Дело № 2-1688/2018 КОПИЯ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2018 года город Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Ежовой К.А.,

при секретаре Жуковой А.Н.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», банк) о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор кредитования №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 100 000 рублей под 28,187% годовых со сроком возврата - до востребования. При заключении кредитного договора истцу было предложено подписать заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» (коллективный договор страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный»). Стоимость услуги по включению истца в список застрахованных лиц составляет 21600 рублей, из которых 600 рублей - компенсация расходов банка на оплату страхового взноса ООО СК «ВТБ Страхование» и 21 000 рублей - комиссия за подключение клиента к Программе страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является кредитная организация, оплата страховой премии производится единовременно на весь период действия кредитного договора. Подписание заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» обуславливалось заключением кредитного договора с ПАО КБ «Восточный». Истец полагает, что данная услуга была ей навязана, в услуге фактически она не нуждалась. Кредитный договор, заключенный между истцом и ПАО КБ «Восточный», заявление на присоединение к Программе страхования являются типовыми формами с заранее определенными условиями, истец как потребитель была лишена возможности влиять на их содержание. Альтернативы выбора страховой компании ей предоставлено не было, отказ от страхования послужил бы отказом в предоставлении кредита. При подписании заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» сотрудниками банка истцу не была предоставлена полная информация об услуге, ее стоимости, условиях предоставления и перечне услуг. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в операционный офис № ПАО КБ «Восточный» с заявлением о досрочном погашении выданного кредита и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец полностью погасила выданный ей кредит. ДД.ММ.ГГГГ истец отправила претензию в Приволжский филиал ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, выплате уплаченной страховой премии и выплате пени за несвоевременное выполнение требования потребителя в размере 3% от стоимости услуги в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени ее требования не выполнены, денежные средства не возвращены. Мотивированный отказ в удовлетворении требований истцу не поступал. Считает, что участие в Программе страхования осуществлялось с целью обеспечения возвратности кредита, при досрочном погашении кредита должно быть прекращено и обеспечение в виде договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ повторно в адрес ПАО КБ «Восточный» направлена претензия с требованием произвести выдачу уплаченных денежных средств за услугу присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» в размере 21 600 рублей, однако данное требование банк не исполнил. Вновь, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование» направлены повторные претензии с требованием возвратить уплаченные денежные средства соразмерно неиспользованному периоду. До настоящего времени требования истца не удовлетворены. ДД.ММ.ГГГГ на заявление истца о возврате уплаченных денежных средств от ООО СК «ВТБ Страхование» получен ответ, согласно которому у ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется правовых оснований для удовлетворения требований по возврату страховой премии, уплаченной ПАО КБ «Восточный», поскольку договор страхования непосредственно между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» не заключался. В силу изложенного истец просит взыскать с ПАО КБ «Восточный» денежные средства, уплаченные за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный», за вычетом фактически произведенных расходов за период пользования пакетом до момента отказа от данной услуги в размере 21 383 рублей 02 копеек. В связи с нарушением ПАО КБ «Восточный» сроков выполнения требования потребителя, образовалась неустойка (пени) за период 470 дней (с ДД.ММ.ГГГГ - день погашения кредита по ДД.ММ.ГГГГ - дата подачи искового заявления) в размере 304 560 рублей. Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказания услуги). Таким образом, размер неустойки (пени), подлежащий взысканию с ПАО КБ «Восточный», составляет 21 600 рублей. Также истец просит взыскать с ПАО КБ «Восточный» комиссию в размере 800 рублей за выдачу копий платежных поручений, которые ею получены не были. Кроме того, истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей за нарушение ее прав как потребителя.

Истец в судебном заседании на требованиях настаивала по доводам, изложенным в иске, дополнительно пояснила, что услуга по страхованию ее жизни и трудоспособности была ей навязана банком, при заключении кредитного договора до неё не была доведена информация о возможности отказаться от данной услуги, кредитный договор она не читала. Она уплатила банку денежные средства в размере 800 рублей за выдачу выписки по лицевому счёту, которая ей так и не была выдана.

Ответчик ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте извещен надлежащим образом.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте извещено надлежащим образом

Суд, заслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, установил следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 100 000 рублей сроком возврата кредита до востребования под 28,187 % годовых (л.д. 54-60). 

При заключении кредитного договора ФИО1 выразила согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхование), что подтверждается подписанным истцом Согласием на дополнительные услуги. В данном согласии указано, что ФИО1 уведомлена, что страхование, в том числе участие в Программе страхования, осуществляется по ее желанию и ее выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита, а также не влияют на условия кредитования. В случае участия в Программе страхования ФИО1 выразила согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% от суммы лимита кредитования. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 3 месяца, не позднее даты платежа по кредитному договору. Размер ежемесячного платежа за присоединение к программе страхования в течение всего периода оплаты составит 7 201 рубль. Размер платежа в последний месяц периода оплаты 7 198 рублей (л.д. 61).

Из представленного сторонами заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на три года без пролонгации (далее - Заявление), подписанного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхования», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» (л.д. 8, 62).

Согласно п. 3 Заявления ФИО1 была уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. 

Согласно п. 4 Заявления истец выразила свое согласие, что она является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении нее, либо в случае его смерти - наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. 

