Дело № 2-1335\2017 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

20.06.2017г. г. Липецк

Октябрьский районный суд города Липецка в составе:

председательствующего судьи Гриценко Л.В.

при секретаре Илюхиной Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Альфа-Банк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Альфа-Банк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец ссылался на то, что (дата) стороны заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме 59500р., проценты за пользование кредитом составили 

<

данные изъяты> годовых. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету, задолженность ответчика перед истцом составляет 63079р.31к.: 51827р.45к.- просроченный основной долг, 3780р.44к.- проценты, 3971р.42к.- комиссия за обслуживание счета, 3500р.- штрафы и неустойки. Задолженность образовалась за период с (дата)

ФИО1 предъявил встречные исковые требования о признании условий кредитного договора незаконными, взыскании суммы комиссии, расторжении кредитного договора. В обоснование своих требований ссылался на то, что п. 4 Условий установлена комиссия за обслуживание счета кредитной карты в размере 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно. Данная комиссия не создает для клиента какое либо имущественное благо, не связанное с заключением договора или иной полезный эффект. Действия банка по обслуживанию карты не являются услугами банка в смысле ст. 779 ГК РФ. Комиссия за сопровождение карты является дополнительной платой, самостоятельной банковской услугой не является. За предоставление кредита заемщик уплачивает только один платеж- проценты за пользование денежными средствами. Взимание комиссии за обслуживание кредита(сопровождение) карты является неправомерным, противоречит положениям ГК РФ и ФЗ «О защите прав потребителей»(ст. 16 Закона). ФИО1 обратился с требованием к банку о возврате удержанной за период действия договора комиссии в размере 39387р.55к., расторжении соглашения о кредитовании, претензия банком была получена (дата) требования удовлетворены не были. В связи с чем ответчик просил признать условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание счета кредитной карты незаконным. Просил взыскать уплаченную комиссию в размере 39387р.55к., проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 9834р.77к., неустойку в размере 

<

данные изъяты> в размере 4727р., компенсацию морального вреда в размере 2000р., штраф в размере 

<

данные изъяты> от взысканной суммы, соглашение о кредитовании расторгнуть.

Затем ФИО1 увеличил размер требований, окончательно просил

признать незаконными условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание счета кредитной карты,

комиссии за выдачу наличных через банкомат или ПВН АО «Альфа-Банк», 

комиссии за услугу «Альфа-чек»,

комиссии за обслуживание потребительской кредитной карты.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с АО «Альфа-Банк» уплаченные комиссию за обслуживание счета кредитной карты 39387р.55к., комиссию за выдачу наличных средств через банкомат или ПВН АО «Альфа-Банк» в размере 14766р., комиссии за услугу «Альфа-чек» в размере 2065р., 

комиссию за обслуживание потребительской кредитной карты в размере 2048р., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9834р.77к.,

неустойку в размере 27965р.,

компенсацию морального вреда в размере 20000р., 

штраф в размер 

<

данные изъяты> за несоблюдение добровольного порядка рассмотрения требований потребителя, 

соглашение о кредитовании от (дата). расторгнуть,

в удовлетворении требований банка в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере 3971р.42к., штрафа в размере 3500р. отказать,

взыскать расходы на представителя в сумме 20000р.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В удовлетворении встречных требований просил отказать. При заключении договора ФИО1 был ознакомлен с общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты и договором о комплексном Банковском обслуживании, тарифами банка и был полностью согласен. 

В п. 3.1. анкеты - заявления одновременно с просьбой на получение кредита содержится просьба клиента о заключении с ним соглашения о кредитовании на получение Кредитной карты, в рамках которого Заемщик просил открыть счет Кредитной карты. Так же в анкете – заявлении указано, что срок акцепта предложения об открытии счета кредитной карты и заключении соглашения по кредитной карте - 12 месяцев с даты подачи настоящей анкеты-заявления. Согласно п.8 Предложений об индивидуальных условиях Заемщик просит выпустить к счету кредитной карты банковскую карту №. Расписка в получении данной карты имеется в уведомлении об индивидуальных условиях. Согласно п. 2.1.2 Общих условий выдачи кредитной карты, для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, соглашение о кредитовании считается заключенным в дату установления Банком Лимита кредитования. Соглашение о кредитовании было заключено с момента установления кредитного лимита, т. е. (дата) Доказательств причинения морального вреда не представлено, основания для взыскания штрафа, процентов и неустойки отсутствуют. Соглашение о кредитовании было расторгнуто банком в одностороннем порядке (дата) в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору, о чем банк сообщил должнику (дата)

Представитель ответчика возражала против удовлетворения исковых требований, просила удовлетворить встречные исковые требования.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Извещен надлежащим образом и своевременно.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно пунктам 1, 3, 4 статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статьи 422).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2).

