или недостаточности платежного лимита для уплаты комиссии, плата услуге не взимается, клиент на следующий месяц не является застрахованным. Страхование возобновляется при уплате очередной комиссии за участие в программе страхования. Страховым риском в соответствии с п. 4 коллективного договора страхования является, в том числе, смерть застрахованного. Условия договора коллективного страхования не исключают возможность обращения к страховщику наследников умершего сзаявлением на страховую выплату, так как именно они являются выгодоприобретателями по договору. По факту наступления страхового случая с ФИО4 в рамках коллективного договора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неизвестно. В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выгодоприобретатели с заявлением на страховую выплату не обращались. При этом, в соответствии с условиями договора страхования не любая смерть может быть признана страховым случаем. В разделе 5 содержатся исключения из страхового покрытия. Действия сторон при наступлении страхового случая в рамках коллективного договора страхования регулируются разделами 8-9 коллективного договора страхования. Перечень документов, необходимых для предоставления страховщику для принятия решения о страховой выплате предусмотрен п.п.10.6.1-10.6.2 правил страхования. Поскольку сообщения о наступлении страхового случая не было, необходимые документы для страховой выплаты отсутствуют, обязательств ООО «АльфаСтрахование» в соответствии со ст. 328 ГК РФ не наступило (л.д. 92-94). 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

На основании ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Из положений ст. 307 ГК РФ, следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, путем замены этой стороны правопреемником в соответствии со ст. 44 ГПК РФ.

В силу положений ст. 1112, 1113 ГК РФ, со смертью гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

В соответствии с абз. 1 ч.1 ст. 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства, наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

В соответствии по ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ч.1).

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (ч.2).

Согласно разъяснений в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги, в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Пунктом 14 статьи 7 вышеуказанного закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об электронной подписи).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк», с одной стороны, и ФИО4, с другой стороны, был заключен договор потребительского кредита (Индивидуальные условия) № № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (л.д. 14-15).

В соответствии с п.1 Индивидуальных условий, лимит кредитования составляет 31 000 руб. 

В соответствии с п.2 Индивидуальных условий, договор действует в течении неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в договоре кредита.

В соответствии с п.4 Дополнительного соглашенияк указанным Индивидуальным условиям, процентная ставка по кредиту составляет 39,99 % годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом составляет 100 календарных дней (л.д. 16).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, погашение задолженности осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора.

ФИО4 был ознакомлен и согласен с Индивидуальными условиями кредитования, дополнительным соглашением к договору потребительского кредита, о чем свидетельствует его подпись в указанных документах (подписано простой электронной подписью заёмщика №, ДД.ММ.ГГГГ №). 

Из Индивидуальных условий следует, что подписание их заёмщиком простой электронной подписью заёмщика означает заключение договора кредита. Заёмщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями договора кредита и обязуется их выполнять. 

В соответствии с Индивидуальными условиями, ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа Банк» на имя ФИО4 был открыт банковский счет №, предоставлены кредитные денежные средства, в пределах кредитного лимита, в размере 31 000 руб., которыми ФИО4 воспользовался, совершив платежные операции.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед ФИО4, что подтверждается выписками по счету (л.д. 8-13). Доказательств иного суду не представлено.

Из представленного расчета задолженности, следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (в рамках заявленных требований), задолженность ФИО4 по Индивидуальным условиям кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 29472,88 руб. - просроченный основной долг (из расчета: 84307,15 руб.(всего начислено) –54834,27 руб. (оплачено заемщиком)); 4432,68 руб. - проценты по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по 31.07.2020(из расчета:15495,41 руб. (всего начислено)- 11062,73 руб. (оплачено заемщиком) (л.д. 5).

До настоящего времени задолженность по основному долгу, процентам не погашена.

Кроме того, в соответствии с ч.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, заёмщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Согласно предоставленным выпискам по счету, расчету задолженности ФИО4 платежи в счет погашения задолженности по основному долгу и процентам вносились ненадлежащим образом, в связи с чем, истец, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просит взыскать в свою пользу неустойку за несвоевременную уплату процентовв размере 170,36 руб. (из расчета 331,22 руб. (начислено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) –160,86 руб. (оплачено заемщиком)); неустойку за несвоевременное погашение задолженности по основному долгу в размере 240,24 руб. (472,78 руб. (начислено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) –232,54 руб. (оплачено заемщиком)).

