УИД 16RS0042-03-2019-009266-81

дело № 2-118/2020(2-10876/2019)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 февраля 2020 года г. Набережные Челны РТ 

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Гайнутдиновой Е.М., 

при секретаре Закиеве Э.Ф., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль страхование жизни» о взыскании страховой премии, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк»(далее ООО «Русфинанс Банк») о взыскании страховой премии, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, в обоснование указывая, что ...г. между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор ...-Ф на сумму 1068875 рублей 29 копеек, сроком на 36 месяцев, под 11,80%. При этом была навязана услуга по страхованию жизни, за которую из суммы кредита удержано 134678 рублей 29 копеек. ...г. от ответчика поступил ответ в виде смс извещения об отказе возврата страховой премии. Истец просит взыскать с ООО «Русфинанс Банк» денежную сумму, уплаченную в качестве страховой премии по договору страхования, в размере 134378 рублей 29 копейки, излишне уплаченные проценты на сумму страховых премий в размере 1412 рублей 63 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 759 рублей 44 копейки, штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 17000 рублей.

В ходе производства по делу в качестве ответчика привлечено ООО «Сосьете Женераль страхование жизни», истцом изменены исковые требования, указывая, что ...г. и ... ФИО1 направил в ООО «Русфинансбанк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявления об отказе от услуги страхования жизни и здоровья, возврате уплаченной страховой суммы, которые оставлены без удовлетворения. Истец просит взыскать с ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» страховую премию в размере 134378 рублей 29 копейки, излишне уплаченные проценты на сумму страховых премий в размере 1412 рублей 63 копеек за период с ...г. по ...г., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 759 рублей 44 копейки за период с ...г. по ...г., штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 17000 рублей.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО3 в судебном заседании поддерживают иск.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен, представлено возражение, которым просит отказать в иске.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен, представлено возражение, в котором просит отказать в иске.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату(страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования(за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая(в редакции, действующей с 01.01.2018).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Из материалов дела следует, что 09 августа 2019г. между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № 

<

***> на сумму 1068875 рублей 29 копеек, сроком на 36 месяцев, под 11,80%.

Материалами дела подтверждается обращение ФИО1 в ООО "Русфинансбанк" с заявлением о согласии в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях Правил страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни".

Страховая сумма на момент заключения кредитного договора составила 1068875 рублей 29 копеек, страховая премия 134678 рублей 29 копеек сроком действия с 09 августа 2019г. на 36 месяцев.

16 августа 2019г. ФИО1 направил адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявление об отказе от услуги страхования жизни и здоровья, возврате уплаченной страховой суммы, которое оставлено без удовлетворения. 

...г. ФИО1 направил адрес ООО «Русфинанс Банк» досудебную претензию об отказе от услуги страхования жизни и здоровья, и требовании возврата уплаченной страховой суммы.

Ответчиками ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" требования истца о возврате страховой премии оставлены без удолетворения.

В доказательство оплаты страховой премии за страхование ФИО1 ООО "Русфинанс Банк" представило платежное поручение N 3454 от ...г. на сумму 12643471 рублей 08 копеек(основание платежа - перечисление страховых взносов по договору страхования NСЖА-02 от ... согласно дополнительного соглашения ... от ...г.), а также выписку из реестра платежей к этому платежному поручению, в том числе под N5 указан ФИО1, дата платежа – ..., сумма платежа 134678 рублей 29 копеек, компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД N1787303-Ф от ...

Письмом от ...г. ... ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» указывает, что подтверждает, что ФИО1 застрахован(как указано в ответе - "приобрел статус застрахованного лица") по Договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита NСЖА-02 от ..., заключенного между ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" и ООО "Русфинанс банк" на основании соответствующего добровольного заявления истца. Возврат части страховой премии возможен только в случае полного досрочного погашения кредита, в иных случаях при расторжении договора страхования возврат страховой премии не производится.

Таким образом, материалами дела подтверждается страхование жизни и здоровья истца, оплаты им в банк в качестве компенсации расходов банка по оплате страховой премии денежных средств в размере 134678 рублей 29 копеек, перечисление денежных средств в указанном размере банком на счет страховой компании.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от ... N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования(подключении к Программе страхования) денежной суммы. 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указание ЦБ РФ).

