дело У

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2019 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд города Красноярска в составе

председательствующего судьи Басинской Е.В.

при секретаре Соколовой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Кардиф», ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Кардиф», ПАО «Почта Банк», в котором просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке неиспользованную часть страховой премии в размере 84708 руб. 70 коп., неустойку в размере 84708 руб. 70 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы на юридические услуги в размере 25000 руб., штраф.

Свои требования мотивировал, тем, что 21.12.2015г. ПАО «Лето Банк» предоставило ФИО1 кредит в размере 450660 руб. сроком на 2193 дня, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 24,90% годовых, из которых в день выдачи кредита было удержано 146160 руб. – комиссии за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», страховщик – ООО СК «Кардиф». Условия тарифа говорят о ежемесячной оплате, однако сумма комиссии была удержана единовременно. 15.06.2018г. в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору в полном объеме необходимость в страховании отпала, 19.06.2018г. истцом было направлено заявление в банк для возврата страховой премии, ответ на обращение отсутствует, страховая премия не возвращена. 12.07.2018г. в СК «Кардиф» направлена претензия с требованием о возврате неиспользованной части страховки, на претензию получен ответ 25.07.2018г. страховая копания ответила отказом. В силу пп. «г» п.7.6, п.7.7 Правил страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, течении которого действовало страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования в случае, если возможность наступления страхового случая отпала.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще и своевременно, доверил защиту своих интересов представителю.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Представил письменные возражения на исковое заявление, мотивированные следующим. Истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования. Размер комиссии указан в заявлении, комиссия за услугу взимается единовременно при подписании заявления на оказание услуги. Застрахованный вправе отказаться от страхования в любое время, если к моменту отказа возможность страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при досрочном отказе уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Истцом не представлено ни одного документа, подтверждающего факт перенесения физических и нравственных страданий. Заявленная истцом сумма 25000 руб. за юридические услуги и услуги представителя не соответствует действительности, сложности дела и количеству заседаний.

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствии, в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку заявление на оказание услуги «Подключение к программе страхования» было подписано истцом собственноручно. Договор страхования заключен между банком и страховщиком, застрахованные лица подключаются к программе страхования на основании письменного Заявления на страхование. При подключении заемщика к Программе страховой защиты вся сумма платы полностью вносится банком. О размере комиссии банку за подключение к Программе клиент проинформирован. Поскольку страхователем по договору страхования является банк, страховщик может исключить истца из числа застрахованных лиц только по запросу страхователя, т.е. банка. Требования истца в части о взыскании платы за подключение к программе со страховщика не подлежат удовлетворению, поскольку сумма, уплаченная истцом при подключении к программе, является не страховой премией, полученной страховщиком, а платой банку за подключение к программе страхования. Требование истца о взыскании страховой премии, перечисленной страхователем страховщику, с ответчика не подлежат удовлетворению, поскольку истец не является стороной в договоре страхования. Страховщиком не нарушались права истца, доказательств причинения физических или нравственных страданий истцу не предоставлено. Учитывая небольшую сложность дела, небольшую цену иска, страховщик считает заявленные расходы чрезмерно завышенными. Взыскание неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств в связи с расторжение сторонами договорных обязательств по инициативе потребителя не предусмотрено законом.

Судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствии не явившихся участников процесса на основании ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, полагает необходимым отказать в удовлетворении заявленных исковых требований на основании следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Г РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное. 

Как установлено судом, 21.12.2015г. ФИО1 заключил с ПАО «Лето Банк» (в настоящее время ПАО «Почта Банк») договор потребительского кредита, по условиям которого ФИО1 предоставлен банком кредит на сумму 450660 руб. 24,9% годовых (ПСК 24,900%) на срок по 21.12.2021г. (л.д.5, 53-55).

Кроме того, 21.12.2015г. истцом подписано заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты»№ (л.д.6, 56), в соответствии с которым ФИО1 просил Банк оказать ему услугу «Подключение к программе страховой защиты» и включить его в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «Кардиф», по которому он является выгодоприобретателем. Заявитель ознакомлен и согласен с тем, что подключение слуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора, комиссия за оказание Услуги взимается единовременно при подписании заявления. Услуга считается оказанной в дату фактического подключения страховой защиты. Комиссия за оказание Услуги (включая НДС), включая компенсацию уплачиваемых Банком страховых премий (без НДС) рассчитываются от страховой суммы и срока участия в Программе страховой защиты в соответствии с Тарифами по Услуге. Сумма комиссии: 146160 руб.. Срок участия в программе страховой защиты: с 21.12.2015г. по 21.12.2021г.. Риски: смерть и инвалидность I/II группы, травма, потеря работы.

Как следует из выписки по кредиту 21.12.2015 года произведена оплата страховой премии в размере 146160 руб. (л.д.84-85).

Также судом установлено, что кредитные обязательства истца исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой ПАО «Почта Банк» от 30.06.2018г. (л.д.10).

19.06.2018г. истец обратился а ПАО «Почта Банк» с заявлением об отключении его от услуги страхования и возврате денежных средств (л.д.11, 86).

Кроме того, 12.07.2018г. истец направил претензию в ООО СК «Кардиф», на данную претензию ответчиком дан ответ об отказе в отключении от программы страхования (л.д.12-14).

Согласно иску, до настоящего времени денежные средства истцу не возвращены.

Разрешая возникший спор, суд исходит из того, что само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в течение срока страхования, временная утрата общей трудоспособности, потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Так, определенная сторонами условий страхования страховая сумма не соответствует размеру суммы первоначального кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита ФИО1 не прекращает действие договора страхования в отношении него и не предполагает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с п.5.5 Договора коллективного страхования №У от 25.03.2014г. (л.д.74-83) Страхователь (Застрахованный) вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя (Застрахованного) от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. 

В соответствии с пп. «г» п.7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014г. Договор страхования прекращается случае, если существование страхового риска прекратилось по обстоятельствами иным, чем Страховой случай. При этом п.7.7 Правил определено, что при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по основаниям, изложенным в пп. «г» п.7.6 Правил Страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа Страхователя от Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

С учетом изложенного, несмотря на безусловное право ФИО1 отказаться от договора страхования, которое он реализовал, оснований для взыскания с ответчика стоимости неиспользованной страховой услуги не имеется.

При таком положении в удовлетворении исковых требований о взыскании части страховой премии, а также вытекающих из данного требования дополнительных – о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Кардиф», ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Красноярска.

Судья Е.В. Басинская