Дело 2-15/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 января 2017 года город Усть-Джегута

Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего - судьи Айбазовой И.Ю.,

при секретаре судебного заседания Феневой А.Ю.,

с участием:

представителя истца АО «Россельхозбанк» ФИО1, выступающего по доверенности (номер обезличен) от (дата обезличена),

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Усть-Джегутинского районного суда гражданское дело по исковому заявлению АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет ипотеки,

УСТАНОВИЛ:

В Усть-Джегутинский районный суд обратилось АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала АО «Россельхозбанк» с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет ипотеки.

Так, из искового заявления следует, что (дата обезличена) между АО «Россельхозбанк» (далее - Истец) и ФИО2 (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор (номер обезличен). В силу кредитного договора, ответчик принял на себя обязательство возвратить АО «Россельхозбанк» денежные средства, полученные в кредит в размере (данные изъяты) рублей, а также уплатить начисленные за пользование кредитом проценты из расчета 14 % годовых (п.п. 1.2. 1.3.Кредитного договора). По условиям Кредитного договора Заемщик должен был ежемесячно, помимо процентов за пользование кредитом, погашать основной долг по установленному графику. Срок возврата Кредита установлен пунктом 1.5. Кредитного договора - (дата обезличена). Согласно п. 3.1. Кредитного договора выдача кредита производится путем зачисления денежных средств на расчетный счет Заемщика. Конкретной датой выдачи кредита является дата возникновения задолженности на ссудном счете Заемщика (п.3.3. Кредитного договора). Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается мемориальным ордером (номер обезличен) от (дата обезличена). Согласно п. 4.1. Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Сумма подлежащих уплате процентов исчисляется ежемесячно на 10 число (включительно) текущего месяца (п. 4.2.2. Кредитного договора). Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора (п.4.4. Кредитного договора). В нарушение условий Кредитного договора заемщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, не оплатив в установленный срок часть суммы основного долга и проценты за пользование кредитом, что подтверждается выписками из лицевого счета. Таким образом, по состоянию на (дата обезличена) задолженность ответчика по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) составляет - (данные изъяты), в том числе: основной долг - (данные изъяты); просроченная задолженность по основному долгу - (данные изъяты); просроченные проценты за пользование кредитом - (данные изъяты). Кредитором соблюден внесудебный порядок урегулирования спора, (дата обезличена) заемщику направлено уведомление о необходимости погашения образовавшейся задолженности, однако до настоящего времени задолженность перед банком не погашена. Согласно п. 2.1 кредитного договора заемщик использовал полученный кредит на приобретение жилого помещения, состоящего из двух комнат, жилой площадью 32,8 кв.м., на первом этаже многоквартирного жилого дома, расположенного по адресу: КЧР, (адрес обезличен ), общей стоимостью (данные изъяты) рублей по договору купли-продажи, предусматривающему аккредитивную форму расчетов между сторонами (пункт 3.1 Кредитного договора), соответствующую требованиям настоящего Договора. Стороны пришли к соглашению о том, что в отношении объекта будет оформлено право собственности Заемщика. Истец просит взыскать с ФИО2 задолженность в размере (данные изъяты), в том числе: основной долг - (данные изъяты); просроченная задолженность по основному долгу - (данные изъяты); просроченные проценты за пользование кредитом - (данные изъяты), обратив взыскание, на жилое помещение, состоящее из двух комнат, жилой площадью 32,8 кв.м., на первом этаже многоквартирного жилого дома, расположенного по адресу: КЧР, (адрес обезличен ), установив начальную продажную цену имущества в размере 80 % от рыночной стоимости, посредством продажи с публичных торгов, расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена) с (дата обезличена), взыскать с ответчика в пользу АО «Россельхозбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме, и понесенные в связи с оплатой стоимости проведенной судебной оценочной экспертизы.

Ответчик ФИО2 надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Согласно нормам ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. 

Суд считает необходимым отметить, что в соответствии с нормами ч. 1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Содержание принципа состязательности сторон, определяет положение, согласно которому стороны сами обязаны доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, при этом, от самих сторон зависит, участвовать ли им в состязательном процессе или нет, представлять ли доказательства в обоснование своих требований и возражений, а также в опровержение обстоятельств, указанных другой стороной, являться ли в судебные заседания ( ст. 56 ГПК РФ). Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика ФИО2

Суд, выслушав представителя истца АО «Россельхозбанк» ФИО1, изучив материалы дела, приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в полном объеме по следующим основаниям.

В силу ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принцип свободы договора также закреплен в ст. 421 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, (дата обезличена) между АО «Россельхозбанк» (далее - Истец) и ФИО2 (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор (номер обезличен). В силу кредитного договора, ответчик принял на себя обязательство возвратить АО «Россельхозбанк» денежные средства, полученные в кредит в размере (данные изъяты) рублей, а также уплатить начисленные за пользование кредитом проценты из расчета 14 % годовых. Окончательный срок возврата Кредита (дата обезличена). Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается мемориальным ордером (номер обезличен) от (дата обезличена). 

В нарушение условий Кредитного договора заемщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, не оплатив в установленный срок часть суммы основного долга и проценты за пользование кредитом, что подтверждается выписками из лицевого счета. Таким образом, по состоянию на (дата обезличена) задолженность ответчика по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) составляет (данные изъяты). 

Ответчик использовал полученный кредит на приобретение жилого помещения, состоящего из двух комнат, жилой площадью 32,8 кв.м., на первом этаже многоквартирного жилого дома, расположенного по адресу: КЧР, (адрес обезличен ), общей стоимостью (данные изъяты) рублей по договору купли- продажи, предусматривающему аккредитивную форму расчетов между сторонами (пункт 3.1 Кредитного договора), соответствующую требованиям настоящего Договора. 