Истец воспользовался правом отказа от договора страхования имущества, предусмотренным Указаниями Банка России от ... N 3854-У "О минимальных(стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", поэтому вправе требовать возврата уплаченной суммы премии, соответственно неисполнение данной обязанности служит основанием для взыскания денежных средств.

В силу пунктов 1, 5, 6 и 10 Указания ЦБ РФ все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Включение истца в качестве застрахованного лица в договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ... NСЖА-02, заключенный между ответчиками, подтверждается последними в письмах в адрес истца, в отзыве на иск не оспаривается и не опровергается.

При таких обстоятельствах ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" обязано возвратить истцу уплаченную им страховую премию за вычетом части страховой премии пропорционально времени действия договора страхования.

При этом доказательств, подтверждающих осуществление ответчиком ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" реальных расходов в связи с совершением действий по страхованию истца, и размер данных расходов, не имеется.

Учитывая, что истцом подано заявление об отказе от договора страхования в установленный 14 дневный срок, а также отсутствие доказательств оказания истцу услуг по подключению к программе страхования, суд находит требования истца о взыскании уплаченных сумм по договору страхования подлежащими частичному удовлетворению в размере 133520 рублей 03 копеек с учетом количества дней действия страхования(с ... по ...г. -7 дней), взыскав данную сумму страховой премии с ответчика ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни". 

При этом требования иска в отношении ответчика ООО «Русфинанс Банк» подлежат отклонению, так как банком денежные средства перечислены в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», что подтверждается материалами дела. Доказательства обратного не представлены. 

Кроме того, страховая премия в размере 133520 рублей 03 копеек включена в общую сумму кредита, в связи с чем, на указанную сумму начислялись проценты, исходя из процентной ставки, установленной кредитным договором. Уплаченные истцом проценты на сумму страховой премии также являются убытками истца, подлежащими возмещению ответчиком. 

Суд не соглашается с расчетами истца, начисленными на сумму 134678 рублей 29 копеек вместо суммы страховой премии 133520 рублей 03 копеек, подлежащей возврату.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты, уплаченные по ставке кредитного договора на сумму страховой премии, размер которых составил 1400 рублей 48 копеек.

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку сумма страховой премии по договору личного страхования не возвращена своевременно, то на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд не соглашается с расчетами процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленными истцом, и подлежащими взысканию по истечении 10-дневного срока с даты получения заявления о возврате страховой премии(...г.), т.е. с ...г. по ...... процентов за данный период составляет 316 рублей 42 копеек.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения ответчиком ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» прав заемщика как потребителя в связи с отказом в удовлетоврениитребований о возвате части суммы страховой премии, суд полагает в соответствии с вышеприведенными положениями закона определить компенсацию морального вреда, подлежащую взысканию с ответчика, в сумме 5000 рублей, соответствующей принципам разумности и справедливости.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» составляет 70118 рублей 47 копеек.

Разрешая ходатайство ответчика о снижении штрафа, учитывая размер страховой премии, период просрочки выполнения обязателтств по возврату страховой премии, руководствуясь Определением Конституционного Суда РФ от ... N 7-О, пунктом 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд приходит к выводу о снижении размера штрафа до 30000 рублей.

Поскольку вышеприведенные требования истца ответчиком ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в добровольном порядке исполнены не были, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 30000 рублей.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определениях от ... N 382-О-О, от ... N 361-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования статьи 17(часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

Учитывая характер оказанных юридических услуг, количество судебных заседаний, в котором участвовал представитель, характер спора и категорию дела, суд приходит к выводу о необходимости уменьшить сумму расходов на оплату юридических услуг с 17000 рублей до 10000 рублей. 

На основании положений статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ООО «Сосьете Женераль страхование жизни», в бюджет муниципального образования ... подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4205 рублей. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль страхование жизни» о взыскании страховой премии, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда частично удовлетворить.

Взыскать в пользу ФИО1 с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль страхование жизни» страховую премию в размере 133520(Сто тридцать три тысячи пятьсот двадцать) рублей 03 копееки, излишне уплаченные проценты на сумму страховых премий в размере 1400(Одна тысяча четыреста) рублей 48 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 316(Триста шестнадцать) рублей 42 копеек, штраф в размере 50% от присужденной суммы в размере 30000(Тридцать тысяч) рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000(Пять тысяч) рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000(Десять тысяч) рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль страхование жизни» в бюджет муниципального образования ... государственную пошлину в размере 4205(Четыре тысячи двести пять) рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья подпись Гайнутдинова Е.М.