2-1929/2020

70RS0004-01-2020-003384-77

Решение

Именем Российской Федерации

20 июля 2020 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ткаченко И.А.

при секретаре Алескерове Р.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, о расторжении кредитного договора,

установил:

публичное акционерное общество «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» (далее - ПАО «Томскпромстройбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании солидарно 154 653 руб. 06 коп. задолженности по кредитному договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: 

- 138 594 руб. 87 коп. основного долга; 

- 14 641 руб. 66 коп. процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- 1 416 руб. 53 коп. неустойки за несвоевременный возврат основного долга и неуплату процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления в силу решения суда, определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 15% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу. 

- 4 293 руб. 06 коп. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование иска Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Томскпромстройбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении Банком заемщику кредита в размере 150 000 руб. под 15,9% годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был востребован заемщиком и выдан ДД.ММ.ГГГГ через кассу Банка наличными денежными средствами. Свои обязательства по кредитному договору ФИО1 исполняет ненадлежащим образом, допускает просрочку внесения платежей. Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено: поручительством физического лица ФИО2 по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк отправил ответчикам требование о досрочном исполнении всех обязательств по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое до настоящего времени не исполнено.

Истец будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. В материалах дела имеется заявление от истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания о чем в материалах дела имеется телефонограмма от ДД.ММ.ГГГГ. 

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.п.1 п.1 ст. 161 Гражданского кодекса РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Томскпромстройбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, состоящий из Общих условий кредитного договора и Индивидуальных условий, по условиям которого Банк заемщику предоставил кредит в сумме 150 000 руб. под 15,9% годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. 

Из материалов дела следует, что обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил надлежащим образом, кредит заемщику был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ через кассу Банка наличными денежными средствами, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком надлежащим образом, и с этого момента у заемщика ФИО1 возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Факт согласования условий кредитного договора подтверждается подписями сторон в договоре, письменная форма кредитного договора соблюдена, денежные средства в качестве кредита, как установлено выше, переданы банком заемщику, при таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № является заключенным.

Из расчета задолженности следует, что платежи в счет погашения основного долга, процентов от заемщика поступали ненадлежащим образом.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.2 Индивидуальных условий, кредит, полученный заемщиком, должен быть возвращен им согласно Графику платежей, указанному в п.6.

В нарушении обязанностей, установленных п.3.2 Общих условий кредитного договора, ФИО1, начиная с ДД.ММ.ГГГГ стала систематически допускать просрочки возврата кредита, нарушать размер и срок внесения платежей, что подтверждается выписками по счетам ФИО1 № (ссудный счет), № (счет по учету просроченной задолженности). 

Поскольку факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком заемщику денежных средств в размере 150 000 руб. подтвержден, доказательства погашения задолженности в сумме 138 594 руб. 87 коп. (15 150,20 руб. (просроченная задолженность по возврату кредита) + 123 444,67 (текущая задолженность по возврату кредита)) суду не представлены, требование о взыскании с ответчика основного долга является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2.1-2.4 Общих условий кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, в размере и в сроки, определенные в Индивидуальных условиях договора. Начисление процентов за пользование кредитом производится ежедневно со дня, следующего за днем перечисления (выдачи) Банком кредита, и по день (дату) фактического поступления всей суммы кредита на счет Банка. Порядок погашения кредита (основного долга), процентов определяется Индивидуальными условиями договора. Проценты, кредит (основной долг) считаются уплаченными своевременно при поступлении всей суммы на счет Банка не позднее срока, установленного Индивидуальными условиями договора.

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку 15,90% годовых от суммы фактической задолженности по кредиту. Срок и размер процентов, подлежащих уплате, определены на день предоставления клиенту информации об индивидуальных условиях договора (п.6).

Проверяя расчет, суд руководствуется пунктом 4 Индивидуальных условий, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (15,90%), пунктом 6, устанавливающим количество, размер и сроки платежей, порядок определения этих платежей, разделом 2 Общих условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающим порядок расчетов.

В связи с просрочкой исполнения договорных обязательств истцом заемщику правомерно начислены проценты за пользование кредитом по ставке 15,90% годовых, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 641 руб. 66 коп., с учетом оплаченных в размере 10 439 руб. 67 коп., которые подлежат взысканию с ответчика.

Согласно пунктам 5.1-5.2 Общих условий кредитного договора, на любую сумму, не оплаченную заемщиком в срок, установленный Индивидуальными условиями договора, начисляется неустойка по ставке, указанной в Индивидуальных условиях договора, с даты, следующей за датой установленного срока платежа, до даты факт и погашения задолженности. Неустойка начисляется независимо от процентов по кредиту и должна быть уплачена заемщиком на момент совершения очередного платежа по договору либо в момент погашения просроченной задолженности по основному долгу и (или) процентам.