Стороны пришли к соглашению о том, что в отношении объекта будет оформлено право собственности Заемщика.

Судом, в связи с ходатайством представителя истца была проведена судебная экспертиза по оценке недвижимого имущества, в соответствии с которой рыночная стоимость по состоянию на (дата обезличена) составила (данные изъяты) рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42. «Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщики обязаны возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч. 1 ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиком задолженности по возврату суммы займа. 

В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств последний, обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере. 

В соответствии со ст. ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться в надлежащие сроки и надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Требования ч. 1 ст. 307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие. 

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами. В связи с тем, что кредитный договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов, размере неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, истец вправе предъявить настоящие исковые требования.

Согласно п. 4.2 Договора купли-продажи, имущество, приобретённое Покупателем частично с использованием средств кредита Банка в соответствии с положением настоящего Договора, с момента государственной регистрации Договора считается находящимся в ипотеке у Банка в силу закона (ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998, №102-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями).

В соответствии с п. 4.7 Кредитного договора, в случае если Заемщик ненадлежащим образом выполнил свою обязанность в срок возвращать Кредит (основной долг), то Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за пользование кредитом, исчисленных за время фактического пользования Кредитом.

Согласно п. 5.2 Кредитного договора надлежащее обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору является существенным обстоятельством, из которого Кредитор исходит при его заключении. Обеспечением исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору является ипотека в силу закона (п. 1 ст. 77 Закона об ипотеке) приобретенной частично с использованием кредитных средств недвижимости - с момента государственной регистрации права собственности Заемщика на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5. ст. 54.1. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изменениями и дополнениями) - Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (Кредитора) взыскание может быть обращено на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что требование Банка об обращении взыскания на недвижимое имущество подлежит удовлетворению. 

Согласно положений ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут по решению суда, только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. 

Судом установлено, что согласно условиям кредитного договора задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее (дата обезличена), при этом заемщик существенно нарушал условия договора, допуская просрочку уплаты кредита и начисленных процентов, задолженность по кредитному договору до настоящего времени в полном объеме не погашена. Исходя из вышеизложенного, суд считает, что требование истца о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению. 

При таких обстоятельствах, поскольку обязательства должником по кредитному договору не исполнены, то истец обоснованно заявляет требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

При этом в соответствии с п.4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Определяя реальную рыночную стоимость, суд исходит из его стоимости определенной в соответствии с заключением судебной экспертизы, составленной ООО АФ «Аудит-Консалтинг» ФИО3 №2-726/16 (19/2016) от (дата обезличена) в отношении недвижимого имущества, а именно: жилого помещения, состоящего из двух комнат, жилой площадью 32,8 кв.м., на первом этаже многоквартирного жилого дома, на день проведения экспертизы, рыночная стоимость недвижимого имущества составляет 1 499 506 (один миллион четыреста девяносто девять тысяч пятьсот шесть) рублей. 

В силу ст. 404 ГК РФ если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании ст. 404 ГК РФ и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных ст. 394 ГК РФ.

Как следует из содержания приведенной нормы закона, ее действие распространяется на неустойку и иные штрафные санкции за нарушение обязательств. Проанализировав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд не нашел оснований для применения ст. 333 ГК РФ к сумме основного долга по кредиту и процентам за пользование кредитом, а также к начисленным процентам по кредиту и пеням. 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере 29822,11 рублей, что подтверждается платежными поручениями (номер обезличен) от (дата обезличена), (номер обезличен) от (дата обезличена), то она подлежит взысканию с ответчика (л.д.2-3). 

Более того, по настоящему делу была назначена и проведена судебная экспертиза по оценке имущества, стоимость которой составила 6000 рублей, что подтверждается платежным поручением (номер обезличен) от (дата обезличена), указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика.

Суд считает необходимым отметить, что в ходе судебных заседаний, проведенных по данному делу, судом сторонам были разъяснены положения статьи 56 ГПК РФ, согласно которым каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, а также положения статьи 57 ГПК РФ, согласно которым в случаях, если представление необходимых доказательств для сторон затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств. Сторонами о намерениях представить дополнительные доказательства, а также о намерениях ходатайствовать перед судом об оказании содействия в их истребовании заявлено не было. 

При указанных обстоятельствах, суд исковые требования истца рассмотрел и разрешил по представленным доказательствам, проанализировав и оценив их в совокупности, не нарушив и не ограничив при этом право сторон на представление доказательств. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет ипотеки - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенный между ОАО «Россельхозбанк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2 с (дата обезличена).

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере (данные изъяты), в том числе: основной долг - (данные изъяты); просроченная задолженность по основному долгу - (данные изъяты); просроченные проценты за пользование кредитом - (данные изъяты). 

Обратить взыскание на жилое помещение, состоящее из двух комнат, жилой площадью 32,8 кв.м., на первом этаже многоквартирного жилого дома, расположенного по адресу: КЧР, (адрес обезличен ), установив начальную продажную цену имущества в размере 80 % от рыночной стоимости, - (данные изъяты) рублей, посредством продажи с публичных торгов.

Взыскать с С.К. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала оплату за выполненную судебную оценочную экспертизу в размере 6 000 (шесть тысяч) рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 29822 (двадцать девять тысяч восемьсот двадцать два) рубля 11 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики через Усть-Джегутинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения.

Решение отпечатано в совещательной комнате на компьютере в единственном экземпляре.

Председательствующий - судья И.Ю. Айбазова