Согласно п.5 Заявления истец выразила согласие на оказание услуги по включению ее в список застрахованных лиц, обязалась оплатить оказанную услугу в размере 21600 рублей, в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 600 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, которые составляет 3 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 7201 рубль. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составляет 7198 рублей.

Согласно п. 6 Заявления действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по ее желанию. Согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Согласно п. 13 Заявления ФИО1 была ознакомлена и согласна с Программой страхования, Тарифами Банка.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 усматривается, что со счета истца списаны денежные средства в размере 21 600 рублей в счет платы за присоединение к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых взносов страховщику в размере 600 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 полностью исполнила обязательства перед ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 68-69). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ПАО КБ «Восточный» с заявлением об отказе от добровольного страхования (л.д. 7).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о возврате денежных средств по услуге страхования, пени в связи с тем, что указанная услуга обусловлена выдачей кредита, она в указанной услуге не нуждалась (л.д. 9).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» направил ответ ФИО1, согласно к которому страховая компания подтвердила, что ФИО1 является застрахованным лицом в соответствии с условиями коллективного договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхования» (страховщик). В соответствии с п. 5.3.4 Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» застрахованный имеет право досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан представить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе. Банком (страхователем) перед страховой компанией по уплате страховой премии за осуществление страхования в отношении ФИО1 в рамках Программы в сумме 600 рублей за 36 месяцев исполнены в полном объеме (л.д. 10 дело №). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора страхования, возврате уплаченных денежных средств за услугу присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» в размере 21 600 рублей, указав, что указанная услуга обусловлена выдачей кредита, она в указанной услуге не нуждалась (л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ПАО КБ «Восточный» о возврате уплаченных денежных средств за услугу присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» в размере 21 383 рублей (л.д. 12).

ДД.ММ.ГГГГ на заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» направил ответ о том, что у страховой компании не имеется правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 по возврату страховой премии, уплаченной банком. Для отключения от Программы страхования ФИО1 необходимо обратиться в банк, так как непосредственно между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор не заключался (л.д. 13).

Разрешая исковые требования ФИО1 о взыскании денежных средств, уплаченных за услугу по подключению к Программе страхования, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 819 по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу действующего законодательства при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании. 

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 100 000 рублей сроком «до востребования» под 28,187% годовых. Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит положений, обусловливающих его заключение обязательным заключением договора страхования.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный».

Из представленного заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный», подписанного истцом, следует, что ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхования», была уведомлена о том, что участие в Программе страхования является добровольным и необязательным, присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. ФИО1 также было разъяснено право отказаться от участия в Программе страхования в любое время, подав в банк заявление на исключение из списка застрахованных лиц. 

По условиям договора страхования размер платы за присоединение к Программе страхования устанавливается Тарифами ПАО КБ «Восточный» и указывается в заявлении к Программе страхования.

Согласно заявлению ФИО1 на присоединение к Программе страхования плата за услугу присоединение к Программе страхования составила в размере 21600 рублей, в том числе расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 600 рублей за 36 месяцев. Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1

Обязательства по выдаче кредита, по подключению к Программе страхования ответчиком ПАО КБ «Восточный» выполнены. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 постностью исполнила обязательства по кредитному договору.

Правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Таким образом, принимая во внимание, что банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования; ФИО1, собственноручно подписав заявление на присоединение к Программе страхования, добровольно изъявила желание застраховать свою жизнь и здоровье, при этом осознанно приняла на себя обязательство по уплате банку платы за организацию страхования, размер которой был до нее доведен надлежащим образом; факт исполнения банком перед истцом обязательств по подключению к Программе страхования не отрицается истцом; по условиям договора страхования при досрочном погашении кредита страховая премия не подлежит возврату, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств, уплаченных за услугу по подключению к Программе страхования.

Доводы истца о том, что услуга по страхованию ее жизни и трудоспособности была ей навязана банком, при заключении кредитного договора до нее не была доведена информация о возможности отказаться от данной услуги, суд находит несостоятельными, поскольку истцом не представлено доказательств в подтверждение указанных доводов. Как следует из установленных обстоятельств, ФИО1 была уведомлена банком, что участие в Программе страхования осуществляется по ее желанию и ее выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита, а также не влияют на условия кредитования. Указанные обстоятельства свидетельствует о том, что ФИО1 располагала достоверной информацией о возможности отказаться от заключения договора страхования, банк не навязывал ей приобретение услуги страхования при заключении кредитного договора.

Поскольку оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств, уплаченных за услугу присоединения к Программе страхования, не имеется, следовательно, отсутствуют основания для удовлетворения производных требований истца о взыскании с ответчика неустойки и компенсации морального вреда.

Разрешая требование ФИО1 о взыскании с ПАО КБ «Восточный» денежных средств в размере 800 рублей, уплаченных за предоставление копии платежных документов, суд находит, что данное требование не подлежит удовлетворению, поскольку, как усматривается из материалов дела, согласно приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 уплатила ПАО КБ «Восточный» комиссию в размере 800 рублей за услугу восстановление документа утраченного по вине клиента. Доказательств того, что данная услуга не была оказана банком, истцом не представлено.

С учетом изложенного суд отказывает в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО5 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья /подпись/

Копия верна.

Судья К.А. Ежова

подлинник подшит 

в гражданском деле №2-1688/2018

Пермского краевого суда Пермского края