Дело № 2 – 173/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2019 года г. Уфа 

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баженовой Е.Г.,

при секретаре Ахмеровой Г.Р.,

с участием представителя истца РОО ЗПП «Форт-Юст» - ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей в защиту интересов ФИО2 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

РОО ЗПП «Форт Юст» в защиту интересов ФИО2 обратилось в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, мотивируя исковые требования тем, что 06 апреля 2018 года между ФИО2 и ПАО Банк УралСиб был заключен кредитный договор № на сумму 1116250 руб. сроком на 60 месяцев под 15,9 % годовых. При заключении кредитного истцу была предложена дополнительная услуга страхования. 06 апреля 2018 г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования в форме страхового полиса №, заключенный на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Плата за страхование в размере 166 250 руб. была списана из суммы кредита со счета истца. Согласно п. 11.3. Правил страхования, действие страхования прекращается досрочно в связи с досрочным погашением задолженности Страхователя по кредитному договору.

26.09.2018 г. задолженность по кредитному договору от 06.04.2018 г. была погашена ФИО2 досрочно. В связи с досрочным погашением кредита, 02 октября 2018 г. ФИО2 обратился в страховую компанию с заявлением о возврате суммы страховой премии за неиспользованный период времени.

08.10.2018 г., получив указанное заявление, ответчик законные требования потребителя не исполнил. 

В связи с вышеизложенным просит признать прекратившим действие Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и ООО СК «Ренессанс Жизнь», взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 150 582 руб., неустойку в размере 3 % в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 150 582 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 174 руб., штраф в пользу ФИО2 и в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в размер по 25 % от сумы присужденной ко взысканию.

Представитель истца РОО ЗПП «Форт-Юст» - ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО СК «Ренессанс Жизнь», в ранее направленном отзыве указал на несогласие с заявленными исковыми требованиями, в удовлетворении просил отказать.

Третье лицо ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом. 

На основании ст. 167 ГПК РФ, учитывая мнения сторон, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Отношения по страхованию урегулированы главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также специальными законами об отдельных видах страхования.

Согласно части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 2 статьи 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Часть 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 так же устанавливает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Из материалов дела следует, что 06 апреля 2018 года между ФИО2 и ПАО Банк УралСиб был заключен кредитный договор на сумму 1 116 250 руб. сроком на 60 месяцев под 15,9 % годовых. 

При заключении кредитного договора 06 апреля 2018 г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования в форме страхового полиса №, на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Плата за страхование в размере 166 250 руб. была списана со счета ФИО2 за счет предоставленных кредитных средств.

По состоянию на 26.09.2018 г. задолженность по кредитному договору от 06.04.2018 г. была погашена ФИО2 досрочно, что подтверждается выпиской по счету. 

В связи с досрочным погашением кредита, 02 октября 2018 г. ФИО2 обратился в страховую компанию с заявлением о возврате суммы страховой премии за неиспользованный период времени.

Полученную 08.10.2018 г претензию, ответчик оставил без удовлетворения.

Согласно условиям договора страхования срок действия договора с 07.04.2018 года по 06.04.2023 года, страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая, при этом размер страховой выплаты определен в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей; дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам – размер страховой выплаты определен в размере трех ежемесячных платежей, по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком погашения задолженности по кредитному договору, начиная с месяца, следующего после даты наступления страхового случая, но не более 50000 рублей в месяц, не более 3 ежемесячных платежей по одному страховому случаю, и не более 6 ежемесячных платежей за весь срок действия договора страхования.

Страховая сумма по рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность НС» устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Страховая сумма по риску «ВНТ НС» равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения. Страховая сумма по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения.

В соответствии с п. 9.4 полиса страхования страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования в порядке, предусмотренном п.п. 6.3 и 11.7 Полисных условий. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным страхователем собственноручно и поданным в офис страховщика или направленном в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой связи.

Согласно п. 6.3 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО СК «Ренессанс жизнь», страхователю предоставляется 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий. имеющих признаки страхового случая, в течении которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Договором страхования может быть предусмотрен иной период, в течении которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее 5 рабочих дней.

В силу пункта 8.1.3 полисных условий, страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования.

В соответствии с п. 11.2 полисных условий договор страхования может быть расторгнут по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страховщиком дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

Пунктом 11.3 условий предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора в связи с досрочным погашением кредита, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика. Возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения / прекращения договора.

В соответствии с пунктом 11.5 Правил страхования, административные расходы страховщика составляют до 94 % от оплаченной страховой премии.

Однако страховщик не подтвердил допустимыми и относимыми доказательствами реальных имущественных затрат, связанных с заключением договора страхования с ФИО2 или дополнительным сопровождением этой сделки, что можно было бы однозначно и безусловно отнести к административным расходам страховой компании.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком, отказался от услуг страхования, то в силу положений ст. 32 Закона о защите прав потребителей действие договора страхования прекратилось, и у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

При этом не имеет значения чему равен остаток страховой выплаты при досрочном погашении кредита, поскольку в данном случае истец реализовал свое право на отказ от услуги страхования, что предусмотрено нормами закона о защите прав потребителей и ст. 782 ГК РФ.

Услугой страхования ФИО2 пользовался 5 месяцев из 60, установленных договором с 07.04.2018 г. по 26.09.2018 г. (день досрочного погашения кредита), то есть 172 для из 1825. Часть страховой премии за неиспользованный период услуги страхования составила: 150 582 руб.

Исходя из изложенного выше, суд удовлетворяет требования ФИО2 и взыскивает в его пользу сумму страховой премии в размере 150 582 руб.

Также суд признает договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и ООО СК «Ренессанс Жизнь», прекращенным.

Требования о взыскании неустойки с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не подлежат удовлетворению, поскольку к отношениям сторон положения статей 28 и 31 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков удовлетворения отдельных требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, не подлежат применению, поскольку действия ответчика по неудовлетворению требований истца о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования, не являются тем требованием, за нарушение сроков выполнения которого может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. 

Требования о компенсации морального вреда суд считает подлежащими удовлетворению на основании следующего.

Согласно разъяснениям, данным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на компенсацию морального вреда (статья 15). Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Вина страховой компании выражается в не выполнении требований потребителя вернуть уплаченную им страховую премию, и, соответственно, в нарушении прав потребителя, вследствие чего истцу причинен моральный вред, что подтверждается материалами дела и сомнения в достоверности не вызывает.

Суд, установив нарушение прав истца на получение уплаченной страховой премии в полном объеме, учитывая характер причиненных истцу страданий и степень вины ответчика, обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Истцом заявлены требования о взыскании штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными организациями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, 50% определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того заявлялось ли ими такое требование (п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя») 

С учетом изложенного суд взыскивает с ответчика в пользу ФИО2 сумму штрафа в размере 40 145,50 руб., а также сумму штрафа в размере 40 145,50 руб. суд взыскивает в пользу РОО ЗПП «Форт Юст».

В силу положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 174 руб. 

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Таким образом, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4211,64 руб.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Признать договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенный между ФИО2 и ООО СК «Ренессанс Жизнь», прекращенным.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 часть страховой премии в размере 150 582 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 40 145,50 рублей, почтовые расходы в размере 174 рубля.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу РОО ЗПП «Форт Юст» РБ штраф в размере 40 145,50 рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4211,64 рубля.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена 14 января 2019 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 21 января 2019 года.

Судья: Баженова Е.Г.