Копия 16RS0050-01-2019-006047-05

Дело № 2-4575/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 сентября 2019 года город Казань

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи Р.З. Хабибуллина,

при секретаре судебного заседания А.Р. Камаевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании части страховой премии в размере 75361,45 руб., компенсации морального вреда 10000 руб., стоимость нотариальных услуг в размере 2050 руб., штрафа. В обоснование иска указал, что 24.08.2018 между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор на сумму 407700руб. сроком на 60 месяцев под 19,9% годовых. Предоставление кредита обуславливалось приобретением страховой услуги. 24.08.2018 между истцом и ответчиком был заключен договор личного страхования, о чем свидетельствует страховой полис по программе «Оптимум». Сумма страховой премии составила 90000 руб., которая была включена в кредит и списана со счета истца. Срок страхования 60 месяцев. Истец указывает, что банк не предоставил истцу право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхования жизни и здоровья заемщика кредита. 17.06.2019 истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования в соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей. Ввиду отказа в удовлетворении ответчиком претензии истца в добровольном порядке, истец полагая, что с момента отказа от договора страхования истец имеет право на часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования, обратился в суд с заявленными требованиями в приведенной формулировке. 

На судебное заседание истец не явился, извещен, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором иск не признал, просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явилось, извещено, в ответ на судебный запрос запрашиваемые документы не представило.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 9. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские нрава, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющею права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). 

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Из материалов дела следует, что 24.08.2018 между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор на сумму 407700руб. сроком на 60 месяцев под 19,9% годовых. 

24.08.2018 между истцом и ответчиком был заключен договор личного страхования, о чем свидетельствует страховой полис по программе «Оптимум» (полис Единовременный взнос №). Сумма страховой премии составила 90000 руб., которая была включена в кредит и списана со счета истца. Срок страхования 60 месяцев. Страховая сумма по договору личного страхования на день его заключения составляет 600000 руб. и устанвлена на весь срок страхования. 

Страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно преамбуле страхового полиса настоящий страховой полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.

В соответствии с абз. 2 п. 4 страхового полиса истец с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр условий страхования на руки получил. 

Согласно п. 5.6 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время..

Пунктом 5.6.1 особых условий устанвлено, что при отказе страхователя- физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплдаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, пр условии что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

В силу раздела 1 «Термины и определения» особых условий по страховому продукту периодом охлаждения составляет 14 календарных дней с даты его заключения.

В соответствии с п. 5.6.6. особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ, за исключение случаев отказа от договора страхования в связи с несоответствием застрахованного требованиям п. 3.2. настоящих условий.

Анализ заключенного между сторонами договора страхования свидетельствует об отсутствии условия, предусматривающего возврат суммы страховой премии при отказе от договора страхования после периода охлаждения. 

Данное условие договора страхования согласуется с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У, вступившим в силу 2 марта 2016 года, которым установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. 

В соответствии с п.1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по истечении 14 (пяти) рабочих дней со дня его заключения и перечисления суммы страховой премии.

В связи с вышеизложенным, учитывая, что риск наступления страхового случая не отпал, а возможность возврата страховой премии предусмотрена договором только в случае обращения с заявлением об отказе от страхования в период охлаждения, требование о взыскании с ответчика суммы страховой премии удовлетворению не подлежит.

Довод о навязанности страховой услуги истец связывает с действиями банка, а не ответчика. При этом, требования в связи с навязанностью страховой услуги к банку не заявляет. В этой связи, заявление исковых требований к ответчику в связи с навязыванием страховой услуги банком является не обоснованным. В действиях ответчика судом признаков нарушения прав истца в качестве потребителя не усматривается. 

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку в ходе разбирательства не установлено нарушение прав истца, как потребителя, требования о взыскании штрафа удовлетворению не подлежат.

В силу ст.ст. 98 ГПК РФ при отказе в удовлетворении исковых требований оснований для взыскания с ответчика судебных расходов в виде расходов на оформление нотариально доверенности также не имеется.

Поскольку нарушений ответчиком прав истца, в ходе рассмотрения дела не установлено, в связи с чем, требование о взыскании компенсации морального вреда с ответчика также не подлежит удовлетворению. 

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского кодекса Российской Федерации суд,

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья «подпись»

Копия

Судья Приволжского 

районного суда г. Казани РТ Р.З. Хабибуллин