Дело № 2-1783/2021 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 июня 2021 года г. Нижний Новгород

Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Рекуновой Т.В., при секретаре Макеевой О.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк В к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Банк В обратился с иском в суд к ФИО1 с вышеназванными требованиями, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ. истец и ответчик 

заключили кредитный договор №, путем подачи ответчиком онлайн-заявки на кредит наличными через официальный сайт Банка.

Так, № ответчик подал онлайн-заявку на кредит наличными через официальный сайт Банка которая была одобрена Банком. Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ

<

данные изъяты>, (которые в свою очередь являются Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке), предусмотрен порядок доступа клиентов к 

<

данные изъяты>, идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно п.5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений / заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS / Push кодов.

Получив по своему запросу SMS сообщение с Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести Push-код, при условии согласия клиента со всеми условиями договора и операцией /действием банка.

Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в 

<

данные изъяты> подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента.

При этом, операции, совершенные клиентом в 

<

данные изъяты> были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (код подтверждения), направленного Банком в SMS.

Доступ к 

<

данные изъяты> осуществляется клиентом с использованием уникального номера клиента (УНК)/номера Карты/ФИО2, Пароля и SMS-кода/Push-кода, направленного Банком клиенту на указанный клиентом номер мобильного телефона. Ранее на основании заявления на предоставление комплексного обслуживания в 

<

данные изъяты>), должник получил Уникальный номер клиента (УНК).

В соответствии с вышеуказанными Условиями, заключение договора осуществляется с использованием системы «Интернет-банк» через сайт в порядке определенном ст.428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет-банка.

При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы кредита на счет.

Простой электронной подписью является электронная подпись, сформированная Клиентом для подписания электронного документа в Системе ДБО (как присоединенная, так и иным образом связанная с электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и Договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», и используемая для определения лица, подписавшего Электронный документ.

При заключении должником онлайн-договора с Банком, ответчик согласился со всеми существенными условиями, предусмотренными для данного вида договора.

В соответствии с онлайн-заявкой, Банк обязался предоставить ответчику денежные средства (кредит) в сумме в сумме 800 351,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 10,90 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться 26 числа каждого календарного месяца (п. 1-6 согласия на кредит). П. 12 согласия на кредит предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, неустойка в размере 0,1 процента за день.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ. кредитные денежные средства в размере 800 351 руб. были зачислены Банком на счет заемщика, данный факт подтверждается выпиской по счету.

Волеизъявление заемщика на получение кредитных денежных средств подтверждается и его последующими действиями.

Кроме того, согласно расчету задолженности и выпиской по счету, ответчиком вносились платежи в счет оплаты данного кредитного договора.

Дополнительно банк предоставляет выписки по счетам заемщика и информацию для расшифровки операций по банковским картам со следующими транзакциями:

Транзакция Содержание операции

PaymentToContractsalary Зачисление заработной платы на карту 

NoteAcceptance Пополнение банковской карты через банкомат 

СН Payment Пополнение банковской карты с использованием систем электронных платен ей/банкомат/терминал

Retail Оплата товаров и услуг с помощью банковской карты 

ATM Получение наличных в банкоматах

CreditRUSMOSCOWTELEBANK Пополнение банковской карты с использованием системьч«ВТБ24-Онлайн» Банка

DеbitAccountКонверсионные операции по банковской карте

СаrdProduction (Debit) 2 years Списание комиссии за выпуск и обслуживание карты за первые 2 года

СаrdYear 1 Списание комиссии за готовое обслуживание банковской карты

СаrdProductionLost 2 yearsСписание комиссия за перевыпуск карты

UniqueRUSMOSCOWTELEBANK Снятие денежных средств с банковской карты с использованием системы «ВТБ24-Онлайн» БанкаUniqueСнятие денежных средств с банковской карты с использованием систем электронных платежей

Сash Операция снятия наличных в пункте выдачи наличных (касса)Сredit Зачисление средств на карту

СreditRUS Взнос наличных через кассу ДО ВТБ24 (ПАО) 

СН PaymentRUSVISATRANSFERVISAMONEYTRANSFER Перевод денежных средств через терминалы сторонних банков 

СН Debit Безналичный перевод между банковскими картами клиента (в т.ч. переводы с банковских карт клиентов банка/банковских карт сторонних банков) с использованием систем электронных платежей/банкомат/терминал 

DebitAccount Безакцептное погашение задолженности Погашение ссудной задолженности по кредитному договору 

ClientDepositSpecialUpperLimitSpecial Погашение начисленных процентов по кредитному договору

ClientLoanInterests проценты, начисленные на ссудные счета клиентов

ClientOVDInterests пени, начисленные на просроченную ссуду

ClientOVDInterestInterestsпени, начисленные на проценты по просроченной ссуде

До настоящего времени вышеуказанная задолженность не погашена.

