РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2017 года г. Тайшет

Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Сергейчевой Н.П. при секретаре Мозговой Н.С., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1904/17 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением, указывая в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты. По условиям кредитного договора истец предоставил ФИО1 кредит в сумме 188235,29 руб. под 32 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Как указывает истец, в период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 186800 руб., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 227212,89 руб., из них: просроченная ссуда – 118185,81 руб., просроченные проценты – 48327,7 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 19654,67 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов -41044,71 руб. 

Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 227212,89 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5472,13 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности № 1696/ФЦ от 02.09.2015 г. ФИО2, надлежащим образом извещенная о дате, месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично в части взыскания за просроченную ссуду в размере 118185,81 руб., и процентов в размере 48327,7 руб., кроме того, указал, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Совкомбанк» им было направлено заявление с просьбой расторгнуть кредитный договор, пересчитать размер неустойки, предоставить копии договоров банковского счета № и № с условиями и тарифами, договор потребительского кредитования с условиями и тарифами банка, в связи с возникшими у Заёмщика финансовыми трудностями, которые повлекли за собой невозможность исполнить свои обязательства по Договору. Банком это заявление было получено ДД.ММ.ГГГГ, но копии запрашиваемых документов и ответ по существу Заемщику так и не был предоставлен.

В соответствии с исковым заявлением, банк просит взыскать с него штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 19654,67 руб. и штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 41044,71 руб.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Исходя из заявления-оферты за нарушение срока возврата кредита банк начисляет неустойку в виде пени в размере 120% годовых за каждый календарный день просрочки.

Включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законами права потребителей, а именно: уплата штрафов заемщиком на просроченную задолженность по процентам является нарушением статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), статьи 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 гoдa N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности I и пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. Условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), ущемляет установленные законом права потребителя.

Ответчик считает, что установление штрафа за просрочку уплаты кредита является злоупотреблением права, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении.

Кроме того, считает, что своим бездействием Банк лишь способствовал увеличению процентов и неустоек, тем самым извлекая для себя коммерческую выгоду.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о наличии основания для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям. 

Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст.9ГК РФ).

В силу ст.3Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст.196Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 просил ООО ИКБ «Совкомбанк», предоставить потребительский кредит на условиях, изложенных в разделе «Б» заявления.

Из параметров потребительского кредита, указанных в разделе «Б» заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма кредита составляет 188235,29 руб., срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 32.00 % годовых.

Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,25 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 процентов годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Факт открытия зачисления ответчику банком денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере 188235,29 руб. (160000 руб. + 53,384,18 руб.) подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика №, открытого у кредитора.

Таким образом, на основании установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, что также подтверждается исполнением банком своих обязательств перед заемщиком.

Как следует из графика осуществления платежей к договору потребительского кредита №, указанного в приложении к индивидуальным условиям, заемщик обязана вносить в платежную дату каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платеж в сумме 6323 руб. 60 коп., последний платёж составляет 7272 руб.34 коп., всего ответчик обязан внести в счет оплаты по договору потребительского кредита № – 380347руб.04 коп.

Согласно п. 3.5. общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью договора №, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Следовательно, сторонами при заключении настоящего договора о потребительском кредитовании определено постоянное начисление процентов на сумму остатка задолженности по кредиту до полного погашения задолженности.

С общими условиями договора потребительского кредита, графиком осуществления платежей ФИО1 ознакомлен в день подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует его подпись в заявлении, графике платежей.

Как следует из пунктов 4.1.1. общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью договора №, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Разделом «Б» заявления-оферты установлено, что в случае нарушения заемщиком возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 процентов годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Как установлено судом и подтверждено выпиской по счету, представленной банком, ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, а именно платежи по договору вносились несвоевременно, в связи с чем, кредитором начислялась неустойка за каждый день просрочки платежа.

Как следует из представленного расчета задолженности, за ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ числится задолженность: 227212,89 руб., из них: просроченная ссуда – 118185,81 руб., просроченные проценты – 48327,7 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 19654,67 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов -41044,71 руб. 