А всего по заявленным требованиям размер неустойки составляет 410,60 руб. (170,36 руб. + 240,24 руб.).

Кроме этого, несанкционированный перерасход составляет 1 210,81 руб.

Предоставленный истцом расчет задолженности по основному долгу, процентам, неустойке, несанкционированному перерасходу судом проверен, является правильным и соответствует Индивидуальным условиям кредитного договора. Ответчиком представленный истцом расчет не оспорен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии № (л.д. 40).

Как было установлено судом, при заключении указанных Индивидуальных условий, ФИО4 также обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением о включении его с ДД.ММ.ГГГГ, в список застрахованных лиц по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей карт АО «Альфа-Банк», выразив свое согласие быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» №№ от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (далее – договор страхования), страховым риском по которому, в том числе, является смерть застрахованного по любой причине, в течении срока страхования, а также согласился с тем, что является выгодоприобретателем по договору страхования по всем страховым рискам (п. 8) (л.д. 83).

Таким образом, в силу данного договора страхования, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком, АО «Альфа-Банк» - страхователем, а ФИО4 - застрахованным. 

В соответствии с условиями указанного Коллективного договора (л.д. 96-101), страховые полисы, в рамках Коллективного договора страхования не оформляются (п.2.9). 

Согласно п. 2.10 договора страхования выгодоприобретателями в рамках коллективного договора страхования является сам застрахованный.

Объектом страхования по договору страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные, в том числе, со смертью застрахованного… (п. 3.1.). 

Страховым риском, в соответствии с п. 4.2.1 Коллективного договора, является, в том числе, смерть застрахованного по любой причине. 

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Порядок извещения страховщика о страховом случае и порядок осуществления страховой выплаты регулируется разделом 8 Коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья держателей карт ОАО «Альфа-Банк» (далее – договор страхования).

Пунктом 8.1 договора страхования предусмотрено, что при наступлении страхового случая страхователь должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая, путем направления ему соответствующего письменного уведомления и заявления на страховую выплату от выгодоприобретателя (застрахованного). При обращении наследников застрахованного к страховщику с сообщением о наступлении страхового случая, страховщик дополнительно уведомляет об этом страхователя в срок не позднее 3-х рабочих дней. 

Согласно п. 8.3 договора страхования, решение о страховой выплате и подписание страхового акта страховщиком или отказе в страховой выплате принимается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов, указанных в разделе 9 договора страхования, в том числе, заявления на страховую выплату и уведомления. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что поскольку в соответствии с п. 2.10 договора страхования выгодоприобретателями в рамках коллективного договора страхования является сам застрахованный, следовательно, в случае смерти застрахованного, выгодоприобретателями являются его наследники. 

Таким образом, в случае смерти заёмщика, указанные положения договора страхования не исключают возможностиобращения наследников заёмщика непосредственно в страховую компанию с заявлением на страховую выплату, так как именно наследники, в случае смерти заёмщика, являются выгодоприобретателями по договору. 

Однако, страховщик ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» отрицает факт обращения наследников заёмщика ФИО4 в страховую компанию с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая (смерти заёмщика ФИО4).

Кроме этого,в соответствии с условиями Коллективного договора страхования, клиент является застрахованным на один календарный месяц при условии оплаты комиссии за организацию страхования в предыдущем календарном месяце. При отсутствии задолженности на дату формирования минимального платежа по карте клиента или недостаточности платежного лимита для уплаты комиссии, плата по услуге не взимается, клиент на следующий месяц застрахованным не является. Страхование возобновляется при уплате очередной комиссии за участие в программе страхования.

Как следует сведений, предоставленных ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», ФИО4 был застрахован в периоды:с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.В последующие месяцы оплата страхования жизни ФИО4 не производилась, доказательств иного суду не представлено. 

Таким образом, ФИО4 не являлся застрахованным в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» на момент смерти (ДД.ММ.ГГГГ).

При указанных обстоятельствах, доводы ответчика, изложенные в письменном отзыве (л.д. 80), о том, что при наличии коллективного договора страхования кредитная задолженность была погашена страховщиком за счет страховой выплаты, суд не принимает во внимание как необоснованные. 

