УИД 74RS0040-01-2023-000543-44

Дело № 2-393/ 2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 ноября 2023 года с. Уйское Челябинской области 

Уйский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи А.Н. Лавреновой, при помощнике судьи Фоминой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от "Дата" в размере 165 010 рублей 62 копейки и расходов по государственной пошлине в сумме 4500 рублей. 

В обоснование иска указано, что "Дата" между Банком и ответчиком был заключен вышеуказанный кредитный договор. Данный кредитный договор подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования подписи определенным лицом) в электронном виде. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Условия кредитного договора изложены в Заявлении на предоставление кредита, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными»; Тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, а также График платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 Заявления. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6. Условий), которое в установленный срок не исполнено. По состоянию на "Дата" задолженность за период с "Дата" по "Дата" составляет 165 010 рублей 62 копейки: основной долг - 154 812 рублей 45 копеек, проценты за пользование кредитом- 9115 рублей 70 копеек и неустойка в размере 1082 рубля 47 копеек, которую просили взыскать в полном объеме (л.д. 5-7).

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены, в исковом заявлении просили в случае неявки уполномоченного представителя рассмотреть дело без их участия, против вынесения заочного решения не возражают (л.д. 6, 102).

Ответчик ФИО1 при надлежащем извещении участия в судебном заседании не приняла. В телефонограмме сообщила, что с иском не согласна, подала документы на банкротство, контррасчета задолженности не представила (л.д. 133-134, 135).

Исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также исходя из принципа состязательности, суд вправе разрешить спор в отсутствие стороны, извещенной о времени и месте судебного заседания, и не представившей доказательства отсутствия в судебном заседании по уважительной причине.

С учетом данных обстоятельств суд в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, о времени и месте рассмотрения уведомленных надлежащим образом. 

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в иске, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от "Дата" № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяемым к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу - "Дата".

Согласно ч. 1-3, 9, 11, 12 ст. 5 Федерального закона от "Дата" № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 1, 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

На основании ч. 1, 2, 4 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В судебном заседании установлено, что "Дата" между АО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 лимит кредитования в общей сумме 

<

данные изъяты> рубля, в том числе кредит 1 в размере 

<

данные изъяты> 084 рубля и кредит 2 в размере 

<

данные изъяты> рублей с датой закрытия кредитного лимита "Дата" (п.1). Срок возврата кредита № установлен 23 платежными периодами от даты заключения договора; кредит № платежными периодами от даты заключения договора. Срок возврата кредита определен "Дата" (п.2).

Кредитные средства предоставлены под 19,90% годовых (п.4), что подтверждается Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.22-24); Заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.29-30), заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи (л.д. 21), заявлением об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита (л.д. 27-28), индивидуальными условиями договора потребительского кредита по продукту «Сберегательный счет с картой» (л.д. 31-33), заявлением о страховании (л.д.36-37); полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций (л.д 38-41), Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Первый Почтовый» (л.д.56), Графиком платежей (л.д. 57-58).

Согласно п.6 Индивидуальных условий потребительского кредита количество платежей - 60 (рассчитано на дату заключения договора). Размер платежа 8558,00 рублей. Платежи осуществляются ежемесячно до 01 числа каждого месяца, начиная с 01.12.2018 года. Платеж включает в себя платежи по Кредиту 1 и/или Кредиту 2. Размер платежа при подключении Услуги «Уменьшаю платеж»-6766 рублей (л.д. 23).

Согласно п.1.8 Общих условий потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» Клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором. 

В соответствии с п.п. 3.1 и 3.2 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» Клиент размещает на Счете денежные средства в сумме не менее суммы Платежа. Если в дату платежа на счете размещена сумма менее Платежа, Банк по поручению Клиента пополняет Счет на недостающую до Платежа сумму в следующей очередности: в рамках услуги «Автопогашение», если услуга подключена Клиентом; с текущего счета с локальной картой при его наличии(если остаток на Текущем счете с локальной картой меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка); со Сберегательного счета Клиента при его наличии (если остаток на Сберегательном счете с локальной картой меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка); с Текущего счета при его наличии (если остаток на Текущем счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка);

Согласно п.п. 6.1, 6.2 Общих условий договора потребительского кредита в случае неоплаты или неполной оплаты Клиентом любого Платежа в Дату Платежа, Платеж считается пропущенным и у Клиента возникает Просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере неоплаченной части Платежа за исключением случаев предоставление услуги «Пропускаю платеж». При наличии Просроченной задолженности Клиент уплачивает Банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых, которая включается в состав платежа, следующего после пропущенного Платежа, увеличивая его размер.

Пунктом 6.5 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае наличия у Клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить Клиенту Заключительное требование о необходимости погашения задолженности по Договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если Клиент не погашает указанную в Заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения Заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность Клиента в части возврата Банку полной суммы Задолженности сохраняется, а сумма Задолженности, указанная в Заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (л.д. 42-51).

Установлено, что Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, однако, ответчик в период пользования кредитными средствами свои обязательства по погашению кредита исполнял не надлежащим образом и не в полном объеме, нарушен график платежей, с февраля 2022 года платежи в погашение кредита не производятся, что подтверждается выпиской по счету (л.д.106-113). 

Ответчик ФИО1 в телефонограмме возражала против суммы задолженности, указала, что подала документы на банкротство, контррасчета не представила.

Банком "Дата" ответчику в силу п.6.5. Общих условий было направлено заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме не позднее "Дата", которое в добровольном порядке не было исполнено, что явилось основанием для обращения истца в суд (л.д. 75).

Доказательств иного в судебном заседании не установлено. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В силу п.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Задолженность ФИО1 перед Банком за период с "Дата" по "Дата" составила 165 010 рублей 62 копейки, в том числе: основной долг 154 812 рублей 45 копеек, проценты за пользование кредитом 9115 рублей 70 копеек и неустойка за просроченный основной долг и просроченные проценты в размере 1082 рубля 47 копеек. 

Указанное подтверждено представленным истцом расчетом задолженности (л.д.64-67, 129-132), который проверен судом, считается выполненным в соответствии с условиями кредитного договора. Иного контррасчета в судебное заседание ответчиком не представлено.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение ФИО1 обязательств по своевременному возврату потребительского кредита и уплаты процентов, суд полагает, что требование о досрочном взыскании всей суммы задолженности по основному долгу, процентам законно и обоснованно, с ответчика подлежит взысканию задолженность в сумме основного долга 154 812 рублей 45 копеек, процентов за пользование кредитом 9115 рублей 70 копеек и неустойки в размере 1082 рубля 47 копеек. 

Оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижении размера неустойки суд не усматривает. 

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца необходимо взыскать компенсацию расходов на уплату государственной пошлины в размере 4500 рублей (л.д. 8-9), пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 Л,А. (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженность по договору потребительского кредита № от "Дата" в сумме основного долга 154 812 рублей 45 копеек, процентов за пользование кредитом - 9115 рублей 70 копеек, неустойки в размере 1082 рубля 47 копеек, а также расходы по госпошлине в сумме 4500 рублей 00 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Уйский районный суд Челябинской области. 

Председательствующий: А.Н. Лавренова

Мотивированное решение изготовлено 10 ноября 2023 года.