Из содержания статей 309 и 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Обеспечение обязательства неустойкой предусмотрено ст. ст. 329, 330 ГК РФ.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что (дата) стороны заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме 59500р., что проценты за пользование кредитом составили 

<

данные изъяты> годовых. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. 

В п. 3.1. анкеты - заявления одновременно с просьбой на получение кредита содержится просьба клиента о заключении с ним соглашения о кредитовании на получение Кредитной карты, в рамках которого Заемщик просил открыть счет Кредитной карты. Согласно п.8 Предложений об индивидуальных условиях Заемщик просит выпустить к счету кредитной карты банковскую карту №. Расписка в получении данной карты имеется в уведомлении об индивидуальных условиях. 

Согласно предложению об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты ответчик был ознакомлен с Тарифами, Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты, а так же Договором о комплексном банковском обслуживании. Тарифы, Общие условия выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты ответчик получил, что подтверждается его подписью в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

Факт заключения договора на указанных условиях, как и факт исполнения банком обязательства по предоставлению кредита и открытию счета ответчику в соответствии с условиями договора представителем ФИО1 не оспаривался.

Согласно п. 4 Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты комиссия за обслуживание Кредитной карты составляет 

<

данные изъяты> от суммы задолженности по основному долгу по кредиту.

Согласно п. 7 Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, Общие условия кредитования Счета Кредитной карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней устанавливаются в соответствии с Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и тарифами.

Согласно заявлению-анкете, подписав это заявление, ответчик подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании (КБО) физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК" в редакции, утвержденной Приказом Председателя Правления ОАО "Альфа-Банк", действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, и обязался выполнять условия договора.

Представитель ответчика подпись ФИО1 в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования от (дата). не оспаривал.

Пунктом 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании от (дата) предусмотрена уплата заемщиком неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств по возврату суммы займа, процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. По кредитной карте, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению составляет 700р.

Пунктом 3.2 Общих условий предусмотрено, что при получении наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах Банка и сторонних банков в общую сумму операции, помимо запрошенной суммы наличных денежных средств, включается комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств по кредитной карте через банкомат или пункт выдачи наличных.

Как следует из тарифов ОАО "Альфа-банк" для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа Банк" за обслуживание кредитной карты и за выдачу наличных предусмотрено взимание комиссии в установленном размере в зависимости от вида карты, которые списываются без дополнительных распоряжений (п. п. 1.8.2 и 1.8.5). 

Заемщик активировал кредитную карту, произвел расходные операции в безналичной форме и путем снятия наличных денежных средств, что не оспаривалось представителем ответчика.

На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО "АЛЬФА-БАНК" от (дата), ОАО "АЛЬФА-БАНК" изменил организационно правовую форму с ОАО на АО.

Согласно расчету, задолженность ответчика перед истцом составляет 63079р.31к.: 51827р.45к.- просроченный основной долг, 3780р.44к.- проценты, 3971р.42к.- комиссия за обслуживание счета, 3500р.- штрафы и неустойки. Задолженность образовалась за период (дата)

Расчет суммы задолженности ответчиком не опровергнут.

Согласно п. 9.3 Общих условий выдачи кредитной карты, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании. При этом Банк направляет клиенту уведомление о расторжении Соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

(дата) в связи с неисполнение ответчиком обязательств по договору истец направил ему требование о погашении задолженности и расторжении Соглашения с (дата)

Учитывая, что заемщик прекратил уплату процентов и основного долга по кредиту и по настоящее время просроченную задолженность не оплатил, в то время как условия договора согласованы, кредит предоставлен, денежные средства получены, однако ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, нарушил сроки погашения кредита, суд считает, что имеются основания для взыскания с ответчика суммы 51827р.45к.- просроченный основной долг, 3780р.44к.- проценты, 3971р.42к.- комиссия за обслуживание счета, 3500р.- штрафы.