Представленный ответчиком скриншот с телефона, из которого следует, что 22 февраля (год не указан) в 13.05 на сотовый телефон пришло сообщение следующего содержания «Кредит с лимитом 27 742,88 RUR закрыт. Обращение в банк не требуется». «Кредит с лимитом 56 372,23 RUR закрыт. Обращение в банк не требуется», не подтверждает погашение страховщикомООО «АльфаСтрахование - Жизнь» задолженности по соглашению о кредитовании № ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ (с лимитом кредитования в размере 31 000 руб.), заключенному между ФИО4 и АО «Альфа-Банк» (л.д. 81).

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Новокузнецкого нотариального округа ФИО7 было открыто наследственное дело № после смерти ФИО4 (л.д. 39-62).

С заявлением о принятии наследства к нотариусу обратилась мать умершего- ФИО1 

ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, которое состоит из ? доли в праве собственности на земельный участок, находящийся по адресу: 

<

адрес>; ? доли в праве собственности на жилой дом по данному адресу (л.д. 50). 

Сведений о другихнаследникахпринявших наследство, а также сведений о другом наследственном имуществе не установлено. 

В соответствии с материалами наследственного дела, выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости, кадастровая стоимость указанного земельного участка составляет 490439,04 руб., жилого дома – 787 740,53 руб., и сторонами не оспорена.

Иных сведений о рыночной стоимости наследственного имущества, сторонами, в соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ, суду не представлено, ходатайств о назначении судебной экспертизы не заявлялось.

В соответствии с разъяснениями абз.1 п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Однако, отсутствие сведений о рыночной стоимости наследственного имущества не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца, в связи с чем, суд полагает необходимым при определении стоимости наследственного имущества руководствоваться данными о его кадастровой стоимости, как наиболее приближенной к рыночной стоимости этого имущества, на дату смерти заемщика. 

Поскольку доказательствами того, что сумма задолженности по кредитному договору полностью, либо частично погашена, суд не располагает, сумма задолженности по кредитному договору находится в пределах стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества, обязанность исполнения кредитных обязательств должника ФИО4 по Индивидуальным условиям кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ, переходит, в порядке правопреемства, к его наследнику, принявшему наследство, то есть, к его матери ФИО1

Размер принятого ФИО1 наследства в виде ? доли в праве собственности на земельный участокпо адресу 

<

адрес>, стоимостью 490 439,04 руб., и ? доли в праве собственности на жилой дом по данному адресу стоимостью 787 740,53 руб., составляет 319 544,89 руб., из расчета: (490 439,04 руб./4) + (787 740,53 руб./4).

На основании изложенного, поскольку стоимость перешедшего к наследнику ФИО4 – ФИО1, имущества в порядке наследования значительно превышает сумму задолженности по указанному кредитному договору, исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, сумма задолженности в размере 35 526,97 руб., из которой 29472,88 рублей - просроченный основной долг, 4432,68 рублей – начисленные проценты, 410,60 рублей – неустойка, 1210,81 руб. - несанкционированный перерасход,подлежит взысканию с ответчика ФИО1 

При этом, суд учитывает, что в соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить. 

Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 г. № 263-0, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ст. 17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. К таким обстоятельствам могут относиться в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника и др. 

Суд, принимая во внимание положения ст. 333 ГК РФ, а также размер задолженности по основному долгу, соразмерность заявленных сумм, период просрочки, приходит к выводу, что основания для снижения неустойки отсутствуют, соответствующих ходатайств ответчиком заявлено не было.

Истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1898,71 руб., однако данные расходы в указанной сумме не подтверждены документально. Кроме этого, заявленный к взысканию размер государственной пошлины, в силу ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, не соответствует цене иска. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ относятся расходы по госпошлине. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, в связи с тем, что заявленные требования удовлетворены, с ФИО1 подлежатвзысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1265,81 руб., исходя из расчета (35526,97 руб. – 20 000 руб.) х 3% + 800 руб. Данные расходы истца подтверждаются соответствующим платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (

<

данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (

<

данные изъяты>) задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 472,88 руб. - просроченный основной долг, 4 432,68 руб. – начисленные проценты, 410,60 руб. –неустойка, 1210,81 руб. - несанкционированный перерасход, всего в размере 35 526,97 руб. (тридцать пять тысяч пятьсот двадцать шесть руб. 97 коп.), а также расходы по оплате государственной пошлины, в размере 1265,81 руб. (одна тысяча двести шестьдесят пять руб. 81 коп.).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме составлено 28.08.2023 г. 

Председательствующий Л.В. Рябцева