Дело № 2 –1252/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 25 мая 2017 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шторхуновой М.В., 

при секретаре Кудриной К.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ 24» о взыскании денежных средств, уплаченных в счет взносов за страховую премию по программе страхования, в размере ...., также просил признать недействительными условия кредитного договора НОМЕР, заключенного ДАТА между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24», в части уплаты страховой премии за присоединение к договору коллективного страхования, исключить ФИО1 из числа участников программы страхования в рамках коллективного страхования между банком ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование». В обоснование требований указано, что ДАТА истцом и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор НОМЕР. Ответчиком истцу навязана услуга по включению в участники Программы коллективного страхования, следствием чего явилось включение в сумму кредита страховой премии за подключение к Программе коллективного страхования в размере ...., которую он оплатил. Действия ответчика, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате страховой премии за подключение к Программе коллективного страхования, противоречат действующему законодательству, а именно ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Истец ссылался на то, что форма типового договора потребительского кредита не предусматривала возможности получить кредит без выражения согласия к подключению Программе коллективного страхования, составленный самим банком. Банк нарушил права на свободный выбор услуги страхования и способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного банком к подписанию. В отношениях между банком-исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной, не обладает специальными познаниями и нуждается в особой защите своих прав. Согласие заёмщика быть участником программы коллективного страхования на условиях кредитного договора обусловлено назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования.

В порядке подготовки к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, просил удовлетворить, суду пояснил, что он обратился в банк ПАО «ВТБ 24» с заявлением на получение кредита по программе рефинансирования, сотрудник банка сообщил, что без страхования не одобрят кредит. ФИО1 подписал договор, но изменить страховую компанию, срок заключения договора страхования он не смог. Страховая премия была включена в сумму кредита, данные условия навязаны банком. ДАТА им написана претензия в страховую компанию. От страховой компании получен ответ о том, что он подключен к системе коллективного страхования и возврат страховой премии невозможен. Собственных денежных средств для оплаты страховой премии у истца на момент заключения договора не имелось, в иную кредитную организацию обратиться не имел возможности, поскольку денежные средства требовались немедленно. 

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил возражения относительно иска, в которых указал, что при составлении анкеты – заявления на кредит ДАТА истец был проинформирован об условиях кредитования, возможности добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, ему было предложено заключить договор страхования и застраховать следующие риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; травма. При составлении анкеты – заявления в п.16 указано положение о договоре страхования. При этом в данном пункте имеется две графы «Да» и «Нет» и заемщик сам выбирает для себя, желает он застраховать свою жизнь и трудоспособность или нет. Истец поставил отметку в графе «Да», тем самым выбрав заключение договора страхования по программе страхования и просил увеличить указанную сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Отдельно было составлено и подписано заявление о выборе конкретной программы страхования и отдельное заявление о перечислении денежных средств. В кредитном договоре нет ни одно пункта касающегося договора страхования или перевода денежных средств. В связи с чем и требования истца о признании пункта кредитного договора недействительным является незаконным, т.к. в кредитном договоре просто нет такого пункта. При подписании заявления по программе страхования заемщик подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования. Подписав полис, он подтвердил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования. 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о дате, времени и месте судебного разбирательства. В письменных возражениях указал, что при заключении кредитного договора заемщиком было подписано заявление на включение его в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Профи» в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с данным заявлением истец выразил согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней (программа страхования) в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование»; согласился с тем, что по договору страхования в качестве выгодоприобретателя будет выступать Банк и, соответственно, при наступлении страхового случая страховая сумма будет выплачена в пользу Банка; уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита; подтверждает, что с условиями Договора страхования ознакомлен и согласен.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения истца, не возражавшего о рассмотрении дела при указанной явке, определился о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав истца, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения иска ФИО1

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» банк представляет собой кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Перечень банковских операций, осуществляемых кредитной организацией, предусмотрен статьей 5 того же Федерального закона. Заключение договоров страхования к банковским операциям не относится.

При этом частями 4 и 6 статьи 5 Федерального закона №395-1 кредитным организациям предоставлено право осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации, и одновременно установлен прямой запрет заниматься страховой деятельностью.

Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

Таким образом, заключение банками договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору.

