№ 2-5195/2019

УИД 03RS0007-01-2019-005000-27

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июля 2019 года г. Уфа РБ

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шапошниковой И.А.,

при секретаре Ялаевой Г.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что 02 февраля 2019 года между ФИО1 и ООО «Русфинанс-Банк» заключен договор ...-Ф потребительского кредитования на сумму 733068,56 рублей.

02 февраля 2019 года между ФИО1 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» заключен договор страхования сроком на 36 месяцев, со страховой премией в размере 85769,02 рублей. 

07 февраля 019 года истцом оформлен полис № К:33-01142/19 в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» по страховым рискам: смерть застрахованного, инвалидность застрахованного.

08 февраля 2019 года ФИО1 отправил заявление в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» об отказе от услуги страхования.

05 марта 2019 года письмом ... ответчик отказал в возврате страховой премии.

Истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 85769,02 рублей, неустойку – 1238,36 рублей, компенсацию морального вреда – 5000 рублей, расходы на оплату услуг представителя – 15000 рублей, штраф - 50% от присужденной суммы, почтовые расходы – 46 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования просил удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание иные лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежаще. истцом заявлено ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном законом порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, поскольку судом приняты все возможные меры по надлежащему извещению лиц, участвующих в деле, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд пришел к следующему выводу.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Судом установлено, что 02 февраля 2019 года между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор ...-Ф, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 733068,56 рублей сроком на 36 месяцев под 11,8% годовых.

Также, 02 февраля 2019 года истцом подписано заявление, которым ФИО1 дал согласие Банку в целях предоставления обеспечения по кредитному договору ...-Ф от 02 февраля 2019 год заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита». Страховая сумма равна сумме текущего основного долге по возврату (т.е. суммы платежей по кредиту без учета процентов и комиссий. На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 733068,56 рублей. Страховая премия составляет 85769,02 рублей, срок страхования равен 36 месяцев с 02 февраля 2019 года. Выгодоприобретателем является Банк до момента погашения кредита. Страховым случаем является получение инвалидности I и II группы, смерть.

Страховая премия списана со счета заемщика 04 февраля 2019 года.

07 февраля 019 года истцом оформлен полис № К:33-01142/19 в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» по страховым рискам: смерть застрахованного, инвалидность застрахованного.

08 февраля 2019 года ФИО1 направил в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» заявление об отказе от услуги страхования.

05 марта 2019 года письмом ... ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» отказало в возврате страховой премии, пояснив, что в заявлении на страхование содержится информация о том, что договор страхования может быть прекращен в течение одного месяца с даты начала действия страхования на основании письменного заявления истца об отказе быть застрахованным, договор страхования в отношении истца может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате. В таком случае страховщик возвращает 100% уплаченной страховой премии. Так же договор страхования в период его действия в отношении истца может быть прекращен на основании письменного заявления истца об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору по истечении одного месяца. При обращении в страховую компанию истцом не было представлено подтверждение досрочного погашения задолженности по кредитному договору. 

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. 76 постановления от 23 июня 2015года N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья3,пункты4и5 статьи426ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например,пункт2 статьи16Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992года N2300-I "О защите прав потребителей",статья29 Федерального закона от 2 декабря 1990года N395-I "О банках и банковской деятельности").

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, а потому Указания Центрального банка Российской Федерации 20.11.2015 N 3854-У также являлось обязательным для ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» при осуществлении деятельности.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания (п. 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до 30 мая 2016 года.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным как для ООО «Русфинанс Банк», так и для ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни».

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из п. 7.4.7 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» договор страхования прекращается в случаях отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода.

Пунктом 7.5.4 названных Правил страхования предусмотрено, что в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п. 7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страховщика об отказе от договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования.

Из заявления на страхование от 02 февраля 2019 года следует, что ФИО1 осведомлен о том, что в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании его письменного заявление об отказе быть застрахованным, договора страхования в отношении него может быть прекращен при условии полного досрочного погашения им задолженности по кредитному договору (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) при отсутствии требований о страховой выплате.

Также уведомлен, что после истечения 1 месяца договор страхования, в период его действия в отношении истца может быть прекращен на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку пользования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (при этом таковыми считаются случаи досрочного погашения задолженности, путем рефинансирования осуществленного ООО «Русфинанс Банк»).

Между тем, учитывая ст. 32 Закона о защите прав потребителей, а также Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 вправе был потребовать возврата ответчиком внесенных по договору денежных сумм, так как он реализовал свое право потребителя на отказ от исполнения договора. Поскольку ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено достоверных доказательств о фактически понесенных ответчиком расходах, связанных с исполнением обязательств по договору, заключенному с истцом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 страховой премии в размере 85769,02 рублей. 

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что 08 февраля 2019 года ФИО1 направил в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» заявление об отказе от услуги страхования, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ в размере 1238,36 рублей, исходя из представленного истцом расчета, который проверен судом и признан верным. Иного расчета суду не представлено.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку нарушение ответчиком прав истца как потребителя материалами настоящего дела подтверждено, суд полагает возможным взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу истца компенсацию морального вреда, размер которой, исходя из характера допущенного нарушения, устанавливает в сумме 1 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 43384,51 рублей. Ходатайств в соответствии со ст. 333 ГК РФ ответчиком не заявлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу истца, руководствуясь принципом разумности, суд полагает возможным взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей.

Требования истца о взыскании с ответчика почтовых расходов удовлетворению не подлежат, поскольку не подтверждены соответствующими доказательствами.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая данную норму закона, а также ст. ст. 333.19, 333.36 Налогового Кодекса РФ с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» подлежит взысканию госпошлина в размере 2 840,22 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о защите прав потребителя удовлетворить в части,

взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 85769,02 рублей, проценты – 1 238,36 рублей, моральный вред – 1000 рублей, штраф – 43384,51 рублей, расходы по оплате услуг представителя – 10 000 рублей,

в остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» госпошлину в доход местного бюджета в размере 2 840,22 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, принявший решение.

Судья: подпись

Копия верна

Судья: И.А. Шапошникова