Дело №2-384/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2018 года р.п.Коченево

Коченевский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Полевой М.Н.,

при секретаре Протасовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании исключенным из Программы коллективного страхования по кредитному договору, возврате удержанной суммы платы за участие в программе добровольного страхования, отмене возврате начисленных и удержанных штрафных санкций, взыскании компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с уточненным в порядке ст.39 Гражданско-процессуального кодекса РФ иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании истца исключенным из Программы коллективного страхования по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года с ДД.ММ.ГГГГ года, возврате удержанной суммы платы за участие в программе добровольного страхования в размере 2700 рублей путем зачета в счет погашения задолженности по кредитному договору, отмене и возврате начисленных и удержанных штрафных санкций в размере 4086,63 рублей путем зачета в счет погашения задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда в размере 15000 рублей, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование иска указано, что между истцом и АКБ «Банк Москвы» (реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ему предоставлен потребительский кредит в размере 250000 рублей. 

При заключении кредитного договора истец по его заявлению был подключен к Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка, при этом был уведомлен о праве отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись с письменным заявлением.

14.08.2017 года истец обратился в Банк с заявлением об исключении из числа участников Программы страхования, но Банк продолжил удержание платы за страхование, что в свою очередь повлекло начисление и удержание с истца штрафных санкций и образованию задолженности по кредиту.

В связи с вышеизложенным просит возвратить незаконно удержанные суммы в погашение платы за страхование и начисленных штрафов, а также компенсировать моральный вред и взыскать штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании представитель ФИО1 – ФИО2 уточненные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) представителя в суд не направил, представил отзыв, в котором просил оставить исковые требования без удовлетворения (л.д.31-33) по тем основаниям, что 14.08.2017 года истец с заявлением об отключении от Программы коллективного страхования не обращался. Отключение истца от Программы коллективного страхования было осуществлено 17.01.2018 года в связи с невнесением им платы за страхование. При этом в соответствии с условиями Программы плата за страхование списывалась в первоочередном порядке.

Производные от основного требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя удовлетворению не подлежат.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика Страховая компания «ВТБ Страхование» уведомлено о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд представителя не направило, возражений не представило.

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между АКБ «Банк Москвы» (реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым истцу предоставлен потребительский кредит в размере 250000 рублей (л.д.12-14).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с графиком платежей ежемесячно аннуитетными платежами, сумма ежемесячного платежа составляет 6471 рубль (л.д.15).

Одновременно с заключением кредитного договора на основании личного заявления ФИО1 был присоединен к Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка, действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.03.2014 года №69-185/53/4-14, заключенным между АКБ «Банк Москвы» (правопреемник Банк ВТБ (ПАО)) и ООО «СГ МСК» (правопреемник Страховая компания «ВТБ Страхование»)- л.д.16-17.

В заявлении указано, что плата за страхование за период с ДД.ММ.ГГГГ года до ДД.ММ.ГГГГ года составляет 660 рублей, последующая плата за страхование составляет 900 рублей в месяц (п.2.4).

При этом ФИО1 также был уведомлен о том, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое отделение Банка (п.5).

Этим же заявлением ФИО1 уполномочивает Банк ежемесячно в дату аннуитетного платежа по кредитному договору производить перечисление денежных средств со своего счета Платы за страхование в соответствии с графиком платежей до списания денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту (кроме просроченных платежей по кредитному договору). При недостаточности денежных средств на Счете для платы за страхование не осуществлять перечисление денежных средств со Счета в счет Платы за страхование (п.10)

14.08.2017 года ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором указал, что «уволился с работы по состоянию здоровья и кредит платят родные», в графе «требование клиента» указал, что «в связи с увольнением с работы нет возможности платить страховку за кредит» (л.д.18 оборот).

21.08.2017 года Банк ВТБ письмом №14203/230130 сообщает ФИО1, что у Банка отсутствуют основания для удовлетворения его требования (л.д.85)

26.09.2017 года ФИО1 повторно обратился в банк с заявлением, в котором просит отключить его от участия в программе коллективного страхования и аннулировать просроченную задолженность (л.д.19 оборот).

28.09.2017 года Банк ВТБ письмом №16631/430130 сообщает ФИО1, что ранее ему был дан исчерпывающий ответ, при необходимости прекращения участия в программе Вам следует подать соответствующее заявление в отделение Банка (л.д.82).

20.10.2017 года ФИО1 направил в адрес Банка ВТБ заявление, в котором просит разъяснить ему, на каком основании из суммы каждого внесенного ежемесячного платежа удерживается плата за страхование, а также произвести перерасчет платежей, вернув удержанную плату за страхование (л.д.21-22).