Таким образом, заемщик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность заемщиком не погашена.

При этом, общая сумма задолженности по кредитному договору составила 785 875,34 рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Банк, пользуясь предоставленным правом, отказывается от взыскания с Должника суммы штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором.

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору (с учетом отказа от взыскания с ответчика суммы штрафных санкций) составила 785875,34 рублей, из которых:

690 611,91 рублей - основной долг;

68 963,45 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

26 299,98 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Основывая свои требования на ст. ст. 309, 310, п. 1 ст. 314, ст. 819, п.п. 1, 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 811, ст. 330, ст. 323, ст. 361, п.п. 1, 2 ст. 363, п.1, п. 2 ст. 450 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно 785 875,34 руб., из которых: 690 611,91 рублей - основной долг; 68 963,45 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 26 299,98 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 058,76 руб.

В судебном заседании представитель истца - ФИО3, действующая по доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании иск не признала, суду пояснила, что банк в ноябре 2018г. предложил ей взять кредит на более выгодных условиях, чем кредит, по которому у неё были неисполненные обязательства. Предложение было в виде СМС сообщения. Она согласилась, на её счет были зачислены денежные средства, которые частично пошли на погашение предыдущего кредита. Остаток суммы был не значительный, сколько точно она не помнит. Возможно, она снимала денежные суммы со счета, но сколько точно сказать не может. ДД.ММ.ГГГГ. она погашала кредит, затем перестала, т.к. считает, что полностью рассчиталась с истцом. Договор на открытие и ведение банковского счета, договор страхования, кредитный договор она с банком не подписывала, считает требования безосновательными, т.к. кредитный договор должен быть в письменном виде. 

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ч.1 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом…

Согласно ст. 401 Гражданского кодекса РФ

1. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

2. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 428 ч. 1 Гражданского кодекса РФ

1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ 

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса РФ 

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ 

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ 

1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 440 Гражданского кодекса РФ 

Когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

Согласно ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013г.

1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк В) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчице предоставлен кредит на сумму 300 000 руб., под 16% годовых, на срок 60 месяцев - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По заявлению ответчицы, ей была выдана банковская карта, открыт банковский счет № для предоставления кредита №. По заявлению ФИО1, с ней был заключен договор комплексного обслуживания (ДКО) физических лиц в банке. 

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в Банк В с заявлением на получение кредита с анкетой-заявлением (л.д. 19-20).

ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления ФИО1 заключен договор на предоставление кредита № (л.д. 14-18).

По условиям договора (Индивидуальных условий), кредит предоставляется в размере 800 351 руб., на срок 84 месяца, с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ (п.1,п.2). Процентная ставка на дату заключения договора: 10,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2. Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых (п. 4.1.). Базовая процентная ставка 18% (п. 4.2.), количество платежей - 18, 26 число каждого месяца, размер платежа 13 661,91 руб., размер последнего платежа 13 608,34 руб. (п. 6.). Предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета (заключении договора комплексного обслуживания) (п. 9). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) или порядок их определения - 0,1 % за день (п. 12.). Заемщик согласился с Общими условиями договора (п. 14.). Банковский счет № для предоставления кредита № (п. 18). 

Заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от своего имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № 1 перечислить с банковского счета № 1 денежные средства с целью полного досрочного погашения ранее предоставленного кредита от ДД.ММ.ГГГГ. № в сумме 222 357,55 руб. (п. 20.)

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальные условия, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п. 3.1.3. Правил кредитования) (п. 21.). Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №п. 22.).

Согласно ч.ч.1, 2 ст.160 Гражданского кодекса РФ 

1. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

2. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

По правилам дистанционного обслуживания физических лиц в Банке В по порядку доступа клиента в ДБО (дистанционное банковское обслуживание), доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутенфикации в порядке, установленными условиями системы ДБО (п. 3.1.). При наличии между сторонами ДКО, заявление может быть оформлено и передано в банк в форме электронного документа в 

<

данные изъяты> через сайт 

<

данные изъяты> с использованием номера карты, временного пароля и SМS-код направляются клиенту банком на доверенный номер телефона. Договор ДБО считается заключенным с даты предоставления банком клиенту доступа к 

<

данные изъяты> (п.1.5.2.1.). Подписание электронного документа производится клиентом с помощью идентификатора, пароля и средства подтверждения, образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП (простая электронная подпись). Проверка ПЭП в Электронном документе осуществляется банком в автоматическом режиме по идентификатору, паролю и средству подтверждения, указанным клиентом в системе ДБО для аутенфикации и подписания электронного документа, а также по зафиксированным в системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам электронного документа, подписанного клиентом (п. 5.4.).