Норма пункта 2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) содержит запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан. Это, однако, не означает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может являться условием договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В обоснование требований истец ссылался на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

Как установлено в судебном заседании, ДАТА между Банком ВТБ-24 (ПАО), с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил ФИО1 кредит в сумме .... на срок 24 месяца до ДАТА под 15 % годовых. По условиям договора предоставления кредита Заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты и комиссию в соответствии с графиком платежей ежемесячно, не позднее 17 числа каждого календарного месяца.

Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Правила кредитования (Общие условия) и Индивидуальные условия, являющиеся неотъемлемой частью Договора, что подтверждается подписью ФИО1.

Действительно, как видно из заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), Банк оказывает клиенту услугу включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Клиент обязан уплатить плату за включение в число участник Программы страхования за весть срок страхования; ...., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере .... и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 8 ..... Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является Застрахованный, а в случае его смерти – наследники Застрахованного (п.2 заявления).

Вместе с тем, п. 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Как усматривается из материалов дела, ДАТА ФИО1 подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). В заявлении предоставлена возможность выбора из нескольких программ страхования: от несчастных случаев и болезней, дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам. 

До истца доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования; стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в Анкете – Заявлении суммы кредита, составляет ..... В случае изменения суммы кредита стоимость услуг Банка может быть изменена (л.д.....). 

ФИО1 имел возможность отказаться от подключения его к программе коллективного страхования, проставив отметки во всех имеющихся в заявлении полях, однако им дано согласие на подключение к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в случае смерти в результате несчастного случая и болезни; постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потери работы. Данное обстоятельство подтверждается отсутствием отметки в п.17 заявления, подписанного истцом.

В разделе 5 Условий по страховому продукту указана суммарная выплата страхового возмещения, порядок расчёта стоимости подключения к программе страхования л.д. .....).

Плата за услугу по подключению к программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию сторонами достигнуто согласие, и комиссия уплачена истцом согласно условиям договора.

Таким образом, подключение к программе коллективного страхования произведено по письменному согласию ФИО1, выраженному в заявлении на подключение дополнительных услуг. Он имел возможность отказаться от подключения к программе коллективного страхования либо самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании по своему выбору, однако выбрал программу страхования ООО СК «ВТБ Страхование».

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе коллективного страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе коллективного страхования, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеобозначенные обязательства.

ДАТА между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденными ДАТА, заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней НОМЕР (л.д. ....).

Согласно п. 1.1 страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении определенных в Договоре страховых случаев осуществить страховую выплату, обусловленную настоящим Договором, указанному в Договоре Выгодоприобретателем, независимо от сумм в, причитающихся Застрахованному лицу по другим договором страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному страхованию или в порядке возмещения вреда.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, предусмотренных Договором, является Страхователь с письменного согласия каждого Застрахованного лица, выраженного по форме согласно Приложению НОМЕР к Договору (п.1.3).

В соответствии с п. 4.3 договора, страховые премии уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее 15 рабочего дня месяца, следующего за истекшим отчетным месяцем, на основании подписанного сторонами Акта к Договору по форме согласно Приложению НОМЕР, составленного на основании Списка Застрахованных за отчетный месяц страхования, представляемого Страхователем в электронном виде по форме в соответствии с Приложением НОМЕР не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным. 

Таким образом, доводы истца о навязывании Банком ВТБ 24 (ПАО) услуги по страхованию жизни и здоровья признаются несостоятельным, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме присоединения к программе коллективного страхования либо без такового.

Кроме того, поскольку такое условие договора было согласовано сторонами, ФИО1 собственноручно подписал заявление на включение в программу коллективного страхования, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, то оснований для удовлетворения иска не имеется.

Оснований для признания недействительным п. 11 кредитного договора об использовании потребительского кредита на потребительские нужды и оплату страховой премии не имеется, поскольку при заключении кредитного договора заемщик согласился с его условиями, доказательств иного суду не представлено; собственных денежных средств для оплаты страховой премии на момент заключения договора истец не имел. Иных положений относительно договора страхования кредитный договор не содержит.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания ничтожным условий кредитного договора от ДАТА, доводы истца о том, что банк поставил выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья, бездоказательны.

Условие о страховании жизни и трудоспособности направлено в первую очередь на защиту прав заемщика, его прав как потребителя не нарушает, поскольку запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) распространяется на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продается (предоставляется) одним и тем же лицом, однако в данном случае договор страхования заключен заемщиками не с банком, а третьим лицом (страховой компанией). 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Шторхунова

Мотивированное решение изготовлено 30.05.2017.