Представленные расчеты судом проверялись и не вызывают сомнения, соответствует условиям кредитного договора, составлены с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств с даты и в размере, указанных в выписке по счету.

Кроме того, как усматривается из материалов дела, истец в 2017 году обращался к ответчику с уведомлением о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, в подтверждение чему в материалы дела представлено досудебное уведомление за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ с реестром отправляемых писем от ДД.ММ.ГГГГ, данное требование кредитора заемщиком не исполнено. 

Также истец обращался к мировому судье судебного участка № 87 по г. Тайшету и Тайшетскому району Иркутской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей выдан судебный приказ № 2-782/17, который определением от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с поступившим возражением должника.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 227212,89 руб. подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что ДД.ММ.ГГГГ он в адрес ПАО «Совкомбанк» обратился с заявлением о расторжении кредитного договора, пересчете размера неустойки, предоставлении копии договоров банковского счета № и № с условиями и тарифами, договор потребительского кредитования с условиями и тарифами банка, в связи с возникшими у Заёмщика финансовыми трудностями, которые повлекли за собой невозможность исполнить свои обязательства по Договору, в подтверждение своих доводов представил в суд копию заявления от ДД.ММ.ГГГГ и почтовое уведомление о получении ДД.ММ.ГГГГ банком его заявления.

Так в соответствии со ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Статьей 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (п. 1).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (п. 2).

В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна в частности содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с ч. 4 ст. 26 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В целях соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банкам, в соответствии с "Положение об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Из вышеприведенных норм закона следует, что для предоставления запрашиваемой информации банку в целях сохранения банковской тайны необходимо установить личность клиента, обращающегося за предоставлением такой информации, что требует личного обращения клиента в банк с документом, удостоверяющим личность.

При получении заявления (претензии) почтовым сообщением банк лишен возможности идентифицировать и установить личность заявителя и заемщика, поэтому предоставление лицу, личность которого не установлена, информации, содержащей сведения, составляющие банковскую тайну, является нарушением закона.

Кроме того, за получением копии кредитного договора, графиком платежей и расширенной выписки по всем счетам ответчик в Банк по месту жительства лично не обращался, доказательств этому истцом не представлено, при этом из почтового уведомления не имеется возможности установить, какие документы были направлены ответчиком истцу.

Само по себе наличие у ФИО1, как у заемщика, права на получение информации относительного заключенного с нею кредитного договора основанием для возложения обязанности на ответчика представить соответствующие документы, являться не может.

В своих возражениях ответчик просил об уменьшении штрафных санкций за просрочку уплаты кредита на основании ст.333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В силу ст. 333 ГК РФ снижение неустойки является правом суда, но не его обязанностью, и поэтому, применяя ст. 333 ГК РФ, суд по своему усмотрению определяет размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика только исходя из требований соразмерности.

Как указал Верховный Суд РФ в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Основанием для применения указанной нормы может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Ответчик, заявляя в судебном заседании о применении положений ст. 333 ГК РФ, не представил доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки, суд, учитывая длительность срока неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, оценивая соразмерность предъявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения начисленной истцом неустойки, в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, так как размер начисленной истцом неустойки является соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору. 

В силу закона стороны были свободны в заключении договора, заемщик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств, кроме того заемщик, ознакомившись с условиями договора, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств в кредит на приемлемых для него условиях.

Доводы ФИО1 о том, что банк способствовал увеличению процентов и неустоек, извлекая для себя коммерческую выгоду, не обращаясь, длительное время в суд с требованиями о взыскании долга, не обоснованы.

Однако в материалах дела отсутствуют доказательств наличия злоупотребления правом со стороны банка, способствовавших увеличению периода начисления процентов и неустоек. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк».

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 подлежат взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5472руб. 13 коп., уплаченной истцом при подаче иска, согласно платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 227212,89 руб.

Взыскать ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате госпошлины в сумме 5472,13 руб.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Тайшетский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Н.П. Сергейчева