Кредитный договор между истцом и ФИО1 от 26.11.2018 был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы. Договор со стороны ответчицы подписан путем применения ею аналога собственноручной подписи, путем введения на указанном сайте в личном кабинете индивидуального ключа (кода), полученного ФИО1 от Банк ВТБ (ПАО) в виде смс-сообщения на номер мобильного телефона, указанного заемщиком.

В соответствии с ч.1 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Федеральный закон №63-ФЗ): электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с ч.1 ст.3 Федерального закона №63-ФЗ отношения в области использования электронных подписей регулируются настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.5 Федерального закона №63-ФЗ видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч.2 ст.6 Федерального закона №63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

С учетом изложенного введение ФИО1 уникальной последовательности символов, предназначенной для создания ПЭП, согласно нормам Федерального закона №63-ФЗ является простой электронной подписью. 

ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в том числе о размере процентной ставки по договору и санкциях в связи с нарушением обязательств по договору, ответчица была согласна со всеми условиями договора. Кредитный договор заключен ответчиком добровольно, она не заблуждалсаь относительно природы данной сделки, осознавала, что берет денежные средства на условиях возвратности и платности, информация о размере процентной ставки за пользование кредитом до заемщика доведена, заемщик был ознакомлен с условиями получения займа и согласился с ними, о чем свидетельствует электронная подпись ответчицы в договоре.

В подтверждение факта перечисления денежных средств ФИО1, истцом в материалы дела представлена выписка по счету, из которой следует, что ответчица воспользовалась кредитными средствами путем снятия в банкомате и погашения ссудном задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Погашение кредита происходило до августа 2020г.

В соответствии с Правилами кредитования (Общие условия), банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 3.1.1.). 

Банк выполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив ФИО1 кредит, путем зачисления суммы кредита на счет заемщика. Заемщик воспользовался предоставленными в кредит денежными средствами, однако, свои обязательства по своевременному осуществлению погашения кредитных платежей, исполнила ненадлежащим образом, образовалась просрочка платежей.

Банком в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д. 42). Задолженность до настоящего времени не погашена, с ответчицы подлежит взысканию 690 611,91 рублей - основной долг; 68 963,45 рублей - плановые проценты за пользование кредитом.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из буквального толкования данных положений закона, суду не запрещено самостоятельно уменьшать размер неустойки без заявления ответчика - физического лица.

При этом судом учитывается правовая позиция Конституционного Суда Российской Федерации, выраженная в п. 2 Определения от 21.12.2000 N 263-О, в соответствии с которой положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 Кодекса речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Поскольку ст. 333 Гражданского кодекса РФ не содержит в качестве обязательного условие о наличии ходатайства ответчика о снижении неустойки, суду и при отсутствии соответствующего заявления должника предоставлено право на уменьшение размера неустойки по своей инициативе. Наличие такого заявления обязательно только в случае, если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность. 

Суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, с целью соблюдения прав должника - физического лица и недопущения обогащения со стороны кредитора.

Учитывая компенсационную природу неустойки, принципы разумности, соразмерности и справедливости, суд приходит к выводу, что начисленная истцом неустойка (штрафные пени) в размере 26 299,98 руб., несоразмерна размеру обязательства, последствиям нарушения обязательства, периоду неисполнения обязательства, сумме платежей, и уменьшает размер взыскиваемой неустойки (штрафные пени) за указанный период до 5 000 руб. 

Согласно п.21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 1 от 26.01.2016г. «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.98 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (ст.333 ГК РФ). 

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 11 058,75 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк В задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 785 875 руб. 34 коп., из которых: 690 611,91 рублей - основной долг; 68 963,45 рублей - проценты за пользование кредитом; 5 000 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, госпошлина уплаченная при подаче иска в суд в сумме 11 058 рублей 75 копеек, всего 796 934 рубля 09 копеек (семьсот девяносто шесть тысяч девятьсот тридцать четыре рубля 09 копеек).

В остальной части иска о взыскании неустойки Банку В отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья: Т.В. Рекунова