Встречные исковые требования о признании незаконными условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание счета кредитной карты, комиссии за выдачу наличных через банкомат или ПВН АО «Альфа-Банк», комиссии за услугу «Альфа-чек», комиссии за обслуживание потребительской кредитной карты удовлетворению не подлежат на основании следующего.

ФИО1, подписывая необходимые документы при заключении кредитного договора, согласился со всеми условиями договора, активизируя кредитную карту, подтвердил, что с размером комиссий, установленными тарифами ОАО "АЛЬФА-БАНК", с условиями кредитного предложения, а также с общими условиями кредитования он был ознакомлен и согласен.

Согласно п. 1.15 Общих условий счет Кредитной карты- счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренных Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк». 

На указанном счете отражаются не только операции по получению, оплате кредита, но и иные операции, проводимые с использование Кредитной карты: безналичная оплата товаров и услуг в ТСП, безналичная оплата жилищно-коммунальных услуг, безналичная оплата товаров, работ и услуг в сети Интернет и др. 

Банк, выпуская кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию.

В соответствии с Положением Центрального банка России от 24 декабря 2004 года N266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт", выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.

Анализируя положения заключенного соглашения о кредитовании суд приходит к выводу о том, что комиссия за выдачу наличных денежных средств взималась банком за оказание ответчику самостоятельной услуги, не относящейся к плате за пользование кредитом. Комиссия за выдачу наличных денежных средств фактически является платой за обеспечение возможности получения наличных денежных средств в любом удобном месте круглосуточно.

Взимание комиссии за обслуживание кредитной карты является правомерным, а плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету, и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита.

Взимание комиссии за снятие денежных средств не противоречит действующему законодательству, в том числе ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Напротив, возможность для Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена п. 1 ст. 779 ГК РФ и п. 1 ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности".

Условия заключенного сторонами соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссий за выдачу наличных денежных средств и за обслуживание кредитной карты, неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства, соответствуют положениям действующего законодательства, не нарушают прав и законных интересов ответчика.

Принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ) предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Соответственно, заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора, и имел возможность оценить для себя последствия получения займа на указанных условиях.

Данный договор заключен ответчиком добровольно, условия, предложенные банком, не противоречат Закону о защите прав потребителей и не свидетельствуют о кабальности заключенной сделки. 

В деле также отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа ответчика от заключения кредитного договора на предложенных условиях, как и доказательства того, что договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств. ФИО1 собственноручно расписался во всех кредитных документах, что подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате комиссий, неустойки, исполнял данный договор, оплачивая указанные комиссии.

Поскольку требования о признании недействительными условий соглашения удовлетворению не подлежат, то в удовлетворении требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании с АО «Альфа-Банк» уплаченных комиссии за обслуживание счета кредитной карты 39387р.55к., комиссии за выдачу наличных средств через банкомат или ПВН АО «Альфа-Банк» в размере 14766р., комиссии за услугу «Альфа-чек» в размере 2065р., комиссии за обслуживание потребительской кредитной карты в размере 2048р., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 9834р.77к., неустойки в размере 27965р., компенсации морального вреда в размере 20000р., штрафа в размер 

<

данные изъяты> за несоблюдение добровольного порядка рассмотрения требований потребителя, следует отказать, как взаимосвязанных с основными требованиями.

Требования о расторжении соглашения о кредитовании от (дата). так же не подлежит удовлетворению в связи с расторжением его истцом в одностороннем порядке (дата) 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму 2092р.38к. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» 63079р.31к., в том числе: 51827р.45к.- просроченный основной долг, 3780р.44к.- проценты, 3971р.42к.- комиссия за обслуживание счета, 3500р.- штраф, расходы по оплате госпошлины в сумме 2092р.38к.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Липецка.

Председательствующий: Л.В.Гриценко

Мотивированное решение изготовлено 26.06.2017г.