Пунктом 12 Индивидуальных условий определено, что неустойка за несвоевременный возврат основного долга (части основного кредиту), составляет 15% годовых и начисляется на сумму несвоевременно возвращенной части кредита. При этом, на всю сумму основного долга, в просроченную задолженность, начисляются проценты за пользование кредитом исходя из условий кредитного договора. Неустойка за несвоевременную уплату процентов - 0,05% от суммы несвоевременно уплаченных процентов за каждый день просрочки.

Поскольку заемщик допустил несвоевременную уплату основного долга и процентов, Банком правомерно начислена заемщику неустойка за несвоевременный возврат основного долга и неуплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 416 руб. 53 коп.

Расчет основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, составленный истцом, судом проверен и принят. Ответчики данный расчет не оспорили, контррасчет не представили. В нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиками не представлено доказательств наличия задолженности в ином (меньшем) размере, чем заявлено истцом.

Истцом также заявлено о выплате процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления в силу решения суда.

В соответствии с п.15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, необходимо учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как разъяснено в п.16 указанного постановления Пленума, в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из изложенного следует, что предусмотренные договором займа проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. Применительно к положениям п.2 ст.809 ГК РФ, после окончания срока договора в случае просрочки должника кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Таким образом, проценты за пользование займом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования заемными средствами, в том числе после окончания срока договора, поскольку в данном случае заемное обязательство не исполнено, заемщик пользуется денежными средствами.

Принимая во внимание положения ст.809 ГК РФ, п.16 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по уплате основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления в силу решения суда.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательств является поручительство.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ исполнение обязательств по настоящему кредитному договору обеспечивается поручительством ФИО2 по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникает в будущем.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором.

В силу п.3 ст.363 ГК РФ лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

ДД.ММ.ГГГГ Банком заключен договор поручительства № с ФИО2

Из условий договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что поручитель ФИО2 полностью отвечает перед Банком за исполнение всех обязательств ФИО1 – заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному последним с ПАО «Томскпромстройбанк» в г.Томске (пункт 1).

В соответствии с условиями договора поручительства, поручитель принял на себя обязательство отвечать перед Банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору в объеме, в порядке и на условиях, предусмотренных договором поручительства.

Пунктом 3 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что поручитель несет солидарную с заемщиком ответственность исполнение последним своего обязательства по кредитному договору.

Исходя из объема и условий кредитного обязательства, с которым был ознакомлен поручитель ФИО2, идентичных условий договора поручительства, предусматривающего солидарную ответственность поручителя и заемщика, суд приходит к выводу, что поручитель ФИО2 совместно дал обязательство отвечать перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства, предусмотренного кредитным договором.

Таким образом, поскольку обязательства заемщика ФИО1 были обеспечены поручительством ФИО2, а пунктом 3 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ установлена солидарная с заемщиком ответственность поручителя при неисполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, 154 653 руб. 06 коп. задолженности по кредитному договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, 138 594 руб. 87 коп. основного долга, 14 641 руб. 66 коп. процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1 416 руб. 53 коп. неустойки за несвоевременный возврат основного долга и неуплату процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления в силу решения суда, определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 15% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, подлежит взысканию в пользу Банка с заемщика ФИО1, и с поручителя ФИО2 солидарно с заемщиком ФИО1

В соответствии с пунктом 1 части 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной мере лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ Банком направлено заемщику и поручителю требование о необходимости досрочного погашения задолженности и о досрочном расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, однако как указывает Банк, ответ от заемщика не получен, соглашение о расторжении кредитного договора не представлено. Доказательств обратного суду не представлено. 

Поскольку в связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по выплате кредитных денежных средств с начисленными процентами истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора, суд приходит к выводу об обоснованности требований Банка о расторжении кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 10 293 руб. 06 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом требований ст.98 ГПК РФ, разъяснений, данных в п.21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца в размере 10 293 руб. 06 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, о расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» 154 653 руб. 06 коп. задолженности по кредитному договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: 138 594 руб. 87 коп. основного долга, 14 641 руб. 66 коп. процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1 416 руб. 53 коп. неустойки за несвоевременный возврат основного долга и неуплату процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления в силу решения суда, определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 15% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» 10 293 руб. 06 коп. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины по иску.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Томский акционерный инвестиционно -коммерческий промышленно - строительный банк» и ФИО1, с даты вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: 

Мотивированное решение составлено 27.07.2020.