17.01.2018 года, как следует из отзыва Банка ВТБ (л.д.31-32) ФИО1 был отключен от Программы коллективного страхования в связи с невнесением им платы за страхование.

Суд полагает, что исковые требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению, при этом исходит из следующего.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.В пункте 5 заявления на участие в программе коллективного страхования, подписанного ФИО1, также указано, что застрахованный может отказаться от участия в Программе страхования в любое время обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое отделение банка.

Суд считает установленным, что именно 14.08.2017 года ФИО1 отказался от участия в Программе страхования, поскольку поставил Банк в известность, что у него нет возможности платить страховку за кредит, тем самым уведомил ответчика о том, что плата за страхование вноситься не будет, что является односторонним отказом от исполнения обязательств, предусмотренного пунктом 5 Заявления на участие в программе коллективного страхования.

Согласно п.3 ст.307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Следуя указанной норме, действуя добросовестно, если Банку непонятно было требование истца, то отсутствовали какие-либо препятствия для того, чтобы уточнить и выяснить смысл требования клиента путем совершения телефонного звонка.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 после отказа истца от участия в Программе страхования без установленных законом и договором оснований с его счета были списана плата за страхование 18.09.2017 года, 16.10.2017 года, 16.11.2017 года на общую сумму 2700 рублей.

Между тем, истец, полагая себя исключенным из Программы страхования, вносил на счет денежные средства в размере 6500 рублей, достаточные для погашения кредита в соответствии с графиком.

Но поскольку Банк незаконно в приоритетном порядке списывал плату за участие в программе страхования, за счет этого возникла искусственная задолженность истца по кредиту, что повлекло начисление и удержание штрафов на общую сумму 3900 рублей и процентов за просроченную задолженность в размере 186,63 рублей.

Факт начисления ФИО1 суммы штрафов в размере 3900 рублей и процентов за просроченную задолженность в размере 186,63 рублей ответчиком признается, что следует из возражений относительно искового заявления (п.4 л.д.32).

Таким образом, общая сумма незаконно удержанных денежных средств составит 2700 рублей (плата за страхование) +3900 (штрафы) + 186, 63 (проценты за просроченную задолженность)=7786,63 рублей, которая в силу ст.1102 ГК РФ является неосновательным обогащением Банка и подлежит возврату Клиенту.

При этом суд считает возможным возвратить незаконно удержанную сумму путем зачета её в счет погашения задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, что не противоречит ст.410 ГК РФ. 

Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В нарушение указанной нормы Банк продолжал списывать денежные средства в счет платы за страхование после отказа Клиента от участия в Программе страхования, тем самым нарушая условия договора банковского счета.

В соответствии с подпунктом "д" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" гражданин, заключая договор банковского счета, является потребителем финансовой услуги, подпадающей как под действие норм Гражданского кодекса Российской Федерации, так и под действие Закона о защите прав потребителей в том случае, если банковский счет не используется таким гражданином для нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а используется для личных, семейных, домашних и иных нужд.

Таким образом, на основании ст.15 Закона о защите прав потребителей с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда. 

Установив факт нарушения прав потребителя, принимая во внимание характер причиненных потребителю нравственных страданий исходя из принципа разумности и справедливости суд определяет размер морального вреда в 3000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, с Банка ВТБ в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 4893,32 рублей (2700 рублей (плата за страхование) +3900 (штрафы) + 186, 63 (проценты за просроченную задолженность) + 3000 моральный вред) /2). 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с Банка ВТБ в пользу ФИО1 подлежат взысканию судебные расходы в виде расходов на составление искового заявления в размере 3100 рублей.

На основании ст.103 ГПК РФ с Банка ВТБ в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 807,20 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданско-процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать ФИО1 исключенным с 14.08.2017 года из Программы добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка, действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.03.2014 года №69-185/53/4-14.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) отменить начисленные по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ФИО1, штрафные санкции, начиная с 13.10.2017 года.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) зачесть в счет погашения задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ФИО1, незаконно удержанные суммы в размере 6786,63 рублей, из которых 2700 рублей - плата за участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, 186,63 рублей - начисленные проценты за просроченную задолженность, 3900 рублей – штрафные санкции.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 4893,31 рубль, а также судебные расходы в размере 3100 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета госпошлину в размере 807,20 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме с подачей жалобы через Коченевский районный суд Новосибирской области.

Судья (прдпись) Полева М.Н.