дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2018 года р.п.Тальменка

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Гусельниковой М.А.,

при секретаре Меркеловой Т.А.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 67040 руб. 23 коп., расходов по уплате госпошлины в размере 2211 руб. 21 коп., ссылаясь на то, что 20.12.2016г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. под 17% годовых сроком на 12 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.05.2017г., на 06.07.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 396 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 23.05.2017г., на 06.07.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 395 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 58 243,40 руб.. По состоянию на 06.07.2018г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 67040 руб. 23 коп., из них: просроченная ссуда – 51 233 руб. 78 коп., просроченные проценты – 254,59 руб., проценты по просроченной ссуде – 5708,82 руб., неустойка по ссудному договору – 3081,61 руб., неустойка на просроченную ссуду – 6612,43 руб., комиссия за смс-информирование – 149 руб.. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В соответствии с требованиями ст.232.1 – 232.4 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1, ч.3 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из разъяснений п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 (ред. от 24.03.2016) «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

Следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Частью 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Факт заключения между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 договора потребительского кредита № от 20.12.2016г. подтверждается: Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, анкетой заемщика от 20.12.2016г.; заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу расчетной (дебетовой) карты от 20.12.2016г.; заявлением на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания от 20.12.2016г.; выпиской по счету за период с 20.12.2016г. по 06.07.2018г..

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 20.12.2016г. предусмотрено, что срок кредита составляет 12 месяцев (пункт 2), размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 8885,14 рублей, срок платежа – по 20 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 21 декабря 2017г. в сумме 8885,13 руб. (пункт 6). Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Так, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и(или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе). Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий, о чем свидетельствует его подпись (п.14).

Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору потребительского кредита подтверждается выпиской по счету за период с 20.12.2016г. по 06.07.2018г., согласно которой с мая 2017 года ответчиком допускались просрочки платежей по кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору банком в адрес ФИО1 было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору, в котором установлен срок для полного исполнения обязательств по кредитному договору до 04.06.2018г..

Доказательств исполнения вышеуказанного уведомления ответчиком не представлено.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, сумма задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 67040 руб. 23 коп., из них: просроченная ссуда – 51 233 руб. 78 коп., просроченные проценты – 254,59 руб., проценты по просроченной ссуде – 5708,82 руб., неустойка по ссудному договору – 3081,61 руб., неустойка на просроченную ссуду – 6612,43 руб., комиссия за смс-информирование – 149 руб..

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства (пункт 71 Постановления Пленума ВС РФ).

В пункте 75 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 указано, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Истцом предъявлены требования о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 3081,61 руб. и неустойки на просроченную ссуду в размере 6612,43 руб..

Согласно п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Толкование условия кредитного договора, при котором допускается начисление неустойки на остаток задолженности по основному долгу, а не на остаток просроченной задолженности, не соответствует установленному п.21 ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ предельному размеру неустойки – 20% годовых от суммы просроченной задолженности, в связи с чем применению не подлежит.

Таким образом, начисление истцом неустойки на сумму основного долга в размере 3081 руб.61 коп., срок возврата которой на дату ежемесячных платежей, в которые допущено неисполнение обязательства по этому ежемесячному платежу, не наступил, является незаконным и противоречащим условиям договора.

Учитывая период просрочки, несвоевременность гашения долга, сопоставляя размер неустойки на просроченную ссуду с суммой задолженности по кредитному договору и процентами, суд приходит к выводу, что размер неустойки на просроченную ссуду в сумме 6612,43 руб. не соразмерен последствиям нарушения обязательства и подлежит снижению до 3000 руб.

Требования банка о взыскании задолженности по оплате комиссии за смс информирование в размере 149 руб. подлежат удовлетворению в связи с тем, что ответчиком при заключении кредитного договора дано согласие на подключение дистанционного банковского обслуживания и удержания комиссии за данную услугу, путем ежемесячного списания 149 руб.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 2211 руб. 21 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от 20.12.2016г. в размере 60346 руб. 19 коп., в том числе: просроченная ссуда – 51 233 руб. 78 коп., просроченные проценты – 254,59 руб., проценты по просроченной ссуде – 5708,82 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3000 руб., комиссия за смс-информирование – 149 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2211 руб. 21 коп., всего 62557 руб. 40 коп..

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Заявление о составлении мотивированного решения суда может быть подано в течение пяти дней со дня подписания резолютивной части решения суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства. Мотивированное решение суда изготавливается в течение пяти дней со дня поступления от лица, участвующего в деле, его представителя соответствующего заявления или со дня подачи апелляционной жалобы. Решение суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, вступает в законную силу по истечении пятнадцати дней со дня его принятия, если не поданы апелляционные жалоба, представление. В случае составления мотивированного решения суда такое решение вступает в законную силу по истечении срока, установленного для подачи апелляционной жалобы.

Решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в апелляционном порядке в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей - со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.А. Гусельникова